Тази форма на заем, като ипотека, става все по-популярна днес. Преобладаването на ипотеките над традиционните ипотеки се обяснява лесно: условията са по-добри, рисковете са по-малко - има много фактори. Но понякога дори ипотечните плащания се превръщат в тежест. Казват, че има такава практика като отписване на 20 процента върху ипотека. Как да вляза в броя на късметлиите, които ще плащат няколко пъти по-малко? На кого се предоставят такива отстъпки?
Какво е ипотека?
Преди да пристъпите към описанието на кога програмата ще бъде отписана 20 процента от ипотеката, трябва да разберете основните характеристики на този вид заем, за да обясните популярността му.
По дефиниция ипотеката е дългосрочен заем, отпуснат с цел придобиване на недвижими имоти. Материално осигурява този заем закупена къща или апартамент. Тоест, ако не се извършат ипотечни плащания, придобитото имущество ще бъде прехвърлено на банката, за да покрие загубите си. В допълнение към ипотечните плащания, кредитополучателят ще трябва да плаща и банкова застраховка - всяка финансова институция иска да се защити от нечестни клиенти.
Според правилата на ипотечното кредитиране, кредитополучателят първоначално плаща определена сума пари (обикновено от 10 до 30% от стойността на придобитото имущество) и след това започва да изплаща основния дълг. Ставката за такива заеми е около 10% годишно (всичко зависи, разбира се, от банката). Както в повечето подобни случаи, кредитополучателят има право на предсрочно погасяване. В същото време, като е платил няколко месеца предварително, той няма да плаща лихва.
Какво трябва да знаете за ипотека, преди да я получите?
Преди да говорите, когато все още е възможно отписването на 20 процента върху ипотека, трябва да се спрете на това как да получите този заем при най-изгодни условия.
Започнете с избора на правилната банка. Различните финансови институции изискват различни суми за авансови плащания и определят различни лихви по ипотеките. Понякога лихвеният процент може да се промени по време на срока на кредита: за жилища, които все още са в процес на изграждане, банките разпределят пари при високи лихвени проценти, опитвайки се да се предпазят максимално от възможни рискове. Когато имотът стане собственост на кредитополучателя, процентът може да намалее. Все още има "плаваща" ставка - размерът й зависи от доходите на кредитополучателя: колкото по-високи са те, толкова по-малко лихва трябва да платите.
Специално внимание се обръща на видовете плащания по заем. Първият вариант е рентата. Цялата сума на заема е разделена на равни части и се състои от лихва и главница. Интересна особеност на този начин на плащане е, че кредитополучателят първо изплаща лихвата по ипотеката си и едва след това пристъпва към изплащането на основния дълг (постепенно съотношението на лихвата към дълга в плащането ще се промени). Ако плащането по кредита е диференцирано, тогава кредитополучателят плаща фиксирана сума, а лихвата се начислява само върху останалата сума на дълга, тоест плащанията ще намаляват с времето.
Възможно ли е да се понижи лихвеният процент?
Преди да преминете към такъв въпрос като отписване на 20 процента върху ипотека (VTB-24 или друга финансова институция), трябва да разберете кога е възможно да намалите лихвения процент по заем.
Първият вариант е лоялността на банката към редовен клиент.Ако кредитополучателят многократно е вземал потребителски кредити в тази банка (добрата кредитна история в други финансови институции е малко вероятно да бъде толкова значително предимство), тогава нейният лихвен процент ще бъде намален поради доверието на банката в платежоспособността на редовен клиент. Като алтернатива не можете да вземате заеми, а да отворите депозитна сметка. По-добре е парите да лежат върху него за определен период от време - така банката ще се погрижи за приличието на своя клиент. След това депозитът може да се използва като първо плащане върху ипотека, а банката, съвсем вероятно, ще предложи на клиента отстъпка при лихвата.
Метод, който изисква големи финансови познания, е ипотечен кредит във валута, необичайна за банките. Почти всички институции работят със стандартни евро и долари, но практиката на взаимодействие с например австралийския долар не е толкова разпространена. Тук можете да спечелите колебанията на валутния курс, но в същото време това е доста рисков начин, който, първо, не всяка банка ще отиде и който, второ, може да донесе допълнителни загуби, ако поведението на определена валута на пазара е неправилно предвидено ,
Намаляване на лихвите за семейства с деца
Преди да получите приспадане от 20 процента върху ипотека от банка, можете да се възползвате от различни предимства, които държавата предлага. Едно от тях са определени предимства при ипотечното кредитиране при раждането на деца. Сега в Държавната дума се разработва законопроект, според който семействата ще се прощават с ипотечен дълг след раждането на дете. Все още е трудно да се каже дали този проект ще получи развитие - страшно е да си представим загубите, които банките могат да понесат.
От съществуващите отстъпки върху ипотеката при раждането на дете, може да се отбележи плащането от държавата в размер на 5% от цената на закупеното жилище (ако семейството премине програмата „Жилище за млади семейства”). Освен това никой не е отменил майчински капитал, който може да се използва като вноски за заем.
В някои региони, когато се роди дете, властите изплащат част от дълга, останал по заема: 10% от остатъка се отписва за първото дете, 20% за второто и т.н. Прави впечатление, че ако в семейството се роди четвърто бебе, тогава цялата сума на дълга се анулира.
Друг вариант е отпускането на финансова помощ в размер на 200 хиляди рубли на семейства, в които родители под 35-годишна възраст имат повече от едно непълнолетно дете.
Ползи от Сбербанк
Възможно ли е да се отпишат 20 процента върху ипотека в Сбербанк? Като начало една финансова институция удължава срока за изплащане на кредита (тоест месечните плащания стават по-малко) с три години при раждането на първото дете и пет години след следващото. Семействата с деца трябва да плащат само 10% от цената на жилището като авансово плащане, докато децата без деца ще трябва да плащат 15% от сумата веднага. В случай на предсрочно погасяване на заема, кредитополучателят няма да изплати обезщетение и лихва - това е още едно предимство, което Сбербанк дава на семействата на деца.
Ползите от това да имаш много деца
Друг вариант, много по-привлекателен от отписването на 20 процента от ипотеката на основния дълг, е възможността многодетните семейства да получат ипотека по принцип без първоначално плащане и за наистина огромен период от 30 години. Освен това държавата ще плаща три четвърти от всяко месечно плащане.
Ако това голямо семейство е по програмата „Младо семейство“, тогава държавата ще изплати изцяло дълга по ипотечното кредитиране.
Ипотеки за военните
Логично е да се предположи, че семействата с деца не са единствената категория от населението, за която се прилагат ипотечните обезщетения.Отписването от 20 процента върху ипотеката за ветерани от войната, което ще бъде описано по-долу, има редица разлики от условията за ипотечно кредитиране на военнослужещи, които имат двадесет години стаж.
Особеността на „военната“ ипотека е, че имотът е собственост не само на банката, но и на „Росвоенипотека“. След като достигне двадесетгодишния експлоатационен живот, служителят се обръща към Росвоенипотека и там всички дългове за жилища му се отписват. Ако има нужда от продажба на ипотечни жилища, самият войник трябва да изплати всички дългове по кредита към банката.
Заслужава да се отбележи, че периодът, за който е даден ипотечен кредит, е докато кредитополучателят навърши четиридесет и пет годишна възраст. Сумата на заема е записана в съответното споразумение, което всеки служител получава на ръка след получаване на средства за недвижими имоти. Освен това на уебсайта на Rosvoenipoteki той може да получи информация за текущата сума на дълга, размера на месечните плащания и данни за банковите сметки, където може да превежда средства за изплащане на дълга.
Помощ на ветераните от войната
Връщайки се към това дали се предвижда отписване на 20 процента от ипотеката за ветерани от войната, спокойно можем да кажем „не“, тя не е предоставена. Онези, които са участвали във военни конфликти на територията на Чеченската република и прилежащите й територии от декември 1994 г. до декември 1996 г. или в антитерористични операции в Северен Кавказ от август 1999 г., имат много по-големи ползи.
Първо, ако бивш войник е регистриран като участник във военни действия до 2005 г. и трябва да подобри жилищните условия, тогава той получава недвижими имоти в най-кратки срокове. Второ, ако ветеран бъде изгонен от официален апартамент, той също така получава безплатно жилище. Трето, държавата трябва да покрие половината от сметките за комунални услуги.
Друг интересен момент е възможността за получаване на необходимото жилищно пространство не с недвижими имоти, а с пари. Вярно е, че се изчислява, че апартаментът, дължащ се на ветерана, разходите за който ще бъдат дадени в пари, има площ от едва 18 квадратни метра, а средната цена за този регион се определя на квадратен метър. Освен това ветеранът може да получи безплатен парцел, който може да използва или за построяване на собствена къща, или за домакинство - държавата вече няма да покрива разходите.
Сбербанк за държавни служители
Сбербанк предлага да отпише 20 процента от ипотеката по своята преференциална програма „Ипотеки за държавни служители”. За получаване на такъв заем е необходимо да се отработят определен брой години в бюджетната сфера (за всяка заемана длъжност този период се определя отделно), а също така да попадат в категорията на хората, които трябва да подобрят условията си на живот (живеят в една и съща къща или апартамент със семейство роднини, наемат къща, живеят на жилищното пространство в незадоволително състояние, да има по-малко от 14 квадратни метра жилищна площ на човек).
Помощта на държавния служител може да бъде оказана или като му продадете апартамент в нова къща на цена (без допълнителни такси от предприемача), или чрез издаване на преференциални ипотеки или субсидии. Най-често това е последната опция, при която кредитополучателят ще получи 30-40% от разходите за жилище в своята банкова сметка, след сключване на договор за ипотека.
За участниците в тази преференциална програма Сбербанк предлага заем в руски рубли с лихва 14,5% годишно. Можете да получите пари до тридесет години, като платите първоначална вноска от 20 или повече процента от разходите за жилище. Заемът е под формата на рента, т.е. първо се изплаща лихвата по кредита, а след това основният му дълг.
И не за военни
За съжаление, невъзможно е да се отпишат 20 процента от ипотеката за ветерани от войната в Сбербанк, ще трябва да разчитате или на държавата с всички предимства, които предоставя на бивши военни, или на попадане в програмата за социални жилища.
Една от тези опции е издаването на ипотечен кредит, при условие че държавата изплати част от заема. В този случай първоначалното плащане се плаща от самия кредитополучател, а държавата просто връща част от сумата върху лихвените плащания по неговата банкова сметка. Ако войник е член на акумулативно-ипотечната система, той е освободен от плащане на първата вноска от ипотеката. Освен това държавата ще покрие и част от разходите за изплащане на лихви по кредита.
Ползи от VTB
Възможно е и отписване на 20-процентова ипотека във VTB. Освен това тази финансова институция предоставя на своите кредитополучатели първородено бебе да не могат да плащат вноски, докато бебето навърши тригодишна възраст. Семействата, в които се е родило второто дете, вече попадат в „Социалната ипотека”, в която държавата компенсира част от лихвените плащания по ипотечния кредит. Струва си да се отбележи, че намаляването на размера на плащанията в тези случаи изобщо не зависи от банките: те просто се подчиняват на държавната политика в тази област.
Така например при раждането на трето дете в някои региони се покрива половината от оставащия дълг, а след раждането на пето се изплаща целият остатък от ипотечен кредит. Банките нямат нищо против използването на майчински капитал за погасяване на част от дълга.
Банкови резултати
Както можете да видите, Сбербанк предлага валидно отписване от 20 процента от банковите институции. Банката има много социални програми за държавни служители, които обикновено не могат да си позволят жилище, както за семейства с деца, така и за ветерани. Останалите банки предлагат или временно отсрочване на плащания, или са обект на държавна политика, като приемат частично плащане на лихви или главни плащания от държавата.
Дати на отписване
Трудно е да се говори за колко време е възможно да се отпишат 20 процента от ипотеката, до коя дата е необходимо да се подготвят документи, които позволяват кандидатстване за такава облага. Практиката на "прощаване" на част от дълга не е много разпространена сред кредитните организации, в по-голямата си част се основава на социалната политика на държавата, която при определени условия поема задължения или за частично погасяване на ипотечен кредит, или за пълното му погасяване.
Данъчна декларация
Като се има предвид, че програмата за отписване на 20 процента от ипотечните кредити не работи много добре, трябва да обърнете внимание на други възможни ползи от този вид кредитиране. Например кредитополучателите могат да искат да върнат част от данъците, ако предоставят всички необходими документи по ипотечен кредит на счетоводния отдел. След получаване на съответното разрешение от данъчната инспекция, размерът на данъците, наложени на физическо лице, ще бъде с 13% по-малък от заплатите, а пенсионерите, които решат да вземат заем, ще могат да върнат таксите, които са платили за последните три години. При съвместна собственост на жилища и двамата собственици могат да очакват частично освобождаване от данъци.
Отделно, заслужава да се отбележи, че в сумата, изразходвана за придобиване на недвижими имоти, можете да включите разходите за строителни материали, както и разходите за ремонт, както и плащания за свързване към комуникации - всякакви разходи, които по някакъв начин бяха допълнително свързани с покупката на апартамент. Така че, ако законното приспадане на 20 процента върху ипотека по някаква причина е невъзможно, тогава никой не забранява използването на поне това данъчно облекчение.
заключение
Така че, възможно ли е да се отпише 20-процентова ипотека? Малко вероятно.Категорията на тези, на които могат да се предоставят поне някои привилегии, включва групи от населението с ниски доходи, семейства с деца и военнослужещи. Някои, като ветераните от войната, дори могат да разчитат само на държавна помощ - банките не им дават никакви отстъпки при ипотечното кредитиране. Независимо от това дали държавата е оказала помощ при закупуването на апартамента или не, човек може да разчита на намаляване на данъчната тежест: според закона при подаване на ипотечни документи може да се върне до 13% от заплатите, които се изразходват за данъчни плащания. Ако кажеш, че отписването на 20 процента върху ипотека е фантастично, не можеш. При определени условия сумата от всички получени обезщетения може да припокрие тази цифра, но, уви, това не е достъпно за всички.