Vklady zůstávají jednou z nejoblíbenějších a nejbezpečnějších možností, jak ušetřit a zvýšit finanční prostředky. Nejprve to platí pro jednotlivce. To znamená, že obyčejní občané, kteří nemají příležitost založit firmu nebo získat příjem jiným způsobem.
Přestože jsou vklady považovány za jednu z nejbezpečnějších investičních možností, je s nimi spojeno určité riziko. Události probíhající ve světě mohou negativně ovlivnit ekonomiku jakéhokoli státu a destabilizovat ji. Pokud se ukáže, že negativní dopad bude příliš vysoký, budou banky ohroženy společně s prostředky vloženými na jejich vklady.
Za účelem ochrany obyvatelstva před možnými finančními ztrátami existuje v Rusku systém pojištění vkladů jednotlivců, kteří plní odpovídající úkoly. Díky tomuto typu se tento typ bankovních služeb stal ještě spolehlivějším a atraktivnějším.
Definice
Pojištění vkladů Jde o událost, která má chránit jejich majitele před ztrátou prostředků v případě ukončení banky, ve které byli umístěni. Během tohoto postupu jsou stanoveny peněžní závazky, které bude muset systém pojištění vkladů splnit před vkladateli v případě pojistné události.
Kromě určení peněžních závazků zahrnuje složení události jejich plnění (tj. Provedení příslušných plateb) a jeho kontrolu v případech vyžadujících takové akce (pojistné události).
Cíl
Hlavním účelem pojištění je náhrada škody, která může být občanům způsobena při ukončení činnosti banky. Finanční sektor se vyvíjí poměrně dynamicky a počet institucí přitahujících kapitál občanů je dnes velký. Tato vlastnost v kombinaci s nestabilitou pozorovanou během krize vytváří určité riziko.
S tím souvisí nejen možnost bankrotu malých bank, který není schopen účinně bojovat proti negativním důsledkům krize a jiným jevům. Zvyšování počtu bank komplikuje kontrolu a vytváří riziko podvodu. Systém pojištění vkladů jednotlivců tak poskytuje spolehlivou ochranu finančních prostředků občanů ve dvou směrech.
Pojistný systém
Aby byla účinnost tohoto ochranného opatření dostatečná, bylo nutné vytvořit zvláštní strukturu. Byl to systém pojištění vkladů. Otázky spojené s legislativní regulací jejího fungování byly řešeny na federální úrovni.
Stát vyvinul potřebné zákony a předpisy, stanovil požadavky na účastníky systému a další podmínky pro jeho fungování. Kromě toho se pojištění vkladů stalo povinným pro všechny banky využívající tento způsob získávání kapitálu jednotlivců.
Členové
Účastníky systému pojištění vkladů v širokém slova smyslu jsou všechny osoby nebo organizace, které mají jakýkoli vztah k jeho fungování. To znamená, agentury pro pojištění vkladů, zprostředkovatelské banky, fond, komerční banky, v nichž jsou vklady předmětem pojištění, příslušní úředníci a vkladatelé sami.
V úzkém smyslu se jedná o banky, umístění vkladů, v nichž je doprovázeno pojištění.Podstupují řadu inspekcí, přebírají příslušné povinnosti a jsou zahrnuty do systému, po kterém se začnou objevovat v registru. Toto je duplikováno na oficiálních webových stránkách agentury ve veřejném vlastnictví.
Nadace
V případě pojistné události se agentura zavazuje vyplatit vkladatelům hotovost v předepsané výši. Aby byly tyto platby provedeny co nejrychleji, byl vytvořen zvláštní fond. Systém pojištění vkladů má kvůli své existenci finanční zdroje nezbytné k tomu, aby vkladatelům vyplatil peníze v plné výši a v co nejkratší možné době.
Hlavním zdrojem, z něhož je tento fond vytvořen, je placení pojistného zúčastněnými bankami. To se stává povinným ode dne zařazení do pojistného systému. Doplňování fondu je možné jinými způsoby, nemělo by však být zakázáno zákonem.
Regulace
Stát schválil příslušný federální zákon, podle kterého existuje regulace činností, která je implementována systémem pojištění vkladů. Rejstřík bank, který je v něm obsažen, je úřední dokument, podle kterého tyto banky přijímají všechny příslušné povinnosti.
Pravomoci související s implementací systému a jeho kontrolou jsou plně svěřeny agentuře pro pojištění vkladů. Je podřízen státu a musí jednat v souladu s příslušným federálním zákonem.
Pojištěné události
Pojištěnou událostí se rozumí situace, kdy banka není schopna vrátit svým vkladatelům vrácení peněz. Pokud k tomu dojde, poskytuje systém pojištění vkladů vrácení peněz. Nejčastěji se stává pojištěná událost bankrot.
Zrušení bankovní licence je také pojištěnou událostí. V takovém případě ztratí banka právo provádět jakékoli operace a agentura vrátí peníze vkladatelům. Všechny finanční prostředky vložené do vkladů fyzických osob nebo na jejich účty (včetně kartových účtů), které nejsou uvedeny v seznamu výjimek, podléhají pojištění.
Výjimky
Systém povinného pojištění vkladů je platný pouze v Rusku. Fondy umístěné v zahraničních pobočkách ruských bank nepodléhají pojištění. Totéž platí pro fondy převedené do banky v důvěře (bez ohledu na její umístění).
Pojištění finančních prostředků, které nejsou osobním majetkem jednotlivců, není zajištěno. To se týká účtů otevřených notáři a právníky k výkonu jejich činnosti. Také vklady na doručitele (protože je může majitel kdykoli převést na jakoukoli osobu).
Prostředky na depersonalizované kovové účty rovněž nepodléhají pojištění, protože drahé kovy podle definice nejsou peníze. To platí také pro různé elektronické peníze: podle ruského práva nejde o peněžní jednotky (měnu) Ruska nebo jiného státu.
Pojištění vkladů v Rusku
Registr systému pojištění vkladů zahrnuje více než 850 bank (informace jsou aktuální ke konci března 2015). V každém z nich můžete otevřít vklad bez obav o bezpečnost finančních prostředků: v případě bankrotu banky budou vráceny majiteli spolu s úroky, které na ně narostly.
Důvěra vkladatelů díky existenci systému výrazně vzrostla a není ovlivněna krizí a dalšími negativními faktory. To bankám umožňuje počítat se stabilním přílivem kapitálu jednotlivci. A to znamená, že se vyvíjí mnohem rychleji.
Stát nadále přijímá opatření zaměřená na zlepšení pojistných podmínek.Maximální částka, kterou lze vkladateli vyplatit, se v poslední době opět zvýšila. Nyní je to 1,4 milionu rublů pro každou banku. To znamená, že pokud jsou vklady občana umístěny v různých bankách, může například v případě bankrotu dvou z nich požadovat platbu ve výši nepřesahující 2,8 milionu rublů.
Světová praxe
I přes poměrně stabilní situaci v jiných zemích jsou jejich banky vystaveny riziku platební neschopnosti. Proto je pojištění vkladů aktivně prováděno v zahraničí ve všech vyspělých zemích. Spojené státy jsou považovány za objevitele této oblasti: v této zemi se pojištění vkladů začalo praktikovat i v době velké deprese. Hospodářská situace byla tak komplikovaná, že bylo možné přilákat kapitál občanů pouze tímto způsobem.
Režim používaný v zahraničí se neliší od systému používaného v Rusku. Herci jsou také agentury a banky účastnící se systému pojištění vkladů, všechny jejich činnosti jsou upraveny zákonem. Účast na programu je ve většině případů povinná.
Rovněž se postupně aktualizovaly přípustné maxima částek, které by mohly být vypláceny vkladatelům v USA a dalších zemích. Zpočátku to bylo vždy otázkou poměrně skromných částek, ale jak se systémy a fondy vyvíjely, jejich schopnosti se zvýšily a podmínky pojištění se zlepšily.
