Koncepce a druhy rizik

Rizika existují v kterékoli oblasti lidské činnosti. Moderní vědci je dělí do několika skupin, ale raději zváží tento jev pomocí integrovaného přístupu k němu. V tomto článku se budeme zabývat typy rizik, budeme dešifrovat některé pojmy.

Matematické pozadí

Teorie pravděpodobnosti a velká čísla jsou hlavním základem matematického přístupu k přesné definici rizik. Jakákoli událost tohoto druhu je pro výrobu buď nepříznivá, nebo striktně negativní, protože se může stát kdykoli a její důsledky jsou špatně předpovídány. Je důležité si uvědomit, že všechny existující typy rizik zvažují pouze samotnou možnost jakýchkoli problémů.

Funkce pojistných rizik

Právě tato možnost poskytuje přání pokrýt teoretické ztráty a vede k rozvoji obrovského trhu pojišťovacích služeb. Obtížnost spočívá v tom, že se rizika projevují v neuvěřitelně rozmanitých formách, závažnost a frekvence jejich výskytu jsou různé, a proto je téměř nemožné je úplně vyloučit. Nejběžnější typ pojištění. Toto riziko lze odhadnout z teoretického hlediska, odborníci mohou přesně určit jeho důsledky a výši vzniklých ztrát. Zde jsou kritéria, která se vztahují pouze na odrůdu pojištění:

• Riziko, které je zahrnuto v odpovědnosti pojišťovacího agenta, by mělo zahrnovat fyzicky proveditelnou částku náhrady.
• Pravděpodobnost takové situace by měla být skutečně náhodná. Jednoduše řečeno, předmět, na který se pojištění vztahuje, nesmí být v žádném případě vystaven zřejmému nebo skrytému nebezpečí, které může být známo buď pojistiteli, nebo vlastníkovi tohoto objektu samotného. Smluvní strany si nemusí být vědomy místa a času výskytu rizika.
• Náhodnost by se měla projevit i v případě mnoha homogenních objektů. Pro získání těchto údajů je nutné organizovat statistické monitorování, když se analyzují informace, ze kterých je možné určit přiměřenou částku pojistného. Faktem je, že pouze informace získané z neustálých pozorování jsou schopny poskytnout vizuální dynamiku možnosti rizik.
• Skutečnost, že existuje riziko a skutečné důsledky, samozřejmě nemůže vést k prospěchu pojištěných nebo jiných zúčastněných stran. V žádném případě by neměly být přijaty ty pojistné případy, ve kterých je zřejmý samoobslužný záměr dotyčné osoby.
• Pojistná událost by neměla nastat v určitém čase a na určitém místě.
• Důsledky nemohou být katastrofické, zachycující zájmy mnoha lidí a společností.
• Teoretické důsledky rizika lze realisticky posoudit a odvodit konkrétní čísla. Jinak by se soudní spory mohly táhnout roky.

Co je to riziko?

Nejčastěji se „riziko“ týká následujících faktorů:

• Nějaké teoreticky možné nebezpečí, které může ohrozit předmět pojištěný dříve.
• Teoretická možnost výskytu tzv. Pojistné události, tj. Události, která je výslovně uvedena v pojistné smlouvě.
• Určitá událost nebo jejich komplex, v době kdy banka musí zaplatit postižené straně dohodnutou částku.
• Příspěvek, stavební nebo jiný materiál, který je ohrožen.
• Množství teoreticky možných ztrát, které vzniknou působením určitých sil nebo lidí.

Působení přirozených, nepředvídatelných sil

Obecně existují dvě velké skupiny rizik: rizika spojená s působením přírodních, nepředvídatelných sil a rizika způsobená řízenou činností skupin lidí nebo dokonce jedné osoby. Faktory přírodního původu jsou chápány jako přírodní, nepředvídatelné jevy, jejichž důsledky a čas nelze přesně a jednoznačně určit. Nejčastěji jsou tyto faktory charakterizovány značnou možností výskytu lidských obětí a velmi velkou hmotnou ztrátou. Mezi tyto jevy patří: tornáda, tsunami, zemětřesení, bahna a laviny a další podobné projevy přírodních sil přírody.

Pokud mluvíme o lidských činnostech, pak mezi negativní faktory patří: krádež a loupež, činy vandalismu a vydírání, jakož i jiné nezákonné činy. Jaké další typy rizik existují?

Rozsah odpovědnosti

V tomto ohledu jsou individuální a univerzální. Jednotlivec může být považován za dohodu o odpovědnosti uzavřenou mezi bankou a jejím hlavním klientem v souvislosti s pojištěním zvláště velkého vkladu nebo obsahu buňky, což může být velmi cenné. Univerzální dokumenty lze tedy chápat jako standardní dokumenty ve stejné finanční instituci, které zajišťují pojištění standardních vkladů. Druhy bankovních rizik tak lze rozdělit pouze na dva typy, což výrazně zjednodušuje jejich vnímání a analýzu.

Anomálie

Abnormální a katastrofické druhy by se vždy měly rozlišovat v samostatné kategorii. První odrůda se předpokládá v těch případech, kdy samotný materiální objekt nelze kvůli některým jedinečným prvkům přiřadit k žádné ze standardních kategorií. Nemělo by se brát v úvahu, že pravděpodobnost problémů je v tomto případě vyšší než obvykle: stává se, že abnormální rizika jsou mnohem nižší než ta, která se předpokládají pro běžné objekty. Je nesmírně důležité tyto typy ekonomických rizik posoudit předem a stanovit teoreticky možnou výši škody: pojišťovny dostávají důvody pro uzavření (nebo neuzavření) dohody, zatímco stavitelé nebo inženýři se rozhodnou postavit budovu nebo jinou strukturu nebo tento projekt odmítnout sílu možných katastrofických následků.

O katastrofických rizicích

Při diskusi o druzích rizika nelze opomenout mluvit o jejich katastrofické rozmanitosti. Tato kategorie zahrnuje působení některých zvláštních sil v důsledku „práce“, která způsobuje obrovské materiální škody a je poškozeno velké množství osob. Obecně lze téměř všechny typy katastrofických rizik připsat přírodním faktorům, s výjimkou případů, kdy lidská činnost vede k významné přeměně životního prostředí a jeho nevhodnosti pro další využívání.

K dnešnímu dni se obecně uznává, že tato kategorie je rozdělena do dvou odrůd:

• Místní faktory, které jsou relevantní pouze v určité oblasti, například z důvodu meteorologických charakteristik a nestabilního klimatu.
• Kupodivu, ale i typy bankovních rizik zahrnují rekultivační faktory. To je však pochopitelné, protože při nízké kvalitě půdy nebude dlužník schopen získat dobrou úrodu, v důsledku čehož nebude dluh úvěrové instituci splacen.

Pokud vezmeme v úvahu typy investičních rizik, nebude to fungovat zvlášť, aby se rozdělila, protože všechny mají lidskou povahu. Jednoduše řečeno, existují dvě varianty: objektivní a subjektivní. V tomto případě se „objektivními“ riziky rozumí situace, kdy osoba nebo organizace opravdu není schopna splnit podmínky smlouvy kvůli některým faktorům, jejichž výskyt lze předvídat.Za „subjektivní“ lze tedy považovat případy, kdy je podnik, do kterého jsou prostředky investovány, stabilní a úspěšný, ale samotnému investorovi se nelíbí identita jeho vlastníka, protože je ovlivněn některými osobními názory. Mezi typy investičních rizik patří také vojenské a politické faktory, které mohou hrát rozhodující roli při vytváření či neziskovosti investora.

Ať už je to jakkoli, v práci je nesmírně důležité zbavit se subjektivního přístupu. Opravdu důležitá jsou pouze objektivní rizika, protože jejich pravděpodobnost může být vyjádřena ve formě tabulek a diagramů, předpovídat možnou dobu jejich výskytu a chránit se předem. Nezávisí na vůli a vědomí člověka, a proto jsou pravdivé, hmotné projevy. V případě subjektivity se vliv a role prostředí jednoduše nezohledňuje, což je velmi nebezpečné. Subjektivní typy podnikových rizik vznikají kvůli špatné, nedostatečné studii problému a také kvůli nízkým kvalitám osoby stojící v odpovědném postavení.

Obecná klasifikace

Nyní pojďme hovořit o hlavní, základní klasifikaci všech faktorů tohoto druhu: faktorů vyplývajících z dopravních a environmentálních problémů, zvláštní kategorie a politických nepokojů, problémů v technické oblasti a odpovědnosti. Podívejme se na každou odrůdu podrobněji:

• Jak můžete hádat, environmentální rizika podniku jsou spojena s transformativními lidskými činnostmi a jsou způsobena zhoršováním životního prostředí. Bankovní organizace nebo pojišťovny zpravidla nemají vliv na tuto kategorii ve vztahu k podniku. V kombinaci s určitými politickými tradicemi v konkrétní zemi, s nejmenším přebytkem MPC toxických látek v emisích elektrárny, však může být zcela zastavena a její prostředky zajištěny.
• Vzhledem k typům podnikatelských rizik nelze pomoci, ale mluvit o rozmanitosti dopravy. Bude zahrnovat trup a náklad. V prvním případě je pochopena legislativní nutnost pojištění všech typů pozemní, letecké a námořní (říční) dopravy, která se používá při provádění podnikatelské činnosti. V souladu s tím „náklad“ označuje potřebu pojistit všechny druhy nákladu, které lze touto dopravou přepravovat.
• Represivní rizika, politická, jsou spojena s nepříznivou situací v zemi. Jedná se o velmi časté typy podnikatelských rizik, protože podnikatelé v jakémkoli státě se často musí vypořádat s jednáním úřadů, což je v rozporu s některým mezinárodním právem. Ve všech případech vznikají ztráty podnikatelům a běžným občanům, na jejichž území nepřátelství pokračuje. Je důležité poznamenat, že mezinárodní právo stanoví povinné krytí těchto ztrát, ale soudní řízení se může protahovat roky.
• Zvláštní typy finančních rizik jsou velmi důležité. Představují důsledky, které mohou spočívat v čekání na dopravce zvláště cenného zboží, včetně některých finančních papírů nebo světoznámých uměleckých předmětů. V tomto případě jsou všechna možná (i teoreticky) rizika dohodnuta předem a uzavřena ve smlouvě, na jejímž základě jsou prováděny činnosti pro přepravu tohoto zboží.
• Technická rozmanitost. Podle technického porozumění rizikům, která mohou nastat v kterémkoli podniku v důsledku nehody nebo poruchy některého zařízení. Pojistitelé tento typ pojištění vůbec nemilují, protože je velmi obtížné matematicky vyhodnotit pravděpodobnost poruchy. Příčinou těchto problémů může být nejen únava kovů a běžné opotřebení strojů, ale také lidský faktor, který ve většině případů nelze předvídat.Tato kategorie je nebezpečná v tom, že v důsledku poruchy nebo nehody může výroba způsobit velmi významné škody, jejichž velikost nemusí být jednoduše zajištěna platbami náhrad.

Druhy technických rizik

Vzhledem k nebezpečí druhé kategorie vědci upřednostňují její rozdělení na několik dalších typů (stejně jako typy úvěrových rizik):

• V případě průmyslových rizik se jedná o stroje a zařízení.
• Typ konstrukce zahrnuje provoz všech budov a dalších inženýrských staveb.
• Elektrická rizika - složitá zařízení, zapojení, oddělené napájecí kabely pod vysokým napětím.
• V důsledku toho představuje kategorie dopravy určité problémy, které mohou nastat během provozu jakéhokoli typu vozidla v rozvaze podniku nebo ve vlastnictví občana.

Rozšířená klasifikace

Rizikům lze také zabránit a nelze jim zabránit. Těm, kterým lze předcházet, lze vyhodnotit a „zvážit“, více či méně přesně předpovídat jejich možné důsledky. Tato kategorie zahrnuje hlavně lidskou činnost a její důsledky: nedbalost, nedostatek profesionality, krádež a loupež. V důsledku toho jsou některé přírodní katastrofy, jakož i války nebo povstání (pokud hovoříme o lidských činnostech) považovány za nevyhnutelné. V případě předvídatelných, předvídatelných rizik jsou stejné pojišťovny mnohem ochotnější převzít možnou odpovědnost za škody. Mnozí dávají přednost tomu, aby nemuseli čelit důsledkům nevyhnutelné kategorie, protože v tomto případě může být požadováno nereálné množství peněz, aby se kompenzovala rizika.

Soukromá a průmyslová rizika

Existují masivní (soukromá) a velká rizika. První z nich jsou pozorovány ve vztahu k obyčejným občanům a jsou často poměrně malé, obecně nevýznamné. V této oblasti jen zřídka vznikají velká rizika, aniž by se braly v úvahu případy kulturního dědictví některých sběratelů. V zásadě jsou tyto problémy charakteristické pro velké průmyslové podniky, kde jakýkoli negativní environmentální faktor nebo cílená činnost zúčastněných stran může vést k extrémně velkým ztrátám.

Je důležité si uvědomit, že základní „základ“ ve všech těchto případech je pouze jednou okolností. O čem to mluvíš? Jde o to, že povaha a typy rizik lze rozdělit na dva typy: ty, u nichž je zdraví způsobeno poškození a vede ke ztrátám na životech, a ty, které způsobují pouze materiální škody. Průmyslová činnost tedy může zahrnovat nejen velké škody, ale také katastrofy srovnatelné s následky velkých přírodních katastrof. Pokud vezmeme v úvahu zahraniční žurnalistiku příslušných témat, můžeme vidět, že pojem a typy rizik, které jsou chápány jako „velké“, jsou téměř totožné s „průmyslovým“.

Co přesně znamenají velká rizika?

A teď se trochu zabýváme soukromějším konceptem. Co jsou například velké typy pojistných rizik? Jedná se o odrůdy, které způsobují výskyt takových významných finančních ztrát, které nelze pokrýt objemem portfolia pojištění nebo stabilizačního fondu konkrétního podniku nebo společnosti. Jedná se zejména o situaci ve vesmírném průmyslu, kde cena jedné chyby je miliardy přímých ztrát a ztracených investic. Naopak, v případě velkých rizik může pojistitel nebo společnost snadno pokrýt částku škody, kterou objekt nebo občan dostal, aniž by se uchýlil k vypůjčeným prostředkům nebo státní pomoci. Důležité jsou samozřejmě izolované případy. Při jejich zvažování je důležitý soukromý, individuální přístup.

Rizika odpovědnosti

Tento faktor je způsoben právně platnými tvrzeními, která mohou jiné organizace nebo občané přinést podniku nebo jednotlivci. To se často vyskytuje například při provozu zařízení se zvýšenou hladinou hluku nebo jako zdroj potenciálního nebezpečí. Mezi takové případy patří činnosti v leteckém průmyslu, provoz letadel nebo lodí. Tyto typy finančních rizik jsou nebezpečné, protože soudní procesy se mohou protahovat roky, což vyžaduje obrovské množství času a peněz. Není divu, že mnozí preferují ochranu před tímto nebezpečím přesunutím rizika odpovědnosti na pojistitele.

Mimochodem, ještě jsme podrobně prozkoumali přesně druhou kategorii. Přesněji řečeno, samotné pojišťovny a hlavní typy rizik, která vznikají během jejich činnosti. Ale je jich velmi, velmi mnoho!

Pojištěné události

Zaprvé, je nesmírně důležité, aby pojišťovací organizace identifikovaly pravděpodobnost výskytu pojistné události v čase a prostoru. Jinak může nebezpečí a v důsledku toho i hodnota teoreticky možných ztrát několikrát vzrůst. Jednoduše řečeno, pojem „typy rizik v pojištění“ jednoduše neexistuje. Existuje pouze jeden druh nazvaný „technické riziko pojistitele“. Mimochodem, přítomnost takových sil pojišťovacích organizací aktivně investuje do protipožárních opatření a nutí je bojovat o zavedení nových bezpečnostních standardů v technologii a v podnicích.

To vše se stává neprůhledným vůči občanům, kteří mají zájem. Z právního hlediska je situace velmi smíšená, ale tento stav existuje po celém světě velmi dlouho. Je třeba poznamenat, že samotná pojistná událost není v žádném případě pojištěným objektem. V roli takového objektu jsou všechny typy a rizikové faktory.

Závěry

Všechny námi zvažované případy se tak dějí pod vlivem řetězce nehod a sil, které nejsou předmětem člověka. Z tohoto důvodu je velmi obtížné předvídat a předcházet rizikům.

Ale tady je jednoduchý vzor. Předpokládejme, že existuje několik objektů najednou, stejně vystavených stejnému nepříznivému faktoru prostředí. Předpokládejme, že to bude motor (přesněji soubor částí, které jej tvoří). Teoreticky je situace možná, když je zlomena pouze jedna z nich. Pokud se po nějaké době dotkne jiná část, můžeme bezpečně předpokládat zvýšenou pravděpodobnost úplné poruchy uzlu nebo celého motoru. V praxi je samozřejmě velmi vzácné předpovídat nástup negativní události na základě pozorování pouze jednoho faktoru.

To je důsledek teorie pravděpodobnosti: čím blíže bude počet objektů pozorování k nekonečnu, tím spolehlivější budou výsledky výzkumu. Člověk samozřejmě není schopen tuto podmínku přesně splnit. Nespolehlivá při pozorování může být rozpoznána pouze jako taková podmínka, jejíž přítomnost nemůže být v praxi ověřena, nebo obecně neznámá pro ostatní pozorovatele na základě výsledků dostatečně dlouhé časové periody. Prověřili jsme tedy rizikové typy. Stupeň rizika je vyšší, čím více objektů je zapojeno do vzájemné interakce mezi sebou, což zahrnuje další síly a faktory v tomto procesu, jejichž dopad je obtížné předvídat.