Els que, com a mínim, van haver d’obtenir un préstec bancari, es van adonar que l’acord preveia necessàriament com es retornaria o diferenciaria el préstec. Malauradament, no tothom entén com difereixen aquests esquemes i quin és més beneficiós per al client.
Què és el pagament diferencial del préstec?
Es tracta d’un mètode d’amortització del deute, en el qual el prestatari accepta pagar el principal en quotes iguals. En aquest cas, els interessos es meriten sobre el deute restant. La disminució del pagament mensual total es deu a una reducció gradual dels interessos acumulats. Com a resultat, el primer pagament serà el més gran i el darrer serà el més petit. Redempció pagaments diferenciats adequat per als prestataris que inicialment tenen una gran quantitat a mà. Per regla general, aquest règim s’ofereix als clients que sol·liciten una hipoteca o altres préstecs a llarg termini. És molt menys utilitzat en el camp del préstec al consumidor.
Esquema de pagament diferenciat
Aquells que estiguin disposats a treballar per al futur reduint substancialment les despeses corrents durant un període de temps després de sol·licitar un préstec, se'ls pot aconsellar que triïn un préstec diferenciat. Els primers i més difícils mesos volaran amb molta rapidesa, però, després, una quota mensual que decreixi no suposarà una càrrega tan gran per al pressupost familiar. La majoria dels analistes financers aconsellen decididament a les persones que planifiquen obtenir un préstec a llarg termini per optar per un mètode diferenciat de pagament d’un préstec.
En què consisteix aquest pagament?
El pagament diferenciat consta de dues parts principals: entitat de préstec i interessos, que es meriten mensualment al saldo pendent. L’import es divideix en parts iguals, la quantitat de les quals depèn del termini del préstec. Així doncs, després d'haver emès un préstec per un import de 240.000 rubles durant un any, una persona hauria d'estar disposada al fet que haurà de donar al banc 20.000 cada mes, i aquest és només el cos del préstec. Aquest import no variarà durant el termini del préstec. Una excepció només es fa en dos casos:
- si el prestatari ha sol·licitat una pròrroga del termini del préstec;
- amb amortització anticipada parcial del deute.
Quant als interessos mensuals acumulats, canviaran constantment a la baixa. Per això, es produeix una disminució de cada pagament posterior. És particularment avantatjós en aquest cas el prepagament parcial. Un cop realitzada la quantitat superior al pagament obligatori, el client té l'oportunitat de reduir significativament la mida de tots els pagaments posteriors.
Com es calcula la quota mensual?
Tots els tipus de pagaments diferenciats es calculen segons el mateix esquema. El principi de càlcul difereix significativament de l’amortització anual d’un préstec. Tal com demostra la pràctica, l’import del pagament mensual canvia constantment a la baixa. Per calcular el pagament diferencial, s’ha de dividir la quantitat sencera del deute en parts iguals, el nombre de les quals correspon al nombre de mesos prescrits en el contracte de préstec. Després d'això, s'afegeixen interessos a cadascun d'aquests pagaments, que es meriten en el saldo del deute pendent. Amb una disminució del saldo pendent, l’interès meritat també “es fon”.
Avantatges i desavantatges
Un dels factors més bàsics que animen a molts prestataris a triar un pagament diferenciat és una disminució gradual de la càrrega financera. Això és molt important, sobretot a l’hora d’obtenir un préstec a llarg termini. En aquest cas, cada mes es produirà una disminució de la càrrega del pressupost familiar.
L’amortització sobrepassa final serà significativament menor que amb un altre règim d’amortització de deutes. Això es deu al fet que l’anualitat també estira les condicions de pagament del “cos” del préstec. Per exemple, una persona que hagi emès una hipoteca durant un període de 20 anys, al cap de deu anys, restarà deguda a l’entitat bancària al voltant del 80% de l’import original. I això es deu al fet que durant tot aquest temps ha hagut de pagar regularment els interessos meritats. En aquest cas, un pagament diferenciat es pot considerar més rendible, ja que preveu una disminució proporcional dels interessos i la quantitat principal del deute. Per tant, durant els mateixos deu anys, el prestatari tindrà temps per amortitzar la meitat del préstec contractat.
Els desavantatges d’aquest règim inclouen una càrrega financera elevada a les espatlles d’una persona durant els primers mesos. El moment més difícil espera el client al principi, quan la quantitat de pagaments mensuals arriba al pressupost familiar, obligant a les persones a estalviar-se en allò més necessari. A més, el prestatari haurà de comprovar periòdicament amb els empleats del banc l’import del següent pagament. No oblideu que l’import del préstec aprovat depèn directament del nivell d’ingressos del client. En els seus càlculs, el banc ha de tenir en compte l’import de la primera i més gran quota.
Quin sistema de reemborsament de préstecs és el més rendible?
La majoria de les persones que pensen obtenir un préstec a llarg termini estan interessades per avançat; el pagament de les rendes és més rendible o diferenciat. En aquest cas, cal aprofitar les capacitats materials d'un prestatari determinat. Així doncs, l’amortització d’anualitats facilita la planificació d’un pressupost familiar. Tanmateix, només aquells que prefereixen un règim diferenciat poden pagar l’import principal de forma ràpida i amb sobrepagaments molt menors. Per tant, si els empleats del banc ofereixen escollir un d’aquests esquemes d’amortització de préstecs, abans d’aturar-se en una sola cosa, haureu de pesar tots els avantatges i els contres de cada mètode.
Quines dificultats pot afrontar el prestatari?
En primer lloc, cal dir que els bancs nacionals rarament ofereixen utilitzar un esquema diferenciat. Això es deu a un nivell d’ingressos bastant baix, perquè els primers pagaments “màxims” impliquen una solvència força elevada del client, suficient per prestar el préstec. En la pràctica moderna, hi ha molts casos en què el prestatari, que va emetre una hipoteca amb pagaments diferenciats, es va trobar posteriorment en una situació molt difícil. A causa de l'augment del risc d'aquests préstecs, només les emeten grans institucions bancàries. A més, els bancs sovint han de reduir la quantitat que accepten pagar a un nivell determinat de salaris. Això es deu al fet que, per llei, els pagaments de préstecs no han de superar més de la meitat dels ingressos del prestatari.
