Molts prestataris, que fan un préstec sobre una cosa o fins i tot de béns immobles, no es pregunten sovint sobre la seva possible fallida. I trobant-se en una situació similar, comencen a buscar totes les opcions possibles sobre com desfer-se dels préstecs. Segons la llei, un ciutadà insolvent de Rússia pot desfer-se dels deutes de crèdit sense cap problema i, el més important, legalment.
L’essència del projecte de llei adoptat el 2014 és la següent: després que el prestatari sigui declarat oficialment insolvent, s’ha de reestructurar la totalitat o una part del deute fins a cinc anys o cancel·lar-la per al procés de fallida.
Per no recórrer a mesures extremes, abans de prendre un préstec, cal triar correctament les organitzacions de crèdit, estudiar detingudament les condicions per a la prestació d’un préstec i valorar adequadament la necessitat d’un préstec. Tanmateix, si es produeix un imprevist, serà més correcte familiaritzar-se amb la forma de desfer-se d’un préstec legalment i no intentar superar-se.
Formes legals de desfer-se del deute
Hi ha diverses maneres legals de desfer-se d’un préstec:
- Reestructuració de deutes.
- Venda de garanties.
- Pagament diferit.
- Crida als garants.
- Declaració en fallida a través d'un tribunal judicial.
No emporteu nous préstecs per pagar deutes antics. Així, el prestatari només pot empitjorar la seva situació ja precària. Si la causa de la insolvència va ser la pèrdua de feina, en aquest cas és millor intentar trobar un compromís amb el banc i aconseguir un pagament diferit durant algun temps fins que hi hagi un lloc nou per guanyar diners.
En aquelles situacions en què la malaltia del prestatari va esdevenir el motiu de la manca de diners, l’assegurança per a la incapacitació del prestatari podria esdevenir la solució.
Reestructuració de deutes
S’entén per reestructuració de deutes un canvi en alguns punts del contracte de préstec pel que fa al tipus d’interès, a la venciment del deute principal i també al calendari de pagaments dels pagaments. Aquesta opció de com desfer-se d’un préstec legalment és més acceptable en aquelles situacions en què el morós presenta dificultats temporals i es requereix un retard en els pagaments durant un període de temps determinat. El banc fa sovint aquestes concessions i, després que es publiqui la nova llei, simplement estarà obligat a proporcionar al prestatari uns termes de reemborsament de préstecs més lleials.
Venda de garanties
La forma més fàcil i ràpida de pagar els deutes és vendre garanties. Si tot el deute es pot pagar, pot no tenir èxit, es pot cobrir una part més significativa del deute. Tanmateix, aquí cal tenir en compte alguns matisos. El millor és vendre la garantia pel seu compte, ja que les organitzacions bancàries la venen entre un 10 i un 20% per sota del valor de mercat. La resta del deute pot demanar que “congeli” el banc o revisi el calendari de pagaments.
Si el prestatari té l’única propietat, fins i tot, fins i tot en el tribunal ningú té dret a assumir-la, només si el prestatari no l’ha hipotecat al banc.
Pagament diferit
Un pagament diferit és essencialment la mateixa reestructuració del deute, no obstant això, en aquest cas, el banc pot simplement canviar el venciment del deute més tard sense recórrer a un canvi dels tipus d’interès del préstec i d’altres ítems del contracte. La diferència de pagament és convenient per als prestataris que es troben amb problemes a curt termini, mentre que confien en la seva solvència anticipada.Quan es decideixi com desfer-se dels préstecs en una situació financera difícil, el pagament diferit només es pot utilitzar com a mesura temporal
Assistència de garant
En una situació difícil i no podent pagar més préstecs, podeu demanar ajuda a una fiança que el prestatari va aportar al banc com a garantia de la seva solvència. Si la fiança és propera i realment pot resoldre durant algun temps la qüestió de com desfer-se dels préstecs, aleshores podeu buscar altres opcions de reemborsament del préstec en el període en què la fiança reemborsarà el deute.
Com és natural, més endavant serà més correcte retornar la quantitat de diners que gastarà la fiança. Però és tothom qui decideix individualment. Al mateix temps, cal llegir en l’acord de préstec durant aquest període l’assistència de tercers actuaran com a garants. En alguns bancs, pot funcionar durant tot el termini del préstec, en d'altres - no més de sis mesos.
Reconeixement de fallides
Per desfer-vos d’un préstec de forma legal, podeu declarar-vos en fallida. Aquest procediment es duu a terme judicialment i un ciutadà no es pot declarar en fallida no més d’una vegada cada cinc anys. Tanmateix, caldrà recórrer a aquesta opció en casos extrems, ja que a més no serà possible concertar préstecs de crèdit.
A més, si el prestatari es declara en fallida, tota la seva propietat col·lateral es vendrà per amortitzar el deute principal. Si els ingressos no són suficients per cobrir el préstec, el prestatari insolvent estarà obligat a pagar la quantitat restant durant un determinat període de temps, deduint forçosament diners del seu salari.
Emissió hipotecària
En els casos en què es va comprar l’apartament amb una hipoteca i hi ha circumstàncies que no permeten més pagament del préstec, hi ha les maneres següents per desfer-se d’un préstec hipotecari:
- Vendre béns immobles i pagar el deute.
- Llogar un apartament i reemborsar un préstec hipotecari mitjançant el producte de l’arrendament.
- En absència de l’oportunitat de vendre o llogar un apartament, podeu declarar-vos en fallida i transferir tots els drets de propietat al banc. És a dir, l’apartament es dirigeix al banc, ja que inicialment actuava com a garantia.
En els casos en què la raó de la incapacitat de pagar un préstec és el desacord familiar (divorci), la millor opció seria vendre un apartament hipotecari i pagar el deute. Si un dels cònjuges desitja continuar pagant el préstec hipotecari, seria millor que el deute es “congeli” a través del jutjat, amb la posterior transferència de la propietat a la seva propietat.
Prendre diners
Una altra bona manera de desfer-se dels préstecs de forma ràpida és demanar prestat diners a amics o coneguts. És avantatjós en un cas en què gairebé es paga el pagament i només queda pagar uns mesos. Així, per tal de reduir la quantitat de pagaments d’interessos, els podeu amortitzar abans del termini, assumint l’import que falta.
Per descomptat, no tothom té amics o parents tan bons, però no deixeu de banda aquest mètode, sobretot quan esteu en un forat del deute. Si reduïu la quantitat de pagaments d’interès, podeu tornar a pagar un altre préstec amb aquests fons, si en teniu, o establir-vos ràpidament amb nous prestataris en forma d’amics o familiars.
Com desfer-se d’un préstec en retard
També hi ha casos en què, després de la "congelació" dels deutes, no hi ha manera de pagar les factures. Aleshores en lloc de declarar-vos en fallida és millor declarar subhasta d’hipoteca propietat. El problema de fons és que el banc posa a la venda subhasta la propietat del prestatari, que, al seu torn, té l’oportunitat de vendre l’immoble a un preu més elevat que contactant amb una agència especialitzada.
Després que apareguin els diners rebuts per la venda de l’immoble, el prestatari retorna el préstec vençut i retirà totes les obligacions al banc.
Sovint, els bancs recorren a les agències de cobrament per no resoldre de forma independent problemes amb els prestataris amb problemes.
Si els agents eliminadors del deute utilitzen mètodes il·legals contra el prestatari, pot contactar amb les autoritats policials.
A més, davant dels tribunals, el prestatari tindrà l'oportunitat de rescindir la major part del deute o cancel·lar pagaments d'interessos ocults, la qual cosa resol en part el problema de com desfer-se dels préstecs amb un llarg retard.
Problemes de les targetes de crèdit
De vegades, en cas d’urgència de recursos financers, els ciutadans elaboren targetes de crèdit. Per exemple, si obteniu una targeta per 20.000 rubles, haureu de pagar 35.000-40000 rubles, mentre que gasteu 10-15.000 rubles. Aquest mètode de préstec de fons és cada vegada més popular no només a Rússia, sinó també a tot el món.
Per exemple, Tinkoff Bank emet independentment targetes de crèdit. Els clients del banc que no volen continuar utilitzant aquest servei i no saben desfer-se d’un préstec de Tinkoff es troben en una situació financera no menys desagradable que els préstecs vençuts.
Només llençar la targeta és impossible resoldre el problema del seu retorn. El banc segueix sent un compte registrat amb el prestatari i els interessos continuen acumulant-se, encara que el deutor ja no vegi aquesta targeta de crèdit maltractada.
Així, per tal d’aturar la cooperació amb el banc, podeu trobar l’assessorament dels altres clients que han decidit com desfer-se dels préstecs. Els comentaris dels antics prestataris de les organitzacions bancàries ajudaran a trobar la solució adequada i provada.
La manera més correcta i legal de desfer-se de les targetes de crèdit és pagar tots els deutes i tancar un compte bancari.
Resolució de problemes a través del tribunal
El prestatari del préstec és reconegut pel deutor només a través del tribunal. Així, en trobar-se en una situació financera desagradable i no poder tornar a pagar més els pagaments del préstec, el prestatari pot obtenir judicialment el pagament del seu deute sense cap tipus d’interès, comissions i altres càrrecs bancaris.
És a dir, queda la principal quantitat de deute monetari al banc, que el ciutadà haurà de pagar tenint en compte la mida del seu sou. Al mateix temps, el banc no tindrà dret a exigir més del 50% dels ingressos del prestatari. Aquest mètode és legal i resol perfectament la qüestió de com desfer-se dels préstecs sense pagar en excés quantitats per interessos i comissions bancàries.
Moments desagradables
Amb tot el desig de desfer-se dels préstecs, no només pot anar al jutjat i declarar la seva voluntat de pagar més deutes. El tribunal pot declarar insolvent el prestatari i prendre el seu costat si el deutor té motius objectius i convincents, com ara incapacitat per malaltia o pèrdua de la font d'ingressos. En altres casos, l'evasió deliberada dels pagaments de crèdit pot ser reconeguda com a frau, i un pagador sense escrúpols serà cridat a responsabilitat penal.
Últims consells
En cas de diverses dificultats financeres, qualsevol prestatari pot contactar amb una organització financera especialitzada que resoldrà competencialment i legalment els seus problemes i li dirà com es pot desfer dels préstecs. Rússia és rica en especialistes financers altament qualificats que poden proporcionar protecció financera, inclosos els col·leccionistes.
Algunes empreses poden assumir tota la responsabilitat davant els bancs, i fins i tot en el tribunal, per descomptat, per un preu. Però, en qualsevol cas, el prestatari es beneficiarà molt més si paga una solució competent als problemes, en comptes que quedi enganxat a un forat del deute.
Alguns prestataris insolvents fins i tot recorren a mesures tan extremes com canviar el seu lloc de residència, si només el prestador no les troba. Esperen que el seu deure s’oblidi, i tot es decidirà per ell mateix. Per descomptat, només els analfabets poden fer-ho.No heu de recórrer a aquesta decisió, perquè, a més d’augmentar el deute, un prestatari sense escrúpols també s’enfrontarà a la responsabilitat penal.
Un cop resolt el problema dels problemes de crèdit, serà útil per als ciutadans que no prenguin préstecs excessius i que avaluin adequadament les seves capacitats financeres.
Recordant la crisi del 2008, vull subratllar que no val la pena ajudar a tornar a inflar la bombolla de crèdit “sabó”, sinó a prendre préstecs només quan sigui necessari i només confiant plenament en la seva solvència. Les coses adquirides a crèdit deixaran d’apropar l’alegria per tenir-les, sinó convertir-se en una font d’irritació quan no hi ha manera de pagar deutes per ells. En alguns casos, val la pena esperar, acumulant la quantitat de diners necessària, que no pas pagar un gran interès.
