Pojištění vkladů strukturované do systému vzniklo na základě přijetí federálního zákona o vkladech fyzických osob v Ruské federaci. Hlavním cílem struktury je komplexní ochrana práv a zájmů vkladatelů státu, která by měla stimulovat budování důvěry ve státní bankovní systém a přilákat nové investory. Do systému pojištění vkladů by se měly zapojit absolutně všechny banky v zemi.
Pojistný objekt
V roli pojištění objektů jednají bankovní vklady, peněžní prostředky v národní nebo cizí měně, které jednotlivci vkládají do finančních institucí země na základě dohody. Pojištění vkladů pokrývá nejen tělo vkladu, ale také úrok z něj narostlý spolu s kapitalizací. Investice do bankovního formátu jsou chráněny spořicí certifikáty a účty. Pro účast v systému není bezpodmínečně nutné uzavřít pojistnou smlouvu. Kompenzace plateb v rámci systému nastává v den vzniku pojistné události.
Pojištěné události a specifika plateb
Agentura pro pojištění vkladů je povinna odškodnit vkladatele banky, pokud finanční instituce zrušila bankovní licenci pro finanční transakce. Ruská centrální banka rovněž zavedla moratorium na uspokojení požadavků věřitele banky. Při podání žádosti o náhradu škody u agentury musí vkladatel poskytnout spolu s identifikačními dokumenty řádně provedenou žádost. Výše platby pro každého vkladatele je stanovena individuálně na základě objemu závazků z bankovních vkladů. Pokud velikost vkladu nepřesáhne 700 000 rublů, provede se kompenzace za vklad v plné výši. Odborné odhady naznačují, že takový přístup k situaci zaručuje nejrychlejší přístup k úsporám z 80% na 85% vkladatelů ještě před zahájením úpadkového řízení.
Důležité body a specifika výpočtů
Pojištění vkladů se vztahuje na účty v různých měnách, náhrada se však vyplácí výhradně v národní měně Ruska. Pro výpočet objemu plateb je vklad v dolarech nebo eurech přepočten kurzem národní banky. Pokud má vkladatel ve finanční instituci současně více vkladů a jejich výše přesahuje 700 000 rublů, budou vyrovnávací platby rovnoměrně rozděleny mezi všechny dostupné vklady. Pokud se pojistná událost vztahuje současně na několik bank, ve kterých má osoba vklady, bude pojistné vypočítáno zvlášť pro každou banku. Pokud finanční instituce rovněž působí jako věřitel vkladatele, vypočítá se vyrovnávací platba na základě rozdílu mezi závazky samotné banky a částkou protinároků.
Kdy čekat na platby?
V souladu s právními předpisy provádí agentura pro pojištění vkladů platby do registru bankovních závazků do tří dnů od okamžiku, kdy klient předložil příslušné dokumenty. Platbu nelze provést dříve než dva týdny po vzniku pojistné události. Informace o tom, v jakém pořadí a kde budou žádosti o platby přijaty, jsou zveřejňovány ve Věstníku Ruské banky nebo v tisku v místě finanční instituce.Pokud agentura neprovádí platby předepsaným způsobem, může vkladatel požadovat úrok z penále odpovídající sazbě refinancování za každý den prodlení.
Jak se vyplácí kompenzace?
Pojištění vkladů v bankách Ruské federace poskytuje Fond pojištění vkladů. Fond je ve vlastnictví agentury a jsou o něm vedeny odborné záznamy. Veškeré prostředky fondu jsou účtovány na zvláštním účtu agentury u Ruské banky. Finanční instituce neplatí úroky na zůstatku na účtu. Vytvoření fondu se provádí na základě několika zdrojů:
- Pojistné poskytované bankami.
- Sankce vzniklé v případě opožděného nebo neúplného placení pojistného.
- V některých případech fond dostává prostředky z federálního rozpočtu.
- Hotovost a další majetek, který obdržel uspokojení podle práva agentury na vymáhání pohledávky po zaplacení náhrady vkladů.
- Zisk z investování dostupných prostředků fondu.
- Počáteční majetkový příspěvek.
Zásady ruského systému pojištění vkladů
Ruský systém pojištění vkladů je založen na řadě zásad. Jedná se o povinnou účast bank v systému povinného pojištění. Účelem tohoto mechanismu je snížit rizika v případě nepříznivých důsledků pro investory, pokud finanční instituce nesplní své povinnosti. Struktura je založena na absolutní průhlednosti. Fond je tvořen akumulací pojistného od bank účastnících se systému. Obchodní sdružení, které mají stabilní finanční situaci, jsou v souladu s ekonomickými standardy a spolehlivě vedou záznamy a zprávy, se mohou účastnit sdružení. Předpokladem partnerství je absence sankcí ze strany supervizora.
Pravidla a předpisy
Pojištění vkladů je předpokladem pro přilákání finančních prostředků jednotlivců bankami. Pokud finanční instituce není zapojena do vkladového systému, je zakázáno přijímat prostředky od svých zákazníků. V tomto ohledu je obvyklé zveřejňovat certifikáty o informačních stáncích ve finančních institucích, které vydává státní korporace, Agentura pro pojištění vkladů. Povinná je přítomnost specializovaného modrozeleného nápisu s nápisem „Vklady jsou pojištěny“. Banky v systému pojištění vkladů i samotný systém jsou kontrolovány vládou Ruska a Ruskou bankou prostřednictvím účasti zástupců bank v řídících orgánech agentury.
Klasifikace systému
Pojištění vkladů je diktováno ve větší míře historickými událostmi. Ve 20. století, po vlně krize, která se přehnala po celém světě, mnoho sektorů ekonomiky výrazně utrpělo. Zaútočila také sociopolitická situace. Aby se v budoucnu zabránilo opakování událostí, byla zřízena jedinečná finanční struktura, jejímž hlavním úkolem je pojištění vkladů. S cílem posílit důvěru veřejnosti banky tuto inovaci ochotně přijaly.
V současné době existují pouze dva modely pojištění vkladů: německé nebo kontinentální a americké. Pro německý model je charakteristická formace určitých úvěrových institucí. Tyto odbory převezmou funkci správy pojišťovacích fondů, které patřily zúčastněným bankám systému. V souladu s americkým pojišťovacím systémem tvoří stát jeden finanční orgán, který funguje díky státním fondům a fondům finančních institucí. Ve 20. století se stal normou vývoj systémů pojištění vkladů v každé ze zemí světa. Státní vlády vzaly za základ jeden ze stávajících modelů a přizpůsobily jej svým zájmům.
Pojištění v roce 2015
Hospodářská krize, která na konci roku 2014 prošla Ruskem, zanechala velký dojem nejen o činnosti mnoha podniků, ale zanechala významnou stopu v životě mnoha lidí. Obrovské množství bank za poslední rok selhalo. Příspěvek, na který bylo pojištění Ruské federace nabídnuto na základě stávajících právních předpisů, je jedinou věcí, v kterou obyvatelé země doufali. Na pozadí současné situace vláda modernizovala legislativu a maximální výše kompenzace, která se dříve rovnala 700 tisíc rublů, dnes odpovídá 1,4 milionu. Přes zvýšení výplatního limitu analytici s jistotou říkají, že příliv investorů by se letos neměl očekávat. Velké investory a podnikatelé volí zahraniční banky. Individuální pojištění vkladů v nich není doprovázeno limitem vyplácených náhrad. Nestabilita rublů za posledních šest měsíců zanechala značný otisk situace, která se stala jedním z důvodů odlivu kapitálu z Ruska. Bude těžké o situaci mluvit dál. Zaznamenáváme pouze skutečnost, že došlo k významné modernizaci pojišťovacího systému, jehož cílem je snížit rizika pro investory.
