Amb quins són els pagaments d'anualitats, provem d'entendre aquest article. Així doncs, la renda financera (anualitat) fa referència a un calendari per a l’amortització gradual d’un deute amb interessos al respecte. Al mateix temps, els pagaments es realitzen en accions iguals en els mateixos períodes de temps.
Opcions de préstec
Qualsevol tipus de préstec pot tenir un determinat conjunt de paràmetres que no s’han de passar per alt, en cas contrari, podeu fer-ho per pagar diners addicionals a una entitat bancària. A la pràctica, es poden indicar un gran nombre de paràmetres diferents al contracte.
Els més famosos són els següents: la mida del pagament inicial, l'import màxim de l'entitat de préstec, l'import de la comissió cobrada, així com les sancions per reemborsament anticipat del préstec. Tot i això, algunes condicions són importants només en un determinat període de temps o són únics. Altres no perden la seva rellevància durant tot el termini del contracte de préstec. Per exemple, fer un pagament per a una aplicació que es carrega una vegada; Les penalitzacions per reemborsar un préstec abans del termini només amenacen el prestatari durant un temps. En aquest cas, la comissió per al servei del compte pot ser pagada pel client abans de finalitzar el contracte.
Tipus d’amortització de préstecs
Un client potencial, quan tria un banc on contractar un préstec, posa el tipus d’interès en primer lloc. Sovint és ella i els propis bancs fan publicitat. Tot i això, cal recordar que la taxa en si no és el paràmetre principal per determinar el cost total d’un préstec. Igualment important és el tipus d’amortització, que es presenta en dues versions: anualitat i diferenciada. A continuació, es detallaran les seves principals qualitats.
L’essència dels pagaments d’anualitats
Un pagament de préstecs anuals és una forma alternativa d’un sistema de reemborsament de préstecs diferenciat. Difereix de la manera en què es paga l’import principal del préstec en quotes iguals amb la meritació d’interès sobre el saldo de l’import pendent.
Tot i que es pot classificar un sistema de pagament diferenciat com a clàssic, un nombre creixent d’institucions bancàries canvien a pagar préstecs mitjançant pagaments d’anualitats. En primer lloc, és convenient per als propis bancs, ja que permet obtenir un benefici important en els interessos.
En segon lloc, amb aquesta forma de reemborsament de préstecs, els clients recorden o registren fàcilment la mida del pagament. I no cal que us poseu en contacte amb una institució bancària mensualment per determinar la quantitat a pagar. Considerant anualitat i pagaments diferenciats els clients trien el primer quan planifiquen un reemborsament anticipat d’un préstec.
Ús del terme “anualitat” en altres àrees de gestió
Què són els pagaments d'anualitats, no només heu d'entendre en el camp del préstec. Aquests termes es coneixen en altres àrees:
- anualitat: un préstec urgent d’importància estatal, segons el qual s’hauria de pagar anualment la quantitat mateixa i els interessos sobre ella;
- el terme "anualitat" també s'utilitza com a tipus de contracte, segons el qual una persona amb assegurança després d'un determinat període de temps rep el dret a pagar les quantitats establertes pel contracte (per exemple, a la jubilació);
- i l’última definició d’anualitat és l’import dels pagaments regulars d’assegurances realitzats en un període específic especificat en el contracte.
Planificació de pagaments
Per comprendre quins són els pagaments d'anualitats, cal tenir en compte la programació que s'utilitza per acumular una determinada quantitat en un moment determinat. Aquest esquema és força convenient a causa de l'equivalència de les contribucions.
En general, la fórmula de pagament de les anualitats és força senzilla. Es representa per la suma de l’anomenat organisme de préstec i els interessos acumulats per al període actual. D'altra banda, el procés d'amortització en si es divideix en una anualitat de prenumerando (pagaments al començament del primer període) i postnumerando (pagaments al final del període).
Càlcul del pagament de les anualitats
Penseu en aquest sistema diverses opcions per calcular el pagament de cada mes.
- Posar en contacte amb el banc és l’opció més còmoda i fàcil per als clients. Entre les responsabilitats dels consultors d’institucions bancàries s’inclouen la prestació de serveis per al càlcul d’aquest pagament.
- Calculadora de crèdit: un càlcul detallat del pagament de les rendes està destinat a usuaris d'Internet actius. Serveis similars s’incorporen als llocs bancaris. Aquesta pràctica mundial és convenient perquè el client tingui l'oportunitat de comparar i analitzar les ofertes de diversos bancs sense sortir de casa. També serveix d’eina eficaç per comprendre què són els pagaments d’anualitats. Les calculadores universals utilitzen diferents monedes de préstec. I els tipus de canvi s’actualitzen constantment, de manera que s’eliminen els fracassos en la seva feina.
- Hi ha una tercera forma: una fórmula de càlcul de pagaments anuals, que es pot utilitzar fàcilment només amb un full de paper i un llapis. Hi ha una opinió entre els clients que la fórmula bancària, que us permetrà comprendre la mida del pagament del préstec, és complicada. És segur dir que per utilitzar-lo no cal. Hi ha una opció força precisa, que és molt més senzilla. Considereu-ho a continuació.
Determinació de l’import del pagament mensual
Per calcular el component percentual d’un pagament d’anualitats, cal prendre el saldo del préstec pendent en una data determinada, multiplicar-lo pel percentatge anual i dividir-lo per 12 mesos (implica un any).
Per determinar el pagament de les anualitats del préstec, que s’utilitzarà per pagar el deute, cal deduir de l’import del pagament mensual els interessos acumulats. És important recordar que el pagament rebut per amortitzar l’entitat de préstec depèn dels pagaments anteriors. Per tant, l’horari s’ha de calcular seqüencialment, a partir del primer pagament.
Per determinar el pagament en excés d’un préstec de tipus anual, és necessari multiplicar el pagament mensual pel nombre de mesos i restar l’import del préstec obtingut del treball rebut.
Beneficis del préstec anual
Així doncs, determinem els aspectes positius del tipus de préstec considerat. Aquest reemborsament dels pagaments anuals és aconsellable per als clients que:
- No es poden fer grans pagaments mensuals. Sobretot quan es tracta del període després d’obtenir un préstec. Tenint en compte l’anualitat i els pagaments diferenciats, els usuaris trien el primer tipus. El seu exemple clar és el préstec hipotecari, que comporta grans préstecs a llarg termini, de manera que els pagaments a parts iguals són prou convenients per als clients.
- Degut a la presència d’un ingrés estable, calculen el pressupost familiar.
- Poden utilitzar amb èxit un pagament d'anualitats, un reemborsament anticipat del préstec pel qual és més probable, o es tracta d'un import reduït del préstec.
Molts clients trien aquest esquema particular d’amortització de préstecs per la seva senzillesa: només cal pagar una quantitat mensual constant. I amb un esquema de pagament diferenciat, cal especificar la seva mida cada mes al banc.
A l’hora d’escollir una opció de renda, els pagaments a l’inici del període de contractació seran inferiors a les mateixes aportacions segons un sistema diferenciat. Això es deu al reemborsament del primer interès del préstec, i només llavors al seu propi cos.Per tant, els clients amb menys solvència poden obtenir un préstec amb un pla de pagaments anuals.
Tot i així, amb uns mèrits aparentment innegables, hi ha certs desavantatges.
Cons Sistema d'anualitat
El principal desavantatge del sistema de rendes per pagar el préstec rebut és la seva important alça del preu. Considerem amb més detall. Un cost tan elevat es produeix a causa del fet que el client, sota anualitat, retorna lentament el deute, la qual cosa comporta el pagament d’interessos importants del préstec.
Durant els primers mesos del contracte, l’import mensual del pagament obligatori consisteix en una major part d’un percentatge, i només aleshores de l’entitat de préstec. Tot i això, hi ha una sortida d’aquesta situació. Podeu prendre un préstec del banc segons el sistema de rendes anuals i amortitzar-lo segons el diferenciat (pagar l’entitat de préstec abans de la data de venciment). En aquest cas, l'anualitat es converteix en una forma de crèdit diferenciada.
Opció d'amortització anticipada
Si ho desitja, el client pot pagar el préstec contractat abans de la data límit, però, en aquest cas, s'han de tenir en compte les següents característiques. A l’hora d’escollir un sistema diferenciat d’amortització de deutes, el prestatari està obligat a pagar la meitat del deute principal, i amb anualitat - tres quartes parts.
És recomanable considerar aquesta afirmació com a exemple. Es va obtenir un préstec de 2 milions de rubles, ja s’han pagat 900 mil rubles. Tenint en compte l'estructura de l'import reemborsat, es pot veure que el deute principal és de 150 mil rubles, i 750 mil rubles són interessos que ja no es poden tornar a pagar. Per tant, sorgeix la qüestió de si és necessari el reemborsament anticipat del préstec. En aquest cas, no podeu retirar fons addicionals del pressupost familiar (si es tracta d’una hipoteca) ni d’una empresa, sinó simplement continuar reemborsant progressivament el deute encara més.
Conclusió
El préstec d'anualitats permet pagar quantitats més petites a l'entitat del préstec. Aquesta és una forma moderna i força convenient, que permet obtenir fons per a clients que no tenen la capacitat de pagar l’endeutament mitjançant un sistema diferenciat. Tanmateix, cal preveure l’acumulació de la quantitat d’efectiu necessària per amortitzar l’entitat de préstec en el futur.
