Què és una targeta de dèbit? Aquest és un instrument de pagament amb el format habitual de "plàstic" emès pels bancs. Les transaccions d’operacions monetàries a través d’elles, per regla general, les duen a terme els més grans sistemes internacionals: VISA, MasterCard (o els seus homòlegs russos, com ara, per exemple, PRO100).
Mapa en teoria
Les targetes estan dissenyades per a pagaments electrònics (mitjançant l’adquisició de terminals o formularis en línia de botigues en línia), així com per retirar-se flux de caixa en caixers automàtics (o a través de l’operador de l’entitat financera emissora). Vam dir que una targeta de dèbit és un "instrument de pagament". Això vol dir que no és un compte bancari independent, sinó simplement vinculat a ell.
Crèdit i descoberta
Una targeta de crèdit és un instrument de pagament de plàstic molt dèbit. Ambdós estan cridats a complir les mateixes funcions. Però també hi ha una diferència fonamental: quan pagueu les compres amb una targeta de dèbit, només podreu operar amb diners realment disponibles al compte bancari enllaçat. Al seu torn, utilitzant targetes de crèdit, no només poden utilitzar fons propis, sinó també prestats (emesos pel banc emissor de la targeta).
És possible diverses opcions "híbrides". Alguns tipus de "plàstic" de dèbit encara estan dotats de la possibilitat de recórrer a fons prestats, però no de crèdit, sinó en forma de descoberta. Quina diferència hi ha? En què consisteix aquesta sobretaula general, l’accés a la qual s’obre una targeta de dèbit? Què és, no és un préstec? Resulta que no. Una sobretaula és un préstec a curt termini (s'ha de tornar, per regla general, en pocs dies) i bastant car per prestar un préstec (les taxes arriben al centenar per cent anual). Al seu torn, hi ha targetes de crèdit amb l'anomenat "límit zero", en què és impossible entrar en el "menys" a costa dels fons prestats.
Segons molts experts, els límits entre els conceptes de targeta de “dèbit” i “crèdit” desapareixen amb confiança. Es van pronunciar (si parlem de Rússia) en els anys en què els préstecs bancaris no eren tan populars com a la nostra època. Molts bancs ara han deixat completament de dividir "plàstic" en aquests dos tipus, emetent, de fet, només targetes de crèdit, ja sigui amb un límit "zero", convertint-les en targetes de dèbit o en aquelles que permetin pagar els deutes.
És possible dir sobre una eina com una targeta de dèbit que és un producte desactualitzat? Probablement no. Si fos només perquè al mercat modern encara hi ha un petit nombre de bancs que practiquen, al seu torn, una divisió molt estricta entre els dos tipus de "plàstic". Aquestes institucions financeres poden proporcionar al client una targeta de dèbit amb una prohibició estricta de la descàrrega de pagaments i al mateix temps emetre una targeta de crèdit en la qual el prestatari no podrà posar els seus propis diners. Però aquesta política, segons admeten els economistes, és poc freqüent en el sistema bancari rus.
L'elecció de la targeta de dèbit
Hi ha diversos criteris en els quals els experts recomanen centrar-se a l’hora d’escollir un banc que emeti un “plàstic” de dèbit. El primer és el nivell del mapa. En la pràctica bancària actual, els quatre tipus de "plàstic" són més comuns: emesos a l'instant (popularment anomenats "sense nom"), electrònics, clàssics i premium. Què és cadascun d’ells?
Targetes instantànies
Les targetes emeses instantàniament (de vegades s’anomenen en anglès - instant) són emeses pel banc literalment en el moment de la sol·licitud del client, allà mateix, a la "finestra".La seva característica (que va donar la raó de denominar-los "sense nom") és que el nom del propietari no es mostra a la seva superfície.
Això limita significativament la possibilitat d'utilitzar aquestes targetes (en particular, no es poden utilitzar per pagar a Internet). Però, al mateix temps, aquest tipus d'eina continua sent en demanda. Per regla general, s’emet a més de targetes de categories més prestigioses (en parlarem a continuació).
Pluses de targetes emeses de forma instantània: gairebé sempre són gratuïtes (tot i això, el banc pot cobrar una taxa per les operacions amb elles), són ràpides per produir. Inventaris: compatibilitat limitada amb caixers automàtics d’institucions financeres de tercers (sobretot si el titular de la targeta es troba a l’estranger) i poca protecció contra falsificacions (en general, les targetes d’aquest tipus no estan equipades amb xip de xifratge).
Targetes d’electrons
Què és l'anomenat "plàstic" electrònic (de vegades anomenat electró)? Al seu torn, aquest tipus de targeta conté el nom i cognoms del titular a la superfície. Però la funcionalitat d’aquests productes, així com en el cas del “plàstic” del tipus anterior, és bastant limitada. Les empreses ocupadores solen subministrar als seus empleats una targeta de dèbit. projectes salarials.
Avantatges del "plàstic" electrònic: personificació, la presència (generalment) d'un xip de xifrat. Contres: no podeu fer compres a Internet, els caixers automàtics d’entitats financeres no natives no sempre són fidels a aquestes targetes. A més, el "plàstic" electrònic, a diferència del producte anterior, no és gratuït (el manteniment anual costarà uns 200-300 rubles.).
Targetes clàssiques
Les targetes de dèbit més populars són clàssiques. La seva funcionalitat és més àmplia que a les categories anteriors. Amb l'ajuda de "clàssics" podeu realitzar les mateixes operacions que quan feu servir "electró", així com fer pagaments per Internet.
Avantatges: personificació, sense fallar: xip, funcionalitat, compatibilitat amb gairebé qualsevol caixer automàtic del món. Inconvenients: un cost de manteniment relativament elevat (uns 800-1000 rubles a l’any), un període de producció prou llarg (una o dues setmanes).
Targetes Premium
Les targetes de dèbit Premium s’emeten principalment per tal de subratllar l’elevat estat del titular. Les funcions d’aquest tipus de plàstic no tenen cap avantatge fonamental respecte a les mateixes clàssiques targetes de dèbit. En alguns casos, als propietaris premium s’ofereixen descomptes i ofertes especials en restaurants, hotels i llocs culturals de diferents països del món.
Avantatges: personificació, prestigi, possibles descomptes i preferències. El principal menys és l’elevat cost de manteniment (uns 5-10 mil rubles a l’any).
VISA o MasterCard?
És important el sistema de pagaments mitjançant quines transaccions es realitzaran? Com hem dit anteriorment, els dos operadors financers mundials més grans són VISA i MasterCard. Si posseïm una targeta de dèbit de Sberbank, VTB24 o Bank of America, seran atesos per un o altre sistema. Les capacitats tecnològiques d’aquestes empreses són gairebé idèntiques. Qualsevol sistema que controli una targeta de dèbit en particular, el comentari dels clients del banc que l'ha emès, en última instància, és si hi ha una insígnia VISA o MasterCard a la superfície de plàstic.
Les targetes que serveixen s’accepten a gairebé tots els països del món. Per tant, segons la majoria d’experts, cap de les empreses té un avantatge clar respecte a l’altra. Podeu seleccionar les targetes servides per qualsevol sistema.
Trieu un banc
Després d’haver decidit el nivell de la targeta de dèbit, passarem a la següent fase: la recerca de l’emissor que ens ofereixi l’alliberament de “plàstic” en els termes més favorables. Decidim utilitzar una targeta de dèbit de Sberbank o preferim un producte d’una institució financera més petita?
Els experts aconsellen prestar atenció prioritària als següents matisos.
1. La magnitud del banc, la reputació, el "bombo"
És convenient que l’entitat financera tingui signes de sostenibilitat. Per tal de no tenir una situació en què el titular de la targeta es troba a l'estranger i la llicència bancària es revoca de forma sobtada, per la qual cosa el "plàstic" deixa de ser atès. Per descomptat, en aquest cas, el mateix Sberbank no té competència. Però considerarem altres criteris.
2. Les tarifes d’obertura d’un compte i el cost del servei
Tot i que hi ha una gran competència en el mercat bancari, els principis per determinar el preu dels serveis relacionats amb l’emissió de targetes entre diferents institucions financeres poden variar molt. Passa que a les oficines de dos bancs situats a l’altra banda de la carretera, les taxes d’emissió i servei de targetes de dèbit estan correlacionades en diverses proporcions.
3. L’import de les taxes per retirada d’efectiu en caixers automàtics de diversos tipus (i el més important - transparència de les condicions per a la seva contractació)
Aquest és el criteri més important. Normalment és possible retirar efectiu sense una comissió només en un caixer automàtic propietat de l'emissor de la targeta (i la majoria de vegades només a la seva regió). Si el propietari del "plàstic" va anar en algun lloc, els costos de cobrar diners en efectiu poden suposar un malbaratament important per al seu pressupost personal. Per tant, demanem als bancs documents que detallin la política de "comissions".
4. Privilegis addicionals
Els bancs moderns, per regla general, permeten als titulars de les targetes de dèbit aprofitar diverses opcions de bonificació. Entre els més populars hi ha el càlcul d’interès anual (per l’import que es posa al compte), així com l’opció de devolució de diners (devolució d’una part dels fons gastats en pagar mercaderies).
Els bancs més generosos
Penseu en diverses ofertes atractives sobre targetes de dèbit d’organitzacions financeres i de crèdit conegudes.
El banc TCS ofereix una opció força interessant. A molts russos els agrada el procediment durant el qual s’emet una targeta de dèbit Tinkoff: el fet és que no cal anar a cap oficina. N’hi ha prou amb deixar una sol·licitud en línia i, quan el “plàstic” estigui a punt, el missatger trucarà i s’oferirà per reunir-se en un lloc convenient per al client.
Amb l’emissió d’una targeta durant un període de tres anys, el banc TCS substitueix la quota de subscripció mensual per al manteniment del compte per un import de 99 rubles. (que a primera vista és bastant car per al mercat) ofereix una àmplia gamma de funcions addicionals. En primer lloc, es produeix una meritació del 10% anual sobre les quantitats que el titular de la targeta diposita al compte. En segon lloc, la targeta de dèbit Tinkoff té atractius termes de devolució.
Si el client està interessat a emetre una "targeta sense nom", es consideraran condicions molt favorables aquelles que ofereix el "Standard rus" (el producte "Banc a la butxaca"). D’acord amb els estàndards generalment acceptats al mercat, l’organització emet i manté aquest tipus de “plàstic” de forma gratuïta. A més, és probable que molts clients es vegin atrets per la llarga validesa de les targetes: cinc anys. Com en el cas de TCS, Russian Standard Bank està disposat a cobrar un 10% anual sobre la quantitat que el client diposita al compte.
Si a una persona li interessa una tarifa "de compromís", que impliqui un registre barat d'una targeta de nom, li agraden els productes de Promsvyazbank (targeta de dèbit "Bon humor"). Notem de seguida que el primer any de servei de "plàstic" com a part d'aquesta oferta és gratuït, tot i que fins i tot des del segon, la tarifa no és gaire cara: 200 rubles. La targeta té una validesa de 3 anys. Es cobra un 4% anual.
Política de marques famoses
Els experts assenyalen que els bancs més grans del país, Sberbank i VTB24, no estan massa inclinats a oferir als clients un privilegi tan interessat com a interès anual. Tenen una opció de devolució de diners en determinades varietats (la SB de la Federació Russa té el programa "Gràcies de Sberbank"). Les dues organitzacions financeres desenvolupen molt activament el seu negoci de préstecs, inclosos la promoció activa de productes basats en plàstics. Per cert, als ulls de molts clients SB i VTB, segons les expertes, les targetes de dèbit s’identifiquen realment amb targetes de crèdit. Són semblants, tant pel que fa al disseny, com fins i tot per l'aparença.
Sovint passa que una persona que visiti l’oficina del banc, els assessors s’ofereixin immediatament a emetre una targeta de crèdit. Al mateix temps, Sberbank i VTB continuen emetent targetes de dèbit. Segons creuen els economistes, aquestes organitzacions atrauen la gent principalment per la seva estabilitat, així com per la seva àmplia xarxa de caixers.
