Známí ekonomové tvrdí, že půjčky jsou jednou z pák ekonomického hnutí. Je těžké s nimi nesouhlasit, protože peněžní zásoba se místo zamrzání na účtu nebo pod polštářem začíná pohybovat a vytvářet nový kapitál.
V tomto článku se budeme zabývat principy a formami úvěrů, jakož i jejich typy, které existují na území Ruské federace.
Začněme se základy
Půjčka je dočasný převod hmotného majetku z jedné osoby na druhou na smluvním základě, ve kterém je stanovena doba splácení, jakož i výše provize za jejich použití.
Jinými slovy, můžeme říci, že půjčka je půjčka, kterou věřitel dává a vezme si dlužníka.
Náklady na půjčku jsou součtem všech poplatků a úrokových sazeb, které musí být zaplaceny, aby se splatil dluh (s výjimkou subjektu úvěru).
Když se objevila první půjčka, nelze říci, protože ve skutečnosti lze jakoukoli první půjčku mezi dvěma lidmi nazvat touto finanční transakcí. Samozřejmě, dřívější půjčky byly vydávány hlavně ve formě komodit, protože peněžní forma vztahů se vyvíjela mnohem později než výměnná transakce.
Jaké jsou?
Formy a typy půjček se tedy velmi liší. V závislosti na politické a hospodářské situaci v zemi se pravidla úvěrových vztahů mohou v jednotlivých státech lišit. A v některých situacích mohou zcela chybět. Níže se podíváme na to, jaké formy a typy půjček existují v Rusku.
Bez finanční služby, jako je půjčování, by mnoho zemí bankrotovalo nebo bylo v prodlení. Toto je opravdu skutečný nástroj, který pomáhá rozvíjet všechny oblasti podnikání, dokonce i celé státy.
Například v souvislosti s nepříznivou vnější politickou situací, v níž se nachází Rusko, jsou mezinárodní půjčky od organizací v cizí měně pro stát prakticky nepřístupné, což znamená zpomalení tempa hospodářského rozvoje.
Začneme tedy zvažovat formy půjček v závislosti na níže uvedených znacích.
Podle povahy hodnoty
V závislosti na hodnotě úvěru se rozlišují následující formy:
- Hotovost.
- Komodita.
- Smíšené.
S ohledem na hlavní formy úvěrů v Rusku se první věc, kterou se zaměříme na hotovost. Takové půjčky jsou klasickým typem půjčky v moderním slova smyslu. Protože peníze ve formě měnových jednotek jsou univerzálním platebním nástrojem, který funguje prakticky po celém světě (s výjimkou vypořádání divokých kmenů), jsou takové půjčky nejoblíbenější.
A vzhledem k tomu, že mnoho moderních měn je směnitelných, je tato forma půjčování rozšířena nejen mezi fyzickými a právnickými osobami, ale také při získávání půjček na mezinárodní úrovni.
Náklady na takové půjčky jsou do značné míry určovány současnou situací v ekonomice (nezaměstnanost, inflace, devalvace atd.)
Mezi hlavní formy úvěru patří produktová varianta, která se objevila mnohem dříve než ta peněžní. V moderních půjčkách se komoditní varianta změnila na smíšenou formu ve formě spotřebitelských úvěrů, například na domácí spotřebiče.
V tomto případě je samotný produkt zástavou, kterou lze zabavit v případě opožděné platby další platby a existence velkého dluhu věřiteli.
Podle typu strany
Pokud vezmeme v úvahu status stran, které vedou úvěrové vztahy, můžeme rozlišit následující formy půjček:
- civilisté;
- stát;
- komerční;
- bankovnictví.
Občanské formy byly vůbec první v historii, kdy jeden člověk někomu dal za určitých podmínek svou materiální hodnotu. I když vám kamarád půjčil nějaké peníze na zaplacení, lze jej označit jako neformované úvěrové vztahy.
Moderní věda v této klasifikaci rozlišuje zločinecké a přátelské formy půjček. První je založen na částkách získaných nečestným obohacením a poskytnutých někomu na úvěr. Pokud dlužník finanční prostředky nevrátil včas, inkaso probíhá hlavně ve velmi hrubé formě.
Přátelská forma znamená vzít určité množství peněz na základě vzájemné důvěry stran. Takové vztahy jsou zřídka formalizovány smlouvou nebo jiným dokumentem.
Státní půjčky
Hlavním rysem, který má podobu státního úvěru, je účast úřadů na vytváření těchto vztahů.
Pokud stát působí jako věřitel, pak se vláda země často snaží stimulovat růst ekonomiky v konkrétním podnikatelském sektoru.
Naopak, stát se snaží najít financování jakékoli rozpočtové položky v zemi vydáním dluhopisů nebo jiných cenných papírů.
Podle stavu dlužníka
V závislosti na stavu dlužníka lze rozlišit následující formy státního úvěru:
- centralizované
- decentralizovaný.
Pokud ministerstvo financí vydá cenné papíry, jedná se o centralizovanou formu úvěru. Decentralizované půjčky se vytvářejí na základě rozhodnutí místních orgánů.
Komerční půjčky pojmenovat ty půjčky, které jsou vydávány v rámci obchodních vztahů mezi různými podnikatelskými subjekty. To znamená, že jejich primárním zdrojem nejsou specializované organizace, například banky, ale podniky, které dočasně mají zbytečné množství peněz.
Tyto vztahy jsou obvykle vytvářeny pomocí zákona, který potvrzuje závazky vypůjčitele vůči věřiteli. Obchodní úvěr je vydáván výhradně v komoditní formě.
Bankovní půjčky
Předáváme poslední formu - bankovní půjčky. Do nich spadají pouze půjčky, u nichž je předmětem smlouvy výhradně peníze. Mohou být poskytovány pouze specializovanými organizacemi s příslušným povolením.
Cena za použití takové půjčky je vyjádřena v úrokové sazbě, která je uvedena ve smlouvě.
Účel použití
V závislosti na cílech a cílech, pro které je půjčka přijata, existují následující formy úvěru:
- Výroba.
- Spotřebitel.
V situacích, kdy společnost potřebuje získat další prostředky, se to týká banky pro výrobní půjčku. Vypůjčené prostředky lze použít k doplnění pracovního kapitálu, výplatám mezd zaměstnancům, výplatě závazků, nákupu dlouhodobého majetku nebo surovin atd.
Spotřebitelská forma naznačuje, že věřitel poskytuje finanční prostředky na půjčku jednotlivci, který je může utratit podle vlastních potřeb. Takové půjčky nelze přilákat do výrobního procesu a jsou utraceny bez vytvoření nové hodnoty.
Jiné příznaky
Existují další charakteristiky nebo rysy, kterými se sdílejí různé formy úvěru. Takže přidělte:
- přímá a nepřímá forma;
- explicitní a skryté;
- primární a sekundární;
- vyvinutý a nevyvinutý.
Přímá forma znamená poskytnutí půjčky bez účasti zprostředkovatelů a třetích osob. Nepřímá forma definuje ty půjčky, které jsou poskytovány jiným právnickým osobám prostřednictvím toho, kdo je vypracovává.
Výslovná půjčka je požadována, když smlouva stanoví účel použití úvěrových prostředků. A skryté půjčky jsou půjčky ve smlouvách, o nichž takové informace neexistují (například spotřebitelské úvěry v hotovosti).
Pod hlavní formou úvěru se rozumí jeho peněžní opce a v rámci doplňkové komodity.Také tyto koncepty může zvažovat úvěrová linka když se použije hlavní část úvěru jako první, a poté se v případě potřeby vybere zbývající část.
Jak vidíte, hlavní formy úvěru mají poměrně podrobnou klasifikaci a širokou strukturu.
Druhy úvěrů podle splatnosti
U typů půjček jsou věci podobné, a proto, aniž bychom objevili kolo, budeme je také brát v úvahu v závislosti na vlastnostech.
Podle splatnosti se rozlišují tyto typy:
- Onkologie.
- Krátkodobé (splatnost do 6 měsíců).
- Střednědobé (od 6 do 36 měsíců).
- Dlouhodobé (nad 36 měsíců).
On-line formy půjček se v Rusku nevyužívají, zřídka se vyskytují ve zbytku světa. Jejich podstata spočívá v tom, že věřitel nezávisle stanoví výplatní lhůtu, přičemž předem dalo dlužníkovi odpovídající oznámení.
Lví podíl na trhu s úvěrovými službami zaujímají krátkodobé úvěry, protože většina uzavřených transakcí spadá pod tento typ.
Průměrná doba se používá hlavně pro půjčky na auta. Tato možnost poskytování úvěrů je pro banku méně zajímavá, protože je obtížné předvídat úroveň inflace a možný pokles či růst státní ekonomiky, což ovlivňuje poměr rublů k americkému dolaru a euru.
Dlouhodobé půjčky se v Ruské federaci používají jen zřídka, protože existuje ekonomická nestabilita, která může snadno vést ke ztrátě solventnosti dlužníka. V takových případech bude věřitel nucen pouze odepsat dluhy a bude téměř nemožné vrátit prostředky zpět.
Nejobvyklejší možností je nákup rezidenčních nemovitostí jednotlivci, jakož i drahá dlouhodobá aktiva podniky.
V závislosti na typu platby
Formy bankovních úvěrů jsou rozděleny do dvou typů v závislosti na způsobu splácení:
- anuitní platba;
- diferencované.
První z nich znamená, že úrok z úvěru se sčítá s jeho tělem a celkový dluh se dělí dobou trvání smlouvy. Ukazuje se tedy, že dlužník se každý měsíc zavazuje provést stejné platby (s výjimkou posledního měsíce, kdy se platba může mírně lišit). Tento druh splácení je méně výnosný, protože v každém případě bude dlužník muset zaplatit většinu úroků.
Diferencovaný typ splácení spočívá ve skutečnosti, že dlužník platí určitou část úvěrového subjektu měsíčně, jakož i úroky, které z něj nashromáždily. Čím rychleji se částka jistiny sníží, tím méně budete muset přeplatit.
Výše jsme uvedli hlavní formy a typy půjček, které pomohou klasifikovat konkrétní transakci. Samozřejmě existují i další znaky, podle nichž se rozlišují různé typy půjček, ale jsou mnohem méně běžně používány.
