La situació financera a l’Europa de l’Est, especialment Ucraïna i Rússia, s’ha deteriorat bruscament durant els últims dos anys. Aquestes circumstàncies afecten directament la capacitat de les persones per pagar els préstecs. Els bancs solen trobar-se amb clients que tenen problemes per pagar les mensualitats. La reestructuració del deute del préstec, l’aplicació per la qual escriu el client, és una possibilitat de salvar la situació financera de la família.
Què és un pla d’abonament de crèdit?
La reestructuració és un procediment en què el banc revisa les condicions del préstec (termini del préstec, tipus d’interès, quota mensual, import del pagament mensual). En quines circumstàncies és possible una reestructuració de deutes de préstecs?
La situació econòmica comporta un deteriorament de la vida de les persones. Cada vegada hi ha més casos d’impagament de salaris, la taxa d’atur a extensos territoris està creixent bruscament. Tal com van subratllar especialistes competents, la reestructuració del deute de crèdit només és possible si hi ha una situació de deteriorament real del nivell de vida del prestatari, que es pot documentar.
Per descomptat, aquest procediment és desagradable. És per això que, ja en sol·licitar un préstec, una persona hauria de conèixer amb detall un especialista en quines condicions és possible la reestructuració del deute del préstec en aquesta organització.
Com convèncer el banc de dificultats financeres?
Per obtenir un ajornament o reestructuració del préstec, cal treballar dur. Un banc és una organització que no pren una paraula, per la qual cosa el client ha de proporcionar proves documentals. Per què? Com que els casos d’abusos per part dels clients de l’oportunitat de reduir el pagament mensual del préstec s’han fet més freqüents. La reestructuració de deutes al banc només està disponible per a aquelles persones que es troben realment en una situació de vida difícil.
El prestatari ha de contactar amb la sucursal bancària i presentar-hi una sol·licitud de reestructuració del deute. Aquest document s'ha d'elaborar en nom del cap de departament del departament. En alguns casos, si es té dubtes de la reestructuració del deute del préstec en un cas concret, l’oficina central de l’entitat financera la considerarà la sol·licitud. En aquest cas, el cap del consell del banc passa a ser destinatari.
Proves documentals d’insolvència del client
Quins documents ha de presentar el client amb la sol·licitud? Tot depèn de la situació que s’ha desenvolupat en una persona de la família. Per exemple, un prestatari o parents propers van ser hospitalitzats. En aquest cas, es proporciona un certificat de la institució mèdica amb un diagnòstic i una quantitat indicativa necessària per al tractament. En una situació de treball inestable, una persona porta un certificat en el qual es rastreja clarament la dinàmica de disminució dels ingressos.
Sovint, apareixen problemes a l’hora de pagar un préstec a persones que de sobte han perdut la feina. És impossible predir aquesta situació. Una persona té una feina ben remunerada, per la qual cosa li pot permetre agafar un cotxe amb facilitat. Durant diversos mesos es paguen les contribucions, no cal la reestructuració del deute del préstec. Però, de sobte, la situació a la vida empitjora bruscament, una persona perd la feina ... L'única sortida d'aquesta situació és la reestructuració del deute.
Qui no podrà obtenir una reestructuració?
En comprovar els documents d’un client que necessita una reestructuració del deute, el servei de seguretat del banc sempre podrà identificar aquells que realment poden prescindir d’aquest procediment.El fet és que sovint hi ha situacions en què un client vol fer una reestructuració sense haver de tenir dificultats financeres especials.
Per exemple, una persona té diners que li agradaria invertir en desenvolupament de negocis o adquisició d’immobles. Quan es calcula el saldo, resulta que si es rep el benefici del projecte, només al cap d’uns mesos. El client decideix contactar amb el banc per ajornar les seves obligacions de préstec. Tingueu en compte que el banc comprova molt detingudament els documents presentats per tal de rebre beneficis de pagament o vacances, per tant, si es detecta aquest cas, es produirà una denegació.
A més, els clients amb un historial de crèdit dolent no poden confiar en la reestructuració. La mala reputació d’una persona en un banc només es pot associar amb retards que havia tingut abans d’aquest préstec. Per què? Un banc no emetrà mai cap préstec a un client que tingui un historial de crèdit dolent sobre préstecs passats.
Reestructuració del deute de crèdit: passos del procés
Vull subratllar de seguida que el banc decideix proporcionar condicions de pagament preferents en un préstec no sempre ràpidament. És per això que és impossible retardar la notificació del banc sobre la difícil situació financera de la família. Així mateix, el client, si no vol demanar cita amb el gestor bancari, pot enviar una carta sobre la reestructuració del deute, en la qual també s’adjunten tots els documents importants.
Després que el client hagi notificat a la institució la situació, els serveis de seguretat els comproven els documents. Sense l’aprovació del Consell de Seguretat, no hi pot haver una resposta positiva ni tan sols per a la persona més conscient, perquè el banc vol tornar els diners sense problemes i guanyar-hi diners. Després de l’aprovació del servei de seguretat, la decisió la pren un empleat autoritzat o un consell de banquers. Es necessita un temps per revisar els documents (normalment una o dues setmanes). En cas de resposta negativa, el banc envia una carta oficial al prestatari, que indica clarament els motius de la denegació.
Si la resposta és afirmativa, el representant de l’entitat financera truca al client i cita prèvia. El banc i el client acorden les condicions i signen un acord de reestructuració del deute. L’acord entra en vigor immediatament després de la seva signatura. A més, el gestor, quan es posarà en contacte amb el client per telèfon, pot demanar documents addicionals que cal afegir al negoci de préstecs.
Documents addicionals per a la reestructuració de deutes de préstecs
Van proporcionar un paquet complet de documents per considerar-los al banc, i el gerent demana que aporti més papers? No us desespereu! En aquesta situació, gairebé es garanteix la solució positiva de la vostra pregunta per part dels creditors. Per tant, el banc pot exigir addicionalment:
- un certificat del lloc de residència del prestatari sobre la composició de la família;
- còpies de totes les pàgines del passaport (document que substitueix el passaport) del prestatari i de tots els membres de la família;
- una fotocòpia del llibre de treball del client (íntegrament);
- El contracte de préstec original emès al client a l’hora de sol·licitar un préstec.
Aquests documents són necessaris per al banc per tenir una confiança absoluta en la seva fiabilitat com a client que vol amortitzar el préstec.
Extensió de préstec
La pràctica de la reestructuració de deutes al banc és molt freqüent, per tant, durant els anys de la seva implementació s’han desenvolupat moltes maneres de resoldre problemes dels clients. Tenim en compte en detall els principals.
L’extensió del contracte de préstec (el període d’amortització s’allarga) és una forma molt convenient. Es té en compte el deute restant, que es va establir en el moment de la sol·licitud d’ajuda del client. Quan s’utilitza aquest mètode, el termini màxim d’ampliació, segons la llei, és de 10 anys.
Avantatges del client:
- salvació en temps de crisi;
- les mensualitats es fan molt menys;
- la possibilitat roman amortització anticipada del préstec.
Benefici bancari:
- mantenir una bona reputació del banc davant d’un client que té dificultats temporals;
- es garanteix que el banc torni els seus diners;
- els interessos sobre el préstec seran finalment superiors al previst.
Puc canviar les meves regles de facturació?
Canviar el mètode de càlcul del pagament mensual també és un mètode de reestructuració real. En la pràctica de préstecs s’utilitzen dos mètodes principals:
- de més gran a més petit;
- anualitat (quotes iguals durant tot el període d’amortització del préstec).
Si la reestructuració del deute de crèdit és necessària en els primers mesos o anys després de rebre un préstec, serà racional canviar el mètode de pagament de les contribucions a la anualitat. Això comportarà una disminució de l’import del pagament mensual del préstec. Aquesta opció també garanteix una cooperació mútuament beneficiosa entre el banc i el client.
Altres maneres de resoldre problemes amb el banc
- Disminució del tipus d’interès del préstec. Aquesta opció rarament s’utilitza. Els avantatges per al client són evidents perquè el préstec es retorna més ràpidament. El Banc fa concessions d'aquest tipus perquè entén la situació del client. A més, els directius d’una organització financera són conscients que en un préstec amb problemes, el principal no és guanyar tant com simplement tornar els diners invertits pel banc.
- "Vacances de crèdit": una manera de reestructurar el deute del préstec, en què el client no amortitza l’organisme de préstec durant diversos mesos. Al mateix temps, el banc no eximeix al client del pagament mensual dels interessos per utilitzar-lo. Aquest retard només és beneficiós si el client està 100% segur que la seva situació financera s’estabilitzarà durant els pròxims mesos. Després de finalitzar les vacances de crèdit, hi ha diversos escenaris possibles:
- desglossament del deute per un període determinat amb pagament de les contribucions anuals;
- de vegades s’utilitza un mètode en què, després de l’extensió de l’ajornament de pagament de l’entitat de préstec, augmenta el tipus d’interès.
- Canvi de moneda de préstec. En les condicions de fluctuacions modernes del tipus de canvi, aquest mètode pot ser beneficiós per al client només si el préstec es transfereix de moneda estrangera a ruble. L'opció de convertir una moneda de ruble a dòlars no és adequada, perquè el client pot ser encara més difícil si el ruble cau més.
El client signa un acord de reestructuració de deutes amb el banc.
Quin mètode de reestructuració és més rendible?
A l’hora d’escollir una institució bancària per prestar préstecs, el client ha de consultar amb el gestor sobre com el banc resol problemes amb retards en el pagament de préstecs. És millor triar la institució on podeu triar l’opció de reestructuració del deute.
Provem d’analitzar. Cadascun dels mètodes és interessant a la seva manera. Sempre val la pena decidir-se, conèixer les circumstàncies concretes de la família. Basat en l'experiència, el mètode més òptim de reestructuració del deute de crèdit és l'extensió del deute creditici. Afegim que heu de tenir compte de fer una substitució de la moneda de préstec.
Conseqüències d’impagament del préstec
Si un client comença a tenir problemes per pagar un préstec, és millor resoldre’ls amb el banc pacíficament. La reestructuració de deutes de crèdit és la millor manera de resoldre problemes financers. En cas de retard llarg, el servei de seguretat del banc participarà primer en el préstec. Els empleats intentaran aconseguir l’amortització del deute, perquè la tasca principal dels representants del banc és protegir els interessos de l’empresa.
Si el client no continua reemborsant el préstec, el banc transferirà l'assumpte a l'empresa de cobrament. Els col·leccionistes tenen molt més drets que els empleats d’una entitat financera. Aquestes empreses fan servir els mètodes més nets en la seva tasca, per la qual cosa és millor cooperar amb el banc.
