Prepagament parcial d’un préstec: què ha de saber un prestatari?

A l’article t’explicarem a què presta atenció el prestatari si està interessat en l’amortització anticipada d’un préstec a Sberbank o qualsevol altre banc del país.

Mètodes d’amortització anticipada

L’amortització total anticipada del préstec implica fer l’import necessari per tancar el contracte de préstec. Es retorna tot el deute principal i es paga els interessos durant el període d’ús real dels fons de crèdit.

En cas de prepagament parcial, el client paga la quantitat superior a la mensualitat, però no cobreix totalment el deute. El deute es redueix i es compta l’interès. Segons el banc, aquest tipus d’amortització pot reduir la data de pagament mensual o reduir el termini del préstec. En algunes organitzacions, el prestatari pot triar aquestes dues opcions.

Quan és rendible?

És aconsellable pagar els préstecs abans del termini en la primera meitat del termini del préstec, especialment quan es tracta d’un calendari de pagaments anuals.

Quan es paga un préstec en quotes iguals, l’esquema d’amortització està dissenyat de manera que en els primers mesos els pagaments consistien principalment en interessos. Gairebé parlant, en un pagament de 10 mil rubles el primer mes, els interessos ascendeixen a 8 mil rubles, i l’anomenat organisme de préstec - 2 mil rubles. L’últim mes serà al revés.

Per tant, en haver pagat íntegrament a la primera meitat del termini, realment estalvieu interessos, simplement no els heu de pagar. A la segona meitat del termini, l’amortització anticipada deixa de ser tan rendible, ja que ja ha pagat la quota d’interès del lleó i en realitat només retorna el préstec.

Si els diners gratuïts normalment funcionen per a vostès (l’inverteix en negocis, béns immobles, accions), a la llarga, no és rendible desviar fons per a l’amortització anticipada.

Es paga?

Des del novembre de 2011, el dret del prestatari a pagar un préstec abans del termini s’ha fixat legislativament i la llei és retroactiva. Fins i tot els grans bancs, ja siguin Russian Standard, Sberbank o VTB, no poden prohibir l’amortització anticipada d’un préstec. Això s'aplica a tot tipus de préstecs.

El banc no té dret a cobrar multes i taxes per reemborsament anticipat. Si això succeeix, poseu-vos en contacte amb el tribunal.

Com va el procés de prepagament?

La resposta a aquesta pregunta s’obté millor directament del banc creditor. Per exemple, un reemborsament anticipat d’un préstec a Sberbank es realitza a partir d’un extracte en què s’ha d’indicar la data (dia laborable obligatori) de l’amortització anticipada i l’import.

A "Bank d'Estiu" és més senzill: heu de trucar a la línia telefònica o posar-vos en contacte amb l'oficina del banc almenys un dia abans de fer el següent pagament per aclarir l'import del reemborsament anticipat. Si els fons dipositats resulten ser menys del necessari per tancar el deute, es farà un reemborsament parcial anticipat del préstec.

Hi ha dos punts fonamentals. En primer lloc, si es realitza un reemborsament anticipat complet del préstec, haureu de saber l’import exacte de l’amortització exacte del cèntim. En segon lloc, s’ha d’advertir al banc sobre la seva intenció de pagar abans del termini, en cas contrari, simplement no anotarà fons per sobre de l’import del pagament mensual.

En registrar un nou préstec, t’aconsellem immediatament esbrinar les complexitats de l’amortització anticipada de manera que no es produeixin malentesos en el futur.

Una vegada més sobre la sol·licitud de reemborsament

Molts prestataris estan molestos per la necessitat de tornar a visitar la sucursal bancària per escriure una sol·licitud de reemborsament anticipat del préstec. Vegem què és la llei “Sobre crèdit al consumidor. "

Si el préstec és inadequat, sense que ho notifiqueu al prestador, podeu retornar l’import complet dins dels catorze dies següents a la data del préstec. Si es tracta d’un préstec objectiu, d’aquí a trenta dies. En ambdós casos, el prestatari ha de pagar interessos els dies durant els quals els fons estaven a la seva disposició, encara que no utilitzés els diners.

Si passen els terminis anteriors, el deutor està obligat a comunicar al banc la seva intenció de pagar abans del termini, almenys trenta dies naturals, si el contracte no especifica un termini més curt.

Si es fa un reemborsament parcial anticipat del préstec, el banc té dret a establir el requisit que el pagament parcial del deute es produeix només el dia que es transfereixi el següent pagament.

Com esbrinar l'import a pagar

Poseu-vos en contacte amb el banc i sol·liciteu calcular l’import. Si per algun motiu no confieu en el banc o sospiteu que us heu equivocat, procureu calcular-lo vosaltres mateixos.

Necessiteu un calendari d’amortització per conèixer l’import del principal. A això cal afegir-hi la quantitat d’interès meritat, que es calcula mitjançant la següent fórmula. La taxa de préstec està dividida pel nombre de dies d'un any. El resultat es multiplica pel nombre de dies transcorreguts des de la data del darrer pagament i per l’import del deute després de la data del següent pagament. El tipus d’interès està indicat de forma decimal, és a dir, el 20% semblarà 0,2.

Suposem que l’1 de gener vas prendre un préstec durant un any per un import de 100 mil rubles al 20%. Els pagaments mensuals es paguen el dia 1 de cada mes, però el 10 de març vau decidir fer un reemborsament anticipat del préstec. El saldo del deute principal és de 75 mil rubles.

Considerem interès: 0,2 / 365 * 9 * 75000 = 369,9 rubles. Total que necessiteu per donar 75.369,9 rubles.

Tot és molt més senzill si voleu pagar la data de fer el pagament mensual. N’hi ha prou amb afegir l’import de la quota mensual i del principal.

Recordeu que els interessos es produeixen exactament fins a la data en què realment vau utilitzar els diners del crèdit. Si feu un pagament anticipat el dia 5, el banc no té dret a cobrar interessos durant tot el mes. I encara més, una violació flagrant seria la recaptació d’interès per a la totalitat del préstec especificat al contracte, malgrat el pagament anticipat.

Avantatges de l’amortització anticipada

L’import del pagament en excés es redueix significativament, sobretot si es fa un reemborsament anticipat d’un préstec hipotecari. Vostè paga interessos només durant el període d’ús real del préstec. En conseqüència, si el retorneu abans del termini, estalvieu interessos.

Si només es paga una part de l’import abans del termini, això redueix el termini del préstec o l’import de les mensualitats.

Finalment, quan la necessitat de pagar una determinada quantitat mensual es penja durant molt de temps, això és molest psicològicament. No menystingueu la satisfacció moral de l'assentament primerenc.

Amortització contra anticipada

L’amortització anticipada d’un préstec en un banc és beneficiós per a prestatari, però no per a una entitat de crèdit. Està bé si pagueu un o dos préstecs abans del previst. Si ho feu regularment, no us sorprengui quan els bancs comencen a negar-se a emetre nous préstecs.

Com més prestador paga el préstec, més guanya el banc per interessos. Si constantment "impedeixen" aquests ingressos, convertireu en un client no desitjat. La naturalesa de l’amortització (amb retards, a temps, abans del termini, etc.) es registra a l’historial de crèdits, de manera que no es pot ocultar aquesta informació.

Trampes i possibles problemes

Si vau fer un reemborsament anticipat d’un préstec, assegureu-vos d’assegurar-vos. Tot i que els empleats del banc t’asseguren que el contracte està tancat, demana un certificat d’amortització íntegra del deute.

Els casos en què l’últim pagament no “arriba” el banc no són poc freqüents. Per exemple, vau enviar diners a través del terminal, però es van "perdre". Està bé si el banc envia un missatge enutjat sobre el retard del dia següent del pagament.Si no l’envieu, no sabreu durant molt de temps que s’ha suposat un retard en el pagament i es cobraran tot aquest temps multes i penalitzacions.

O encara pitjor: el client va fer un pagament mitjançant un intermediari i va calcular incorrectament l’import total, tenint en compte la taxa de transferència. L’intermediari va retenir la comissió i va enviar el banc creditor menys del necessari. Tot i que no hi hagi prou deu cèntims, el programa sense ànim del banc decidirà que heu endarrerit.

Així que demaneu ajuda, aquest és el vostre dret. Si els empleats del banc comencen a discutir, recordeu-los l’article 408 del Codi civil de la Federació Russa. Si se li diu que no poden emetre cap document, ja que “el cap està de vacances”, “no s’emeten certificats al nostre banc”, “el segell s’ha perdut”, “prou SMS sobre el reemborsament”, aleshores sabeu que tot això és excusa. Una altra cosa és que no hagueu de sol·licitar un certificat l’endemà d’efectuar el pagament, ja que pot ser que el compte encara no es tanqui. Però si en un mes el banc troba raons per no emetre un certificat, ha arribat el moment de començar a maleir-lo.

Si el banc es nega categòricament a emetre un certificat, envieu-li una sol·licitud per escrit a la seva provisió per correu electrònic o poseu-vos en contacte amb ell personal perquè el representant bancari signi el rebut a la segona còpia de la sol·licitud. Si al cap d'un mes, el banc encara no emet un certificat, es queixi al Banc Central o presenti demanda.

Assegurança de devolució

Se sap que l’assegurança a l’hora de sol·licitar un préstec és obligatòria. Si es fa un reemborsament anticipat del préstec, l’assegurança es pot compensar parcialment. Tret que, per descomptat, això ho permeti el contracte d’assegurança i si el servei es pagava alhora.

Es retorna la part dels fons que es transfereix a l’asseguradora durant un període no anterior. Per a això, cal enviar una carta certificada amb una notificació a la companyia d’assegurances que contingui un comunicat que sol·liciti la devolució del pagament en excés. Adjunteu una còpia del contracte de préstec i un certificat d’amortització completa.

Si l'empresa es nega, podeu acudir al jutjat. L’asseguradora també podrà deduir part de l’import per cobrir els seus costos de servei del contracte.

Si el prestatari pagava quotes mensuals o anuals, la finalització del contracte de préstec acaba automàticament els pagaments de l’assegurança. En aquest cas, els diners no es tornaran.

Així, podem dir que l’amortització anticipada del préstec es realitza aproximadament segons l’algoritme següent: per conèixer les característiques del procediment d’amortització anticipada al vostre banc, especifiqueu l’import i la data de pagament, dipositeu diners i assegureu-vos que el contracte de préstec està tancat.