En l'era de la crisi financera, la paraula "reorganització" pot espantar fins i tot un inversor experimentat. Els bancs estan tancats o són absorbits per altres institucions financeres. Què haurien de fer els inversors?
Essència
La recuperació és un procediment de recuperació d'una entitat financera. Es considera que té èxit si fallida bancària impedit. Segons la Llei de la Federació Russa "Sobre la insolvència d'una entitat de crèdit", la reorganització, el nomenament d'un gerent interí i la reorganització són mesures iguals dirigides a prevenir la fallida.
Antecedents
En art. 4 de la Llei, es descriuen els motius del procediment de recuperació:
- insatisfacció de reclamacions de creditors durant els darrers sis mesos obligacions monetàries impagament dels pagaments en un termini de 3 dies per falta de fons als comptes corresponents;
- violació de les normes d’adequació de capital;
- una disminució del capital un 20% o més en comparació amb el seu valor màxim de l'any anterior;
- violació de les normes de liquiditat actuals del mes per sobre del 10%;
- disminució del capital per sota del nivell autoritzat.
L’últim paràgraf només s’aplica a les institucions que operen al mercat des de fa més de 3 anys.
Accions
Si es dóna una de les condicions anteriors, el cap del banc, en un termini de deu dies, sol·licita al consell d'administració una sol·licitud de reorganització, i ho informa a la institució territorial del Banc de Rússia. El Consell de Supervisió ha de prendre una decisió en el termini de deu dies i informar-la al Banc Central. En cas de violació dels terminis, el Banc de Rússia tractarà el tema de la millora de la institució financera.
Si el propi Banc Central detecta un fet de disminució dels estàndards, envia una sol·licitud al banc per ajustar la quantitat de capital. També pot implicar l'Agència d'Assegurances de Dipòsits (DIA) en el procés de recuperació. A continuació, es valora la viabilitat de la reestructuració del banc. Si el DIA es nega a participar en la rehabilitació, la llicència es traurà de l'entitat financera. Si l'Agència accepta participar en el procés de millora de la solvència, s'iniciarà la reorganització del banc. Què vol dir això?
L’agència elabora un pla de rehabilitació que busca inversors. Totalment finançament banc per estat vol dir que no. El sanejament del sistema bancari és a càrrec del DIA, el Banc Central i l’inversor. Els fundadors també poden proporcionar assistència financera. El procediment de reorganització preveu que la institució estarà dirigida per una administració temporal designada pel Banc de Rússia. DIA realitza un control detallat del registre d’inversors. Les persones que l’import del dipòsit, inclosos els interessos, no superi els 1,4 milions de rubles, poden esperar una rendibilitat del 100% de la inversió.
Què està assegurat?
Estan protegits tots els fons d’individus i particulars ubicats en dipòsits i comptes corrents. Es reconeixen automàticament com assegurats després d’obrir un dipòsit. Però hi ha excepcions a aquesta regla. No està subjecte a assegurança:
- dipòsits certificats per certificat d'estalvi del portador;
- fons als comptes d’advocats destinats a activitats professionals;
- actius transferits a la confiança;
- dipòsits en sucursals d’una institució de crèdit a l’estranger;
- efectiu electrònic;
- factures metàl·liques despersonalitzades.
Revocació revocació de la llicència VS
No confondre els termes "liquidació" i "reorganització bancària". Què vol dir això? En cas de revocació d’una llicència, es prohibeix a una entitat de crèdit realitzar activitats bancàries. Després de la conclusió dels procediments judicials, esdevé en fallida. Es nomena un fideïcomís en fallida, es ven tota la propietat.I a costa dels ingressos i préstecs populars, totes les obligacions es reemborsen.
La reparació és una recuperació del banc. El Banc Central no porta la llicència. La institució continua funcionant. S’introdueix una administració temporal al banc, el propietari canvia. El Banc Central concedeix a un nou inversor un préstec per suportar la liquiditat instantània. El banc continua funcionant.
En teoria, tot va bé. Però, a la pràctica, el nou propietari pot introduir la prohibició de la cancel·lació anticipada dels dipòsits com a mesura destinada a restaurar la condició financera. Des del punt de vista de l’entitat financera, es tracta d’una jugada lògica. Pot ser que el préstec del Banc Central no sigui suficient per restablir la liquiditat. Però els inversors afectats pel pànic començaran a actuar de manera raonable. En particular, poden sol·licitar al Banc Central una sol·licitud de revocació de la llicència del banc rehabilitat. És important entendre que el DIA simplement no disposa de fons suficients per pagar tota l’assegurança en cas de fallida d’una gran institució. Aquests casos ja existeixen. Per exemple, la reorganització al Banc de Moscou s’ha allargat fins al 2018. En el procés de recuperació, la llista d’actius en situació de problemes es va incrementar en altres 12,7 mil milions de rubles. Com a resultat, l’adhesió d’una entitat de crèdit a VTB s’ajorna indefinidament.
Què fer?
En primer lloc, no s’espanti. Si el Banc Central no ha introduït una moratòria sobre la retirada anticipada dels dipòsits, la seguretat dels fons del banc sanitari és preocupant, està preparat per perdre una mica d’interès acumulat: poseu-vos en contacte amb l’oficina bancària amb una sol·licitud de devolució del dipòsit abans del previst. Si les condicions del préstec són atractives, deixeu que els diners quedin a l'entitat de crèdit. Després d'aixecar la moratòria, podeu retornar la contribució amb seguretat. La reparació és una recuperació del banc. Però si no funciona, el pitjor que pot passar és la revocació de la llicència. Què haurien de fer els inversors en aquest cas?
- Comproveu al lloc web de DIA si la reorganització es porta a terme en un banc.
- Informeu-vos de quina data s’accepten les sol·licituds d’inversors.
- Apareixer amb un passaport en el termini indicat i escriure una sol·licitud de devolució.
- Si la suma de tots els dipòsits, inclosos els interessos, no supera els 1,4 milions de rubles, passats els 3 dia bancari els fons es transferiran a les dades especificades.
Aquesta és la situació en teoria. A la pràctica, quan s’analitzen les activitats d’un banc rehabilitat, sovint resulta que la majoria dels documents són falsos. Comença un xec per identificar els dipositors reals dels bancs. Aquest procés requereix molt de temps. La gent va haver d’esperar els diners durant diversos mesos.
Si l’import del dipòsit, tenint en compte els interessos, supera els 1,4 milions de rubles, podeu retornar tot el que estigui per sobre de la diferència assegurada només després de la producció competitiva: venda d’actius i béns. Aquest procés sol durar dos anys. Els requisits de les persones es satisfan en primer lloc, IP - en el tercer.
Aquest problema amenaça principalment els titulars dipòsits de divises. A principis del 2015, quan el ruble es va depreciar més del doble, es va realitzar un reajustament activat al sector bancari, els titulars dels dipòsits de dipòsits no van poder obtenir els seus estalvis. L'import del dipòsit i els interessos es van tornar a calcular al tipus de canvi del ruble segons el Banc Central el dia que es va revocar la llicència. Com a resultat, els dipositants que tenien més de 700 mil rubles als seus comptes automàticament van abandonar el programa DIA.
No es permeten compensacions
Molt sovint la gent obté un préstec i un dipòsit en un banc. Si el procés de fallida continua, l’import de la indemnització es reduirà en l’import del préstec. No es permet la compensació. És a dir, si un client ha emès un préstec d’1 milió de rubles i un dipòsit de 2,4 milions de rubles al banc, aleshores per tal de tornar els fons, primer haureu d’amortitzar el préstec i, després, podreu obtenir un dipòsit per import d’1,4 milions de rubles. Fins a aquest moment, el banc només pot pagar: 1,4-1 = 0,4 milions de rubles.
