Jak zjistit spolehlivého dlužníka nebo ne? Bude schopen splatit celou částku dluhu včas a v plné výši? Na co se zaměřit? Tyto otázky jsou zajímavé pro mnoho odborníků na půjčky. A není to náhoda: na tom, jak zodpovědně dlužník splácí svůj dluh, závisí jejich mzda a zisky organizace, pro kterou pracují. Pro objektivní posouzení solventnosti a dobré víry dlužníka se používá úvěrový rating dlužníka. Jinými slovy, jedná se o matematicky vyjádřené hodnocení jeho solventnosti.
Co je to úvěrový rating dlužníka?
Jak ale víte, zda má společnost dostatečně vysokou solventnost? Nejprve je třeba pochopit, proč je úvěrový rating dlužníka potřebný a v jakých případech je používán. Rating je matematicky vyjádřená hodnota, která odráží, jak věrně dlužník dříve spolupracoval s úvěrovými organizacemi.
Hodnocení se zpravidla používá k posouzení bonity organizace, méně často jednotlivce. Toto je závěrečná známka, skládá se z několika faktorů.
Jaké faktory tvoří rating dlužníka?
Za účelem přiřazení úvěrového ratingu dlužníkovi je třeba analyzovat několik ukazatelů. Jmenovitě:
- Prohlédněte si finanční dokumentaci společnosti.
- Proveďte posouzení majetku, který je v jejím majetku.
- Vypočítejte likviditu organizace.
- Vypočítat strziskovost produktů.
- Analyzujte své zkušenosti s touto organizací.
- Požádejte úvěrovou kancelář a analyzujte, jak společnost spolupracovala s jinými organizacemi.
Po podrobné analýze je třeba dlužníkovi přiřadit určitý stav (třídu). Celkem existují celkem tři třídy. První je nejvyšší. Banka nemá pochybnosti o vhodnosti půjček. Druhá třída - neexistuje jediná odpověď na otázku vhodnosti půjček. Je nutné vše zkontrolovat podrobněji a dospět k určitému konkrétnímu názoru. Půjčka třetí třídy není vhodná, protože je doprovázena velkým rizikem.
To znamená, že dlužníci v první třídě budou mít lepší úvěrové podmínky (nižší úroková sazba, výhodnější podmínky smlouvy) než dlužníci druhé a třetí třídy. A pro dlužníky druhé třídy budou podmínky smlouvy výhodnější než pro dlužníky třetí. Proč?
Banka je komerční organizace. A hlavním cílem jeho činnosti je zisk. Z čeho se skládá? Z různých provizí, úrok, který lidé zaplatili za použití půjčky, atd. Čím více lidí tedy půjčí, tím více úroků zaplatí. Vrací peníze do banky, kde mají povoleno znovu vstoupit do cyklu – a banka dosáhne zisku, což je součet zaplaceného úroku. Banka neustále vkládá stejné peníze do cyklu, aby získala maximální zisk.
Takže, pokud jste prvotřídní dlužník, pak máte velkou šanci získat půjčku, protože banka má minimální rizika. Banka si je téměř 100% jistá, že vrátíte všechny peníze a přinesete mu zisk. Pokud taková důvěra neexistuje a vy jste se v minulosti ukázali jako nespolehlivý dlužník, bude se banka bát dát peníze. Pokud půjčku nezaplatíte včas, může je ztratit.V tomto případě banka utratí spoustu peněz a času, aby získala peníze zpět.
Kromě toho, že banka od vás neobdrží úroky a ztratí peníze, zmrazí také částku, kterou dlužíte na účtu. Nenechá ji jít v kruhu, což znamená, že z ní nedostane zisk. Proto se banky zdráhají dávat peníze dlužníkům s pochybnou úvěrovou historií.
Kdo přiděluje hodnocení na území Ruské federace?
Ratingové agentury působí v Ruské federaci. Existují dva z nich: „ACRA“ a „Expert RA“. Pracují v národním měřítku, mají pobočky v naší zemi a prošly akreditací. Ratingové agentury to určují míra bonity soukromé osoby nebo organizace. Připomeňme, že solventnost podniků je často hodnocena.
Jaké další metody existují pro stanovení úvěrového ratingu dlužníka?
Jak již bylo zmíněno výše, je pro analýzu a hodnocení finančních činností organizace nebo jednotlivce zapotřebí rating. A na základě této analýzy se rozhodne o možnosti půjčování.
Pokud je hodnocení vysoké, je možnost půjčování vysoká. A naopak.
Abyste mohli přiřadit hodnocení, musíte analyzovat následující faktory:
- Očekávané příjmy.
- Plánované výdaje.
- Celkový poměr krytí dluhu.
- Hodnota kapaliny.
- Možnost nebo nemožnost bankrotu.
Na základě těchto údajů je dlužníkovi přiděleno hodnocení: od nejvyšší po nepřijatelnou. A již na základě tohoto ratingu se banka rozhodne půjčovat tomuto dlužníkovi.
Credit Rating Matrix - co to je?
Podle posledních změn je třeba pro posouzení bonity dlužníka nejen stanovit jeho rating, ale také porovnat pravděpodobnost selhání s ním. Tomu se říká matice změn v úvěrovém ratingu dlužníka. Podrobněji hodnotí solventnost. Rovněž vám umožňuje skutečně posoudit rizika spojená se spoluprací s dlužníkem a pochopit, jak prospěšné je nabídnout mu půjčku, jak výnosný a vhodný je.
Upozornění:
Chcete-li získat půjčku za výhodných podmínek, musíte:
- dPlnit povinnosti podle jiných dohod v dobré víře;
- asiseznamte se se všemi nabídkami banky před podáním žádosti a vyberte nejpohodlnější podmínky;
- hspolupracovat s partnerskými organizacemi;
- aoznačit pozitivní úvěrovou historii.
Je důležité pochopit, že veškerá úvěrová historie je uložena v úvěrové kanceláři. Banka poskytuje informace o tom, jak jste v dobré víře vyplatili půjčku. A tam se banky obracejí, aby zjistily, jak soukromá osoba nebo organizace dříve pracovala s jinými bankami. Mělo by být zřejmé, že v současné době existuje několik takových kanceláří. A je důležité platit absolutně všechny půjčky včas, aby nedošlo k poškození dobré pověsti a pokud je to nutné, půjčování peněz za výhodných podmínek.
Závěr
Připomeňte si hlavní body:
- dorating dlužníka je důležitým ukazatelem pro posouzení bonity dlužníka;
- hČím vyšší je rating, tím lepší jsou podmínky úvěru;
- nKromě ratingu je důležitým ukazatelem úvěruschopnosti výchozí ukazatel tohoto ratingu.
Chraňte svou kreditní historii před první půjčkou! To je velmi důležité.