Η άμεση χρέωση, τι είναι; Αντιμετωπίζεται από πολλούς πολίτες που έχουν χρέη. Και έχουν ερωτήσεις, επιτρέπεται να τα χρησιμοποιούν στην περίπτωση τους ή είναι παράνομες τέτοιες ενέργειες; Πώς ρυθμίζεται μια τέτοια διαδικασία;
Η ουσία του φαινομένου
Η άμεση χρέωση κεφαλαίων είναι μια διαδικασία που εκτελείται από μια τράπεζα χωρίς εντολή του πελάτη. Η συγκατάθεσή του είναι σχεδόν πάντα απαραίτητη, η οποία εκφράζεται, για παράδειγμα, σε πράξεις με ΑΤΜ ή κάρτα ή ηλεκτρονική υπηρεσία.
Θεωρείται ότι καταστάσεις όπου η ακύρωση γίνεται για άλλους λόγους. Σύμφωνα με τις διατάξεις του νόμου, δικαστική απόφαση ή ρήτρες της σύμβασης.
Σκοπός χρήσης
Εξετάστε τη χρήση του εργαλείου που συζητήθηκε όσον αφορά τις επιχειρηματικές σχέσεις. Εάν εκδοθεί δικαστική απόφαση ή αποφασισθεί η διαδικασία εκτέλεσης, δεν τίθεται θέμα. Αλλά πώς ενεργούν με αμοιβαία συμφωνία για τέτοια πράγματα; Η συμφωνία άμεσης χρέωσης κεφαλαίων δίνει στην τράπεζα το δικαίωμα να διαχειρίζεται τα χρήματα του πελάτη, αφού προηγουμένως είχε συμφωνήσει σε ορισμένες πράξεις.
Όλα γίνονται υπό τους όρους που συμφωνούν τα μέρη. Για παράδειγμα, ένας πελάτης έλαβε δάνειο από μια τράπεζα μέσω της οποίας λαμβάνει ταυτόχρονα μισθό, σύνταξη ή άλλη επίσημη και τακτική πληρωμή. Στο συμφωνημένο χρονικό διάστημα, η τράπεζα καταγράφει αυτόματα. Δεν υπάρχει λόγος να ξοδεύετε χρόνο σε μια τράπεζα, συμπληρώνοντας τίτλους ή άλλους χειρισμούς για να εξοφλήσετε ένα χρέος.
Στην επιχείρηση χρησιμοποιούνται πιο πολύπλοκες μορφές αλληλεπίδρασης: τα μέρη συμφωνούν εκ των προτέρων για τις αυτόματες πληρωμές για τα παρεχόμενα αγαθά ή υπηρεσίες ή που θα παρασχεθούν στο μέλλον. Πρώτον, συνάπτεται συμφωνία με τη σχετική συνθήκη με έναν εταίρο και στη συνέχεια με την τράπεζα.
Κανονιστική ρύθμιση
- GK - περιέχει τις βασικές διατάξεις για τη διατήρηση τραπεζικού λογαριασμού.
- κανονισμών της Κεντρικής Τράπεζας.
Ο κώδικας περιέχει έναν βασικό κανόνα, αναπτύσσεται σε άλλες διατάξεις του νόμου. Για παράδειγμα, ο νόμος σχετικά με τις διαδικασίες εκτέλεσης, την πτώχευση κ.λπ.
Για να διαπιστωθεί εάν μια τράπεζα έχει το δικαίωμα να πραγματοποιεί άμεση χρέωση κεφαλαίων, θα πρέπει να στραφεί στο κανονιστικό πλαίσιο που ρυθμίζει τις αμφισβητούμενες σχέσεις. Είναι αδύνατο να πούμε κατηγορηματικά αν μια τράπεζα έχει ένα τέτοιο δικαίωμα. Θα δοθεί θετική ή αρνητική απάντηση στο ερώτημα, ανάλογα με το κράτος δικαίου που θα εφαρμοστεί σε μια συγκεκριμένη κατάσταση.
Οι κανόνες υπηρεσίας που έχουν εγκριθεί από τις τράπεζες είναι επίσης σημαντικοί. Δεν έχουν την ιδιότητα μιας κανονιστικής πράξης, αλλά ο πελάτης δεν μπορεί να αρνηθεί να τα εκπληρώσει με οποιονδήποτε τρόπο. Υπογράφοντας την αίτηση για το άνοιγμα ενός λογαριασμού, ο πελάτης δίνει μια σημείωση για την εξοικείωση και τη συγκατάθεσή του να ενεργεί σύμφωνα με αυτά.
Ταυτόχρονα, εάν είναι δυνατόν να αποδειχθεί στο δικαστήριο ότι υπάρχει αντίφαση μεταξύ τραπεζικών κανόνων ή σύμβασης με τους νόμους ή πράξεις της Κεντρικής Τράπεζας, τότε δεν ισχύουν. Στη συνέχεια εφαρμόζεται άμεσα ο νόμος.
Λόγοι χειρουργικής επέμβασης
Εξετάστε ορισμένους από τους λόγους άμεσης χρέωσης των κεφαλαίων:
- λήψη απόφασης δικαστηρίου ή εκτελεστικού εγγράφου που εκδίδεται βάσει δικαστικής πράξης στην τράπεζα ·
- μια απαίτηση της φορολογικής υπηρεσίας (σχετικά με την καταβολή των ασφαλίστρων, των φορολογικών επιβαρύνσεων και των τόκων αυτών) ·
- ζήτηση πληρωμών από την τελωνειακή υπηρεσία ·
- την απαίτηση του εκμισθωτή σε περίπτωση καθυστέρησης, η οποία έλαβε χώρα περισσότερο από 2 φορές.
- ρήτρα της σύμβασης που συνάπτεται με τον πελάτη, δίνοντας στην τράπεζα το δικαίωμα να διαγραφεί χωρίς την προηγούμενη συγκατάθεση του πελάτη.
Ο όρος της σύμβασης είναι η βάση για τη διαγραφή εάν η πληρωμή καθυστερήσει ή υπερβεί το πιστωτικό όριο.
Διαγραφή
Η άμεση χρέωση των κεφαλαίων από τον λογαριασμό του πελάτη περιορίζεται, πρώτα απ 'όλα, από τους κανόνες του νόμου. Η απαγόρευση ισχύει για τους λόγους αποκοπής και το ποσό των κεφαλαίων. Απαγορεύεται η διαγραφή εάν:
- τα κεφάλαια στο λογαριασμό του χρηματιστή που ανήκουν στην εταιρεία-πελάτη επηρεάζονται εάν υποβληθούν απαιτήσεις στον μεσίτη ·
- τα κεφάλαια χρεωστικών καρτών επιστρέφονται για την εξόφληση του χρέους πίστωσης.
Οι λογαριασμοί για τις κοινωνικές πληρωμές (εκτός από τις συντάξεις) προστατεύονται από τις απαιτήσεις των δικαστικών επιμελητών. Η τιμωρία τους επιτρέπεται σε εξαιρετικές περιπτώσεις.
Αν μιλάμε για κάρτα στην οποία μεταβιβάζεται μισθός ή σύνταξη, το ποσό που χρεώνεται δεν μπορεί να υπερβαίνει το 50% του ποσού κάθε απόδειξης. Μερικές φορές επιτρέπεται να διαγραφεί το 75%. Ο οφειλέτης ή ο αντιπρόσωπός του έχει το δικαίωμα, μέσω υψηλότερων δικαστικών επιμελητών, να μειώσει το ποσό των εκπτώσεων με καταγγελία.
Δικαίωμα ή υποχρέωση
Από καιρό σε καιρό τίθεται το ερώτημα: άμεση χρέωση κεφαλαίων από το λογαριασμό - το δικαίωμα ή η υποχρέωση της τράπεζας; Τα δικαστήρια δίνουν αντίθετες απαντήσεις σε αυτό το θέμα.
Αν το αίτημα του δικαστικού επιμελητή ή η δικαστική απόφαση, δεόντως εκτελεσθείσα, φτάσει στην τράπεζα, είναι αδύνατο να αποφύγει την εκτέλεση. Εάν η ακύρωση συνδέεται αποκλειστικά με τη συμβατική σχέση του πελάτη της τράπεζας με τρίτους, η τράπεζα, χωρίς να έχει αδιαμφισβήτητα λόγο, υποχρεούται να απορρίψει την αίτηση.
Σχέση των μερών
Ας μιλήσουμε για μια συμφωνία άμεσης χρέωσης. Ως εκ τούτου, συνάπτεται με την τράπεζα που εξυπηρετεί τους λογαριασμούς των μερών της συμφωνίας. Η συμφωνία αυτή είναι σημαντική εάν τα μέρη έχουν εξασφαλίσει το δικαίωμα να απαιτούν διαγραφές μεταξύ τους.
Στη συμφωνία, οι συμμετέχοντες προβλέπουν πρόσθετες ρήτρες. Ειδικότερα, μεταξύ των δικαιωμάτων του πιστωτικού φορέα, υποδεικνύεται αίτημα προς την τράπεζα για άμεση χρέωση. Αναφέρονται οι λόγοι, οι όροι και οι άλλες αποχρώσεις που προστατεύουν τα συμφέροντα των μερών.
Ο οφειλέτης αναλαμβάνει την υποχρέωση να υπογράψει συμφωνία με την τράπεζα για την άμεση χρέωση των κεφαλαίων, παρέχοντας τη δυνατότητα στον πιστωτή να διεξάγει αμέσως τέτοιες πράξεις. Εάν δεν υπάρχει τέτοια ρήτρα στη συμφωνία, τα μέρη έχουν το δικαίωμα να την τροποποιήσουν ή να υπογράψουν πρόσθετα έγγραφα.
Σχέσεις με την Τράπεζα
Τώρα θα εξετάσουμε τη συμφωνία για την άμεση χρέωση των κεφαλαίων από τον τρεχούμενο λογαριασμό. Η δομή του εγγράφου έχει ως εξής:
- όνομα συμφωνίας ·
- το συμβιβασμό ή τον τόπο υπογραφής της συμφωνίας.
- προοίμιο (μεταξύ των οποίων συνάπτεται η σύμβαση) ·
- περιγραφή της υποχρέωσης (η τράπεζα υποχρεούται να αποσύρει από τον λογαριασμό του πελάτη υπέρ του συμβεβλημένου προσώπου) ·
- η σύμβαση αναφέρεται σύμφωνα με την οποία η ακύρωση γίνεται.
- αναφέρονται οι ρήτρες της συμφωνίας που παρέχουν το δικαίωμα άμεσης χρέωσης.
- πλήρεις πληροφορίες σχετικά με τον δικαιούχο ·
- Ο σκοπός της πληρωμής περιγράφεται (για παράδειγμα, η εξόφληση δανείου).
- υποδηλώνει την υποχρέωση του προσώπου που έχει το δικαίωμα να απαιτήσει την υποβολή εντολής πληρωμής που να ανταποκρίνεται πλήρως στις απαιτήσεις του νόμου ή της σύμβασης ·
- η τράπεζα αναλαμβάνει να ενημερώσει τον πελάτη σχετικά με τη διαγραφή (το μήνυμα αποστέλλεται είτε στον αριθμό τηλεφώνου ή στο ηλεκτρονικό ταχυδρομείο).
- η συμφωνία θεωρείται αποτελεσματική από τη στιγμή της υπογραφής ή από άλλη ημερομηνία.
- λεπτομέρειες των μερών.
Συμμετοχή τρίτου μέρους
Η δικαστική πρακτική συνεπάγεται τη σύναψη συμφωνίας μόνο μεταξύ της τράπεζας και του πελάτη της, η παρουσία ενός τρίτου ως συμμετέχοντος είναι αδύνατη.
Εάν ένας πελάτης τράπεζας ανακαλέσει τη συγκατάθεσή του για άμεση χρέωση, τότε ο εταίρος του δεν έχει μόχλευση. Απομένει να αναφερθεί μόνο η ρήτρα της σύμβασης που συνήψαν τα μέρη σχετικά με την υποχρέωση να εξασφαλιστεί η μεταφορά των κεφαλαίων.
Τραπεζικές ενέργειες
Η Τράπεζα είναι υποχρεωμένη να εκπληρώσει τη διαταγή που πρέπει να διαγραφεί όταν πληρούνται όλοι οι όροι της σύμβασης ή οι κανόνες του νόμου, ειδικά εάν η αίτηση υποβάλλεται από τις αρχές.Οι αμφιβολίες σχετικά με τη νομιμότητα της αίτησης δίνουν το δικαίωμα να προσκομίσουν συμπληρωματικά ή νέα έγγραφα, εάν αυτά που υποβάλλονται για πρώτη φορά δεν πληρούν το νόμο.
Έτσι, για παράδειγμα, ένας διάδικος που ζητά την ακύρωση βάσει δικαστικής απόφασης υποχρεούται να προσκομίσει ένα εκτελεσμένο και επικυρωμένο αντίγραφο της δικαστικής πράξης. Το δικαίωμα άμεσης χρέωσης των κεφαλαίων προέρχεται από τους κανόνες του νόμου και τεκμηριώνεται.
Πρακτικό παράδειγμα
Ποια είναι τα χαρακτηριστικά της άμεσης χρέωσης των κεφαλαίων της Sberbank; Κατά τη σύναψη συμφωνίας με χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για εξυπηρέτηση, ο πελάτης δικαιούται να εκδώσει προκαταβολικά μια αποδοχή χρέωσης στο μέλλον. Εκδίδεται ειδικό έντυπο με τα ακόλουθα στοιχεία:
- να αναφέρει τον αριθμό της αίτησης, τις πληροφορίες της υπηρεσίας λειτουργίας στην οποία υποβάλλεται η αίτηση ·
- ημερομηνία υπογραφής ή υποβολής αίτησης στην τράπεζα ·
- TIN του πελάτη.
- αριθμός λογαριασμού ·
- ημερομηνία έναρξης και λήξης της άδειας.
Παρόμοιες πληροφορίες πρέπει να αναγράφονται σε σχέση με το πρόσωπο στο οποίο χορηγείται το δικαίωμα αποζημίωσης. Ακολουθούν στη φόρμα τα γραφικά:
- είδος εντολής, η εντολή πληρωμής αναγράφεται αμέσως στο έντυπο.
- αποδέκτης κεφαλαίων ·
- TIN ή KIO.
- υποχρέωση του πληρωτή (πληρωμή λογαριασμών κοινής ωφέλειας, προσφορά τηλεφώνου · επιτρέπεται η υποβολή άλλης επιλογής) ·
- τον αριθμό και την ημερομηνία της σύμβασης ·
- το ποσό που επιτρέπεται να χρεωθεί.
- τύπος υπολογισμού του επιτρεπόμενου ποσού χρέωσης ·
- η πιθανότητα μη πλήρους ή μερικής εκτέλεσης εξαιτίας ανεπαρκών κεφαλαίων στο λογαριασμό.
Ο πελάτης έχει το δικαίωμα να επιτρέπει μερική εκτέλεση. Του προσφέρεται άλλη επιλογή - η απαίτηση εκπληρώνεται μετά τη μεταφορά κεφαλαίων στον λογαριασμό κατά σειρά προτεραιότητας. Η εκτέλεση επιτρέπεται κατά τη διάρκεια ισχύος της αίτησης που υποβλήθηκε από τον πελάτη.
Συμπερασματικά
Η διαχείριση των χρημάτων με άνοιγμα λογαριασμών θεωρείται φυσιολογική και μάλιστα συνήθης. Ο νόμος σας επιτρέπει επίσης να επιτρέπετε στην τράπεζα να διαγράψει χρήματα από αυτά σε συγκεκριμένες περιπτώσεις.
Οι λόγοι αυτοί προβλέπονται από νομοθετικές πράξεις και από συμφωνία με την τράπεζα. Υπάρχουν περιορισμοί που δεν μπορούν να καταστρατηγηθούν από τους όρους της συμφωνίας, σε σύγκρουση με το νόμο, ακυρώνονται αυτόματα.