Кой управлява икономиката в напредналите държави на нашата планета? На първо място, предприятията, принадлежащи към средния и малкия формат. В Русия ситуацията не е толкова положителна, но се забелязват осезаеми промени към по-добро. През последните години държавата предложи много предложения, които помагат на малкия бизнес да стане на крака, да се засили и да постигне успех. Мнозина казват, че средният и малкият бизнес все още не заемат подходящо място на пазара поради определени трудности с програмите за кредитиране.
Финансиране: нещо, към което да се стремим
Заемите за малки фирми наистина са болезнено място за съвременните банки. Дори ако такива структури искат да си сътрудничат с начинаещ предприемач, те често оценяват рисковете като твърде високи и в крайна сметка отказват да работят. Така пътят е блокиран както за банковата структура, така и за потенциалния бизнесмен, който никога няма да извършва бизнес, без да получи начален капитал.
Както показва практиката, предприемачите са усвоили и спазват данъчните правила и юридическата подкрепа на бизнеса. Но що се отнася до финансирането, започват трудности - никой не е готов да поеме допълнителните рискове от кредитирането на малкия бизнес. В резултат на това профилните заеми или програмите за целево финансиране се превръщат в главоболие. Те са на хартия, желанието да ги използвате е същото, но на практика се проваля.
Това е въпрос на банкери?
Разбира се, веднага искам да повярвам, че кредитирането на малкия бизнес в Русия се превърна в такъв проблем именно поради нежеланието на банковите организации да поемат рисковете, свързани с подобни инвестиции. Но само личното им мнение и инициатива има значение?
От няколко десетилетия икономическата ситуация в държавата е много трудна и в момента не само страната ни, но и целият свят е в криза. Безспорно икономиката върви напред и пътищата и пътищата за излизане от кризата вече са очертани, въпреки това реалната ситуация е изключително напрегната. Но тук има порочен кръг: тогава икономиката ще стане просперираща, когато се появят много успешни фирми, но за да могат да започнат работата си, те се нуждаят от пари, които банките не отделят поради трудната икономическа ситуация. В същото време заемният фонд за малки и средни предприятия е единственият реален начин за получаване на средства, които ще позволят:
- да започне бизнес;
- разширете формата;
- да развие предприятие;
- обновяване на производствената линия;
- въвеждане на иновации;
- попълване на текущи активи.
Подобни случаи са чести, когато програма за заем на малък бизнес буквално ви спасява от фалит.
Не се поддавайте на красиви опаковки за бонбони
Заемите за малкия бизнес в Русия се сервират със сос от модерни програми, които са най-полезни за всички страни - от собственика на бизнеса директно до цялата страна и дори света като цяло. Но трябва да бъдете внимателни: интериорът на такъв пакет не винаги е толкова привлекателен, колкото външният.
За какво говориш? През последните години банките проявяват изненадваща активност в областта на кредитирането на малки предприятия. Те провеждат рекламни кампании и редовно свикват големи конференции, канят участници от различни региони да обменят опит, както и да кандидатстват за кредитни услуги.Но какво се случва на практика? Условията за отпускане на заеми за малки фирми са толкова тежки, че често дори не получават истински пари: предприемачите просто не са в състояние да удовлетворят всички изисквания на кредитора, поради което им се отказва.
Класически затруднения за банката
Защо банковите институции са толкова неохотни да дават заеми на малкия бизнес? Основните причини:
- непрозрачност на предприемачеството;
- ниско ниво на юридическо, икономическо образование на предприемача;
- липса на гаранции за субсидии от държавата;
- вероятността парите да не бъдат върнати.
Рискът от последната година само нараства. Това показват проучвания, проведени от експерти през последните няколко години.
Класически предизвикателства за предприемачите
Ако изучавате проблема от гледна точка на тези, които започват собствен бизнес, ще забележите, че наборът от основни проблемни въпроси е различен. Основни проблеми, които засягат бизнесмените, които се нуждаят от пари:
- високи лихви;
- липса на реални ползи;
- дългосрочно проучване на заявлението;
- тежки условия, ниска информираност на клиентите при кандидатстване за заем;
- недостатъчна държавна подкрепа;
- кредитирането на малкия бизнес „от нулата“ като такова липсва.
Пазарни реалности
Може да се отбележи, че банковите структури, които са разделени на две големи групи, са готови да поемат финансирането на малкия и средния бизнес. Това са регионални организации, често в малък формат, но работят надеждно и имат тежест в икономическата общност на своя регион. Те наистина знаят спецификата на района, икономическата структура, така че могат да оценят кои проекти ще донесат ползи и кои ще се окажат неоправдан риск.
Втората група финансови компании, която обещава заеми на малкия бизнес, са големи банки, които оперират в цялата страна и са специализирани във взаимодействие с предприятия.
И двата варианта се характеризират с изключителна бюрократизация на системата, което създава големи проблеми за реалния бизнес. От друга страна, има определени положителни аспекти. По-специално, местните банкови институции развиват заеми за малък бизнес чрез контакти с редовни клиенти. Големите организации разполагат с по-големи ресурси, така че те могат да предложат стимули или по-благоприятни условия, ако предприемачеството изглежда обещаващо за тях.
Липса на образование
Проучванията показват: подкрепата за отпускане на заеми за малкия бизнес спира на етапа, когато се разкрие, че предприемачът няма специално образование нито в областта на финансите, нито на съдебната практика.
Това препятствие не може да се подценява. Малко банки са готови да работят с хора, които тепърва започват собствен бизнес и не са в състояние да документират, че разбират как вървят нещата в текущите пазарни условия. Може да се каже дълго и красиво, че знаете точно „как работи“, но е важно финансовата институция да има потвърждение, че това не са празни думи. Най-доброто такова доказателство е образователната книга.
Дълбока взаимовръзка
Икономиката е сфера, в която всичко, което се случва, е много тясно свързано. Така че, Банката на Русия повишава лихвата, след което всички частни банки повишават лихвите си, докато притокът на средства от външни източници е намален. Това в крайна сметка удря бизнеса на всички нива. Разбира се, дори при такива условия Сбербанк представя кредитирането на малкия бизнес като изгодно и достъпно за всички, но при подробен анализ на предложенията на тази най-голяма компания, от която се ръководят всички останали, става ясно, че малките / средните предприятия едва ли ще получат нищо.
През последните години заемите се издават все по-ограничено, изискванията към кандидатите нарастват до невъзможност. Същото важи и за активите.В допълнение, процентите се покачват значително. Банките приписват това на повишените рискове и факта, че просрочените дългове се натрупват все повече. Ключовият аргумент е фактът, че малкият бизнес е в лошо състояние. Банката на Русия внимателно изучава частните организации по отношение на качеството на техните активи и това също се превръща в проблем, поради което не се прилага програма за отпускане на заеми за малък бизнес.
Не проверявайте - не предполагайте
Банковите структури не могат да бъдат критикувани, че не насърчават кредитирането на малкия бизнес без обезпечение. Сега в икономиката действа златното правило „Прекъсване веднъж, измерете седем пъти по-рано“.
Подобно поведение на финансовите организации е мярка за стабилизиране на кредитния портфейл, което позволява да се направят рисковете по-малко значими. Освен това документацията, в допълнение към много отрицателни аспекти, има и един положителен аспект, а именно - намаляване на лихвения процент в случай на одобрение на заем. Това се дължи на факта, че банката ще оцени клиента като надежден и ще бъде готова да му предложи по-удобна и печеливша програма.
Как да получите заем
Може би най-разпространената програма за отпускане на заеми (тя също се насърчава от Механизма за отпускане на малък бизнес) е работата с обезпечение. Разбира се, дори днес можете да намерите структура, която се съгласява да предоставя пари без обезпечение, но това се случва по-рядко от често - всяка година броят на заемите без обезпечение намалява с още една трета.
Тези компании, които са уверени в своите активи, най-активно насърчават кредити без обезпечение. В същото време те дават доста високи лихви и също въвеждат комисионна. Такива програми за заем рядко се проектират за повече от две години. Но банката ще отпуска заеми за дълъг период само ако предприемачът може да предложи сериозен проект, подкрепяйки го със собствеността си. Сега анализаторите предполагат, че банковите институции ще могат да създадат рисков портфейл, който ще бъде от полза както за финансова компания, така и за клиент-предприемач. Това ще бъде полезно както за двете страни по сделката, така и за държавната икономика.
Предприемачеството от време на време
Защо служители, икономисти и финансисти толкова любезно казват, че Механизмът за отпускане на малкия бизнес е важен за цялата страна? Всичко е много просто: именно този сегмент на бизнеса ви позволява да стабилизирате социалната ситуация в държавата, икономическата, а също така помага за въвеждане на иновации и модернизиране на съществуващата система като цяло. Само благодарение на подмяната на вноса от малък бизнес е възможно диверсификация. Бизнесът се превърна в мощен метод за решаване на социални проблеми, натрупани у нас.
Според специалистите проблемите с кредитирането на малкия бизнес не са трудностите на отделните индивиди, които искат да успеят в света на бизнеса, а важна задача, която трябва да бъде решена по всякакъв начин. Сега възможностите за бизнес се използват неефективно, а икономиката е доста слабо развита. Това е особено забележимо при извършване на сравнителен анализ на Русия и развитите страни по света.
Според експерти решението на проблемите, свързани с малките предприятия, трябва да започне с решаването на въпроса за кредитирането на този бизнес сектор. Статистическите проучвания ни позволяват да заключим, че сега необходимостта от средства в контекста на формата за малък и среден бизнес се задоволява с не повече от една трета. По принцип до 30% нямат достъп до кредит, а около 44% казват, че заемането на средства за техните компании е твърде трудно.
Ако обаче се обърнем към историята, можем да разберем, че преди кризата през 2009 г. в Русия заемите на малките предприятия са били предоставяни 15 пъти по-малко, отколкото в европейските страни, 20 пъти по-малко, отколкото в Япония, докато нуждите на нуждаещите се задоволяват едва 15% случаи.Тоест ситуацията вече се подобрява, което обаче не отменя сериозността на проблема с кредитирането на малкия бизнес.
Инструменти за решаване на проблеми
Както показва историята, най-голямото увеличение на притока на пари в предприемачеството от банкови институции се наблюдава в момент, когато новите компании започват масово да навлизат на паричния пазар. Те започнаха голям брой програми за кредитиране, прибягвайки до всички възможни механизми за подкрепа на държавни заеми, издадени за бизнес.
Но точно по това време бяха заложени негативни тенденции, които и до днес се отразяват на финансовото състояние в страната. Говорим за „фабрики за кредити“, които не само бързо разгледаха заявленията, но го направиха безотговорно, което намали качеството на финансовия продукт. Поради това структурата като цяло се влоши, което доведе до настоящата ситуация, когато всяка уважаваща себе си банка наистина измерва седем пъти, преди да започне да съкращава - и все още може да промени решението си.
Как „кредитните фабрики“ се опитаха да решат проблемите с кредитирането на малкия бизнес? Те предложиха на всички годишна програма в размер на три милиона рубли. Те бяха предназначени предимно за търговския сектор. Щом започна нова криза, наред с която падна покупателната способност на обикновените хора, този бизнес показа своя фалит. В резултат на това банките започнаха да разглеждат предимно по-малко рискови райони.
И така, къде отиваме?
бюрокрация
Анализирайки всичко по-горе, можем спокойно да кажем, че проблемите с кредитирането на малкия бизнес започват с бюрокрацията. За да може една организация да получава заеми пари, тя трябва да докаже на банката своята жизнеспособност. Дори ако това е сравнително малка сума, която предприемачът иска да вземе за кратко време, той все пак трябва да подготви документи, които да гарантират финансовата организация на нейната надеждност. Ще трябва да съставите и бизнес план, който ясно описва как ще бъдат изразходвани средствата, ако банката одобри заема.
Необходимо е да донесете удостоверение за регистрация и лични документи на организатора на предприемаческа дейност, да поискате данъчни удостоверения и да генерирате отчети за най-малко шест месеца, или дори година. Представителите на банката ще анализират показателите, изчислявайки какви са перспективите за такъв бизнес. Те ще оценят рентабилността, буквално ще разделят всичко от тухли и едва след това ще вземат окончателното решение.
тънкости:
- непрозрачност на счетоводните документи;
- необходимостта от получаване на пари от току-що отворени компании;
- работи по опростена данъчна схема, която не позволява да се контролира оборота на организацията.
Бюрокрацията е система за застраховане на риска. Малките и средни предприятия рядко имат положителна история на заемите, особено у нас; финансовите институции просто нямат достатъчна база извън бюрокрацията, която им позволява да правят изводи за ползите от работата с конкретен кандидат.
Обезпечение и поръчители
В случай, че предприемачът има залог или отговорните лица са готови да ваучат за него, проблемът с кредита става по-малко остър. Вярно, това не се отнася за целевия заем, тъй като банката ще дава пари на бизнесмена като частно лице, без да наблюдава за какво ще се използват тези средства в бъдеще. Неприятни аспекти:
- липса на собствено имущество, което би могло да се използва като обезпечение;
- възможността за получаване на не повече от 70% от прогнозната цена на залога
- плащане на оценка от кредитополучателя.
Що се отнася до поръчителите, тогава нещата са малко по-сложни. Банките са готови да дават пари, ако има такива, които са готови да ваучат за вашия бизнес, само намирането на такива лица е много трудно.
Емисионна цена
И накрая, както следва от горното, проблемът с получаването на заеми се крие и в високата им цена.Разбира се, ако сте успели да удовлетворите всички условия на банката, тогава можете да разчитате на сравнително нисък процент, но ако парите са получени, заобикаляйки определено изискване, тогава споразумение от финансовата структура може да бъде постигнато само в замяна на повишаване на лихвения процент.
Малкият бизнес традиционно се счита за рискова зона, така че банките, отпускайки заеми на компании, създават 100% резерви за себе си, като вземат предвид колко пари са изразходвани за проверка на надеждността на този кредитополучател. Всички тези разходи също са включени в цената на заема, който ще трябва да погасите.
През последните години практиката за получаване на микрокредити стана доста широко разпространена. Те се издават от малки компании, които не са толкова отговорни за анализа на потенциален кредитополучател и са готови да предоставят само малка сума. Подобна схема вече е написана по-горе. Днес това ще се получи с компания, която вече има лиценз за кредитиране. Ако сте харесали условията на конкретна оферта, първо проверете дали компанията е легална, за да избегнете проблеми в бъдеще. Такъв заем ще бъде издаден за период от две до пет години и за малка сума, но с висок процент. Тази опция е добра като резервно копие. Повишеният интерес е свързан с факта, че компанията предварително приема, че парите няма да бъдат върнати по сметката му.
Основната задача на предприемача е да намери програма, която да не "изяде" цялата му печалба в проценти. Често се случва, че на началния етап компанията трябва да се опита да се измъкне сама, без да прибягва до заети пари - именно те в крайна сметка могат да „потопят кораба“.
Какво да правя
И така, какво да правя? Ако спешно се нуждаете от пари, но все още не сте виждали никакви отчети и друга документация за компанията и не е нужно да разчитате на нея, тогава опитайте да се свържете с организации, които издават пари при варварски интерес, но с минимални изисквания към кандидата.
Ако имате ликвидни активи, тогава е по-добре да работите с банка, готова да го счита за обезпечение. Но ако имате добра кредитна история, а в допълнение към нея и юридическо образование, тогава можете да получите неподходящ заем в голяма банка.