L’assegurança de pensions és una assegurança destinada a crear fonts de finançament de les pensions. És la base a països desenvolupats, com Europa Occidental, EUA i Canadà sistema de pensions.
Assegurança obligatòria de pensions
Distingir entre assegurances estatals i privades. El primer es realitza sobre la base de lleis, normes i actes del país, mentre que tots els ciutadans tenen dret.
La mida dels pagaments depèn de la durada del servei i del sou de l’empleat, del grau de discapacitat i d’altres matisos. Es calculen en cada cas individualment.
Assegurança voluntària
NPS és un sistema d’estalvi, que presenta diverses diferències principals respecte de l’obligatòria:
- en primer lloc, en aquest cas l’asseguradora no és l’estat, sinó fons privats de pensions o companyies d’assegurances;
- en segon lloc, no és obligatori: si és impossible rebutjar l'estat, en el cas de la voluntat tot depèn de la voluntat del ciutadà;
- en tercer lloc, l’import de les contribucions es determina mitjançant l’acord entre la companyia d’assegurances o el fons i el client;
- En quart lloc, la mida dels pagaments depèn de la mida de les contribucions: experiència laboral, càrrec, sou i tota la resta afecta només indirectament.
Assegurança a Anglaterra
Com a exemple, podem agafar dos no els últims estats de l’àmbit europeu: Gran Bretanya i Alemanya.
El Regne Unit té un sistema de pensions molt complex, antic i multinivell. Les persones allà reben diners procedents de dues fonts: bàsica i laboral, segons la durada del servei i el sou.
Les dones i els homes de 60 i 65 anys, respectivament, tenen dret a una assegurança bàsica de pensions. La mida d'aquesta pensió és limitada i depèn de la taxa d'inflació i de la durada del servei. Garantia de l’Estat - 20% del salari mitjà de la persona.
La pensió “laboral” es paga des del sistema nacional d’assegurança i està formada per la contribució de l’empleat a la meitat amb l’empresari. Depèn completament de la quantitat aportada, però, al final, només ofereix aproximadament el 20% del sou.
Sistema de pensions alemany
El sistema de pensions alemany té tres nivells i és similar als sistemes d’Àustria, Itàlia i França. El primer nivell és l’assegurança obligatòria de l’estat. Tanmateix, només és obligatori per a determinades categories, com ara treballadors, empleats, artistes i publicistes, artesans, així com persones que treballen a casa.
Això també inclou funcionaris, agricultors i les seves famílies, així com representants de determinats grups professionals: metges, veterinaris, farmacèutics, advocats, arquitectes, etc.
Aquesta pensió bàsica a Alemanya depèn del sou i de l’antiguitat.
El segon nivell són les anomenades "pensions empresarials". És opcional. L’empresària decideix si té cura dels seus antics empleats. Les pensions de l'empresa existeixen a més de la seguretat bàsica de l'estat.
I, finalment, el tercer nivell - a més de l’estat: la cura privada de tu mateix. Per això, es pot utilitzar gairebé qualsevol forma legal de crear ingressos passius: fons de valors, compra d’immobles, polítiques de companyies d’assegurances, etc.
Assegurança a Rússia
A principis dels anys 2000, el país va passar per una reforma de les pensions, que va suposar l’aparició de l’anomenat OPS. El 2002 es va introduir una assegurança obligatòria de pensions estatals a Rússia, segons es diu, es crea cada ciutadà de la Federació Russa nascut el 1967 o posteriorment assegurances i parts finançades de la pensió dels diners que va fer l’empresari.
Aquest sistema té dos nivells: assegurança i finançament.
La part d’assegurança és una variació del tema del sistema de distribució, la mateixa que hi havia abans. Una persona que treballa i transfereix diners es reserva el dret a una pensió en el futur, mentre que els seus diners es destinen al pagament de les pensions a la generació anterior.
Tot això serveix el Fons de Pensions de la Federació Russa. Els pagaments s’indexen cada any.
La part acumulativa, a diferència de l’assegurança, és individual. Els diners d’aquest compte només es poden destinar a la persona que va fer les contribucions o als seus successors. Ara hi ha dues maneres de gestionar la part finançada:
- a través fons de pensions privats una assegurança (per recórrer a ella, cal convertir-se en client d’un NPF concloent un acord);
- a través del Fons de Pensions de la Federació Russa: aquesta opció està activada de manera predeterminada al començament de l’activitat laboral, es pot canviar i sempre es pot tornar.
SNILS
Segons l’esquema actual, per iniciar el procés, cal que us registreu al sistema PF. Com a resultat d'aquest registre, una persona obre un compte individual amb un número: SNILS. El document on s'indica aquest número té un nom llarg: "Certificat d'Assegurança de Pensions Obligatòries".
Amb això, podeu obtenir una gran varietat de serveis públics, inclosos en línia, des de l’ajuda dels metges i fins a la compra de bitllets preferents per al transport.
Per als ciutadans que treballen, la forma més habitual d’obtenir un certificat d’assegurança de pensions és mitjançant un empresari. Si no és així, heu d’omplir un formulari especial, que s’enviarà a la PF i, en un termini de tres setmanes, s’obre un compte.
Un nen menor de 18 anys també pot tenir un document similar; en aquest cas, la sol·licitud la presenten els pares o persones autoritzades.
Com funciona NPF?
NPF és un tipus especial d’organització sense ànim de lucre. Segons la legislació russa, les seves activitats són similars a les del Fons de Pensions de la Federació Russa. Ell, com la UIF, recull fons, els té en compte, inverteix, nomena i paga "la seva" part de la pensió de jubilació.
El que passa amb el compte de la persona que va signar el contracte amb NPF també es reflecteix al compte individual d’assegurances. És responsabilitat de l’estat informar els ciutadans amb un certificat d’assegurança de pensió de l’estat del seu compte.
NPFs són controlats per diverses agències governamentals, incloent el Fons de Pensions, el Servei Tributari Federal, auditors i actuaris independents, la Cambra d'Auditoria i altres.
Els FPF més grans en termes de reserves de pensions a finals de març del 2014 van ser: NPFs Gazfond, Blagosostoyanie, Elektroenergetika, Transneft, Telecom-Soyuz, Neftegarant.
Pel que fa al volum d'estalvis de pensions, el panorama és una mica diferent. Aquí els líders dels PNF són Lukoil-Garant, RGS, de nou NPF Elektroenergetika i Blagosostoyanie, també hi ha NPF de Sberbank i Fons de pensions VTB
Alternatives
A més del fons de pensions no estatals, hi ha altres oportunitats per garantir una pensió digna. Entre elles hi ha una assegurança de pensions. Una altra opció són els programes bancaris.
Així, al primer nivell bàsic, una persona rep ajuda i suport de l’estat. A més d’això, pot concloure un acord amb un NPF, recórrer al programa bancari adequat o comprar una pòlissa d’assegurança de vida d’una companyia d’assegurances.
Com funciona la política?
Assegurança de Vida dotació compleix plenament el seu nom: es tracta d’un acord amb una companyia d’assegurances per un període de 5 a 40 anys, durant el qual una persona diposita fons al seu compte. L’import dels pagaments i l’import final que el client tria ell mateix.
El punt clau aquí és el següent: tot el que va ingressar al compte, a més dels ingressos obtinguts amb l’ajuda d’aquests diners per l’empresa en virtut del contracte, es retorna a la persona després de la caducitat del termini.Les companyies d’assegurances garanteixen un ingrés al client d’almenys el 4% de l’import dipositat, que ni l’assegurança bancària ni l’estat de pensions poden proporcionar. Alguns programes també ofereixen una assegurança directa contra accidents, malalties mortals i discapacitat.
Un cop finalitzat el contracte, el client té la possibilitat de triar: pot rebre la quantitat sencera alhora o l’empresa la pagarà mensualment, de la mateixa manera que es paga una pensió estatal.
