A partir dels resultats de l'accident, les companyies asseguradores paguen una indemnització per pèrdues per contractes amb automobilistes. Els pagaments es poden fer mitjançant diferents esquemes. En aquest article es consideraran dos d’ells: regressió i subrogació en l’assegurança.
Els conceptes
Imagineu l’essència dels termes en un exemple. El conductor va assegurar el cotxe per una assegurança de casc. La política incloïa la protecció dels riscos dels fenòmens naturals. El conductor va aparcar el cotxe a prop de la casa i, quan va tornar, va trobar que un icicle va caure al cotxe i va aixafar el sostre. El conductor va rebre Pagament CASCO. Però en aquesta situació, hi ha una clara culpa de l’empresa gestora encarregada de netejar les teulades. Es deixarà impune? No
L’empresa, pagant una indemnització, adquireix els drets sobre les reclamacions contra el culpable. Es tracta de la subrogació de l’assegurança. A CASCO, l’asseguradora té dret a exigir l’import de la societat gestora i a presentar una demanda. La subrogació és una mena de protecció financera per a les empreses que simplifica els pagaments als prenedors. S'utilitza més sovint en CASCO en casos en què:
- El conductor arriba en un accident i vol rebre el pagament amb una assegurança de casc. La seva empresa paga danys i porta a la companyia d’assegurances el culpable en què es va emetre el CTP, requisit de subrogació.
- Al volant del cotxe no hi havia un conductor que no s’especificava a la pòlissa. L’asseguradora està obligada a indemnitzar el cotxe. Però, al mateix temps, l’empresa podrà presentar una demanda d’indemnització del deute al conductor.
Si el conductor, mentre estava intoxicat, va ser declarat culpable d’un accident, però, alhora, té una pòlissa d’assegurança de responsabilitat automobilística obligatòria, la companyia d’assegurances compensarà les víctimes de totes maneres. Però aquesta vegada, el principi de regressió estarà implicat. L’assegurança presentarà el dret de reclamació contrària al seu client, ja que s’assigna a l’empresa per llei.
Característiques de la subrogació
Si la devolució cobreix parcialment el dany, l’autor ha de pagar:
- l'empresa no excedeixi l'import pagat a la persona lesionada;
- a la persona lesionada l’import de danys que no ha estat garantit per la cobertura de la pòlissa.
Es pot denegar la subrogació en l'assegurança, si parlem de danys no intencionats. Però això s'ha d'explicitar al contracte.
Si el prenedor renuncia al dret a reclamar una indemnització o no es pot exercir per culpa seva, la companyia pot quedar exempta de pagar una indemnització per una determinada acció.
La subrogació en l'assegurança CTP està limitada per llei. Quan reemborsi els costos sense depreciació, l’empresa rebrà un mínim de cobertura. Les pèrdues reals que no s’esmenten al contracte tampoc es pagaran.
Característiques de regressió
La companyia d’assegurances té dret a revertir la reclamació dins de l’import abonat en aquestes situacions:
- danys intencionats;
- provocar danys a un conductor que es trobava en estat d’intoxicació (alcohòlic, estupefaent, tòxic);
- la manca de permís de conduir per conduir un vehicle implicat en un accident;
- ocultació del culpable del lloc d’un accident;
- absència de conductor en la llista de persones ingressades en la gestió de vehicles en virtut d’un contracte d’assegurança;
- l’ocurrència d’un accident en un període no especificat per acord.
Subrogació i regressió en l’assegurança: la diferència
Aquests dos conceptes són independents i independents els uns dels altres.
- En subrogació, només hi ha un dret successori per reclamar un deute. Hi ha dues circumstàncies en la regressió.El primer és l’amortització del deute i, en certes circumstàncies, hi ha una demanda per compensar els costos del culpable.
- La subrogació en l'assegurança és una transferència d'obligacions i la regressió és el pagament dels danys per part d'una entitat conjunta.
- També hi ha diferències en l’estatut de limitacions. En un recurs, l’informe de temps s’inicia des del moment en què es paga la indemnització i, en subrogació, a partir de l’ocurrència del fet assegurat.
Aquesta és la diferència entre regressió i subrogació de l’assegurança.
Característiques comunes
La subrogació i la regressió en l’assegurança de transport tenen un valor educatiu. Aquesta és la realització de la idea de responsabilitat dels responsables de causar danys intencionats. La subrogació en l'assegurança actua com a element dissuasiu i suprimeix els intents d'enriquiment a costa de l'assegurança. La seva essència rau en la persecució dels responsables de pèrdues. Evitar la responsabilitat no té sentit, però cal controlar els càlculs de l’asseguradora. Aquest enfocament de l’assegurança compleix els interessos de totes les entitats:
- el prenedor de la subrogació rep una indemnització per danys;
- l'import màxim que haurà de pagar el culpable no supera la quantitat d'assegurança;
- les empreses retiren del deutor els imports superiors al dipòsit que no tributen.
Exemple
En un accident, dos cotxes van xocar. El conductor culpable només té una pòlissa d’assegurança. El pagament màxim que pot comptar és de 120 mil rubles. (sempre que s’hagi emès una assegurança ampliada). El conductor ferit té una pòlissa CASCO. L’empresa li pagarà l’import íntegre d’una indemnització, per exemple, 150 mil rubles, i presentarà una sol·licitud de regressió a la persona lesionada. La companyia d’assegurances només retornarà 120 mil rubles, els 30 mil rubles restants, que l’autor haurà de pagar per compte propi. Així es manifesta la subrogació en l’assegurança.
Com ser culpable?
El dret a la subrogació en l'assegurança només és possible si hi ha una persona responsable de causar danys. En aquest cas, s’ha de fer constar el fet de la culpabilitat d’una manera adequada. Per exemple, en un accident de trànsit només el tribunal, i no la policia, pot establir la culpa de la violació del trànsit. Per tant, presentar una regressió, que només té certificats, és il·legal. Tot i això, les companyies d’assegurances emeten aquest tema i estan intentant implementar una regressió, ja que la compensació ja s’ha pagat. Sobretot si la víctima tenia una política de CASCO. Fins i tot ocorre que l’asseguradora inicia un diàleg amb el segon participant de l’accident abans del pagament, intentant com a mínim pagar directament parcialment el client.
En cas d'accident, el prenedor ha de:
- esbrineu els motius que han provocat l’esdeveniment assegurat i es trobaran components il·legals en ells;
- recopilar documents que demostrin danys;
- obtenir una opinió experta sobre les causes de l'accident;
- truqueu al culpable per a l'examen i la inspecció de l'escena de l'accident.
Els principals consells que es poden donar als propietaris de vehicles que han rebut subrogació: no defugiu la responsabilitat. Després de rebre l’avís, haureu de respondre a la reclamació. Val la pena visitar l’oficina de l’asseguradora i familiaritzar-se amb cura amb els documents. El dany valorat ha de complir el que s’indica al certificat d’accident i al certificat d’inspecció. Si els requisits són justos, és millor resoldre el problema de forma pacífica. Les asseguradores solen fer concessions als clients que estan disposats a complir les seves obligacions proporcionant pagaments per fraccionaments. Si creieu que els requisits són massa elevats, haureu de sol·licitar còpies de documents, fotos de l’escenari d’un accident, un informe d’inspecció i contactar amb un taxador independent. Si, d’acord amb els resultats de l’examen, resulta que els càlculs sovint són molt cars, llavors val la pena contractar un advocat competent i impugnar l’import de la demanda al jutjat.
Els errors més comuns que s’indiquen en els contractes d’assegurança:
- Pagament per obra o serveis que no tinguin res a veure amb un accident.
- Sovint, la subrogació d’assegurances es calcula amb la condició que les reparacions es realitzin per un distribuïdor autoritzat.Tot i que, segons la Llei Federal “Sobre OSAGO”, es diu que només s’hauria de tenir en compte el valor de mercat dels serveis de reparació, recanvis i materials.
- Amb subrogació sovint cal danys i perjudicis excloent la depreciació de recanvis i materials.
El termini de prescripció de la subrogació és de 3 anys. Si passat aquest període, l’asseguradora ha presentat una demanda, no té sentit esperar que es neguin a plantejar-se el cas. L’acusat haurà de venir a la reunió pel seu compte i declarar que s’ha aprovat l’estatut de limitacions.
Disputes inútils
Moltes persones responsables intenten desviar-se de les reclamacions, citant el fet que no estan d'acord amb el recurs de culpabilitat. Aquest argument és insostenible. En cas de reincidència, el tribunal no tornarà a establir el fet de la culpabilitat. Sovint, els responsables ni tan sols es presenten a la sessió judicial i ho recorden, després d’haver rebut una decisió de responsabilitzar-los.
Què passa si no hi ha res a pagar?
Algunes companyies d’assegurances tenen departaments que cobren deutes d’assegurances. Però la majoria d’organitzacions han de recórrer a empreses de cobrament o despatxos d’advocats. Però les asseguradores sempre van cap a una persona que vol complir les obligacions, perquè el procés de cobrament del deute costa diners. A aquells que vulguin pagar obligacions en virtut de les seves capacitats se'ls proporciona un pagament fraccionat, elaborat pel contracte. La companyia d’assegurances també pot proporcionar un descompte subjecte a l’amortització íntegra de l’import pendent. En aquest cas, l'empresa emetrà una carta de garantia sobre la renúncia a part dels requisits. Sigui com sigui, és millor negociar amb l’asseguradora que provocar un conflicte i eludir la responsabilitat.
Això és important saber-ho!
Si conclou un acord sobre una assegurança voluntària del TS (DAGO) amb un pagament d’1 milió de rubles o més, aleshores en cas d’absència de compensació per OSAGO, aquesta assegurança entrarà en vigor.
Si hi ha almenys una possibilitat d’impugnar el fet de la culpabilitat en un accident, s’ha d’utilitzar i intentar defensar els seus drets davant dels tribunals.
És aconsellable que la persona culpable estigui present durant la inspecció del cotxe de la víctima. En cas contrari, l’acte pot incloure un dany que no estigui relacionat amb un accident.
De totes les qüestions anteriors, es pot treure una conclusió. S'han de fer servir totes les oportunitats per minimitzar la possibilitat de presentar una reclamació. Si això no és possible, convé impugnar l’import de la indemnització a través del tribunal.
