Concepte i tipus de riscos

Hi ha riscos en qualsevol branca de l’activitat humana. Els investigadors moderns els divideixen en diversos grups, però prefereixen considerar aquest fenomen mitjançant un enfocament integrat. En aquest article considerarem els tipus de riscos, desxifrarem alguns conceptes.

Fons matemàtic

La teoria de la probabilitat i els nombres grans és la base principal de l'enfocament matemàtic per a la definició precisa dels riscos. Qualsevol esdeveniment d’aquest tipus és desfavorable o estrictament negatiu per a la producció, com pot succeir en qualsevol moment, i les seves conseqüències estan mal predicdes. És important recordar que tots els tipus de risc existents consideren només la possibilitat de qualsevol problema.

Característiques dels riscos d’assegurança

És aquesta possibilitat la que preveu la voluntat de cobrir les pèrdues teòriques i condueix al desenvolupament d’un enorme mercat de serveis d’assegurances. La dificultat és que els riscos es manifesten de formes increïblement diverses, la gravetat i la freqüència de la seva ocurrència són diferents, i per tant és gairebé impossible eliminar-los completament. El tipus d’assegurança més comú. Des d’aquest punt de vista teòric es pot estimar aquest risc, els especialistes poden determinar amb precisió les seves conseqüències i la quantitat de pèrdues ocasionades. A continuació, es detallen els criteris que només s'apliquen a la varietat d'assegurança:

• El risc que s’inclou en la responsabilitat de l’agent d’assegurança ha d’incloure l’import de compensació físicament factible.
• La probabilitat que hi hagi una situació així hauria de ser veritablement aleatòria. En poques paraules, l’objecte en relació amb la qual s’aplica l’assegurança no s’ha d’exposar en cap cas a un perill evident o ocult, cosa que pot ser coneguda ni per l’assegurador ni pel propi propietari d’aquest objecte. És possible que les parts del contracte no coneguessin prèviament el lloc i l'hora d'ocurrència del risc.
• L’atzar hauria de manifestar-se fins i tot en el cas de molts objectes homogenis. Per obtenir aquestes dades, cal organitzar un seguiment estadístic quan s’analitzi informació de la qual sigui possible identificar una quantitat adequada de compensació d’assegurança. El fet és que només la informació obtinguda a partir d’observacions constants és capaç de donar dinàmiques visuals de la possibilitat de riscos.
• Per descomptat, el fet que es produeixi risc i conseqüències reals no pot comportar el benefici de l’assegurat ni d’altres persones interessades. En cap cas s’haurien de tenir en compte aquells casos d’assegurança en què sigui evident la intenció d’autoservei de la persona interessada.
• No s'ha de produir un esdeveniment d'assegurança en un moment i lloc específics.
• Les conseqüències no poden ser catastròfiques, captant els interessos de moltes persones i empreses.
• Es podrien avaluar de forma realista les conseqüències teòriques del risc i deduir-ne xifres específiques. En cas contrari, els litigis poden perdurar-se durant anys.

Què és el risc?

Sovint, el "risc" es refereix als següents factors:

• Un perill teòric possible que pugui amenaçar l'objecte assegurat anteriorment.
• La possibilitat teòrica que es produeixi l’anomenat esdeveniment assegurat, és a dir, un esdeveniment que consta expressament en el contracte d’assegurança.
• Un determinat esdeveniment o el seu complex, en el moment en què el banc ha de pagar a l’afectat l’import acordat.
• Aportació, edifici o altre objecte material que estigui en risc.
• La quantitat de pèrdues teòricament possibles que es produeixen a causa de l’acció de determinades forces o persones.

L’acció de forces naturals i imprevisibles

En general, hi ha dos grans grups de riscos: els associats a l’acció de forces naturals, imprevisibles, i els causats per l’activitat dirigida de grups de persones o fins i tot d’una sola persona. S’entenen factors d’origen natural fenòmens naturals i imprevisibles, les conseqüències i el temps dels quals no es poden determinar amb precisió i amb ambigüitat. Molt sovint, aquests factors es caracteritzen per una considerable possibilitat d’aparició de víctimes humanes i una pèrdua material molt gran. Aquests fenòmens inclouen: tornados, tsunamis, terratrèmols, corrents de fang i allaus i altres manifestacions similars de les forces elementals de la natura.

Si parlem d’activitats humanes, els factors negatius inclouen el robatori i el robatori, actes vandàlics i d’extorsió, a més d’altres accions il·legals. Quins altres tipus de risc existeixen?

Àmbit de responsabilitat

En aquest aspecte, són individuals i universals. Es pot considerar un individu un contracte de responsabilitat conclòs entre el banc i el seu client principal respecte a l’assegurança d’un dipòsit especialment gran o el contingut de la cel·la, que pot ser de gran valor. En conseqüència, els documents universals es poden entendre com a documents estàndards en la mateixa institució financera, que proporcionen una assegurança de dipòsits estàndard. Així, els tipus de riscos bancaris només es poden dividir en dos tipus, cosa que simplifica molt la seva percepció i anàlisi.

Anomalies

Les espècies anormals i catastròfiques sempre s’han de distingir en una categoria separada. La primera varietat està implicada en aquells casos en què l’objecte material, a causa d’algunes característiques singulars, no es pot assignar a cap de les categories estàndard. No s’ha de considerar que en aquest cas la probabilitat de problemes és superior a l’habitual: passa que els riscos anormals són molt inferiors als assumits per a objectes normals. És extremadament important avaluar aquest tipus de riscos econòmics per endavant, determinant la quantitat teòricament possible de danys: les companyies d’assegurances reben motius per concloure (o no concloure) un acord, mentre que constructors o enginyers decideixen erigir un edifici o una altra estructura o rebutjar aquest projecte en el poder de possibles conseqüències catastròfiques.

Quant a riscos catastròfics

Quan es parla de tipus de risc, no es pot deixar de parlar de la seva varietat catastròfica. Aquesta categoria implica l’acció d’algunes forces especials, com a resultat del “treball” del qual es formen uns danys materials enormes i un gran nombre de persones es fan mal. En general, gairebé tot tipus de riscos catastròfics es poden atribuir a factors naturals, a excepció dels casos en què l’activitat humana comporta una transformació significativa del medi ambient i la seva inadequació per a una major explotació.

Fins ara, s’accepta generalment que aquesta categoria es divideixi en dues varietats:

• Factors locals que només són rellevants en una determinada zona degut, per exemple, a les seves característiques meteorològiques i al seu clima inestable.
• Molt estranyament, però fins i tot els tipus de riscos bancaris inclouen factors de recuperació. Tot i això, és comprensible, ja que, amb una mala qualitat del sòl, el prestatari no podrà obtenir una bona collita, a causa del qual no es retornarà el deute amb l’entitat de crèdit.

Si tenim en compte els tipus de riscos per a la inversió, no es resoldrà especialment dividir-los, ja que tots tenen una naturalesa humana. En poques paraules, hi ha dues varietats: objectiva i subjectiva. En aquest cas, s’entenen riscos “objectius” com a situacions en què una persona o organització no és capaç de complir els termes del contracte a causa d’alguns factors, el fet que es pugui preveure.D’acord amb això, es pot considerar “subjectiu” aquells casos en què l’empresa en la qual s’inverteixen els fons és estable i amb èxit, però a l’inversor no li agrada la identitat del seu propietari, ja que es mostra esbiaixada per algunes creences personals. Així mateix, els tipus de riscos d'inversió inclouen factors polítics i militars que poden tenir un paper decisiu per obtenir o no beneficis per a l'inversor.

Sigui com sigui, a l’obra és extremadament important desfer-se de l’enfocament subjectiu. Només els riscos objectius són realment importants, ja que la seva probabilitat es pot expressar en forma de taules i esquemes, per predir el possible temps que es produeixi i protegir-se amb antelació. No depenen de la voluntat i de la consciència de l’home, i per tant són veritables manifestacions materials. En el cas de la subjectivitat, simplement no es té en compte la influència i el paper de l’entorn, cosa que és molt perillosa. Els tipus subjectius de riscos empresarials sorgeixen per un estudi insuficient del problema i insuficient, així com per les baixes qualitats d'una persona que ocupa una posició responsable.

Classificació general

I ara parlem de la classificació bàsica i bàsica de tots els factors d’aquest tipus: els derivats de problemes de transport i medi ambient, una categoria especial i problemes polítics, problemes en l’àmbit tècnic i la responsabilitat. Vegem cada varietat amb una mica més de detall:

• Com podeu imaginar, els riscos mediambientals de l'empresa estan associats a activitats humanes transformadores i són causades per una degradació ambiental. Per regla general, les organitzacions bancàries o asseguradores no afecten aquesta categoria en relació amb l'empresa. Tanmateix, en combinació amb determinades tradicions polítiques d’un determinat país, amb el més mínim excés de la quantitat de substàncies tòxiques en les emissions de la planta, es pot aturar completament i aprofitar els seus fons.
• Tenint en compte els tipus de riscos empresarials, no es pot evitar parlar de la varietat de transport. Inclourà casc i càrrega. En el primer cas, s’entén la necessitat legislativa d’assegurança de tot tipus de transport terrestre, aeri i marítim (fluvial), que s’utilitza durant la realització d’activitats empresarials. Per tant, la "càrrega" fa referència a la necessitat d'assegurar tot tipus de càrrega que es pot transportar mitjançant aquest transport.
• Els riscos repressius, polítics, estan associats a una situació desfavorable al país. Es tracta de tipus de riscos empresarials molt freqüents, ja que sovint els empresaris de qualsevol estat han de fer front a les accions de les autoritats, que contradiuen el dret internacional. En tots els casos, les empresàries i els ciutadans corrents es produeixen pèrdues al territori de les quals les hostilitats són en curs. És important tenir en compte que el dret internacional preveu una cobertura obligatòria d'aquestes pèrdues, però els procediments judicials es poden perllongar durant anys.
• Els tipus especials de riscos financers són molt importants. Impliquen conseqüències que poden esperar a un transportista de mercaderies especialment valuoses, inclosos alguns documents financers o objectes d’art de fama mundial. En aquest cas, tots els possibles riscos (fins i tot teòricament) s’acorden prèviament i s’inscriuen en el contracte, a partir dels quals es desenvolupen les activitats per al transport d’aquests productes.
• Varietat tècnica. Sota la tècnica, s'entén els riscos que poden aparèixer en qualsevol empresa a causa d'un accident o una avaria d'alguns equips. Aquest tipus d’assegurança no és del tot encantat per les asseguradores, ja que és molt difícil avaluar matemàticament la probabilitat de trencament. A més, la causa d’aquests problemes pot ser no només la fatiga metàl·lica i el desgast habitual de les màquines, sinó també el factor humà, que en la majoria dels casos no es pot preveure.Aquesta categoria és perillosa pel fet que, a causa d'un mal funcionament o un accident, la producció pot causar danys molt importants, la mida dels quals simplement no es pot preveure per compensacions.

Tipus de riscos tècnics

Tenint en compte el perill d'aquesta última categoria, els investigadors prefereixen dividir-la en diversos tipus addicionals (com ho són els tipus de risc de crèdit):

• En cas de riscos industrials, estem parlant de maquinària i equipaments.
• El tipus de construcció inclou el funcionament de tots els edificis i altres estructures d’enginyeria.
• Riscos elèctrics: equips complexos, cablejat, cables d’alimentació separats d’alta tensió.
• En conseqüència, la categoria de transport implica alguns problemes que poden aparèixer durant l'operació de qualsevol tipus de vehicle al balanç de l'empresa o en la propietat d'un ciutadà.

Classificació ampliada

Els riscos també poden ser evitables i inevitables. Els prevenibles es poden avaluar i “ponderar”, preveient amb més o menys precisió les seves possibles conseqüències. Aquesta categoria inclou principalment l’activitat humana i les seves conseqüències: negligència, falta de professionalitat, robatori i robatori. En conseqüència, es consideren inevitables alguns desastres naturals, així com guerres o revoltes (si parlem d’activitats humanes). En el cas de riscos evitables i previsibles, les mateixes companyies d’assegurances estan molt més disposades a assumir una possible responsabilitat per danys i perjudicis. Molts prefereixen no afrontar les conseqüències d’una categoria inevitable, ja que es poden requerir quantitats de diners poc realistes per compensar els riscos en aquest cas.

Riscos privats i industrials

Hi ha riscos massius (privats) i grans. Les primeres s’observen en relació amb els ciutadans corrents i sovint són força petites, insignificants en general. Rarament hi ha riscos importants en aquesta zona, sense tenir en compte casos d’articles de patrimoni cultural que tenen alguns col·leccionistes. Bàsicament, aquests problemes són característics de les grans empreses industrials, on qualsevol factor ambiental negatiu o l’activitat dirigida de les parts interessades pot comportar pèrdues extremadament grans.

És important recordar que la "base" fonamental en tots aquests casos és només una circumstància. De què estàs parlant? El fet és que la naturalesa i els tipus de riscos només es poden dividir en dos tipus: els on es produeixen danys a la salut i condueixen a la mort de persones i els que només comporten danys materials. Així, l'activitat industrial pot comportar no només danys importants, sinó també desastres equiparables a les conseqüències dels grans desastres naturals. Si considerem el periodisme estranger de temes rellevants, podem veure que el concepte i els tipus de risc, que s’entenen com a "grans", són gairebé idèntics a "industrials".

Què s’entén exactament amb grans riscos?

I ara tractarem una mica amb un concepte més privat. Quins són, per exemple, grans tipus de riscos d’assegurança? Es tracta de les varietats que provoquen pèrdues financeres tan importants que no poden ser cobertes pel volum de la cartera d’assegurances o del fons d’estabilització d’una determinada empresa o empresa. En particular, aquesta és la situació de la indústria espacial, on el preu d’un error és de milers de milions de pèrdues directes i inversions perdudes. Per contra, en cas de riscos massius, l’asseguradora o l’empresa pot cobrir fàcilment la quantitat de danys rebuts per un objecte o un ciutadà sense recórrer a fons prestats o a l’ajuda estatal. Per descomptat, els casos particulars aïllats són importants. A l’hora de considerar-los, és important un enfocament individual i individualitzat.

Riscos de responsabilitat

Aquest factor es deu a les reclamacions legalment vàlides que poden aportar altres organitzacions o ciutadans a l'empresa o a la persona. Això es troba sovint, per exemple, quan s’utilitzen equips amb nivells de soroll augmentats o com a font de perill potencial. Aquests casos inclouen activitats en la indústria aeroespacial, l’operació d’avions o vaixells. Aquest tipus de riscos financers són perillosos perquè els plets poden perdurar-se durant molts anys, i requereix una gran quantitat de temps i diners. No és estrany que molts prefereixin protegir-se d’aquest perill canviant el risc de responsabilitat davant l’asseguradora.

Per cert, encara no hem examinat amb detall aquesta darrera categoria. Més precisament, les pròpies asseguradores i els principals tipus de riscos que es plantegen durant les seves activitats. Però n’hi ha molt, moltíssims!

Esdeveniments assegurats

En primer lloc, és extremadament important que les organitzacions d’assegurances identifiquin la probabilitat d’aparició d’un esdeveniment assegurat en el temps i l’espai. En cas contrari, el perill i, en conseqüència, el valor de les pèrdues possibles teòricament poden créixer diverses vegades. En poques paraules, simplement no existeix el concepte de “tipus de riscos en l’assegurança”. Només hi ha una espècie anomenada "risc tècnic de l'asseguradora". Per cert, la presència d'aquestes companyies d'assegurances obliga a invertir activament en mesures de lluita contra incendis i les obliga a lluitar per la introducció de nous estàndards de seguretat en tecnologia i empreses.

Tot això passa opac als ciutadans interessats. Des d’un punt de vista legal, la situació és molt barrejada, però aquest estat de coses existeix des de fa molt de temps a tot el món. Cal tenir en compte que l’esdeveniment assegurat no és en cap cas un objecte assegurat. En el paper d’aquest objecte hi ha tot tipus i factors de risc.

Conclusions

Així, tots els casos considerats per nosaltres es produeixen sota la influència d’una cadena d’accidents i forces que no estan sotmeses a l’home. És per aquesta raó que els riscos són extremadament difícils de predir i prevenir.

Però aquí hi ha un patró simple. Suposem que hi ha diversos objectes alhora, igualment exposats al mateix factor ambiental advers. Suposem que serà un motor (més precisament, un conjunt de peces que el formen). Teòricament, és possible una situació quan només es trenqui un d’ells. Si, després d’un temps, l’avaria tocava una altra part, podem suposar amb seguretat la possibilitat augmentada de fallar completament un node o el motor sencer. Per descomptat, a la pràctica és extremadament rar preveure l’aparició d’un esdeveniment negatiu basat en l’observació d’un únic factor.

Aquesta és una conseqüència de la teoria de la probabilitat: com més proper sigui el nombre d'objectes d'observació a l'infinit, més fiables seran els resultats de la investigació. Per descomptat, una persona no és exactament capaç de complir aquesta condició. Durant la observació poc fiable només es pot reconèixer com a tal condició, la presència de la qual no es pot verificar a la pràctica, o generalment desconeguda per a altres observadors en funció dels resultats d’un període prou llarg. Es van examinar els tipus de risc. Com més gran és el grau de risc, més objectes participen en interacció simultània entre ells, implicant forces i factors addicionals en aquest procés, l'impacte difícil de predir.