Els préstecs per a qualsevol propòsit són una forma ràpida de resoldre problemes financers. Però un préstec requereix el compliment estricte de les obligacions financeres. Les conseqüències del no pagament d’un préstec per a un prestatari amenacen no només un deteriorament de la història de crèdit, sinó també la possibilitat de perdre el benestar financer.
Què és una violació del contracte de préstec?
En emetre un préstec, el prestatari rep una còpia del contracte de préstec. Una de les principals condicions és el pagament puntual de les quotes mensuals segons el calendari de pagaments.
El prestatari no té dret a triar independentment la quantitat de pagament, excepte quan s’especifiqui la condició en el contracte. En cas d’impagament del préstec, les conseqüències no passaran gaire.
No està permès fer pagaments inferiors al mínim mensual establert en el calendari. El pagament de les quotes després de la data de pagament també és una violació del contracte de préstec, ja que el client no ha complert l’obligació puntual.
Què tan ràpidament sap el banc sobre el retard?
Les conseqüències del no pagament d’un préstec es produeixen immediatament després del retard. L'excepció són els casos en què la data de pagament recau en un dia lliure. En el 90% dels casos, els bancs notifiquen al prestatari la demora del pagament l’endemà del dipòsit de fons. Ignorar una notificació per SMS o una trucada d’un empleat d’una entitat de crèdit afecta negativament les conseqüències del no pagament d’un préstec a un banc.
Què fer si la data de pagament cau un dia lliure?
A les grans institucions financeres, com ara Sberbank, VTB, el Banc Agrícola Rus, el Banc Industrial de Moscou, els dies de dilluns a divendres es consideren de pagament.
Si en el període actual el prestatari té una data de pagament dissabte o diumenge, té dret a efectuar el pagament el següent dia laborable - dilluns.
Si està disponible econòmicament, es recomana fer pagaments al compte de préstec abans de la data de venciment. Això exclourà els casos de mal funcionament tècnic, a causa dels quals es podran acreditar diners al compte amb un retard de fins a 48 hores.
Com castiga el banc els morosos
Els retards regulars, que suposen un import inferior al indicat en el contracte, comporten greus conseqüències en l’impagament del préstec. Inclouen: la imposició de multes per part del banc, la incapacitat de contractar un préstec en el futur a causa del mal historial de crèdit, la comunicació amb els cobradors, els litigis.
Sancions financeres com a forma de recordar el retard
Si el banc perd regularment beneficis d’interès per l’ús del préstec a temps, el pagador rep una notificació d’interessos i penalitzacions. No estan inclosos en l’import del pagament obligatori: al reemborsament després de retard en nou de cada deu bancs, el client està obligat a pagar multes (en primer lloc) pel pagament perdut. El pagament mensual es cancel·la només després de l’amortització de les penalitzacions.
Deteriorament del crèdit
Les relacions entre el client i el banc en matèria de préstecs es registren a la base d’informació de l’oficina d’historial de crèdits de BKI. Els pagadors que realitzen pagaments de forma regular i puntual en virtut d’un contracte de préstec tenen una qualificació elevada i poden obtenir un préstec en termes favorables.
Per als prestataris que permeten morositat, les conseqüències del no pagament del préstec es creen en forma de disminució de les puntuacions i de la reputació de BKI. En el 87 per cent dels casos, els bancs es neguen a emetre préstecs a clients amb antecedents de crèdit.
Vendre un préstec a una altra entitat financera
Quan el deute sorgeix regularment i el prestatari no pot pagar el préstec, els bancs recorren a les agències de cobrament. Els prestadors venen obligacions no liquidades a coleccionistes que s’especialitzen en obligar ràpidament els deutors a pagar obligacions. Les agències de cobrament apliquen requisits de pagament més estrictes i informen periòdicament als deutors de la necessitat de dipositar fons.
Litigiosament: mesures extremes per a morosos persistents
Després de tres o més mesos de retard, el banc té dret a remetre el cas del deutor al poder judicial. El tribunal, després d’haver estudiat les circumstàncies d’evadir els termes del contracte, pren una decisió sobre la imposició de càstigs. En el 98 per cent dels casos, el cas es remet als agutzils del lloc de registre del client, que s'apodera dels comptes bancaris i / o de la propietat del prestatari.
Les conseqüències del no pagament del préstec en presència de penalitzacions per part del FSSP poden comportar la pèrdua de la propietat i la deducció regular dels interessos dels salaris, pensions o altres formes de guanys del pagador abans de pagar el deute a la entitat bancària.
Poden obligar els familiars a amortitzar el préstec del no pagador?
Quan un dels membres de la família té una morositat a llarg termini, les conseqüències per als familiars no poden ser menys greus. Els familiars i amics estan obligats a compensar els danys financers a l'entitat bancària en cas que siguin garants del contracte.
La garantia és un requisit previ d’un contracte de préstec garantit. Contràriament a l'opinió d'alguns prestataris, la fiança és en realitat un garant del compliment de les obligacions financeres en cas d'insolvència del prestatari principal.
La base per atreure un garant com a pagador en virtut d’un acord de préstec és la mort d’un client, una discapacitat i altres circumstàncies que priven completament o parcialment al prestatari de l’oportunitat de fer pagaments regulars.
El que amenaça l’impagament de la garantia de préstec
La fiança, a més del prestatari directe, té la total responsabilitat financera del pagament del deute. El rebut de dipositar fons considera el banc com una violació del contracte de préstec. Les mateixes penalitzacions que el prestatari es poden aplicar al garant.
En quins casos els familiars estan exempts de pagar un préstec?
Sense un acord de garantia, el banc no té dret a presentar reclamacions financeres als membres de la família del deutor. L’excepció és la mort d’un prestatari que no tenia contracte d’assegurança.
La presència d’una assegurança vàlida en el marc del contracte anul·larà les possibles conseqüències de l’impagament del préstec. Sberbank, per exemple, ofereix als prestataris protegir un préstec no només de la mort del titular i de la seva insolvència, sinó també de la pèrdua involuntària de treball (en cas de reducció o liquidació de l’empresa).
Si el prestatari no va començar a elaborar ni ampliar el contracte d’assegurança, d’acord amb l’article 1175 del Codi civil de la Federació Russa, en cas de mort, els seus parents heretarà les obligacions del préstec en proporció a la seva quota.
No hi ha diners per pagar un préstec: com reduir els pagaments legalment
Si, per circumstàncies, el pagador no pot complir les obligacions del contracte de préstec per evitar conseqüències negatives, haurà de notificar al banc la situació financera actual. Els prestadors, que actuïn en interès del client, poden reduir la mida del pagament després de la finalització del contracte de reestructuració.
La reestructuració és un canvi en els termes d’un acord de préstec a favor del prestatari. En un 90% dels casos, els bancs redueixen la quantitat de pagaments mensuals augmentant el termini del préstec. L’inconvenient d’aquesta opció és l’impacte negatiu en la solvència del client: els prestataris amb un préstec reestructurat es consideren poc fiables, cosa que comporta una possible negativa del banc per obtenir posteriorment un préstec.
Algunes institucions financeres proporcionen clients habituals que no permeten morir, "vacances de crèdit".Aquest és el període durant el qual el prestatari queda completament exempt de la necessitat de reemborsar el préstec. Després de les "vacances", les obligacions del deutor es renoven íntegrament. El desavantatge dels pagaments diferits és la necessitat de pagar un préstec segons el nou calendari de pagaments, que inclou la quantitat de deute durant les "vacances". Es divideix en els períodes restants, a causa dels quals el prestatari ha de pagar més després del retard.
Hi ha alguna responsabilitat penal pels préstecs en retard?
L’apel·lació davant el poder judicial és una mesura extrema de càstig per als morosos malfactors. Però hi ha una categoria d’individus que intencionalment s’allunyen dels compromisos per pagar un préstec. Quines són les conseqüències del no pagament del préstec que els ha proporcionat:
- multes de fins a 200.000 rubles;
- treball forçat fins a dos anys;
- detenció fins a 6 mesos;
- presó de fins a dos anys.
Aquestes mesures dures s’apliquen en cas de provar un fet de frau per part del prestatari quan sol·liciti un préstec. La responsabilitat penal també es produeix en el cas de denegació deliberada de dipositar fons en virtut d’un contracte de préstec amb un import de deute superior a 250.000 rubles.
En el 97% dels casos, per als clients habituals que de sobte van deixar de pagar un préstec, els bancs ofereixen una solució alternativa al problema. Si el prestatari es nega categòricament a complir els requisits del prestador, l’agència de cobrament de deutes s’ocupa primer d’ella i després les autoritats judicials.
És possible restaurar l’historial de crèdits després de llargs retards?
Els prestataris que falten un dipòsit en un calendari de pagaments empitjoren el seu historial de crèdits. Però fins i tot aquests clients tenen la possibilitat de restaurar la seva qualificació i obtenir un préstec a un tipus d’interès baix.
En 9 de cada 10 casos, als clients amb préstecs vençuts se'ls nega un préstec, citant un historial de crèdit dolent. Els microloans (IFM) són més fidels als prestataris. Alguns d’ells ofereixen programes especials de préstecs per a qui ha retardat.
Els préstecs per millorar l’historial de crèdits s’emeten en petites quantitats: de mil a 10 mil rubles. El seu objectiu principal és augmentar la qualificació del pagador a l'oficina de crèdit.
Fins i tot els clients sense beneficis confirmats oficialment poden obtenir un préstec. El percentatge d’aprovació d’aquests préstecs supera el 97%. Després d’amortitzar 2-3 microloans sense retard, l’historial de crèdits del client millora i pot comptar amb un préstec al banc.
