Kredite für jeden Zweck sind eine schnelle Möglichkeit, finanzielle Probleme zu lösen. Ein Darlehen setzt jedoch die strikte Erfüllung finanzieller Verpflichtungen voraus. Die Folgen der Nichtzahlung eines Kredits für einen Kreditnehmer bedrohen nicht nur eine Verschlechterung der Kredithistorie, sondern auch die Möglichkeit, das finanzielle Wohlbefinden zu verlieren.
Was ist ein Verstoß gegen den Kreditvertrag?
Durch die Ausgabe eines Darlehens erhält der Darlehensnehmer eine Kopie des Darlehensvertrags. Eine der Hauptbedingungen ist die rechtzeitige Zahlung der monatlichen Raten gemäß dem Zahlungsplan.
Der Kreditnehmer ist nicht berechtigt, den Zahlungsbetrag unabhängig zu wählen, es sei denn, die Bedingung ist im Vertrag festgelegt. Bei Nichtzahlung des Darlehens lassen die Folgen nicht lange auf sich warten.
Es ist nicht gestattet, Zahlungen zu leisten, die unter dem im Zeitplan festgelegten monatlichen Mindestbetrag liegen. Eine Ratenzahlung nach dem Zahlungstermin verstößt ebenfalls gegen den Darlehensvertrag, da der Kunde die Verpflichtung nicht rechtzeitig erfüllt hat.
Wie schnell weiß die Bank von der Verzögerung?
Die Folgen der Nichtzahlung eines Darlehens treten unmittelbar nach dem Verzug auf. Die Ausnahme bilden Fälle, in denen der Zahlungstermin auf einen freien Tag fällt. In 90% der Fälle teilen die Banken dem Kreditnehmer die verspätete Zahlung am Tag nach der Einzahlung mit. Das Ignorieren einer SMS-Benachrichtigung oder eines Anrufs eines Mitarbeiters eines Kreditinstituts wirkt sich negativ auf die Folgen der Nichtzahlung eines Kredits an eine Bank aus.
Was tun, wenn der Zahlungstermin auf einen freien Tag fällt?
In großen Finanzinstituten wie der Sberbank, der VTB, der Russian Agricultural Bank und der Moscow Industrial Bank gelten Tage von Montag bis Freitag als Zahlung.
Hat der Kreditnehmer in der laufenden Periode einen Zahlungstermin am Samstag oder Sonntag, ist er berechtigt, die Zahlung am nächsten Werktag - am Montag - zu leisten.
Sofern finanziell verfügbar, wird empfohlen, Zahlungen vor dem Fälligkeitsdatum auf das Darlehenskonto zu leisten. Dies schließt Fälle von technischen Störungen aus, aufgrund derer das Geld mit einer Verzögerung von bis zu 48 Stunden auf dem Konto gutgeschrieben werden kann.
Wie die Bank Säumige bestraft
Regelmäßige Verzögerungen, die den vertraglich festgelegten Betrag unterschreiten, haben schwerwiegende Folgen, wenn der Kredit nicht ausgezahlt wird. Dazu gehören: die Verhängung von Geldbußen seitens der Bank, die Unfähigkeit, aufgrund einer schlechten Bonität in Zukunft einen Kredit aufzunehmen, die Kommunikation mit Sammlern, Rechtsstreitigkeiten.
Finanzielle Sanktionen, um an verspätete Zahlungen zu erinnern
Verliert die Bank regelmäßig Zinserträge aus der fristgerechten Inanspruchnahme des Kredits, erhält der Zahler eine Zins- und Strafanzeige. Sie sind nicht in der Höhe der Zahlungsverpflichtung enthalten: Bei verspäteter Rückzahlung in neun von zehn Banken ist der Kunde verpflichtet, (zunächst) Geldbußen für die versäumte Zahlung zu zahlen. Die monatliche Zahlung wird erst nach Rückzahlung der Strafen abgeschrieben.
Verschlechterung der Kreditwürdigkeit
Die Beziehungen zwischen dem Kunden und der Bank im Bereich der Kreditvergabe sind in der Informationsbasis des BKI - Credit History Bureau festgehalten. Zahler, die regelmäßig und rechtzeitig Zahlungen im Rahmen eines Darlehensvertrags leisten, haben eine hohe Bewertung und können ein Darlehen zu günstigen Konditionen erhalten.
Für Kreditnehmer, die eine Zahlungsunfähigkeit zulassen, entstehen die Folgen der Nichtzahlung des Kredits in Form einer Abnahme der Punktzahl und der Reputation von BKI. In 87 Prozent der Fälle weigern sich Banken, Kredite an Kunden mit schlechter Bonität zu vergeben.
Verkauf eines Kredits an ein anderes Finanzinstitut
Wenn regelmäßig Schulden entstehen und der Kreditnehmer nicht in der Lage ist, den Kredit zu bezahlen, wenden sich die Banken an Inkassounternehmen. Kreditgeber verkaufen nicht liquidierte Verbindlichkeiten an Sammler, die darauf spezialisiert sind, Schuldner schnell zur Zahlung von Verbindlichkeiten zu zwingen. Inkassobüros stellen strengere Zahlungsauflagen und informieren die Schuldner regelmäßig über die Notwendigkeit der Einzahlung von Geldern.
Prozessführung - extreme Maßnahmen für hartnäckige Säumige
Nach drei oder mehr Monaten Verspätung hat die Bank das Recht, den Fall des Schuldners an die Justiz zu verweisen. Über die Verhängung der Strafe entscheidet das Gericht nach Abwägung der Umstände der Vertragsumgehung. In 98 Prozent der Fälle wird der Fall an die Gerichtsvollzieher am Ort der Registrierung des Kunden verwiesen, die die Bankkonten und / oder das Eigentum des Kreditnehmers beschlagnahmen.
Die Konsequenzen der Nichtzahlung des Darlehens bei Vorliegen von Strafen durch den FSSP können den Verlust von Eigentum und den regelmäßigen Abzug von Zinsen von Löhnen, Pensionen oder anderen Möglichkeiten des Einkommens des Zahlers vor der Rückzahlung der Schulden an die Bank zur Folge haben.
Können sie Verwandte zwingen, den Kredit für den Nichtzahler zurückzuzahlen?
Wenn eines der Familienmitglieder einen langfristigen Kreditausfall hat, können die Folgen für die Angehörigen nicht weniger schwerwiegend sein. Verwandte und Freunde sind verpflichtet, den finanziellen Schaden der Bank zu ersetzen, falls sie Garanten im Rahmen des Vertrages sind.
Bürgschaft ist Voraussetzung für einen gesicherten Darlehensvertrag. Entgegen der Auffassung einiger Kreditnehmer ist die Bürgschaft tatsächlich ein Garant für die Erfüllung der finanziellen Verpflichtungen im Falle der Insolvenz des Hauptkreditnehmers.
Die Grundlage für die Gewinnung eines Bürgen als Zahler im Rahmen eines Darlehensvertrags ist der Tod eines Kunden, eine Behinderung und andere Umstände, die den Kreditnehmer ganz oder teilweise der Möglichkeit berauben, regelmäßige Zahlungen zu leisten.
Was droht bei Nichtzahlung eines Darlehens an den Bürgen?
Die Bürgschaft sowie der direkte Kreditnehmer tragen die volle finanzielle Verantwortung für die Rückzahlung der Schulden. Die Verweigerung der Einzahlung wird von der Bank als Verstoß gegen den Kreditvertrag angesehen. Auf den Bürgen können die gleichen Strafen wie auf den Kreditnehmer angewendet werden.
In welchen Fällen sind Angehörige von der Zahlung eines Darlehens befreit?
Ohne eine Garantievereinbarung ist die Bank nicht berechtigt, den Familienangehörigen des Schuldners finanzielle Ansprüche geltend zu machen. Die Ausnahme ist der Tod eines Kreditnehmers, der keinen Versicherungsvertrag hatte.
Das Vorhandensein einer gültigen Versicherung im Rahmen des Vertrags hebt die möglichen Folgen der Nichtzahlung des Darlehens auf. Die Sberbank bietet beispielsweise Kreditnehmern an, einen Kredit nicht nur vor dem Tod des Inhabers und seiner Insolvenz zu schützen, sondern auch vor dem unfreiwilligen Verlust von Arbeit (im Falle einer Reduzierung oder Liquidation des Unternehmens).
Hat der Kreditnehmer gemäß Artikel 1175 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation im Todesfall nicht begonnen, den Versicherungsvertrag zu erstellen oder zu verlängern, erben seine Angehörigen die Darlehensverpflichtungen im Verhältnis ihres Anteils.
Kein Geld, um einen Kredit zu bezahlen: wie man Zahlungen legal reduziert
Wenn der Zahler aufgrund von Umständen seinen Verpflichtungen aus dem Darlehensvertrag nicht nachkommen kann, um negative Folgen zu vermeiden, muss er die Bank über die aktuelle finanzielle Situation informieren. Kreditgeber können im Interesse des Kunden die Höhe der Zahlung nach Abschluss der Umstrukturierungsvereinbarung reduzieren.
Die Umstrukturierung ist eine Änderung der Bedingungen eines Darlehensvertrags zugunsten des Darlehensnehmers. In 90% der Fälle reduzieren Banken die Höhe der monatlichen Zahlungen durch eine Verlängerung der Kreditlaufzeit. Der Nachteil dieser Option ist die negative Auswirkung auf die Zahlungsfähigkeit des Kunden: Darlehensnehmer mit einem umstrukturierten Darlehen gelten als unzuverlässig, was möglicherweise die Weigerung der Bank zur Folge hat, später ein Darlehen zu erhalten.
Einige Finanzinstitute bieten Stammkunden, die keine Kriminalität zulassen, "Kreditferien" an.Dies ist der Zeitraum, in dem der Kreditnehmer vollständig von der Rückzahlung des Kredits befreit ist. Nach dem "Urlaub" werden die Verpflichtungen des Schuldners in vollem Umfang erneuert. Der Nachteil von aufgeschobenen Zahlungen ist die Notwendigkeit, ein Darlehen gemäß dem neuen Zahlungsplan zu bezahlen, in dem die Höhe der Schulden während der "Ferien" enthalten ist. Es wird in die verbleibenden Zeiträume aufgeteilt, wodurch der Kreditnehmer nach dem Verzug mehr zahlen muss.
Gibt es eine strafrechtliche Verantwortlichkeit für verspätete Kredite?
Die Berufung an die Justiz ist ein extremes Strafmaß für böswillige Säumige. Es gibt jedoch eine Gruppe von Personen, die absichtlich die Verpflichtung zur Zahlung eines Kredits scheuen. Was sind die Folgen der Nichtzahlung des für sie bereitgestellten Darlehens:
- Geldbußen von bis zu 200.000 Rubel;
- Zwangsarbeit für bis zu zwei Jahre;
- Verhaftung bis zu 6 Monaten;
- Freiheitsstrafe von bis zu zwei Jahren.
Solche strengen Maßnahmen werden im Falle eines nachgewiesenen Betrugs durch den Kreditnehmer bei der Beantragung eines Kredits angewendet. Die strafrechtliche Verantwortlichkeit entsteht auch im Falle einer vorsätzlichen Weigerung, Mittel aus einem Darlehensvertrag mit einem Schuldenbetrag von mehr als 250.000 Rubel einzuzahlen.
In 97% der Fälle bieten Banken für Stammkunden, die plötzlich keinen Kredit mehr zahlen, eine alternative Lösung für das Problem an. Wenn sich der Kreditnehmer kategorisch weigert, die Anforderungen des Kreditgebers zu erfüllen, befasst sich das Inkassobüro zuerst damit und dann mit den Justizbehörden.
Ist es möglich, die Bonität nach langen Verzögerungen wiederherzustellen?
Kreditnehmer, die eine Einzahlung in einem Zahlungsplan verpassen, verschlechtern ihre Kreditwürdigkeit. Aber auch solche Kunden haben die Möglichkeit, ihr Rating wiederherzustellen und einen Kredit zu einem niedrigen Zinssatz aufzunehmen.
In 9 von 10 Fällen wird Kunden mit überfälligen Krediten ein Kredit verweigert. Mikrokredite (MFIs) sind gegenüber Kreditnehmern loyaler. Einige von ihnen bieten spezielle Darlehensprogramme für diejenigen an, die sich verspätet haben.
Kredite zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit werden in kleinen Beträgen vergeben: von tausend bis zehntausend Rubel. Ihr Hauptziel ist es, das Rating des Zahlers im Kreditbüro zu erhöhen.
Auch Kunden ohne offiziell bestätigten Verdienst können einen Kredit erhalten. Der Genehmigungsprozentsatz für solche Darlehen übersteigt 97%. Nachdem 2-3 Mikrokredite unverzüglich zurückgezahlt wurden, verbessert sich die Bonität des Kunden und er kann auf einen Kredit bei der Bank zählen.
