V době finanční krize může slovo „reorganizace“ vyděsit i zkušeného investora. Banky jsou uzavřeny nebo jsou absorbovány jinými finančními institucemi. Co by měli investoři dělat?
Esence
Náprava je postup vymáhání finanční instituce. Považuje se za úspěšné, pokud bankrot zabráněno. Podle zákona Ruské federace „o platební neschopnosti úvěrové instituce“ jsou reorganizace, jmenování dočasného manažera a reorganizace rovnocennými opatřeními zaměřenými na předcházení bankrotu.
Pozadí
V čl. 4 zákona, jsou popsány důvody pro vymáhání:
- nespokojenost pohledávek věřitelů za posledních šest měsíců peněžní závazky nezaplacení plateb do 3 dnů z důvodu nedostatku finančních prostředků na příslušných účtech;
- porušení standardů kapitálové přiměřenosti;
- snížení kapitálu o 20% nebo více ve srovnání s jeho maximální hodnotou za předchozí rok;
- porušení současných standardů likvidity za měsíc o více než 10%;
- snížení kapitálu pod povolenou úroveň.
Poslední odstavec se vztahuje pouze na instituce, které působí na trhu déle než 3 roky.
Akce
Dojde-li k jedné z výše uvedených podmínek, vztahuje se šéf banky do 10 dnů na představenstvo se žádostí o reorganizaci, uvědomí o tom územní instituci Ruské banky. Dozorčí rada musí učinit rozhodnutí do 10 dnů a podat o tom zprávu centrální bance. V případě nedodržení lhůt se Ruská centrální banka bude zabývat otázkou zlepšení finanční instituce.
Pokud centrální banka sama zjistí, že došlo ke snížení standardů, pošle bance žádost o přizpůsobení výše kapitálu. Do procesu vymáhání může rovněž zapojit agenturu pojištění vkladů (DIA). Dále je posouzena proveditelnost restrukturalizace banky. Pokud DIA odmítne účastnit se rehabilitace, licence bude získána od finanční instituce. Pokud agentura souhlasí s účastí na procesu zvyšování solventnosti, bude zahájena reorganizace banky. Co to znamená?
Agentura vypracuje plán obnovy a hledá investory. Plně finančně banka podle státu znamená ne. Nápravu v bankovním systému provádí DIA, centrální banka a investor. Zakladatelé mohou také poskytovat finanční pomoc. Postup reorganizace stanoví, že instituce bude vedena dočasnou správou jmenovanou Ruskou bankou. DIA provádí podrobnou kontrolu registru investorů. Osoby, jejichž výše vkladu, včetně úroků, nepřesahuje 1,4 milionu rublů, mohou očekávat 100% návratnost investice.
Co je pojištěné?
Chráněny jsou všechny prostředky jednotlivců a jednotlivců umístěné na vkladech a běžných účtech. Po otevření vkladu jsou automaticky rozpoznáni jako pojištěni. Existují však výjimky z tohoto pravidla. Není předmětem pojištění:
- vklady certifikované spořitelním certifikátem na doručitele;
- finanční prostředky na účtech právníků určené pro profesionální činnosti;
- aktiva převedená na trust;
- vklady v pobočkách úvěrové instituce v zahraničí;
- elektronická hotovost;
- depersonalizované účty za kov.
Zrušení licence VS na zrušení
Nezaměňujte pojmy „likvidace“ a „reorganizace bank“. Co to znamená? V případě odnětí licence je úvěrové instituci zakázáno vykonávat bankovní činnosti. Po ukončení soudního řízení se stává bankrotem. Je jmenován správce konkurzní podstaty, veškerý majetek je prodán.A na úkor výnosů a oblíbených půjček jsou všechny závazky splaceny.
Sanace je ozdravení banky. Centrální banka licenci nebere. Instituce pokračuje v práci. V bance je zavedena dočasná správa, majitel se změní. Centrální banka poskytuje novému investorovi půjčku na podporu okamžité likvidity. Banka pokračuje v práci.
Teoreticky je vše v pořádku. V praxi však nový vlastník může zavést zákaz předčasného ukončení vkladů jako opatření zaměřeného na obnovení finanční situace. Z pohledu finanční instituce je to logický krok. Úvěr od centrální banky nemusí stačit k obnovení likvidity. Ale paničtí investoři začnou jednat nepřiměřeně. Zejména se mohou obrátit na centrální banku se žádostí o odebrání licence rehabilitované bance. Je důležité pochopit, že v případě bankrotu velké instituce nemusí mít společnost DIA jednoduše k dispozici dostatek finančních prostředků na zaplacení veškerého pojištění. Takové případy již existují. Například reorganizace v Moskevské bance byla prodloužena do roku 2018. V procesu vymáhání se seznam ohrožených aktiv zvýšil o dalších 12,7 miliard rublů. V důsledku toho je přistoupení úvěrové instituce k VTB odloženo na dobu neurčitou.
Co dělat
Za prvé, nepropadejte panice. Pokud centrální banka nezavedla moratorium na předčasný výběr vkladů, je bezpečnost prostředků v sanitované bance znepokojivá, jste připraveni ztratit část akumulovaného úroku - kontaktujte bankovní úřad s žádostí o vrácení vkladu v předstihu. Jsou-li podmínky úvěru atraktivní, nechte peníze v úvěrové instituci. Po zrušení moratoria můžete příspěvek bezpečně vrátit. Sanace je ozdravení banky. Pokud to však nefunguje, nejhorší věcí, která se může stát, je zrušení licence. Co by měli investoři v tomto případě udělat?
- Zkontrolujte na webu DIA, zda se reorganizace provádí v konkrétní bance.
- Zjistěte, od jakého data jsou žádosti investorů přijímány.
- Vystoupit s pasem ve stanovené lhůtě a napsat žádost o vrácení peněz.
- Pokud součet všech vkladů, včetně úroků, nepřesáhne 1,4 milionu rublů, po 3 bankovní den prostředky budou převedeny na zadané podrobnosti.
To je teoreticky situace. V praxi se při analýze činností rehabilitované banky často ukáže, že většina dokumentů je falešná. Kontrola začíná identifikovat skutečné bankovní vkladatele. Tento proces zabere hodně času. Lidé museli na své peníze čekat několik měsíců.
Pokud je výše vkladu s přihlédnutím k úrokům více než 1,4 milionu rublů, můžete vrátit vše, co je nad pojištěným rozdílem, až po konkurenční produkci - prodeji aktiv a majetku. Tento proces obvykle trvá dva roky. Na prvním místě jsou požadavky jednotlivců, IP - na třetím místě.
Tento problém ohrožuje především držitele vklady v měně. Na začátku roku 2015, kdy se rubl odepisoval více než dvakrát, bylo v bankovním sektoru aktivně provedeno opětovné přizpůsobení, držitelé dolarových vkladů nebyli schopni získat své úspory. Výše vkladu a úroků byla přepočtena kurzem rublů podle centrální banky v den odnětí licence. V důsledku toho vkladatelé, kteří měli na svých účtech více než 700 tisíc rublů, automaticky vypadli z programu DIA.
Žádné kompenzace nejsou povoleny
Lidé často dostávají půjčku a vklad v jedné bance. Pokud probíhá konkurzní řízení, bude částka odškodnění snížena o částku půjčky. Offsetting není povolen. To znamená, že pokud klient vydal v bance půjčku ve výši 1 milion rublů a vklad ve výši 2,4 milionu rublů, pak za účelem splacení prostředků musíte nejprve splatit půjčku a poté můžete získat zálohu ve výši 1,4 milionu rublů. Až do tohoto okamžiku může banka platit pouze: 1,4–1 = 0,4 milionu rublů.
