Què és un sobretau: saldo de dèbit a compte d’un client (persona física, jurídica) que es deriva com a resultat del préstec a compte d’obra.
És l'instrument de préstec a curt termini no garantit més senzill. L’essència de la sobretaula general: s’utilitza per executar documents de pagament si el compte no està temporalment disponible o insuficient.
Condicions d’ús
El client, per regla general, pot utilitzar la sobretaula per a una operació per a la totalitat de l'import dins del límit establert, o per parts (en trams). Què és descàrrega? Essencialment un préstec, petit préstec a curt termini. S’ha de retornar. La data de reemborsament de cada part (tram) proporcionada sota el límit de descoberta és la data de reemborsament del deute per l'import de la part proporcionada (tram).
Un augment del límit de descoberta general es produeix després de la sol·licitud del client en absència de deutes vençuts al banc. El límit de descoberta pot ser reduït pel banc complint els requisits establerts per la llei i les normes del propi banc.
El banc acumula interessos sobre la sobrevenció en els darrers anys dia bancari mesos, segons el deute. Després que el client hagi pagat el deute i els interessos acumulats durant la durada del servei, el banc té dret a proporcionar una sobretaula al client en les condicions establertes pel contracte. L’import de la sobretaula pot utilitzar el client per realitzar qualsevol operació legal.
Procediment per a proporcionar descàrrega de salaris
La sobretaula per a una targeta salarial només es proporciona a la targeta principal si s'ha elaborat un acord de servei salarial corresponent mitjançant una targeta bancària entre l'organització que va contractar el client i el propi banc.
L’inici del termini d’atorgament es considera el moment de la formació de deutes després de cada transacció amb la descàrrega prevista. El període de prestació es compta des del moment en què es genera el deute. Acaba amb acreditar diners al vostre propi compte per a la comptabilitat del deute.
Si la targeta es rep en les condicions projecte salarial mentre el client treballa a l’organització, la seva targeta es manté segons les tarifes desenvolupades per l’empresa ocupant. Les tarifes es poden aclarir a la vostra empresa. Sovint, els empresaris paguen dels seus fons el manteniment anual de les targetes emeses als empleats.
Després de l’acomiadament de l’empresa i de la recepció de l’avís corresponent per part del banc de serveis, la targeta de plàstic es paga i es fa després una atenció d’acord amb les tarifes vigents de les targetes de dèbit. Per servei anual, per descomptat, es cobra una comissió.
En cas d’acomiadament, la targeta no es tanca automàticament. Si el client vol rebutjar l’ús posterior de la targeta, s’ha de lliurar als empleats del banc omplint una sol·licitud. Important: si es lliura la targeta a l'empresa, no es tanca automàticament. És necessari elaborar una aplicació adequada pel vostre compte.
Descobertura de crèdit
Es tracta de la prestació d’un préstec especificat en un import que excedeixi la quantitat d’efectiu restant al compte a partir d’un acord especial (acord). Es realitza mitjançant transferència bancària o mitjançant diners d’acord amb les instruccions del client, si prèviament s’ha emès una targeta de crèdit amb una sobretaula.
La presa de decisions ràpida sobre el tema del préstec té un paper important en les condicions modernes. A la reducció del temps de presa de decisions sobre els préstecs, el banc atraurà més clients, augmentarà els ingressos, augmentarà la seva facturació.
Com connectar la descàrrega? El registre requerirà el subministrament d’un paquet de documents acordat. Cada banc té requisits personals, condicions, obligacions de les parts. Tanmateix, estan subjectes a la llei. La connexió es pot fer de manera declarativa si el client vol afegir aquest servei. Algunes institucions inicien de manera independent la connexió del servei, sense la declaració de l'usuari.
Si heu rebut una targeta gratuïta en sol·licitar un préstec, recordeu que el seu servei és gratuït només fins que es pagui el préstec (també anticipadament). Quan es paga un préstec, es paga el servei de targeta, se li cobra una comissió. Per rebutjar l’ús posterior de la targeta, cal lliurar-la als empleats del banc emplenant una sol·licitud de tancament.
Com es fa el càlcul?
El càlcul de la sobretaula és un mecanisme complex. Depèn de la política del banc, termes de provisió, solvència, reputació del client. Primer, determineu el límit de crèdit. Per això, els empleats del banc utilitzen un mecanisme per avaluar riscos potencials en els seus càlculs.
La forma més fàcil de calcular el límit per a les targetes de sou. Per tant, els bancs estan lligats fàcilment pels bancs a les targetes salarials. A partir d'extractes de comptes salarials, els gestors fan un seguiment de la freqüència dels rebuts i dels imports acumulats a l'empleat de l'empresa. A partir de les dades, es determina un límit. S’ajusta mensualment en funció de la facturació total mensual total dels comptes de liquidació oberts al banc.
Els grans bancs publiquen informació útil als seus llocs web. Un client que hagi executat el servei i que hagi utilitzat la descaptació general pot esbrinar la quantitat necessària de deduccions al lloc web oficial del banc mitjançant una calculadora de crèdit.
Alleujament del deute
Els diners acreditats al compte participen primer en l’amortització de la descàrrega tècnica (si n’hi ha), i després en els interessos, el deute principal de la forma prescrita pel contracte de descobriment. Podeu pagar tot tipus de deute en efectiu. El reemborsament de la sobretaula a compte quan es destitueix el client de l’organització que figura al contracte es fa:
- cancel·lar la totalitat del deute amb una ordre de pagament de tots els comptes de client oberts al banc associats amb altres targetes;
- en efectiu;
- acreditar diners al compte amb la seva posterior dèbit per part del banc per pagar el deute restant.
En cas de rescissió (finalització del contracte de descobriment), el client està obligat a pagar tots els deutes del compte com a molt tard el dia de la finalització (finalització del contracte de descobriment), tret que el contracte prevegi el contrari.
Descobertura de negocis
Què és una sobretaula per a una empresa? La seva acció no és fonamentalment diferent de la sobretaula de particulars. El mateix mecanisme per a proporcionar quantitats relativament petites a curt termini. Com que és important tenir una opció de negoci, les descàrregues per a persones jurídiques poden ser de diferents tipus. Les condicions depenen del banc i de les necessitats de l'empresa. En general, hi ha quatre tipus principals:
- Quan una empresa necessita tancar les seves necessitats d’efectiu a curt termini d’una o dues setmanes. Té un període màxim d’ús del tram de 15 dies (valor mitjà).
- Es necessiten fons addicionals fins a un mes (35 dies).
- Descobertura bancària de condicions especials al tipus de refinançament de les persones jurídiques amb grans saldos mensuals de compte.
- Per a aquelles empreses que no puguin determinar per endavant quant temps necessitaran aquests diners. Té un termini determinat per a trams, i el seu cost no depèn del període d’ús dels diners.
És clar l’interès de l’entitat financera de cooperar amb un prestatari fiable. Els analistes avaluen i analitzen indicadors quantitatius i qualitatius de l'activitat financera i econòmica de l'empresa, calculen qualificació creditícia.
Legislació
Totes les qüestions relacionades amb la provisió d'una descàrrega general són decidides pel destinatari i el banc (la seva oficina addicional, sucursal) sobre la base d'un acord separat o d'un acord addicional per al contracte. La descoberta està subjecta a les regles de préstec i de préstec establertes per cap. 42 del Codi civil de la Federació Russa, que determinen:
- acord de descoberta (objecte d’acord);
- límit de descàrregues;
- procediment per a l'emissió d'un descobriment, el seu reemborsament;
- termini d’ús;
- condicions, tipus d'interès, freqüència dels canvis;
- obligacions mútues, responsabilitat de la institució i del client pel compliment indegut de les condicions exigides del contracte.
Quan es concedeix un préstec a compte de fons, molts bancs no requereixen que l’organització hipoteci béns, aporti garanties i altres garanties de tercers. Garantia adequada és la facturació de fons del compte corrent. Aquest indicador afecta directament el límit de fons proporcionat pel banc.
Descobertura de xarxa
El significat de la descàrrega de "xarxa" és el nombre creixent de clients atrets. Amb aquest esquema, els bancs solen aplicar els interessos mínims. Com més client d’un banc que hagi conclòs un acord (contracte) per a serveis de descàrrega, atrau empreses o filials associades (participacions) a rebre una descàrrega, menor serà el tipus d’interès del préstec.
Per exemple, si hi ha implicats entre 1 i 5 socis, la taxa és del 17%. De 6 a 10 socis, una taxa del 15,5%. Del 10 i més, el 13% (el descompte depèn de les condicions de l’entitat financera). Per aprofitar aquests préstecs preferents, l’empresa que va atreure socis ha de presentar una sol·licitud al banc de serveis sobre la possibilitat d’utilitzar una descàrrega de “xarxa”.
Descobertura no autoritzada
Descàrrega tècnica: saldo de compte de dèbit que no es va proporcionar mitjançant l'establiment d'un límit de descàrregues. En un llenguatge simple: es tracta d’una despesa de fons del client, no autoritzada pel banc. Per regla general, no es tracta d’accions deliberades de l’usuari o de l’entitat financera.
Si es produeix una descàrrega no autoritzada (per exemple, el banc no proporciona cap descàrrega a la targeta, però és acceptat pel client, o el deute del client supera la quantitat del límit de descoberta anticipada prevista anteriorment), el client l'ha de pagar. Límit de descobració: la quantitat màxima de deute de préstec per a cada dia (calendari). Més sovint constitueix el 40-70% de la quantitat d'ingressos mensuals.
Els termes de devolució bancària s’acorden per endavant. Com a regla general, es tracta de tres dies bancaris a partir de la data de la notificació de l'ocurrència. Si es paga a temps, normalment no es fan comissions.
Causes de la sobretaula tècnica
- Canvi dels tipus de canvi en els càlculs. Si pagueu amb una targeta a l'estranger o per Internet en llocs estrangers, des del dia que es completa la transacció fins al dia en què arribi informació sobre el banc, la tarifa pot canviar i, per tant, potser no hi hagi prou diners.
- Quan feu pagaments mitjançant impressora, dispositiu que no té comunicació electrònica amb el banc. La targeta s’enrotlla a través d’aquest dispositiu i les dades queden en un control especial. Per regla general, aquests dispositius no són habituals i, principalment, a l'estranger.
- Quan torni a omplir una targeta a través d’un caixer automàtic amb la funció d’acceptar efectiu i retirar posteriorment aquest import, si el banc havia rebut informació sobre l’operació de retirada anteriorment que la informació sobre l’operació de reposició.
- Un cop rebuda informació sobre una transacció finalitzada a la targeta després de desbloquejar l’import prèviament bloquejat per al pagament d’aquesta operació.L’import, per regla general, es bloqueja durant 30 dies, i, si la informació sobre la transacció no ha rebut el banc, tornarà a estar disponible per al client.
- Quan realitzeu operacions amb targetes Visa sense autorització. En aquest cas, no s’envia una sol·licitud al banc per la possibilitat de realitzar l’operació. Aquestes operacions només són possibles en petites quantitats. Difereixen segons el tipus de sortida, el país i el tipus de targeta (Visa Classic, Gold o Platinum).
- Altres motius causats per un mal funcionament tècnic, operacions no autoritzades, cancel·lació de fons acreditats prèviament erròniament o fons emesos prèviament erròniament i altres motius que comportaven transaccions amb targeta per quantitats superiors al saldo de diners al compte de la targeta o l’import del préstec descobert concedit. .
Mètodes de notificació
La notificació es pot fer de forma preliminar oralment mitjançant els números de telèfon indicats pel client a l'hora d'omplir els documents per obrir un compte de targeta i emetre una targeta. En cas de no reemborsar la descàrrega tècnica durant un període determinat des de la data de la notificació oral o la incapacitat de notificar al client, el banc envia verbalment el corresponent avís escrit a l’adreça indicada pel client en el contracte.
Si no es compleixen aquestes condicions, la descripció general es multarà. En cas de presentar una descàrrega no autoritzada pendent després que hagi transcorregut un termini prescrit pel contracte des de la data d'informar verbalment al client o des de la data en què el banc remeti la notificació per escrit, es pot aplicar una multa per l'import aprovat per la decisió del consell bancari. L'import de la multa es debuta del saldo dels fons del client de forma independent pel banc.
Canvi de tipus d'interès
Si ha canviat el tipus d’interès per utilitzar la descaptació, cal renovar l’acord addicional del contracte. El client té dret a no estar d’acord amb les noves condicions del préstec. En aquest cas, es realitza el reemborsament anticipat dels deutes contrats a compte i els interessos acumulats per al seu ús.
Si el contracte preveu una baixa, les taxes per part del banc dins del període acordat a partir de la data en què canviï el tipus d’interès, també hauran d’abonar-se. Al mateix temps, es calculen els endarreriments en els aranzels aplicables anteriorment (fins que canviés el tipus d’interès).
En aquest cas, la negativa del client a concloure un acord addicional es considerarà rebuda pel banc en el termini establert per a la conclusió de l’acord addicional, un missatge escrit sobre el desacord amb el nou tipus d’interès o el banc que no rebi la resposta del client en aquest període.
Sancions
Les penalitzacions es carreguen per la devolució intempestiva del banc de la quantitat de diners rebuda de la descàrrega anticipada prevista anteriorment i del pagament dels interessos intempestius per utilitzar el descobriment en els terminis especificats en el contracte, d’acord amb la legislació i les condicions de l’entitat financera.
Si la descàrrega no es retorna en els termes establerts pel contracte, els clients del banc, per regla general, paguen els interessos més grans. Es cobra per l'import del deute vençut del deute del préstec principal per la quantitat del tipus d'interès establert per utilitzar la sobretaula i que s'especifica en el contracte de descobriment, augmentat en 1,3-2 vegades.
Cooperació beneficiosa
El sistema de descàrregues és beneficiós tant per a les institucions financeres com per als ciutadans. Actualment, durant la creixent crisi del sector bancari, gairebé tots els bancs del país han de buscar maneres de continuar existint.
L’atracció de més clients a una institució financera augmentarà els seus ingressos, fins i tot a través de préstecs a curt termini (préstecs). Per tant, el subministrament de descàrregues per als consumidors és una empresa completament rendible.L’interès rebut pels préstecs i altres fons col·locats és l’element principal dels ingressos del banc i, per tant, una de les maneres d’estabilitzar la situació financera.
Què és la sobretaula per als ciutadans? De fet - un microloà. Permet prendre prestat la quantitat de diners necessària al moment. Els interessos només es paguen pels fons invertits. Quan es produeix una sobretaula, tots els imports acreditats al compte, primer participen en l’amortització de deutes, per tant, l’import del microcrèdit canvia amb la recepció de fons.
Qui va fer la sobretaula, les ressenyes solen ser positives. El sistema funciona a base de pagar. Això és més convenient i més ràpid que prendre diners a altres persones. Més rendible que posar valors en una casa de peó. L’interès és reduït, amb l’amortització puntual, la penalització no es podrà cobrar en absolut (depèn del contracte). Avantatges de prestar el servei:
- facilitat de recepció;
- accés ràpid als recursos de crèdit;
- manca d'un requisit obligatori per a la prestació de suport de la propietat.
La sobretaula és un instrument financer beneficiós mútuament. És important descartar-lo amb prudència, no acumular deutes, complir els termes del contracte.
