Повече от половината от работещото население на страната са изправени пред заеми. Когато кандидатства за кредит от банка, клиентът възстановява не само размера на заема, но и начислената лихва, а в случай на забавяне - глоба и лихва. Някои кредитополучатели не са запознати с концепцията за заемния дълг и правилата за неговото формиране.
дефиниция
Заемният дълг е сумата, издадена на кредитополучателя в съответствие с условията на договора за заем, която не е върната обратно на кредитната институция. Дългът се намалява месечно, при условие че установените плащания се изплащат навреме. Размерът на дълга може да се увеличи поради наложени глоби и неустойки в случай на забавяне на плащанията.
Образуването на кредитен дълг се отразява негативно на кредитната история на кредитополучателя. Вземането на друг заем може да бъде много трудно поради закъснели плащания, които стават причина за отказа или увеличените лихви.
видове
Заемният дълг се класифицира на два вида падежи - срочен и просрочен. Периодът за погасяване на дълга за първата категория все още не е настъпил, за втората той вече е приключил.
Просрочените дългове се делят на три вида:
- Очакваните дългови заеми са заеми, обезпечени със залог или гаранция от трета страна. За банкова организация тази опция е най-оптималната, тъй като има голяма вероятност за възстановяване. В случай на забавяне на плащанията, кредитополучателят се изтегля от кредитополучателя или специалистите на банката се обръщат към поръчителя.
- Съмнителните заеми са необезпечени заеми. Както физическо лице, така и юридическо лице могат да действат като кредитополучател.
- Безнадеждно. Заем, който банката не може да възстанови дори след контакт с колектори. Дългът при изтичане на давностния срок се отписва - такива рискове се залагат от кредитната институция като процент от кредита. Лошият дълг е дълг, признат като такъв при липса на официална работа от кредитополучателя, имущество, което може да бъде изтеглено за дългове, и редовно попълваща се банкова сметка.
Дългът остава в баланса на банката за пет години. Много кредитни организации изписват дългове предсрочно, тъй като фактът на тяхното присъствие се отразява негативно на репутацията и отчитането на компанията.
Форми на дълга
Нетен дълг по заем означава дългът на кредитополучателя към кредиторите без лихва или лихва. Към нетния дълг към момента на заема се добавят лихви, които увеличават първоначалната сума.
Банките в повечето случаи едновременно начисляват както годишния лихвен процент, така и лихвата за просрочие. Максималната им стойност не може да надвишава 20% годишно. При друг вариант, заемодателят начислява лихва само в размер на 0,1% дневно.
Според условията на изплащане на дългове те се разделят на три категории:
- Current. Той се подразделя на два вида - с липса на просрочена лихва и със забавяне под пет дни.
- Актуализираната. Дългът може да бъде преиздаден според обстоятелствата. Това може да стане два пъти, без да се променят условията на договора. Предлага се еднократно подновяване на споразумението с изменения.
- Просрочени. Забавянето се взема предвид само върху основния дълг.По правило тя се разделя на няколко вида според установените времеви периоди: до 5 дни; от 6 до 30 дни; от 31 до 180 дни; от 180 и повече дни.
Кредитна институция има право да отписва дълг само след три години - този период се регулира на законодателно ниво.
Заемна сметка
При кандидатстване за заем се отваря заемна сметка за всеки кредитополучател. Той се отваря след подписване на условията на договора, които предвиждат връщането на пълната сума и начислената лихва.
Заемната сметка е предназначена за контрол на операции, извършвани по кредита на кредитополучателя:
- Неплатена лихва.
- Месечни плащания по заем.
- Надплащания по договора.
- Дължима сума.
- Възможност за предсрочно погасяване.
Банката кредитира пълната сума на заема по кредитната сметка, съответно, тя се отразява в дебита. Сумата включва не само нетен дълг, но и начислени лихви по него. Всички плащания, направени от кредитополучателя, се отразяват в кредитната сметка.
Заемната сметка е разделена на няколко категории:
- Simple. Сметка е открита за еднократна транзакция. Финансовите институции прибягват до тази възможност за обработка на потребителски и автомобилни заеми.
- Специален. Сметка, необходима за редовно издаване на средства на кредитополучател. На практика той се отваря за кредитни карти. Клиентът може да извършва всякакви операции до изтичане на картата. Банките предоставят на добросъвестните платци възможност да увеличат лимита на кредитната карта.
- Договорна сметка. Активно-пасивна сметка, съчетаваща кредитни и сетълмент сметки. Тази опция може да се използва само от юридически лица. Приходите се записват по кредита по договорната сметка, по дебит - плащания към бюджета, изплатени заплати, суми, преведени по сметки на доставчици, и плащания по заеми.
Заемна сметка
Заемна сметка се издава в съответствие с определени изисквания:
- Основата за неговото отваряне е договор за заем, съставен на името на кредитополучателя.
- За физическите лица услугата е напълно безплатна.
- Отварянето и поддържането на кредитна сметка е платена услуга за юридически лица.
Един клиент може да отвори няколко заемни сметки, всяка от които съответства на определен заем. Услугата за фактуриране не се счита за независима, тъй като е насочена към наблюдение на текущите кредитни операции.
Облекчаване на дълга
Дейността на кредитните организации е насочена към увеличаване на печалбите с минимални собствени рискове. Внимателната проверка на клиентите от банката не изключва финансовите рискове.
Просрочията по кредитите в повечето случаи не са умишлени; основната причина са финансовите затруднения на кредитополучателя, поради които той не може да извършва плащания навреме. Често можете да срещнете ситуации, при които забавянията продължават дълго време, но банката няма възможност да събира дългове.
Кредитна институция осигурява собствена сигурност срещу финансови рискове чрез създаване на резерв за заем. Използва се за отписване на дългове на непочтени клиенти. За да изпълните тази процедура, трябва да бъдат изпълнени няколко условия:
- Краят на тригодишната давност.
- Малка сума на заема.
- Смърт на длъжника при отсъствие на наследници.
- Кредитополучателят официално е обявен в несъстоятелност.
Успешно да се отървете от дълговете, обявяването на фалит не позволява. В течение на пет години, отписаните дългови инструменти се контролират. През целия период банката следи платежоспособността на клиента. Дълговете на кредитополучателя в случай на подобряване на финансовото му състояние се възстановяват чрез съда.
След като банката обжалва съда с искова молба, кредитополучателят е длъжен да плати не само основната сума на дълга, но и неустойки, лихви и съдебни разноски, натрупани по време на забавянето.Има предимство за длъжника в съдебните спорове - размерът на дълга може да бъде официално намален чрез понижаване на коефициента на заемния дълг.
Погасяване на дълг
Условията за погасяване на дълга се определят от съставения договор за заем. Месечните плащания по заем могат да бъдат от два вида: анюитетни и диференцирани.
Диференцирани плащания - пропорционално намаляващи суми. Най-големите плащания падат на първото тримесечие на мандата, най-малките - на последното. Всеки месец общата сума на кредита се намалява с определена сума, а лихвата се начислява върху салдото. Разликата в размера на плащанията се дължи на начисляването на лихви.
Анюитетните плащания са еднакви през целия срок на кредита. Пропорциите им са различни: в началото на срока на плащането лихвата представлява голяма част от месечното плащане, но до края на срока по-голямата част от плащанията пада върху изплащането на по-голямата част от дълга.
Методи за погасяване
Кредитополучателите, като правило, не се интересуват от методи за генериране на кредитен дълг и погасяване на плащания, включително разлики в платежната система, въпреки факта, че диференциалните плащания обикновено са по-печеливши. При диференциална система първите месечни плащания по издаден заем от максималната сума, но не надвишават половината от доходите на кредитополучателя, които са посочени в законите. Въпреки това, банката предоставя ограничена сума, която често е неизгодна за двете страни.
Предвиждат се както плащания в брой, така и безкасови плащания. В повечето банки потребителските кредити се прехвърлят на карта, на която клиентът от своя страна кредитира месечно плащане, което се дебитира автоматично навреме.
Дългът по договор за заем може да бъде отписан както изцяло, така и частично. Вторият случай включва преизчисляване на месечно плащане. Дългосрочното погасяване изисква банково извлечение. Някои видове заеми, заеми и дългове, равностойни на тях, могат да бъдат погасени предсрочно само след определен период от време - например шест месеца след сключване на договора.
Коефициент на покритие
За финансовите институции печалбата е важна. Целта се постига по различни начини, един от които е формирането на резерви за евентуална загуба на кредитен дълг. Банките могат да прибягнат до изчисляване на коефициента на покритие на дълга.
Процедурата за изчисляване на коефициента се извършва за няколко цели:
- Осигуряване на устойчивост на компанията.
- Минимизиране на рисковете.
- Превенция на фалит.
- Съставяне на обективна картина на ситуацията.
Индикаторите, посочени в бизнес плана, се вземат като основа за изчисляване на коефициента. Изчисленията се извършват по формулата:
Коефициент = 1 + (баланс на паричните потоци / дълг по заем).
Балансът на паричните потоци е разликата между потока и отлива на средства. Оптималната стойност на изчисленото съотношение е показател, надвишаващ 1,15: компанията може да разполага с налични средства, които не са насочени към изплащане на заема. Ако изчисленият показател е по-малък от заема, тогава организацията няма средства в размер, достатъчен за изплащане на дълга, съответно банката носи определени рискове при издаване на заем към него.
Удостоверение за липса на кредитен дълг
Липсата на дълг се потвърждава от удостоверение за връщане на заем. Документът се изготвя от банката и се изисква за получаване на заем от друга кредитна институция. Информацията за погасен заем може да не бъде получена своевременно от кредитното бюро, което може да доведе до проблеми за кредитополучателя при кандидатстване за нов заем.
Сертификат за дълг на заем може да е необходим при покупка или продажба на недвижими имоти. Документът потвърждава, че няма тежест за този имот. Сертификатът се издава от банката по всяко време.Процедурата за обработка на документ се определя индивидуално за всяка организация.
Помощта съдържа следните данни:
- Дата на издаване
- Изходящ номер.
- Пълно име и данни за паспорта на клиента.
- Юридическият адрес на кредитната институция.
- Датата на договора и неговият номер.
- Размер на заема.
- Подпис на банков служител.
- Печат на кредитна институция.
- Дата на погасяване на дълга.
В повечето банки се плаща процедурата за издаване на сертификати: цената на документ рядко надвишава 350 рубли. Може да се наложат спешни такси.
Препоръчително е да получите сертификат в деня на изплащане на заема, тъй като това ви позволява да се уверите, че няма просрочени заеми и че клиентът изпълнява задълженията си. Писмено искане се изпраща до банката в случай на отказ да издаде документ, докато организацията трябва да приеме заявлението и да постави съответната маркировка.
резултати
Препоръчително е да се запознаете с определението и характеристиките на заемния дълг на всички, които искат да получат заем от банка. Трябва да имате представа за всички нюанси на процеса - такава информация може да ви бъде полезна в бъдеще.
