La fallida de qualsevol ciutadà o empresa es considera un procés específic. S'acompanya d'una recerca de tots els creditors i de l'amortització del deute, per als quals es realitzen procediments de rehabilitació o fallida. Sovint, els deutors bancaris es declaren en fallida, havent emès una hipoteca, un préstec al consum o un préstec de cotxe. Amb l'objectiu d'organitzar un préstec tan gran, sovint atreuen garants. Per tant, es planteja la qüestió de com està implicada la garantia en la fallida del deutor. Aquesta pregunta preocupa totes les persones que han actuat com a garant per a un familiar, conegut o col·laborador.
Quina és la responsabilitat del garant?
El problema de les garanties de fallida afecta molts ciutadans i empreses. Els drets i obligacions dels garants estan estipulats pel contracte de garantia. Es signa simultàniament amb la preparació i la conclusió d’un contracte de préstec.
Els garants no són co-prestataris, però, al mateix temps, tenen una responsabilitat solidària davant el banc juntament amb el prestatari, tret que s’especifiqui el contrari al contracte.
Per a molts bancs, el garant té la mateixa responsabilitat que el deutor directe. Per tant, si el prestatari té dificultats per pagar el préstec, per exemple, per fallida o per falta de pagament de fons, aleshores la càrrega es trasllada fàcilment al garant.
Quan s’utilitzi la garantia en cas de fallida del deutor, el banc pot triar només un garant, fins i tot si es prescriuen diversos garants al contracte. És el ciutadà escollit qui es fa responsable dels pagaments de préstecs.
Riscos de garantia
Una garantia en cas de fallida d'un deutor implica que hi hagi certs riscos amb el garant. Aquests inclouen:
- un ciutadà pot patir econòmicament, ja que haurà de pagar no només un pagament mensual del préstec, sinó també pagar diversos interessos, penalitzacions i multes acumulades durant el període en què el pagador directe es va negar a transferir fons;
- L'historial de crèdits no només és deteriorat pel deutor directe, sinó també pel garant, per la qual cosa els retards es reflecteixen en el seu expedient;
- es redueix la possibilitat d’obtenir un préstec per a tu mateix;
- Molt sovint, mitjançant una decisió judicial, es confisquen els béns pertanyents al garant, després dels quals es ven per tal de pagar els deutes del pagador directe.
Per tant, molts ciutadans estan pensant si es pot rescindir el contracte de garantia. Aquest procediment es considera difícil, ja que els prestadors intenten prevenir aquesta situació mitjançant diverses opcions.
La terminació de la garantia en cas de fallida del prestatari principal només és possible amb el consentiment de totes les parts en la transacció, a la qual pertany el banc. Les entitats de crèdit rarament accepten aquest procediment, ja que desitgen retornar els seus fons de totes les maneres possibles.
És erroni que la garantia de fallida del deutor principal cessi després de la mort del prestatari o el divorci dels ciutadans.
Quins requisits tenen els garants?
Els requisits depenen de situacions diferents. Aquests inclouen:
- El prestatari es declara insolvent. Cessa la garantia en cas de fallida del deutor principal? Segons la llei, el contracte de garantia continua vigent fins i tot en aquestes condicions i el deute no es cancel·la.Tots els matisos d’accions posteriors del garant s’especifiquen directament a l’acord. Sovint, un deute es transfereix completament d’un fallit al seu garant.
- La fiança es declara fallida. Això és possible en relació amb els deutes propis del ciutadà o sobre la base d’un acord de garantia.
Els requisits en qualsevol situació seran normalitzats. Perquè un ciutadà sigui declarat en fallida, s’han de complir unes condicions determinades. Aquests inclouen la presència d’endeutament superior a 500 mil rubles, i també la demora ha de superar els tres mesos. El ciutadà no hauria de tenir fons amb els quals pugui satisfer els requisits dels creditors.
Un iniciador de la fallida pot ser un creditor, un deutor directe o fins i tot un garant que no vol que la quantitat de deute augmenti per multes i interessos acumulats. El banc tria de forma independent qui es convertirà en fallida: el prestatari o el garant, ja que aquestes persones tenen responsabilitat conjunta. Per tant, garantir la fallida d’un deutor és un procés arriscat.
Motius per declarar en fallida un deutor
Cada persona que actua com a garant per a un altre ciutadà que concedeixi un gran préstec ha de recordar que pot tenir obligacions financeres. Garanteix que el prestatari retornarà fons amb rapidesa i consciència al banc. Si no es compleix aquest requisit, és la garantia qui s’ocuparà de la devolució del deute.
Els deutors i els garants poden ser declarats en fallida sota les condicions:
- el prestatari directe deixa de transferir fons en virtut del contracte de préstec;
- el banc presenta una demanda en funció de la qual es declara en fallida el deutor, després de la qual es recuperen els fons del garant;
- Els agutzils inicien els procediments d’execució;
- el deute hauria de superar els 500 mil rubles;
- la fiança té l’obligació de reemborsar el deute amb tots els interessos i penalitzacions acumulades, per les quals utilitza els seus fons i béns;
- si la fiança es nega a pagar els fons, se li apliquen mesures d’execució, que es representen en la confiscació de comptes, la devolució de comptes bancaris, així com l’arrest, la desamortització i la venda de béns valuosos.
Per tant, en fallida, es considera una garantia de risc. Els ciutadans garants han de confiar plenament en els prestataris directes de manera que no hi hagi cap situació en què hagin de pagar els deutes d’altres persones.
El concepte de responsabilitat subsidiària
Aquesta responsabilitat s’imposa al garant si el prestatari és declarat en fallida, per tant no pot fer front a les seves obligacions amb el creditor. La responsabilitat subsidiària es pot aplicar fins i tot a persones que han realitzat diversos actes que han provocat que el prestatari no pugui amortitzar el deute.
Els bancs sovint gaudeixen de responsabilitat subsidiària per la fallida de les persones. La garantia permet als prestadors exigir el reemborsament del deute per part dels garants, més que els prestataris directes.
Quan finalitza la garantia?
La rescissió de la garantia en cas de fallida del deutor només és possible en diverses situacions. Aquests inclouen:
- el deutor retorna independentment el deute existent;
- es proporciona una compensació, de manera que la propietat del prestatari passa a ser propietat del creditor, si ambdues parts hi estan d’acord;
- compensació del deute existent;
- el deutor i el creditor són una sola persona;
- hi ha una innovació, per tant, és possible que el prestatari obtingui un nou préstec, amb el qual retorna el préstec anterior, i després pugui amortitzar el nou deute sense dificultats;
- El deutor perdona el deute per diverses raons;
- no hi ha possibilitat que el banc utilitzi la garantia per a la transferència de deutes en funció de les condicions existents en l’acord de garantia;
- Es publiquen regulacions regionals o federals sobre la base de les quals el banc no pot transferir el deute al garant.
L'extinció de la garantia en cas de fallida del prestatari es considera un procediment rar, ja que normalment els deutors directes simplement no disposen de fons propis per pagar el deute. Per tant, la majoria de vegades són els garants que estan obligats a pagar els deutes existents.
No és estrany les situacions en què diverses persones són prestatàries, per exemple, ciutadans legalment casats o parents propers. En aquest cas, en una obligació es presenta una pluralitat de persones. Basat en l’art. 308 CC cada persona en aquestes condicions té obligacions iguals.
Es permet la rescissió de la garantia en cas de fallida del deutor davant d’una decisió de casament. Per tant, els garants solen presentar una demanda per no pagar els deutes del prestatari.
Les conseqüències de la fallida del prestatari per al fiador
Per a qualsevol ciutadà, es considera un procés de risc una garantia en cas de fallida d'un deutor, ja que hi ha la possibilitat que el banc requereixi una devolució del fiador. Hi ha tres opcions per resoldre aquest problema:
- nul·lar o rescindir el contracte de garantia, però això només és possible a través del tribunal, així com el ciutadà ha de tenir una bona raó per a aquest procés;
- amortització de deutes del prestatari a càrrec seu, després de la qual es pot presentar una demanda per recuperar fons del deutor;
- Declarar-se en fallida al mateix temps que el deutor.
Tot i que el garant retorna completament els deutes del no pagador, té l’oportunitat de tornar els fons si presentés una demanda per tal de recuperar diners del deutor. La disputa no només es resol al jutjat, ja que les parts poden signar un acord de pau. Si ja s’ha iniciat el procediment per declarar en fallida un deutor, el garant s’inclou a la llista de creditors.
Una altra possibilitat per al garant és declarar-se en fallida. Això li permetrà desfer-se dels deutes, però comportarà moltes conseqüències negatives.
Les conseqüències de declarar insolvent el garant
En cas de fallida del deutor, la garantia es considera un procés arriscat. Sovint, el garant simplement no té els mitjans ni els béns amb els quals podria pagar els deutes del no pagador. Per tant, l’única opció és declarar en fallida. El procediment es considera complex i específic, i també comporta moltes conseqüències negatives. Aquests inclouen:
- si un ciutadà no té estalvis personals que es podrien utilitzar per pagar el deute, la seva propietat serà venuda en subhasta i els ingressos d’aquest procés s’utilitzaran per pagar el deute;
- en un termini de tres anys, un ciutadà no podrà ocupar cap lloc de lideratge en diverses organitzacions;
- Els procediments d’insolvència repetits estan prohibits durant els propers 5 anys;
- la història del crèdit empitjora significativament;
- si un ciutadà sol·licita crèdits a qualsevol banc durant cinc anys, haurà de notificar als empleats de la institució que s'ha declarat en fallida.
Per tant, les garanties haurien de considerar seriosament si val la pena signar un acord de fiança, ja que si el deutor per diverses raons no pot gestionar la seva càrrega de crèdit, el ciutadà haurà d’afrontar moltes conseqüències negatives.
Característiques del procediment
La garantia en cas de fallida d'un deutor d'una persona és un procés arriscat. La llei estableix clarament les regles sobre la base de les quals la fiança pot ser responsable del deutor. Les principals característiques del procés inclouen:
- en la pràctica judicial, hi ha hagut casos en què els garants han cancel·lat o rescindit l’acord de garantia, però hi ha d’haver bons motius, per exemple, això és possible si el document conté clàusules que incompleixen els requisits de la llei;
- en general, els tribunals es troben al costat dels bancs; per tant, aquestes reclamacions es consideren una manera d'evitar la necessitat de pagar el deute;
- l'acord de garantia estableix clarament que el ciutadà actua com a garant de la transacció, per tant, si per diversos motius el deutor no pot pagar el deute, aquesta obligació passa a un altre participant de la transacció;
- la cancel·lació es produeix quan s’identifiquen esquemes fraudulentes o signatures fraudulentes.
Les operacions de risc suposen riscos importants a l’hora de signar un acord, de manera que abans de posar la vostra signatura, haureu de pensar amb atenció.
Com es declara una falla?
Molt sovint en una situació en què l’obligació de reemborsament del deute passa al garant, aquest ciutadà decideix declarar-se en fallida, ja que no té els mitjans per complir les obligacions. El procediment es realitza segons l'esquema estàndard, per tant, es realitzen els passos seqüencials:
- inicialment, un ciutadà presenta una demanda per declarar-se insolvent;
- el tribunal d’arbitratge decideix la reestructuració del deute, però si el garant no hi ha possibilitat de pagar el deute, s’iniciaran els procediments de fallida que impliquen la venda dels seus béns;
- els processos de fallida impliquen la participació d’un gestor especial dedicat a l’inventari i la venda directa d’actius líquids;
- els ingressos de la subhasta s’envien al creditor per amortitzar el deute;
- si resten reclamacions pendents, s’anul·laran i la fiança es declara en fallida.
En qualsevol moment entre el deutor i el creditor pot constituir un acord amistós. Una fiança que ha esdevingut en fallida pot requerir al deutor directe que retorni tots els diners gastats. Per a això, es presenta una demanda al jutjat, després de la qual cosa s’inclou la fiança a la llista de creditors. Però fins i tot aquests deutes es poden cancel·lar al final del procediment concursal.
Una fiança pot ser no només ciutadà, sinó també empresa. Entre els matisos d’aquest procés s’inclou el fet que si l’empresa està representada per LLC, pot autodestruir-se en qualsevol moment. Per tant, el banc no té la capacitat de recuperar fons. Això condueix al fet que els prestadors són negatius quan diferents organitzacions actuen com a garants.
Conclusió
Els garants en cas de fallida del deutor han de pagar els deutes del prestatari. Tenen diverses opcions per resoldre el problema, de manera que poden pagar el deute, declarar en fallida o intentar rescindir el contracte de garantia.
Si el deutor el reemborsa el deute, té l'oportunitat de sol·licitar davant el jutjat una demanda, sobre la base de la qual els deutes directes són retornats forçadament. La fiança esdevé creditora, per la qual cosa s’inclouen els seus requisits al registre.