Molts prestataris bancaris han escoltat que en la pràctica del préstec s’utilitzen aquest tipus d’esquemes financers com a renda i pagament diferencial. Quins són aquests tipus d’enumeracions? Quina és la diferència fonamental entre tots dos?
Classificació dels pagaments de préstecs
Els bancs russos ofereixen als seus clients que sol·liciten un préstec per reemborsar-lo de dues maneres: mitjançant un pagament anual i diferenciat. La diferència entre ells és molt significativa. Cadascun d’ells presenta avantatges i desavantatges. Considerem-los amb més detall.
Quina és l’especificitat de les transferències d’anualitats?
Un pagament d'anualitats és una transferència de fons en un contracte de préstec bancari cada mes en quantitats iguals. Es presenta l'estructura del tram corresponent:
- deute principal;
- interès;
- comissions i taxes addicionals (si es preveu pel contracte).
Es pot assenyalar que en l’aspecte de l’estructura, la diferència entre anualitats i pagaments diferenciats és mínima: tots dos consisteixen en els elements marcats. Però en el cas de transferències del primer tipus, amb el pas del temps, disminueix el percentatge d’interès en el pagament i augmenta la quota del deute principal.
Sovint passa que en els primers mesos d’un préstec, el prestatari transfereix gairebé només els interessos. Al seu torn, quan finalitzen els càlculs, una persona només paga el deute principal. Aquesta és la diferència entre anualitat i pagament diferencial. Considereu els detalls del segon amb més detall.
Quina és l’especificitat de les transferències diferenciades?
Com hem apuntat anteriorment, si comparem el pagament d’anualitats i el diferenciem segons l’estructura, la diferència entre ells serà mínima. Tanmateix, com a part del pagament diferencial, el prestatari transfereix al banc trams mensuals de diferents mides, disminuint amb el pas del temps.
Resulta que en els primers mesos de pagaments, una persona realitza transaccions com a màxim. Quan finalitzi els pagaments amb el banc, el prestatari paga l’import mínim a favor de l’entitat financera. Si comparem el pagament d’anualitats i el diferenciat en l’aspecte de la distribució d’interès, la diferència entre ells serà que en transferir el primer tipus, l’import principal del préstec es redueix mensualment en un import igual, mentre que el percentatge es cobra sobre l’import restant. Quins avantatges té el primer i el segon tipus de transferències?
Quin avantatge té cadascun dels pagaments?
Així doncs, ja sabem què és una anualitat i un pagament diferenciat: que es tracta de transferències de la mateixa estructura, però diferents pel que fa a la distribució del deute principal i dels interessos sobre el termini d’assentaments amb el banc d’acord amb l’acord. Però, quin és més rendible?
Tot depèn principalment dels termes del contracte de préstec. Té sentit determinar el règim d’anualitats del contracte amb el banc si la durada del préstec és mitjana, és a dir, és d’uns 2-3 anys. Aquesta recomanació es deu al fet que una anualitat a un tipus d’interès moderat assumeix una càrrega de pagament relativament baixa i, a més, uniforme, mentre que les transferències diferenciades són elevades en els primers mesos d’amortització de préstecs.
Al seu torn, amb préstecs curts (durant 1-2 anys) i llargs (a partir de 5 anys), té sentit prestar atenció als pagaments diferenciats.El cas és que en aquest cas per al prestatari, per regla general, és més important observar una disminució real de l’import principal del préstec.
Diferències fonamentals entre una anualitat i un règim diferenciat
Així doncs, la diferència fonamental fonamental entre la renda com a tipus de transferència en virtut d’un contracte de préstec d’un règim diferenciat és la capacitat de reduir la càrrega de pagament en els primers mesos a canvi del pagament actiu d’interès al banc. Al seu torn, el segon tipus de pagament permet reduir la càrrega de pagament per a una persona a l’última fase dels assentaments amb una entitat financera, però en els primers mesos es notarà força. És cert, el deute principal en el període corresponent disminueix, per regla general, de manera molt més intensa que en el cas dels règims anuals. Per descomptat, sempre que els tipus d’interès de cadascun dels tipus de pagaments considerats siguin els mateixos.
Així, si considerem el pagament d'anualitats i es diferencia des del punt de vista de la càrrega de pagament, la diferència entre aquests serà en el seu nivell més elevat amb el segon tipus de transferències dels primers mesos, però significativament inferior a la fase final de liquidació. Al mateix temps, és possible que això no sigui molt rendible per al prestatari a causa dels processos inflacionistes: els pagaments excessius en el marc de transferències diferenciades els primers mesos poden tenir un poder adquisitiu significativament superior a l’augment de la càrrega de pagaments dels pagaments anuals a l’última fase de les liquidacions amb el banc. Tot i això, no tots els bancs ofereixen als seus clients l’elecció del règim de liquidació de préstecs òptim. Aquesta oportunitat és sovint considerada com un privilegi addicional quan presta servei al prestatari.
Com pactar amb el banc sobre l’elecció del pagament?
Ara, ja sabem quins són els pagaments anuals i els pagaments diferenciats, la qual cosa és millor per a determinats termes de préstec en contractes entre prestataris i bancs. Però, com pot una persona concloure un contracte de préstec amb determinades transferències?
En aquest cas, tot depèn de les polítiques dels bancs. Alguns ofereixen al client que decideixi pel seu compte el tipus òptim de pagament. Altres accepten subscriure un acord de préstec sempre que el prestatari accepte pagar el deute només amb un pagament anual o diferencial.
Es pot assenyalar que en els primers anys del desenvolupament del mercat de préstecs a la Federació Russa entre els bancs, la conclusió d’acords amb prestataris que comportessin pagaments diferenciats va ser especialment freqüent. Tot i això, ara els esquemes de pagament més populars són la anualitat. Els termes dels acords bancaris, que reflecteixen la transferència de fons a les entitats financeres a través de pagaments diferenciats, avui dia són força rars.
