Úvěrový trh Spojených států amerických je jedním ze tří nejrozvinutějších na světě. Její strukturu tvoří soukromé společnosti a vládní orgány. Funkce centrální banky v zemi jsou přiděleny Fedu.
Historické pozadí
Federální rezervní systém reguluje činnost obchodních, investičních, spořitelních a finančních institucí. Jeho vznik byl v první polovině XX. Století. Organizaci řídí odborná komise, federální výbory a poradní rady.
Arzenál úvěru ve Spojených státech představuje spotřebitelské a účelové půjčky, půjčky na vzdělávání a lékařské služby, hypotéky, bankovní karty s přečerpáním.
Kreditní skóre
Moderní finanční systém Spojených států je organizován tak, že nutí obyvatele země vydávat hotovostní půjčky a zároveň je splácet. Je to všechno o konceptu, jako je úvěrová historie. Bez ní, nebo spíše bez jejího pozitivního hodnocení, je usazení v Severní Americe téměř nemožné.
Nejde jen o získání velkých hotovostních půjček, ale také o takové drobnosti pro domácnost, jako je připojení k internetu a pronájem bytů. Pověst spolehlivého dlužníka bude hrát dobrou roli při přijímání prestižní práce.
Kreditní skóre (Credit Score) - hodnota, která měří solventnost žadatele. Čím vyšší je, tím věrnější je postoj bank a nižší je úroková sazba.
Spotřebitelské úvěry
Úvěrový rozmach ve Spojených státech nastal v 70. letech 20. století. V roce 1990 dosáhly vydané půjčky stovky miliard dolarů. Podle zákonů většiny států USA se spotřebitelská půjčka týká banky, která vydává sjednanou částku.
Jako cíle v profilech žadatelů se objevují zmínky o uspokojování osobních nebo rodinných potřeb, jakož i výdaje spojené s hospodařením a vedlejším zemědělstvím. Americká půjčka jednotlivcům může být splacena okamžitě nebo postupně.
Ta byla nejrozšířenější. Příspěvky na tyto produkty se provádějí buď anuitou nebo diferencovanými platbami. Půjčky mohou být jednorázové nebo revolvingové.
Koupě nemovitosti
Úvěry vydané na koupi bytu nebo domu se nazývají hypotéka. Sazby na nich kolísají v závislosti na současné ekonomické situaci v Americe a skutečné poloze nabytého majetku. Například v Illinois se roční úrokové sazby pohybují od 3,6 do 3,8 jednotek.
Na konci dvou tisícin byli mnohem vyšší. Zákazníci, kteří žádají o takové půjčky v roce 2000, mají možnost refinancovat a snižovat částku přeplatku. K tomu budete muset požádat o půjčku za nové stávající sazby. V Chicagu bude hypotéka stát více. Před deseti lety míra překročila 8%.
S odchodem amerického podnikání ze stagnace začnou náklady na hypoteční úvěr postupně růst a brzy dosáhnou předkrizových hodnot.
Půjčky na auta
Základem pro stanovení úrokové sazby při uzavírání smlouvy o nákupu automobilu je Credit Score. Průměrné úrokové sazby z úvěrů u amerických bank nepřesahují 3% ročně, maximálně však 10%. Pokud budete mít štěstí, bude přeplatek minimální. Někteří důvěryhodní dlužníci dostávají půjčky ve výši 0%.
Vysoké úrokové sazby ve státech jsou vzácné. Pro finanční instituce je snazší odmítnout insolventní žadatele, než riskovat vlastní prostředky kvůli strašidelnému zisku.
Půjčka na auto ve Spojených státech je pět let nebo méně. Při platbě velké zálohy můžete počítat s výraznou slevou poskytovanou prodejcem automobilů.
Plastové karty
Situace s „kreditními kartami“ na americkém trhu se vyvinula docela podivně. Pokud se hypotéka sníží, když klesá životní úroveň, věci jsou úplně jiné. Sazby za tyto produkty jsou nejvyšší. Mohou dosáhnout 15%. V době před krizí byla chuť bank mnohem skromnější a omezená na 8%.
Obyčejný Američan má v peněžence několik karet najednou. Debet se používá zřídka. Obvykle „plast“ zahrnuje přečerpání, jehož výše opět závisí na úvěrovém skóre.
Karty se vydávají téměř každému. Pokud historie dlužníka nechává hodně být požadovaný, pak úroková sazba bude 28%. Banky neradi odmítají, ale ve výjimečných případech může být žádost o úvěr zamítnuta.
Jiné typy půjček
Půjčka na vzdělání není formalizována komerční strukturou, ale státem. Ve Spojených státech se nazývá půjčka. Jeho funkční období je 30 let. Úrokové sazby jsou nízké, ale liší se. V současné době kolísají v rozmezí 3,5%.
Oprava domu nebo automobilu na splátky bude stát mnohem víc. Náklady na takovou půjčku ve Spojených státech pro jednotlivce budou činit asi 30% as bezchybnou historií - 12%. Vydaná částka je zřídka více než 10 tisíc dolarů. Navzdory zjevně nepříznivým podmínkám, mnoho obyvatel země používá takové nabídky.