Z televizních obrazovek během zpravodajství často zní složitá věta „hypoteční aukce“. Výsledkem jeho činnosti v minulém století bylo zpravidla dravé přivlastnění největších podniků ve vlastnictví státu. Podstata takové události, jakož i proces formování určité oligarchické vrstvy ve společnosti jako výsledek, zůstává pro většinu obyčejných lidí nejasná.
Historické pozadí výskytu kolaterálů
V roce 1995 vlastnil stát obrovské množství bloků akcií největších podniků, ale takový majetek nepřinesl peníze potřebné pro rozpočet. Společně s tím velké banky, které si vydělaly kapitál na obsluhu zmíněných podniků, považovaly za výhodné koupit vlastní akcie, ale za nejnižší cenu. Za tímto účelem byla vytvořena aukce kolaterálu.
Zakladatel myšlenky kolaterálních aukcí v Rusku
Samotná myšlenka takových událostí patří americkému Borisovi Yordanovi, i když Vladimir Potanin je v Rusku považován za svého autora. Faktem je, že to byl on, kdo v roce 1995 na příštím zasedání kabinetu ministrů navrhl tento systém půjček státu na zabezpečení jeho majetku. Ruská vláda v osobě místopředsedy vlády Anatolise Chubaise a Olega Soskovtseva tuto myšlenku podpořila.
Podstata zajištěných aukcí
Schéma takových aukcí je velmi jednoduchá. Stát, v naléhavé potřebě doplnění rozpočtu, pořádal aukce. Vítězství v tomto případě poskytlo vítězi uzavření smlouvy o půjčce se státem. Potřebné částky k účasti na aukci měly samozřejmě pouze největší finanční organizace té doby. Aby byla zajištěna půjčka, stát na oplátku přislíbil bance cenné papíry jako kolaterál - aktiva velkých podniků, které jsou federálním majetkem.
Funkce vládních kolaterálů
Věří se, že v případě nevrácení úvěru státem se věřitelská banka stala vlastníkem zastaveného podniku. To však není pravda. Podle klasického modelu kolaterálních vztahů mohl věřitel získat pouze určitou spokojenost podle hodnoty zastavených cenných papírů, ale nikoli je privatizovat. Prodej zajištění byl možný pouze v případě platební neschopnosti držitele zástavy veřejných soutěží, pro které byly uspořádány zvláštní dražby zajištění majetku bank.
Aukční řízení bylo upraveno prezidentským dekretem. Původně se plánovalo, že stát splatí dluh z přijatých půjček a odkoupí akcie privatizovaných podniků přislíbené bankám. Ve skutečnosti se však všechno stalo jinak a už to nebyla otázka dočasného zástavy, ale privatizace pod záštitou zástavy.
Kromě toho samotná hypoteční aukce, stejně jako prodej hypotečního majetku bank, ve většině případů neměly nic společného s volným trhem, protože jejich vítězové byli určeni ještě před aukcemi a nabídkami.
Aukce hypoték na nemovitosti
V současné době je prodej bytů velmi vzácný. Pro prodej nemovitostí osobám, které nezaplatily půjčku nebo hypotéku, jsou zpravidla uspořádány podobné aukce zajištění. Místa konání akcí a další informace o nich jsou zveřejňovány na oficiálních webových stránkách vlády.
Prodej kolaterálu je pro majitele nemovitosti nerentabilní, protože hlavním úkolem banky je získat prostředky vydané na základě smlouvy o půjčce co nejdříve.Proto banky zpravidla nemají zájem zajistit, aby hodnota zajištění nemovitosti vyhovovala jejímu majiteli. Bývalý vlastník dostává pouze rozdíl mezi náklady na prodaný byt a částkou půjčky minus všechny druhy pokut, penále a úroků.
Počáteční likvidační cena zajištění je stanoveno soudem na základě nezávislého znaleckého posudku. To je často pod trhem o 25-35%.
Prodej vedlejších vozidel
Aukce kolaterální majetek bank u hypoték - událost, která je sama o sobě nevýhodná. Toto tvrzení je vysvětleno třemi skutečnostmi.
Zaprvé: postup „odcizení“ hypotečního automobilu nebo jinými slovy jeho zabavení se provádí u soudu, takže aukce hypoték na automobily jsou výrazně komplikované a natahované po dlouhou dobu.
Za druhé: v dnešních podmínkách klesající poptávky na automobilovém trhu je prodej hypoték za počáteční cenu téměř nemožným úkolem. Zejména s ohledem na skutečnost, že vozidla již byla v provozu. V tomto případě má zisk pouze kupující, protože za účelem vrácení prostředků vynaložených na půjčku banka výrazně snižuje náklady na auto.
Zatřetí: auta, která jsou přislíbena bankou, se nedostanou na aukční web sami, což vyžaduje další finanční náklady.
Jedinou stranou, která těží z kolaterálního prodeje automobilu, je tedy jeho kupující. Samozřejmě existují situace, kdy bylo auto prodáno za cenu, která vyhovuje i jeho bývalému majiteli. Z tohoto důvodu však musí být vozidlo v perfektním stavu, což je v moderní metropoli poměrně obtížné.
Pokud se chystáte na aukci kolaterálu, musíte vědět, že po zakoupení takového vozidla jej nebudete moci okamžitě získat pro sebe, protože dokud nebude splacena půjčka, bude auto považováno za majetek banky a bude zvlášť zaregistrováno.
Rizika zajištěných dražeb
Aukce hypoték se obvykle konají za účelem prodeje nemovitostí s čistou historií. Pokud by banka souhlasila s tím, že by si byt vzala jako záruku na půjčku, pak proti ní nemohou být žádné právní nároky. Jediným problémem, který nový majitel může mít, je předchozí majitel hypotéky. V praxi práva existují časté případy, kdy soudní řízení mezi bývalým a současným vlastníkem zastaveného majetku trvalo roky!
Navíc se taková opozice často vyvine v otevřený konflikt, který někdy končí fyzickou konfrontací. Bývalí vlastníci, kteří nezaplatili půjčku, jsou předmětem vystěhování a často tak odmítají.
Proto nejsou aukce kolaterálu v Rusku tak populární jako pořízení nemovitostí na sekundárním trhu s bydlením. Podle oficiálních údajů končí pouze polovina aukce v naší zemi dohodou.
Pokud se tedy rozhodnete koupit byt nebo auto za nižší cenu, než je tržní cena, měli byste zvážit možnost, jako jsou aukce zajištění. Než však uzavřete obchod a splácíte půjčku předchozího vlastníka, musíte pečlivě zvážit výhody a nevýhody takové akvizice.
