Máte-li vlastní auto, pak dříve či později nastane otázka o jeho pojištění. A co se týče pojištění vozidla, a nikoli vaší občanskoprávní odpovědnosti, která je již chráněna povinnou povinnou pojistnou smlouvou o pojištění motorových vozidel. Tento typ ochrany nabízí pojištění motorových vozidel CASCO. Při žádosti o tento typ pojištění čelí každý majitel automobilu konceptu franšízy. A zde vyvstává otázka: "CASCO pojištění s franšízou - co to je? Je to skutečně ziskové nebo se služba podobá notoricky známému sýru v past na myši? “
Pojišťovací agenti často uvádějí četné výhody, které klient obdrží souhlasem s franšízou, a nezapomínají jasně vysvětlit, co přesně to je a jaké důležité nuance je třeba vzít v úvahu, když souhlasí s podmínkami společnosti.
Co tedy franšíza v CASCO znamená, co se stane a jaké jsou její výhody? Pojďme to správně.
Franchise: co to je?
Nejprve zjistíme, co je franšízou na CASCO. Jednoduše řečeno, tento koncept lze popsat následovně: je to částka, kterou SK nebude pojistníkovi v okamžiku vzniku pojistného platit pojistná událost. Jaká je přesně částka - určete podmínky smlouvy. Lze ji vyjádřit přesným číslem nebo ji lze vypočítat jako procento z ceny automobilu nebo částky pojistného krytí. Nejčastěji stojí franšízová politika o něco levnější než obvykle.
Podmíněné a bezpodmínečné
Nejprve si všimneme, že franšíza v politice CASCO má dva zásadní rozdíly a stává se to:
- podmíněné (neodpočitatelné);
- bezpodmínečné (odpočitatelné).
První možnost znamená, že pojistná smlouva předepisuje určitou částku škody, která není pojistníkovi v žádném případě vrácena. Všechny platby, které přesahují tuto částku, však budou vráceny v plné výši.
Příklad
Smlouva stanoví podmíněný odpočet ve výši 28 000 rublů. Poškození způsobené malou nehodou činilo 25 000 rublů. Vzhledem k tomu, že výše škody je nižší než odpočitatelná, nedostane majitel automobilu od SK žádnou náhradu. Pokud je však výše škody například 28 500 rublů a překračuje velikost odpočitatelné částky, pak je pojištění povinno zaplatit peníze v plné výši - všech 28 500 rublů.
Taková franšíza není pro Spojené království příliš zisková a mnoho pojišťoven ji odmítlo. Skutečnost je taková, že bezohlední majitelé automobilů, kteří vědí, že výše škody „nedosahuje“ velikosti franšízy, se snaží způsobit další škodu jejich „železnému koni“, aby mohli získat náhradu. V tomto případě je dokazování úmyslného způsobení škody docela problematické.
Druhý typ odpočitatelného (odpočitatelného) je výhodnější pro pojišťovny. Používají jej Ingosstrakh, Alfa Insurance, VTB Insurance, MSK, Ugoria, Rosgosstrakh a RESO. Franšíza CASCO v bezpodmínečné verzi je vždy odečtena od škody a zůstatek je předán klientovi.
Příklad
Velikost franšízy je 22 000 rublů. Výše škody činila 18 000 rublů. Protože škoda je menší než odpočitatelná, klient nic nedostane. Pokud však škoda dosáhla například 40 000 rublů, majitel vozidla obdrží:
40 000 - 22 000 = 18 000 (rublů)
Jak vidíte, tento typ franšízy je pro Spojené království mnohem výhodnější a používá se nejčastěji.
Jak vypočítat úrok
Odpočitatelnou politiku CASCO s franšízou lze snadno spočítat. Zde musíte vědět, že spoluúčast je vyjádřena jako pevná částka nebo se počítá jako procento.Mluvili jsme o přesné částce v předchozím odstavci, ale jak vypočítat odpočitatelnou částku vyjádřenou v procentech?
Uveďte příklad
V pojištění je uvedeno, že odpočitatelná částka činí 22% z přijaté škody. K obnově poškozeného automobilu v důsledku nehody potřebujete například 70 000 rublů. V takovém případě obdrží pojistník v SK:
70 000 x (1 - 0,22) = 54 600 (rublů)
A všechno ostatní se bude muset platit sami. Někdy však méně často je odpočitatelná částka vyjádřena jako procento nákladů na stroj.
Dynamický a preferenční
Podívejme se na několik dalších příkladů toho, jak franšíza funguje v CASCO a co se děje.
Pro motoristy, kteří se nedávno dostali za volant svého vlastního automobilu, pojišťovací společnosti často nabízejí povolení nazývané dynamické. To znamená, že platební omezení nepřicházejí od první nehody, ale od druhé nebo třetí. Kromě toho se může velikost franšízy čas od času zvětšit. To znamená pro první nehodu - 0%, pro druhou - 5%, pro třetí - 8%, pro čtvrtou a následující - 15% atd. Samotný zájem se samozřejmě může lišit, ale princip zůstává stejný.
Pro stálé zákazníky a zkušené majitele automobilů nabízejí některé pojišťovny preferenční odpočitatelnou položku. To znamená, že odpočet se použije pouze v případě, že za nehodu je odpovědný zákazník. Je-li prokázáno, že vozidlo bylo poškozeno v důsledku jednání třetí strany nebo pokud se klient nedopustil nehody, je pojistná platba provedena v plné výši.
Dočasné
Odpočitatelné pojištění CASCO někdy závisí nejen na tom, kdo je odpovědný za nehodu, ale také na době, kdy k ní došlo. Například srážka z platby pojistného nabývá účinnosti několik měsíců po uzavření smlouvy. Nebo dokument může uvádět, že klient používá auto pouze ve všední dny a o víkendech cestuje veřejnou dopravou. V takovém případě, pokud dojde k nehodě, řekněme, ve středu, bude klientovi vrácena plná částka škody, ale pokud k nehodě došlo v neděli, bude muset být auto obnoveno na vlastní náklady.
To je to, co se stane s trupem s franšízou. Co je to, už jsme na to přišli, teď si povíme o tom, kdo to potřebuje a proč.
Výhody pro řidiče
Jednou z prvních a nejdůležitějších výhod pro motoristy je jasné snížení nákladů na politiku v přítomnosti franšízy. Zde však musíte být velmi opatrní a opatrní. Faktem je, že podle obecně uznávaného pravidla platí, že čím větší je odpočitatelný, tím nižší jsou náklady na samotné pojištění. A v tom spočívá nebezpečí: při provádění levného pojištění můžete získat takovou pojistku, která pokryje pouze největší škody, a všechno ostatní bude muset zaplatit z vlastní kapsy. Zda je takové pojištění potřeba nebo ne, je jen na vás.
Druhým pozitivním bodem může být významná úspora času. Jak víte, lidská chamtivost je neomezená, takže Rusové se stali dobrou tradicí běžet k pojišťovnám kvůli rozbitému zrcátku, řezanému kolu nebo mělké škrábance na nárazníku. Často vynaložené úsilí nestojí za přijaté platby, ale princip „dlužte mi, nechte je platit“ někdy přemůže zdravý rozum. Pokud existuje franšíza, majitel opraví rozbité zrcadlo samostatně a nebude mučit výčitky svědomí - stejně nic neplatí.
To jsou výhody CASCO u franšízy. Co to může být prospěšné - majitelé automobilů rozumějí, ale co je přínos pro pojišťovny?
Pros pro SK
Zaprvé, odpočitatelná umožňuje pojišťovně výrazně ušetřit na platbách. Kromě toho, aby bylo možné vydat jakoukoli, i nejmenší kompenzaci, je nutné spustit obrovský byrokratický stroj - sbírat nespočet referencí a dokumentů (to provádí klient) a zpracovávat velké množství informací (úkol pojišťoven). To vše nakonec může trvat několik týdnů nebo dokonce měsíců.Franšíza pomáhá vyhladit malé, nevýznamné případy, s nimiž se klient snadno dokáže vyrovnat sám.
Pojištění vozidla přijato na úvěr
A pokud máte úvěrové auto? Vyplatí se vydat CASCO franšízou? Již jsme zjistili, že je to výhodné jak pro Spojené království, tak pro klienta, ale poté se objeví třetí strana - banka. Obvykle, když je vůz koupen na úvěr, funguje také jako zástava. Ale protože banka nemá právo držet zástavu, auto je okamžitě převedeno na majitele k použití. Aby bylo možné co nejvíce podceňovat svá rizika, vyžaduje úvěrová instituce bezpodmínečně pojištění zástavy, tj. Automobilu.
Na jedné straně je to výhodné také pro majitele, protože při výskytu pojistné události nebude muset pokrýt ztráty ze své vlastní kapsy, IC to pro něj udělá. Na druhou stranu banka, v tomto případě, chce získat plnou náhradu, proto nejen striktně reguluje, ve které pojišťovně je nutné uzavřít pojištění, ale také kontroluje všechny podmínky smlouvy. 
Vzhledem k tomu, že je výhodné, aby banka získala co nejvíce pojistného krytí, smlouva by měla mít co nejméně různých omezení. U úvěrového auto pojištění tedy může být odpočitatelný minimální nebo zcela chybějící. Taková politika finanční instituce výrazně zvyšuje náklady na tuto politiku, takže CASCO za úvěrové auto stojí vždy výrazně více.
Pojišťovací společnosti, které spolupracují s bankami, navíc zahrnují náklady pojištění na „vrácení“ úvěrové instituce. Výše provizí se může pohybovat od 10 do 50% pojistného, což zase zvyšuje náklady na pojištění o 3-15% ve srovnání s nabídkami jiných pojišťoven. Takové pojišťovny jsou často organizovány přímo u bank a jsou jimi plně kontrolovány. Finanční instituce bude samozřejmě trvat na vydání politiky v této konkrétní společnosti.
Náklady můžete například snížit pojištěním automobilu pouze částkou přijaté půjčky (přibližně 75–80% nákladů na auto). Některé banky udělaly takový ústupek, protože stále vyhrávají. Pokud je vozidlo poškozeno, bude platba provedena úměrně k velikosti půjčky, samozřejmě snížené o odpočitatelnou částku. Peníze budou převedeny na čerpací stanici, která opravu provedla. Pokud auto zmizelo nebo bylo zničeno, banka platbu obdrží. Je však třeba mít na paměti, že pokud částka zaplacená pojistiteli nepokrývá zůstatek úvěru, bude klient banky muset i nadále platit zbytek dluhu z vlastních zdrojů.
Kdy koupit trup
Takže, pojištění CASCO s franšízou - co je to? Benefit nebo past na myši? Každý se rozhodne sám za sebe. Ziskové franšíza může být v těchto případech:
- Pokud má majitel vozu hotovost na drobné opravy aut. Při vzniku pojistné události se sleva získaná při nákupu pojistky utratí pouze za opravy, ale nehoda nemusí být - výhoda je zřejmá.
- Řidič je přesvědčen o svých schopnostech, má dlouhou zkušenost bez nehod a jezdí velmi opatrně. V tomto případě franšíza přinese také úspory, zejména pokud je to preferenční a platí pouze v případě zavinění řidiče.
- Majitel chce vozidlo pojistit proti poškození a krádeži a zachází s ním jednoduše jako s vozidlem a nebude věnovat pozornost malým čipům, škrábancům a jiným drobným škodám. V tomto případě je logické koupit pojistku s vysokou spoluúčastí v sekci „poškození“, náklady na pojištění budou výrazně nižší a v případě krádeže bude možné získat plnou náhradu.
Kdo by měl politiku odmítnout
A pokud jste se nedávno dostali za volant? Měl bych si koupit trup s franšízou? Co to znamená pro začínajícího řidiče?
Pokud se necítíte za volantem jisti, měli byste rozhodně odmítnout nákup politiky s franšízou.Jinak se může ukázat, že jednoho dne, honící slevu, když žádáte o politiku, budete platit mnohem více opravou drobných promáčknutí a škrábanců u svého „železného přítele“.
Pro takové „smůlu“ je výhodnější koupit politiku za plnou cenu, přičemž se vezmou v úvahu všechny rostoucí faktory. Samozřejmě to bude mnohem dražší, ale budete se cítit mnohem klidnější, protože pojišťovna určitě zaplatí za jakoukoli z vašich chyb na silnici.
Jak nastavit optimální částku
Každá pojišťovna má samozřejmě v tomto ohledu vlastní politiku. Téměř nikdy neexistují případy, kdy by spoluúčast byla 0 nebo 60%. Například v pojišťovně RESO se franšíza CASCO obvykle pohybuje od 3 do 100 tisíc rublů. A můžete si vybrat možnost sami. Navíc mluvíme pouze o bezpodmínečném (odpočitatelném) povolení. Ve většině pojišťoven je výše těchto plateb 3-5% z částky škody, ve zvláštních případech 1-2% (někdy až 5%) z ceny automobilu.
Shrnout
Při výběru pojišťovny byste neměli zapomenout, že ne vždy velká sleva při podání žádosti o pojistku - to je dobré, za ní se skrývá mnoho překvapení.
To, zda vydat CASCO franšízou (výhody a nevýhody, které jsme již zvážili), je soukromou záležitostí pro každého. Hlavní věcí je zde důkladně posoudit vaše finanční schopnosti a řidičské dovednosti, aby v případě, že pojistná událost nedostane další, další stres - z komunikace s pojišťovnou.