Някои смятат, че кредитът е робство в продължение на много, много години, затова се опитват да избягват заеми с всякакви налични средства. Други смятат, че е по-добре да вземете пари от банката за нещо, от което се нуждаете сега, отколкото да спестявате за това дълго време. Трудно е да се каже кой от тях е правилен - навсякъде има плюсове и минуси. Но дори и при най-отговорните кредитори има такова неудобство като забавяне на заема. Сбербанк, Алфа Банк, ВТБ - нито една финансова институция не е застрахована срещу забавени плащания от своите клиенти. Какво да направите, когато срокът вече изтече и няма как да платите? И с какво това е изпълнено?
Дългосрочен план
Като начало, какво може да доведе до закъсняло плащане на вноски по заем в дългосрочен план. Независимо от коя банка е издадена - Газпромбанк, УниКредит Банк, Роселхозбанк или Сбербанк - паричен заем или овърдрафт с кредитна карта, ще трябва да плащате за закъснения.
В случай на системни неплащания банката има пълното право да сезира съда, с решението на който сумата на дълга ще бъде възстановена от неплащащия. Освен това, дори ако кредитополучателят, който е имал просрочие, след известно време въпреки това ги изплати, кредитната му история ще бъде развалена и за него ще бъде много по-трудно да получи нов заем.
Най-общо казано
Условно наказанията за забавено плащане на заеми се разделят на два вида: неустойка (която се начислява всеки ден закъснение и възлиза на определен размер на вноската по заема) и глоба (обикновено се назначава след определен период на забавяне). Парадоксът е, че банките имат право самостоятелно да определят размера на наказанието, което ще доведе до това просрочен заем. спестовна каса, която е една от водещите финансови институции в Русия, не прави изключение: има свои собствени методи за работа с неплатители.
Как да разберете за дълга
Сбербанк предоставя заеми на физически лица лесно, като същевременно изисква минимален брой документи. Размерите, разбира се, зависят от платежоспособността на конкретен кредитополучател. Банката може да издава средства под две форми: в брой - това е, когато се раздават пари, и безкасови, когато клиентът получава пластмасова карта, върху която има определена сума.
Струва си да се отбележи, че една от сравнително новите форми на кредит е овърдрафт - възможността да продължите да използвате пластмасова карта, дори и след като тя изчерпи парите: акаунтът просто ще премине в минус, който след това притежателят на картата ще трябва да изплати (ако не направи тези пари самия той ще бъде дебитиран при всяко последващо прехвърляне на средства на картата). За да разберете дали все още има забавяне в заема, взето в безкасова форма, достатъчно е просто да проверите баланса на картата на който и да е банкомат. Ако банката (същата Сбербанк) ви даде паричен заем, тогава можете да използвате акаунта на потребителя на уебсайта на финансовата институция - там ще бъде цялата налична информация. Освен това е възможно да се свържете с консултанти по телефона, но за това ще трябва да ги информирате за номера на договора си за заем.
Видове наказание
Разбира се, има съвсем различни причини за забавянето на заема в Сбербанк. Последиците от това, както вече беше споменато, могат да бъдат дългосрочни (те вече бяха споменати) и краткосрочни. Сега ще поговорим за последното.
Банките прилагат няколко вида санкции спрямо неплатилите плащания:
- глоба във фиксиран размер;
- неустойка - определен процент от размера на кредита, който се начислява за всеки ден забавяне;
- глоба постепенно се увеличава;
- неустойка - определен процент от останалата сума на заема.
Най-малкото би било неразумно да се използва само един вид наказание, поради което банките ги комбинират, например в допълнение към неустойки, които се начисляват за всеки нов ден на неплащане, неустойката, която кредитополучателят ще трябва да плати, ако има 1 месец забавяне в заем. Сбербанк, например, често използва този подход по отношение на своите длъжници.
Как да решим проблема?
В същото време, като се има предвид скорошното увеличение на броя на неплатените заеми, банките се срещат с онези, които честно признават несъстоятелността си, като предлагат преглед на определени условия за кредит. Разбира се, такива въпроси се решават индивидуално.
Сбербанк не се отклонява от подобна практика. „Просрочени заеми - къде да се обадя?“ - този въпрос понякога възниква дори преди да се появи действителният факт на дълга. Обикновено тези, които ги питат, се опитват да намерят отговори в Интернет, вместо да се свържат със самата банка и да обяснят ситуацията, се опитват да намерят реално решение на проблема. В случай, че погасяването на заема не е възможно поради обстоятелствата, по-добре е предварително да информирате банката - може би това ще помогне да се избегнат санкции от финансовата институция.
Размерът на санкциите
Какъв е процентът на забавяне в заема на Сбербанк? Зависи от вида на заема, който заемополучателят е взел, така че няма начин еднозначно да се отговори на този въпрос.
Ако говорим за обикновен заем, тогава дневната неустойка ще бъде 0,5% от сумата, която кредитополучателят е трябвало да плати. Що се отнася до краткосрочните или експресните заеми, тук лихвите са много по-високи - от 6 до 9 на ден за неплащане. След известно време към общата сума на дълга (която сега се състои от размера на задължителното плащане и начислената лихва) ще бъде добавена глоба в размер от 300 до 500 рубли.
рецидивист
В случай, че кредитополучателят не изплати задълженията си в рамките на един месец, Сбербанк може да поиска предсрочно погасяване на заема и то в пълен размер, като в този случай никой няма да се интересува от обстоятелствата на неплащащия. Ако това не помогне, след три месеца неплащане банката има пълното право да обжалва колектори или да предявява иск за възстановяване на средства, поради което дългът ще бъде ликвидиран.
Преструктуриране и борба за техните права
Да предположим, че клиентът има забавяне в заема в Сбербанк. Какво да правя На първо място, не се паникьосвайте. В случай, че плащанията са закъснели по уважителна причина, дори ако банката не е била предупредена за това предварително, можете да се свържете с отдела за обслужване на клиенти и да предоставите всички необходими документи, които могат да потвърдят, че плащането не е извършено поради обстоятелства извън вашия контрол , В такива случаи най-често банките ви позволяват да депозирате пари по-късно, а понякога ги преструктурирате - преизчисляват лихвата по кредита, като плащанията по него се повишават дори за някой, който е в трудна житейска ситуация. Например, банката може да предложи да плати само основната сума на дълга и да върне лихвата, изчислена по кредита, когато финансовото състояние на кредитополучателя се подобри.
Ако парите изглежда са депозирани, но по някаква причина не са дошли в сметката, можем да говорим за банкова грешка. Ето защо е необходимо да се съхраняват всички терминални чекове или банкови чекове, потвърждаващи факта на плащането. Ако „неплатецът“ може да докаже, че средствата са били депозирани и банковата грешка е била виновна, тогава всички вземания ще бъдат премахнати и кредитната история, която фактът на несвоевременно плащане на пари може да съсипе, се коригира.
Закъснение с един ден
Всяка банка налага санкции за неплатците, за да се предпази максимално от загубата на средства, издадени като заем. Сбербанк не прави изключение. Забавянето на заема (1 ден изглежда е незначителен период, но все пак ще бъде възможно да се развалят нервите) и в този случай може да доведе до някои трудности за кредитополучателя.
В случай, че неплащането е станало наистина по вина на платеца, банката просто ще наложи глоба, чийто размер за такъв кратък период е малко вероятно да бъде значителен. Но понякога се случва парите да са депозирани, но по някаква причина забавянето вече беше фиксирано. Каква е причината за това?
При кредитирането има такова нещо като „техническа грешка“: средствата, които са били внесени, не се кредитират по сметката веднага, а след известно време. Обикновено интервалът между депозиране и кредитиране е не повече от един ден, но поради прекъсвания в работата на банковите мрежи може да се увеличи. Ако клиентът може да докаже, че е платил заема своевременно, но средствата не са били кредитирани по сметката поради независещи от него обстоятелства, забавянето ще бъде анулирано.
Провал в преструктурирането
Да предположим, че платецът има забавяне в заема. Сбербанк разреши преструктуриране и намали размера на задължителните плащания. Но сега идва краят на периода, през който беше възможно да се плаща по-малко, но финансовото положение не се подобри и просто не е възможно да се правят вноски изцяло. Какво да правя в такива случаи?
Формално банката не може да ограничи броя на преструктурирането, тоест е възможно да се отпусне заем, разбира се, с одобрението на финансова институция, за безкрайно дълго време. Друг въпрос - ще се съгласи ли банката с това?
Заслужава да се отбележи, че правото за промяна на условията на плащанията е запазено за хората без основен източник на доходи (тоест за тези, които са загубили работата си), тези, които страдат от заболяване, което изисква сериозни финансови инвестиции за лечение, както и за хората, в чиито семейства е родено детето, или жени все още очакват раждането му. Всички тези обстоятелства се считат за достатъчни за преизчисляване на необходимите плащания.
Повече за преструктурирането
Както вече споменахме, Сбербанк дава заеми на физически лица при определени условия без никакви проблеми. Не толкова отдавна беше създадено специално отделение на банката, което се занимава именно с тези плащания, за които има трудности със задължителните плащания, така наречените проблемни заеми. В тази връзка преструктурирането се превърна в по-опростена процедура. Банката дори предлага няколко от своите възможности:
- Удължаване на изплащането на заем. Например при ипотечните кредити срокът може да бъде увеличен до 35 години, а за потребителските кредити - до седем. Логично е, че ако сумата се разтегли за по-дълъг период, тогава размерът на месечните плащания ще бъде по-малък. Без проблеми подобна „концесия“ ще бъде приложена към онези, които са допринесли по-голямата част от първоначалния срок на заема и след това поради обстоятелствата не биха могли да продължат да го правят.
- Кредитни ваканции. Обикновено те се предоставят на семейства, в които са родени децата, а средствата, които е трябвало да бъдат използвани за погасяване на заема, ще бъдат използвани за други цели.
- Индивидуална схема на изплащане Такива модификации на заема често се предлагат на тези, които нямат стабилен доход, например на сезонните работници, които за един месец могат да спечелят сума многократно по-висока от вноската, а в другия не могат да натрупат една четвърт от задължителното плащане. Банките съветват да предупредят предварително за такава нестабилна „рентабилност“, в този случай те ще спасят платеца от глоби и неустойки, които ще се изчисляват за забавяне, а също така ви позволяват да извършвате плащания не в пълен размер, но за това клиентът ще трябва да изплати дълга, който ще се натрупа по време на временната му несъстоятелност, за едно плащане.
Такива методи за преструктуриране могат да бъдат комбинирани, но, разбира се, това е възможно само ако клиентът, дори и при липса на средства за погасяване на заема, остава добросъвестен платец и не започне да се крие от банката.
заключение
Клиентът на абсолютно всяка финансова институция може да получи забавяне в заема. Сбербанк, подобно на другите банки, има в този случай редица санкции, които ще накажат неплащащия, но в същото време разполага с редица инструменти, които, ако има основателна причина за забавяне на плащанията, ще помогнат за облекчаване на кредитната тежест. Основното в отношенията с банката е честността. Именно тя дори и при най-трудните обстоятелства ще направи възможно да разчита на промяна в условията на кредитиране, която ще направи вноските достъпни. Във всеки случай ще трябва да изплащате дълговете си, така че е по-добре да го направите своевременно, а не когато колекторите чукат на вратата.