Assegurança de càrrega durant el transport. Normes d’assegurança de càrrega. Assegurança de responsabilitat civil

En el procés des del proveïdor fins al consumidor, així com entre els enllaços intermedis de la cadena comercial, les mercaderies estan exposades a una gran varietat de situacions de risc, la implementació de les quals pot provocar danys o fins i tot pèrdues irrecuperables.

Tot i que avui dia tots els esforços dels transportistes tenen com a objectiu garantir la seguretat dels objectes transportats, és impossible excloure per complet la possibilitat d’esdeveniments adversos. En aquest cas, l’assegurança de càrrega és una bona ajuda per protegir els interessos de la propietat.

Què és l’assegurança de càrrega?

S’entén per assegurança de càrrega un tipus d’assegurança de propietat, la finalitat principal de la qual és protegir els interessos del propietari de l’objecte traslladat dels possibles riscos de transport durant el seu pas per la ruta des del remitent al destinatari. Aquí parlem de diversos transports, inclosos tant nacionals com internacionals. S’han d’identificar quatre tipus principals que formen els subsectors d’assegurances de transport:

• Automoció.
• Ferrocarril.
• Aeri.
• Aigua

Cal assenyalar que l’assegurança de càrrega obligatòria no està prevista actualment al nostre país per llei. Es realitza purament de manera voluntària.

Els riscos associats a l’assegurança de càrrega depenen completament del tipus de vehicle, de les seves condicions tècniques, del clima i de les condicions climàtiques generals de la regió on s’operarà. Malgrat l'abundància de possibles situacions desagradables que sovint es troben al llarg del camí, no totes poden estar assegurades. Només aquests riscos poden convertir-se en una assegurança, la probabilitat que es produeixi i un dany futur que es pugui mesurar en termes monetaris.

Elements destacats del contracte

Una persona que decideixi assegurar la seva càrrega ha de contactar amb l’empresa adequada amb aquest problema abans d’enviar-la al seu destí. L’acord d’assegurança de càrrega és el principal document que inicia relacions legals entre les parts i descriu el procediment per a la seva interacció. També ha de contenir les condicions determinants, l'absència de les quals en el contingut anul·la el reconeixement d'aquest per un contracte d'assegurança de propietat, a saber:

• Un acord de les parts sobre la definició d’una propietat o interessos materials concrets com a objecte d’assegurança.
• La llista de sinistres d’assegurança.
• L’import de l’import assegurat.
• Períodes de validesa acordats.

Un matís important de l’assegurança d’immobles durant el transport és la fixació del deduïble, que representa un cert nivell màxim de danys materials. La presència d’això anul·la les obligacions de l’asseguradora en el marc del contracte. Dit d'una altra manera, si el cost total de les pèrdues és inferior a l'indicador acordat per les parts, no es paga cap compensació. El deduïble es pot fixar en forma d’una quantitat específica d’efectiu o en un percentatge del cost total de l’assegurança. També pot ser:

• Condicional. Proporciona una compensació per danys per sobre del deduïble.
• Incondicional. Quan es produeix un esdeveniment assegurat, els pagaments es neten del seu valor.

El contracte d’assegurança de càrrega pot estipular que l’assegurador té dret a subrogar-la capacitat de presentar reclamacions materials a tercers, inclosos els culpables de causar danys. Ell només el podrà exercir aquest dret després de realitzar tots els pagaments deguts a l'assegurat. Un exemple és el dany provat o la pèrdua de la propietat transportada o part d'ella per culpa del transportista.

Durant la durada del contracte, es poden produir esdeveniments significatius que garanteixin un canvi en el grau de risc. En aquest cas, és possible una revisió dels seus termes. Per aquest motiu, el prenedor de l'assegurança, després d'haver assabentat l'incident, està obligat a informar l'assegurador el més aviat possible.

Riscos comuns

Durant tot el temps que s’han aplicat al món pràctiques de protecció d’assegurances per a béns transportats, s’han desenvolupat i s’utilitzen activament tipus d’assegurança, per a cadascun dels quals es pot concloure un contracte adequat. Aquestes són les condicions que asseguren la responsabilitat de l’asseguradora per:

• Tots els possibles riscos. En aquesta situació, la política garanteix la protecció dels interessos immobiliaris en accident general. Implica danys o pèrdues de tota o part de la càrrega per qualsevol motiu, excepte en els casos en què el prenedor té intenció o negligència maliciosa en relació amb l'objecte transportat, aquest últim té característiques especials, així com l'aparició de riscos militars i exposició a radiacions. La llista d’excepcions d’un contracte determinat està determinada per l’asseguradora.

• Accident privat. El principi contrari funciona aquí: el contracte descriu situacions de risc, les incidències de les quals estan subjectes a la protecció de l’assegurança. Els pagaments s’han de fer en cas de danys o pèrdues de tot o part de l’immoble com a conseqüència de les circumstàncies acordades.

• Falta de responsabilitat pels danys, excepte en cas d'accident. El principi de conclusió d’un acord és similar a la versió anterior. Tanmateix, en aquest cas, la pòlissa d’assegurança de càrrega implica indemnització només en situació de pèrdua absoluta de la propietat transportada o part d’aquest. Normalment, es fa servir per assegurar els equips electrònics usats d'aquesta manera, ja que aquest enfocament elimina la responsabilitat de l'asseguradora per qualsevol problema que ja existeixi en el moment de la seva expedició.

Els dos últims tipus d’assegurances, basats en un llistat de riscos específics, són menys extensos que els costosos primer. En la gran majoria dels casos, la conclusió del contracte es porta a terme precisament amb les condicions de cobrir tots els possibles riscos.

Liquidació i assegurança periòdica

Durada dels contractes pot ser diferent. Segons aquestes condicions es distingeix una assegurança de càrrega única i periòdica. El transport únic és un cas normal quan un acord amb un període de validesa de 30-60 dies des del moment en què els fons van ser acreditats al compte de l’asseguradora preveu una assegurança d’un transport específic.

Quan s’asseguren els lliuraments periòdics, un contracte (normalment un anual) protegeix els enviaments homogenis. L’assegurador en aquest cas està obligat a informar l’assegurador sobre el proper transport, i que, al seu torn, emeti una persona pòlissa d’assegurança. L’ús d’aquest tipus de protecció preveu una aplicació especial al contracte - Bordero. És una descripció de tota la gamma de trànsit que indica els volums i les condicions especials de cadascun. Les primes d’assegurança es poden acumular tant en un cas concret com periòdicament, durant la vigència del contracte.

El procediment per a la conclusió d’un contracte

Després d'haver determinat la llista de situacions de risc necessària, el client s'ha de posar en contacte amb l'empresa dedicada a la prestació de serveis de protecció de l'assegurança de càrrega.Juntament amb els requisits relacionats amb les condicions de l’assegurança i l’import estimat de l’assegurança, ha de preparar informació completa sobre l’objecte transportat:

• Nom complet.
• Informació sobre l’envàs, les dimensions generals i el pes.
• Atributs clau dels documents d’enviament: números i dates.
• Tipus de vehicle utilitzat i mètode d’enviament.
• Informació sobre el nombre d'enviaments.
• Nom dels punts de sortida, destinació.
• Data prevista de sortida.
• Altres dades rellevants per calcular el grau de risc.

La informació de fons i les seves propostes a l’assegurat s’han de proporcionar a l’asseguradora juntament amb una sol·licitud de prestació de serveis. La part receptora considera que, d’acord amb les dades proporcionades, analitza els riscos, estableix les seves condicions per a l’assegurança de càrrega. També es pot inspeccionar i descriure la propietat subjecta a una assegurança si, segons l’assegurador, és necessari. El resultat del procés és la signatura bilateral del contracte.

Normes d’assegurança: la base del contracte

Normes d’assegurança de càrrega: document emès per l’asseguradora que serveix de base per a la conclusió de qualsevol contracte d’assegurança. Regula les condicions generals i el procediment d’interacció entre les parts, pot contenir aspectes addicionals de l’assegurança. Si s’especifica al contracte, s’obligaran a l’assegurat. El contingut de les “regles” pot ser la part principal del document o de l’aplicació. La segona opció consisteix en lliurar una còpia del paper al prenedor immediatament després de signar el contracte i fer-hi una entrada adequada.

Al nostre país, cada companyia d’assegurances està desenvolupant la seva pròpia versió d’aquest document. Les normes d’assegurança de càrrega poden tenir diferències en matisos, però han d’incloure seccions obligatòries per a tots. Per aquest motiu, estan subjectes a la concessió de llicències obligatòries per part d’un organisme autoritzat - el Servei Federal de Mercats Financers.

Assegurança de càrrega durant el transport: subsectors

• Assegurança de viatge aeri. El moviment de mercaderies per aire és el mètode més jove i més prometedor. Així, normalment es transporten petites càrregues. Per transportar instal·lacions més grans, és possible utilitzar vols nàrters d’avions especialitzats. El risc d’assegurança aquí sol ser baix, ja que aquest tipus de transport es considera el més segur. La superació de la massa màxima de càrrega admissible en aquest cas és inacceptable, ja que amenaça la seguretat del vol. Per la mateixa raó, la possibilitat de danys o pèrdues de mercaderies transportades d’aquesta manera és mínima. Per a alguns tipus de mercaderies (per exemple, roba, ordinador i altres equips electrònics), el risc de robatori és elevat, sobretot en els punts intermedis d’estada durant el viatge a la destinació.

• Assegurança de càrrega marítima. Aquest tipus de transport està associat a molts riscos, com per exemple, danys durant la càrrega i descàrrega o el transport, condicions meteorològiques adverses. Malgrat l’elevat grau de risc, en alguns casos l’enviament de càrrega per aigua és l’única manera d’entregar-lo al seu destí. El transport marítim permet utilitzar una assegurança completa i parcial de la mercaderia transportada. La segona opció consisteix en la cobertura d'assegurança de la càrrega només en un tram separat de la pista. L'import de la prima del contracte aquí depèn de les condicions del transport, de la longitud del recorregut, del nombre de punts intermedis i d'altres coses.

• Assegurança ferroviària. Els danys a la propietat en cas de descarrilament o desplaçament de vagons com a conseqüència de maniobres, així com danys a causa de fuites, robatoris: aquestes són les principals situacions de risc associades a la mudança d'aquesta càrrega.El seu conjunt exacte per a un cas d’assegurança determinat es determina tenint en compte la naturalesa de la càrrega i del vehicle.

• Assegurança del cotxe. Aquest mètode de transport es considera el risc més elevat. Aquest estat de coses es justifica per la presència d'un gran nombre d'accidents de trànsit i accions il·legals de tercers. La mida de la prima d’assegurança aquí depèn de les característiques de la ruta de transport, com ara un vehicle de mercaderies.

Assegurança internacional de viatge

La globalització de les relacions econòmiques condueix a un augment de la intensitat del transport de mercaderies entre diferents estats. Aquest tipus de transport presenta els seus perills, inclosa la possibilitat de danys i pèrdues de propietat, que poden sorgir per incomprensió entre representants de diferents països i, com a conseqüència, litigis, disputes i retards en el termini de lliurament. Per aquest motiu, l’assegurança internacional de càrrega s’utilitza activament a tot el món.

Hi ha un codi internacional de normes comercials anomenat Incoterms, que també regula les activitats d’assegurança en aquest àmbit. L’objecte del contracte d’assegurança és tant la propietat exportada com la importada. En la majoria dels casos, cadascuna de les parts en una transacció comercial assegura la càrrega durant el transport per la seva part de la ruta del seu moviment, sol produir-se en el principi de "responsabilitat de tots els possibles riscos".

Característiques de l'assegurança de mercaderies perilloses

L’assegurança de mercaderies perilloses a causa de les qualitats i propietats excepcionals dels objectes transportats es caracteritza per un risc elevat. Al territori de la Federació Russa hi ha regles i requisits especials que determinen les normes de seguretat per al transport d'aquests béns. Tanmateix, la legalitat de la protecció de l'assegurança no està prevista actualment. Les substàncies i objectes perillosos i especialment perillosos poden actuar com a objecte.

Una característica distintiva de l’assegurança d’aquest tipus de transport és que, a més de la cobertura clàssica de la mateixa propietat, també inclou la responsabilitat de l’assegurat envers el medi ambient i tercers. El volum d'aquest últim es calcula en funció de la quantitat màxima de dany possible. L’assegurança de transport de mercaderies d’aquest tipus suggereix que el contracte es pot concloure sobre la base dels següents tipus de riscos:

• Mort o danys a la mercaderia.
• Danys a la salut o a la vida, així com danys i pèrdues de propietats de tercers com a resultat de les activitats de transport.
• Contaminació ambiental.

L’assegurança de responsabilitat civil es pot realitzar tant per separat per a cada transport individual, com per a un nombre determinat d’ells durant un període de temps predeterminat.

Assegurança de responsabilitat civil

A la pràctica mundial assegurança de responsabilitat civil càrrega: una taxa d'interacció obligatòriament universalment reconeguda entre les entitats comercials. Al nostre país, s’ha desenvolupat una situació lleugerament diferent. Aquesta protecció dels interessos dels operadors de transport és voluntària. Així mateix, una decisió com l’assegurança de càrrega per part d’un transportista es pot prendre a pressió dels clients. Això passa perquè no tothom vol confiar el transport de mercaderies al contractista sense una pòlissa d’assegurança de responsabilitat civil. De fet, la seva presència proporciona alguns avantatges per a les dues parts:

• En el cas que es produís un esdeveniment assegurat per culpa del transportista, se li garantirà una compensació pel dany causat.
• Major confiança en un transportista determinat com a soci real.
• Els serveis d’estimació del volum i constatació dels motius de l’ocorregut de l’esdeveniment assegurat es proporcionen gratuïtament al propietari de la càrrega.

Els danys, les pèrdues, les pèrdues dels béns transportats, així com les pèrdues del seu propietari relacionades amb un retard o una interrupció del lliurament per culpa del transportista són els principals motius de l’aparició de la responsabilitat. També és possible assegurar la responsabilitat del transportista davant danys involuntaris.

Esdeveniment i pagament assegurats

Si es va produir un o diversos esdeveniments assegurats en virtut d'un acord prèviament conclòs sobre una assegurança de càrrega, el prenedor de l'assegurança ho ha de notificar immediatament. Aquesta informació prèvia es pot fer de qualsevol manera possible: per telèfon, fax o correu electrònic, sense que es produeixi una indicació obligatòria del lloc i l'hora de l'incident, les presumptes causes i l'import de la pèrdua.

La notificació oficial és una declaració escrita sobre l’ocurrència d’un esdeveniment assegurat, que s’ha d’enviar a l’asseguradora per correu electrònic, lliurament de missatgeria o per correu electrònic. Els termes de la seva presentació són diferents per a cada companyia d’assegurances i haurien d’incloure entre 24 hores i 5 dies hàbils.

El prenedor de l'assegurança està obligat a fer tots els esforços per garantir la seguretat de la propietat objecte del contracte fins que sigui examinada per un representant autoritzat de l'asseguradora. També pot transferir la càrrega afectada de l'escena si es requereix que mantingui el nivell adequat de seguretat (sempre que hi hagi permís per l'altre costat).

L’asseguradora té dret a exigir la provisió dels documents necessaris per confirmar el fet de validesa i determinar les característiques de l’esdeveniment assegurat, a saber:

• Informació sobre el prenedor de la pòlissa (per a persones - un passaport o un altre document d’identitat, per a persones jurídiques - un certificat d’inscripció i documentació constitutiva).

• Evidència de l’existència d’un contracte d’assegurança (contracte original, pòlissa d’assegurança, avís d’inici del transport, duplicat d’un document que confirma el fet de pagar la prima d’assegurança íntegrament, sol·licitud de pagament d’assegurança).

• Papers que indiquen la presència d’interès de propietat en l’objecte d’assegurança (conjunt de contractes de venda, factures, factures, factures i altra documentació de factura).

• Documents acreditatius del fet del transport (acord amb l’empresa de transport, sol·licitud de transport, documentació de transport adjunta).

• Els documents que certifiquen l’ocurrència de l’esdeveniment assegurat (el principal és l’acte d’escassetat d’immobles, la resta de la composició depèn del tipus de transport).

• Documents acreditatius de la quantitat de danys causats. Aquest és un càlcul quantitats d’assegurança pagaments, opinions d’experts, fotografies, etc.

• Documents que confirmen l’exercici del dret de subrogació (còpies de reclamacions contra l’empresa de transport, cartes de resposta i comentaris).

Conclusió

L’assegurança de transport de càrrega preveu un termini de dues setmanes a comptar de la data de recepció de tots els documents sol·licitats per a un esdeveniment assegurat per estudiar totes les circumstàncies del cas per part de l’asseguradora i decidir el consentiment de pagar una indemnització en virtut del contracte. Al mateix temps, aquest haurà de notificar al prenedor el reconeixement de les seves reclamacions o proporcionar una denegació per escrit amb una llista detallada de motius. Els imports deguts en el marc del contracte s’han de transferir en un termini de deu dies bancaris i s’envia una notificació de la transferència al seu destinatari. El dia de retirada de fons del compte de la companyia d’assegurances es considera la data de pagament de la compensació d’assegurança.