Si teniu el vostre propi cotxe, tard o d'hora hi haurà una pregunta sobre la seva assegurança. I sobre l’assegurança del cotxe, i no de la vostra responsabilitat civil, que ja està protegida per la pòlissa d’assegurança de responsabilitat civil obligatòria. Aquest tipus de protecció ofereix una assegurança de motor CASCO. Quan es sol·licita aquest tipus d’assegurança, cada propietari del cotxe s’enfronta al concepte de franquícia. I aquí sorgeix la pregunta: "Assegurança CASCO amb una franquícia: què és? És realment rendible o el servei s’assembla al famós formatge en una caixa de ratolins? ”
Sovint, els agents d’assegurances, que llisten els nombrosos beneficis que rep un client acceptant una franquícia, obliden explicar clarament què és exactament això i quins matisos importants s’han de tenir en compte a l’hora d’acordar els termes de l’empresa.
Què significa la franquícia de CASCO, què passa i quins són exactament els seus avantatges? Anem bé.
Franquícia: què és?
Primer de tot, descobrim què és una franquícia a CASCO. En paraules senzilles, aquest concepte es pot descriure de la manera següent: aquesta és la quantitat que SK no pagarà al prenedor de l'assegurança quan es produeixi esdeveniment assegurat. Quin és exactament l’import: determineu els termes del contracte. Es pot expressar en un número exacte o es pot calcular com a percentatge del cost del cotxe o de l’import de la cobertura de l’assegurança. La majoria de vegades, una política de franquícies costa una mica més barat del que és habitual.
Condicional i Incondicional
En primer lloc, observem que la franquícia de la política CASCO té dues diferències fonamentals i succeeix:
- condicional (no deduïble);
- incondicional (deduïble).
La primera opció significa que el contracte d’assegurança prescriu una quantitat de danys que no es reemborsi al prenedor de l’assegurança en cap cas. Tot i això, tots els pagaments que superen aquest import seran reemborsats íntegrament.
Exemple
El contracte preveu un contingent deductible per import de 28.000 rubles. Els danys causats per un petit accident van ascendir a 25.000 rubles. Com que la quantitat de dany és inferior a la deduïble, el propietari del cotxe no rebrà cap compensació de SK. Però si la quantitat de dany és, per exemple, 28 500 rubles i supera la mida del deduïble, l’assegurança està obligada a pagar els diners íntegrament, els 28 500 rubles.
Aquesta franquícia no és gaire rendible per al Regne Unit, i moltes asseguradores ho han rebutjat. El fet és que els propietaris de vehicles sense escrúpols, sabent que la quantitat de danys "queda reduïda" de la mida de la franquícia, intenten provocar danys addicionals al seu "cavall de ferro" per obtenir encara una indemnització. En aquest cas, demostrar una infecció intencionada de danys és força problemàtic.
El segon tipus de deduïble (deduïble) és més preferible per a les companyies d’assegurances. És usat per Ingosstrakh, Alfa Insurance, VTB Insurance, MSK, Ugoria, Rosgosstrakh i RESO. La franquícia CASCO a la versió incondicional es dedueix sempre de la quantitat de danys i el saldo es lliura al client.
Exemple
La mida de la franquícia és de 22.000 rubles. La quantitat de danys va ascendir a 18.000 rubles. Com que el dany és inferior al deduïble, el client no rep res. Però si el dany va ser, per exemple, 40.000 rubles, el propietari del cotxe rebrà:
40.000 - 22.000 = 18.000 (rubles)
Com podeu veure, aquest tipus de franquícia és molt més rendible per al Regne Unit i s’utilitza més sovint.
Com calcular els interessos
Es pot calcular fàcilment una política CASCO deduïble amb una franquícia. Aquí heu de saber que el deduïble s’expressa en un import fix o es calcula en percentatge.Hem parlat de l'import exacte del paràgraf anterior, però com calcular el deduïble, expressat en percentatge?
Posa un exemple
Dins pòlissa d’assegurança s’indica que la deduïble és el 22% de l’import del dany rebut. Per a la restauració d’un cotxe malmès a causa d’un accident, necessiteu, per exemple, 70.000 rubles. En aquest cas, el titular de la pòlissa rebrà en SK:
70.000 x (1 - 0,22) = 54.600 (rubles)
I tot el que haureu de pagar vosaltres mateixos. De vegades, però, menys sovint, la deduïble s’expressa en un percentatge del cost de la màquina.
Dinàmic i preferent
Vegem un parell d’exemples més de com funciona la franquícia a CASCO i què passa.
Per als automobilistes que recentment s’han posat al volant del seu propi cotxe, les companyies d’assegurances solen oferir una franquícia anomenada dinàmica. Això significa que les restriccions de pagament no provenen del primer accident, sinó del segon o tercer. A més, la mida de la franquícia mateixa pot augmentar de tant en tant. És a dir, per al primer accident - 0%, per al segon - 5%, per al tercer - 8%, per al quart i posterior - 15%, etc. L'interès en si, per descomptat, pot ser diferent, però el principi segueix sent el mateix.
Per a clients habituals i propietaris d’automòbils experimentats, algunes companyies d’assegurances ofereixen una franquícia preferent. Això significa que la deducció només s'aplicarà si el client té la culpa de l'accident. Si es documenta que el cotxe es va malmetre a causa de les accions d’un tercer o si el client no era culpable d’accident, el pagament de l’assegurança es fa íntegrament.
Temporal
De vegades, l’assegurança deduïble CASCO depèn no només de qui és responsable de l’accident, sinó també del moment en què es va produir. Per exemple, una deducció del pagament de l’assegurança entra en vigor uns mesos després de la conclusió del contracte. O el document pot indicar que el client utilitza el cotxe només els dies laborables i els caps de setmana viatja en transport públic. En aquest cas, si es va produir l’accident, diguem, dimecres, se li retornarà al client la totalitat dels danys, però si un accident es va produir diumenge, s’haurà de restablir el cotxe a càrrec seu.
Això és el que passa amb un casc amb una franquícia. Què és, ja hem esbrinat, ara parlem de qui ho necessita i per què.
Beneficis per al conductor
Un dels primers i més importants avantatges per als automobilistes és una clara reducció del cost de la pòlissa en presència d’una franquícia. Tanmateix, aquí heu de ser molt curosos i curosos. El fet és que, segons la regla generalment acceptada, com més gran sigui el deduïble, menor serà el cost de l’assegurança en si. I aquí és el perill: buscar una assegurança barata, podreu obtenir una pòlissa que només cobreixi els danys més grans i la resta de la vostra butxaca haurà de ser pagada. Si la vostra assegurança és necessària o no, depèn de tu.
El segon punt positiu pot suposar un important estalvi de temps. Com sabeu, l’avarícia humana és il·limitada, per la qual cosa els russos s’han convertit en una bona tradició per dirigir-se a les asseguradores a causa d’un mirall trencat, una roda tallada o un rascat poc profund al para-xocs. Sovint, l’esforç realitzat no val la pena pagar el pagament rebut, però el principi de “deu-me, deixar-los pagar” de vegades supera el sentit comú. Si hi ha una franquícia, el propietari repararà el mirall trencat pel seu compte, i no turmentarà el remordiment, de la mateixa manera, no pagaran res.
Aquests són els avantatges de CASCO amb una franquícia. Què pot ser beneficiós: els propietaris de vehicles ho entenen, però quin és l’avantatge de les asseguradores?
Pros per SK
En primer lloc, la deduïble permet estalviar de forma important a la companyia d’assegurances. A més, per emetre qualsevol compensació, fins i tot la més petita, és necessari llançar una enorme màquina burocràtica: recopilar innombrables referències i documents (això ho fa el client) i processar una gran quantitat d’informació (tasca de les asseguradores). Al final, tot això es pot arrossegar durant diverses setmanes o fins i tot mesos.La franquícia ajuda a eliminar grans casos insignificants amb els quals el client pot fer front fàcilment.
Assegurança d'automòbil a crèdit
I si teniu un cotxe de crèdit? Val la pena emetre un CASCO amb una franquícia? Ja hem descobert que això és beneficiós tant per al Regne Unit com per al client, però apareix un tercer: el banc. Normalment, quan un cotxe es compra a crèdit, també actua com a penyora. Però com que el banc no té dret a celebrar compromís, el cotxe es trasllada immediatament al propietari per utilitzar-lo. Per tal de subestimar al màxim els seus riscos, una entitat de crèdit sense falla requereix assegurar un compromís, és a dir, un cotxe.
D'una banda, això també és beneficiós per al propietari, ja que quan es produeix un esdeveniment assegurat no haurà de cobrir pèrdues de la seva pròpia butxaca, SK ho farà. D'altra banda, el banc, en aquest cas, vol rebre una compensació completa, per tant, no només regula estrictament quina companyia d'assegurances cal contractar una assegurança, sinó que també controla totes les condicions del contracte. 
Atès que és beneficiós per al banc rebre la cobertura d’assegurança possible, el contracte hauria de tenir el màxim de restriccions possibles. Així, amb una assegurança d'automòbil de crèdit, el deduïble pot ser mínim o absent del tot. Aquesta política d'una institució financera augmenta significativament el cost de la pòlissa, de manera que CASCO per a un cotxe de crèdit sempre costa molt més.
A més, les companyies d’assegurances que col·laboren amb els bancs inclouen la “recuperació” d’una entitat de crèdit en el cost de l’assegurança. El nivell de comissions pot variar del 10 al 50% del pagament de l’assegurança, que, al seu torn, augmenta el cost de l’assegurança en un 3-15% en comparació amb les ofertes d’altres companyies d’assegurances. Sovint, aquestes companyies d’assegurances s’organitzen directament als bancs i són controlades completament per ells. Institutionbviament, l'entitat financera insistirà en l'emissió d'una política en aquesta empresa.
Podeu reduir les vostres despeses, per exemple, assegurant un cotxe només per l’import del préstec rebut (aproximadament entre el 75 i el 80% del cost del cotxe). Alguns bancs fan una concessió d’aquest tipus, perquè encara guanyen. Si el cotxe està danyat, el pagament es farà proporcionalment a la mida del préstec, per descomptat, menys a la deduïble. Els diners seran traslladats a l’estació de servei que va realitzar la reparació. Si el cotxe desapareixia o fos destruït, el banc rebrà el pagament. Tanmateix, cal tenir en compte que si l’import pagat per les asseguradores no cobreix el saldo del préstec, el client bancari encara haurà de pagar la resta del deute dels seus propis fons.
Quan comprar un casc
Així doncs, l’assegurança CASCO amb franquícia - què és? Benefici o còpia? Tothom decideix per si mateix. Una franquícia rendible pot ser en aquests casos:
- Si el propietari del cotxe té diners en efectiu gratuït per a reparacions menors. Quan es produeixi un esdeveniment assegurat, el descompte rebut a la compra de la pòlissa només es destinarà a reparacions, però pot ser que l’accident no sigui així, el benefici és evident.
- El conductor confia en les seves capacitats, té una llarga experiència sense accidents i condueix amb molta cura. En aquest cas, la franquícia també aportarà estalvis, sobretot si és preferent i s'aplica només en cas de culpa del conductor.
- El propietari vol assegurar el cotxe contra danys i robatoris, i tracta el cotxe simplement com un vehicle i no prestarà atenció a petites fitxes, rascades i altres danys menors. En aquest cas, és lògic comprar una pòlissa amb una alta deduïble a la secció "danys", el cost de l'assegurança serà menor, i en cas de robatori es podrà obtenir una compensació completa.
Qui hauria de rebutjar la política
I si acabat de posar al volant? He de comprar un casc amb una franquícia? Què significa això per a un conductor novell?
Si no se sent confiat al volant, haureu de negar-vos a comprar una política amb una franquícia.En cas contrari, pot resultar que un dia, perseguint un descompte quan sol·liciteu una pòlissa, pagueu molt més reparant petits dents i rascades al vostre "amic de ferro".
És més rendible que tanta "mala sort" adquireixi una política a tota costa, tenint en compte tots els factors creixents. Per descomptat, serà molt més car, però us sentireu molt més tranquils, perquè una companyia d’assegurances pagarà definitivament alguna de les vostres faltes a la carretera.
Com establir la quantitat òptima
Per descomptat, cada companyia d’assegurances té la seva pròpia pòlissa en aquest sentit. Gairebé no hi ha casos en què la deduïble sigui del 0 o del 60%. Per exemple, a la companyia d’assegurances RESO, la franquícia CASCO sol oscil·lar entre 3 i 100 mil rubles. I també podeu triar l’opció. A més, només parlem d’una franquícia incondicional (deductible). En la majoria de les companyies d’assegurances, l’import d’aquests pagaments és del 3-5% de la quantitat de danys, en casos especials un 1-2% (de vegades fins a un 5%) del cost del cotxe.
Per resumir
A l’hora d’escollir una companyia d’assegurances, no s’ha d’oblidar que no sempre és un gran descompte a l’hora de sol·licitar una pòlissa: això és bo, moltes sorpreses es poden amagar al darrere.
El fet de publicar un CASCO amb una franquícia (els avantatges i els contres que ja hem considerat) és una qüestió privada per a tothom. El principal és aquí avaluar de forma sobria les seves capacitats financeres i habilitats de conducció, de manera que quan un esdeveniment assegurat no tingui un altre estrès addicional: comunicar-se amb la companyia d’assegurances.