Τι είναι μια χρεωστική κάρτα; Πρόκειται για μέσο πληρωμής με τη συνήθη "πλαστική" μορφή που εκδίδουν οι τράπεζες. Οι συναλλαγές χρηματικών συναλλαγών μέσω αυτών, κατά κανόνα, πραγματοποιούνται από τα μεγαλύτερα διεθνή συστήματα - VISA, MasterCard (ή τους ρωσικούς ομολόγους τους - όπως για παράδειγμα PRO100).
Χάρτης θεωρητικά
Οι κάρτες έχουν σχεδιαστεί για ηλεκτρονικές πληρωμές (μέσω της απόκτησης τερματικών ή online μορφών ηλεκτρονικών καταστημάτων), καθώς και για την απόσυρση ταμειακή ροή σε ΑΤΜ (ή μέσω του φορέα εκμετάλλευσης του εκδότη χρηματοπιστωτικού ιδρύματος). Είπαμε ότι μια χρεωστική κάρτα είναι ένα "μέσο πληρωμής". Αυτό σημαίνει ότι δεν είναι ξεχωριστός τραπεζικός λογαριασμός, αλλά απλώς συνδέεται με αυτό.
Πίστωση και υπερανάληψη
Ένα πολύ στενό χρεωστικό πλαστικό μέσο πληρωμής είναι μια πιστωτική κάρτα. Και οι δύο καλούνται να εκπληρώσουν τις ίδιες λειτουργίες. Υπάρχει όμως και μια θεμελιώδης διαφορά: όταν πληρώνετε για αγορές με χρεωστική κάρτα, μπορείτε να λειτουργείτε μόνο με τα πραγματικά διαθέσιμα χρήματα στον συνδεδεμένο τραπεζικό λογαριασμό. Με τη σειρά σας, χρησιμοποιώντας πιστωτικές κάρτες, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε όχι μόνο τη δική σας, αλλά και δανεισμένη (εκδοθείσα από την τράπεζα εκδότριας κάρτας) κεφάλαια.
Είναι δυνατές διάφορες "υβριδικές" επιλογές. Ορισμένοι τύποι χρεωστικών "πλαστικών" εξακολουθούν να είναι προικισμένοι με την ικανότητα προσφυγής σε δανειακά κεφάλαια, αλλά όχι πίστωση, αλλά με τη μορφή υπερανάληψης. Ποια είναι η διαφορά; Τι είναι αυτή η πρόσβαση σε υπερανάληψη, στην οποία ανοίγει μια χρεωστική κάρτα; Τι είναι αυτό - δεν είναι δάνειο; Αποδεικνύεται ότι όχι. Μια υπερανάληψη είναι ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο (πρέπει να εξοφλείται, κατά κανόνα, μέσα σε λίγες μέρες) και αρκετά ακριβό για την εξυπηρέτηση ενός δανείου (τα ποσοστά φθάνουν εκατοντάδες τοις εκατό ετησίως). Με τη σειρά τους, υπάρχουν πιστωτικές κάρτες με το λεγόμενο "μηδενικό όριο", στο οποίο είναι αδύνατο να εισέλθουμε στο "μείον" εις βάρος των δανειακών κεφαλαίων.
Σύμφωνα με πολλούς ειδικούς, τα όρια μεταξύ των εννοιών της "χρεωστικής" κάρτας και της "πίστωσης" εξαφανίζονται με αυτοπεποίθηση. Είχαν προδοθεί (αν μιλάμε για τη Ρωσία) τα χρόνια που τα τραπεζικά δάνεια δεν ήταν τόσο δημοφιλή όσο και την εποχή μας. Πολλές τράπεζες έχουν σταματήσει εντελώς να διαιρούν το πλαστικό σε αυτούς τους δύο τύπους, εκδίδοντας στην πραγματικότητα μόνο πιστωτικές κάρτες - είτε με "μηδενικό" όριο, μετατρέποντάς τις σε χρεωστικές κάρτες είτε αυτές που σας επιτρέπουν να εξοφλήσετε το χρέος.
Είναι δυνατόν να πούμε για ένα εργαλείο όπως μια χρεωστική κάρτα ότι είναι ένα απελπιστικά ξεπερασμένο προϊόν; Πιθανόν όχι. Μόνο επειδή στη σύγχρονη αγορά υπάρχει ακόμα ένας μικρός αριθμός τραπεζών που ασκούν, με τη σειρά τους, μια πολύ αυστηρή διαίρεση μεταξύ των δύο τύπων "πλαστικών". Τέτοια χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν να παρέχουν στον πελάτη χρεωστική κάρτα με αυστηρή απαγόρευση υπερανάληψης και ταυτόχρονα να εκδίδουν πιστωτική κάρτα στην οποία ο οφειλέτης δεν θα είναι σε θέση να βάλει τα δικά του χρήματα. Ωστόσο, μια τέτοια πολιτική, παραδέχονται οικονομολόγοι, είναι σπάνια στο ρωσικό τραπεζικό σύστημα.
Επιλέγοντας μια χρεωστική κάρτα
Υπάρχουν διάφορα κριτήρια που οι εμπειρογνώμονες προτείνουν να εστιάζουν στην επιλογή μιας τράπεζας που εκδίδει χρεωστικό "πλαστικό". Το πρώτο είναι το επίπεδο χάρτη. Στη σημερινή τραπεζική πρακτική, οι τέσσερις τύποι "πλαστικών" είναι πιο συνηθισμένοι: εκπέμπονται αμέσως (ονομαστικά ονομαζόμενοι "ανώνυμοι"), ηλεκτρονικοί, κλασικοί και premium. Τι είναι καθένα από αυτά;
Άμεσες κάρτες
Οι κάρτες που εκδίδονται αμέσως (μερικές φορές ονομάζονται με αγγλικό τρόπο - στιγμιαία) εκδίδονται από την τράπεζα κυριολεκτικά τη στιγμή του αιτήματος του πελάτη, εκεί μέσα στο "παράθυρο".Το χαρακτηριστικό τους (το οποίο έδωσε το λόγο να τους αποκαλούν "άνομα") είναι ότι το όνομα του ιδιοκτήτη δεν εμφανίζεται στην επιφάνεια τους.
Αυτό περιορίζει σημαντικά τη δυνατότητα χρήσης τέτοιων καρτών (ειδικότερα, δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή στο Διαδίκτυο). Αλλά, ταυτόχρονα, αυτό το είδος "εργαλείου" παραμένει σε ζήτηση. Κατά κανόνα, εκδίδεται εκτός από κάρτες πιο κατηγορηματικών κατηγοριών (θα μιλήσουμε για αυτά παρακάτω).
Πλεονεκτήματα των καρτών που εκδίδονται αμέσως: σχεδόν πάντοτε είναι δωρεάν (ωστόσο, η τράπεζα μπορεί να χρεώσει μια χρέωση για τις επιχειρήσεις μαζί τους), είναι γρήγοροι να παράγουν. Μειονεκτήματα: περιορισμένη συμβατότητα με τα ΑΤΜ τρίτων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων (ειδικά εάν ο κάτοχος της κάρτας είναι στο εξωτερικό) και χαμηλή προστασία έναντι απομιμήσεων (οι κάρτες αυτού του τύπου, κατά κανόνα, δεν είναι εξοπλισμένες με ένα τσιπ κρυπτογράφησης).
Ηλεκτρονικές κάρτες
Ποιο είναι το λεγόμενο ηλεκτρονικό "πλαστικό" (μερικές φορές λέγεται ηλεκτρόνιο); Αυτός ο τύπος κάρτας, με τη σειρά του, περιέχει το όνομα και το επώνυμο του κατόχου στην επιφάνεια. Αλλά η λειτουργικότητα αυτών των προϊόντων, όπως και στην περίπτωση του "πλαστικού" του προηγούμενου τύπου, είναι αρκετά περιορισμένη. Οι εταιρείες εργοδοτών παρέχουν συνήθως στους υπαλλήλους τους μια τέτοια χρεωστική κάρτα. μισθών.
Πλεονεκτήματα του ηλεκτρονικού "πλαστικού": προσωποποίηση, η παρουσία (συνήθως) ενός τσιπ κρυπτογράφησης. Μειονεκτήματα: Δεν μπορείτε να κάνετε αγορές στο Διαδίκτυο, τα ΑΤΜ μη χρηματοοικονομικών οργανισμών δεν είναι πάντα πιστοί σε τέτοιες κάρτες. Επιπλέον, το ηλεκτρονικό "πλαστικό", σε αντίθεση με το προηγούμενο προϊόν, δεν είναι δωρεάν (ετήσια συντήρηση θα κοστίσει περίπου 200-300 ρούβλια.).
Κλασικές κάρτες
Οι πιο δημοφιλείς χρεωστικές κάρτες είναι κλασικές. Η λειτουργικότητά τους είναι ευρύτερη από ό, τι στις προηγούμενες κατηγορίες. Με τη βοήθεια των "κλασικών" μπορείτε να εκτελέσετε τις ίδιες λειτουργίες με τη χρήση του "ηλεκτρονίου", καθώς και να κάνετε πληρωμές μέσω του Διαδικτύου.
Πλεονεκτήματα: προσωποποίηση, χωρίς αποτυχία - ένα τσιπ, λειτουργικότητα, συμβατότητα με σχεδόν οποιοδήποτε ATM στον κόσμο. Μειονεκτήματα: ένα σχετικά υψηλό κόστος συντήρησης (περίπου 800-1000 ρούβλια ανά έτος), μια αρκετά μακρά περίοδο παραγωγής (μια εβδομάδα ή δύο).
Κάρτες Premium
Οι χρεωστικές κάρτες Premium εκδίδονται κυρίως για να τονιστεί η υψηλή κατάσταση του κατόχου. Δεν υπάρχει θεμελιώδες πλεονέκτημα στις λειτουργίες αυτού του τύπου πλαστικού επί των ίδιων κλασσικών χρεωστικών καρτών. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι ιδιοκτήτες premium προσφέρονται εκπτώσεις και ειδικές προσφορές σε εστιατόρια, ξενοδοχεία και πολιτιστικούς χώρους σε διάφορες χώρες του κόσμου.
Πλεονεκτήματα: προσωποποίηση, κύρος, πιθανές εκπτώσεις και προτιμήσεις. Το κύριο μειονέκτημα είναι το υψηλό κόστος συντήρησης (περίπου 5-10.000 ρούβλια ανά έτος).
VISA ή MasterCard;
Το σύστημα πληρωμών μέσω του οποίου θα πραγματοποιούνται οι συναλλαγές; Όπως είπαμε παραπάνω, οι δύο μεγαλύτεροι παγκόσμιοι χρηματοοικονομικοί φορείς είναι η VISA και η MasterCard. Εάν διαθέτουμε μια χρεωστική κάρτα από τη Sberbank, την VTB24 ή την Bank of America, θα εξυπηρετηθούμε από το ένα ή το άλλο σύστημα. Οι τεχνολογικές δυνατότητες αυτών των εταιρειών είναι σχεδόν ταυτόσημες. Οποιοδήποτε σύστημα ελέγχεται από μια συγκεκριμένη χρεωστική κάρτα, η ανατροφοδότηση από τους πελάτες της τράπεζας που την εξέδωσε τελικά είναι αν υπάρχει σήμα VISA ή MasterCard στην πλαστική επιφάνεια.
Τα χαρτιά που εξυπηρετούν γίνονται δεκτά σε όλες σχεδόν τις χώρες του κόσμου. Ως εκ τούτου, σύμφωνα με τους περισσότερους εμπειρογνώμονες, καμία από τις εταιρείες δεν έχει ένα σαφές πλεονέκτημα έναντι του άλλου. Μπορείτε να επιλέξετε κάρτες που εξυπηρετούνται από οποιοδήποτε σύστημα.
Επιλέξτε μια τράπεζα
Αφού αποφασίσαμε το επίπεδο της χρεωστικής κάρτας, θα προχωρήσουμε στο επόμενο στάδιο - την αναζήτηση για τον εκδότη που θα μας προσφέρει την απελευθέρωση του "πλαστικού" με τους ευνοϊκότερους όρους. Αποφασίζουμε να χρησιμοποιήσουμε μια χρεωστική κάρτα της Sberbank ή να προτιμήσουμε ένα προϊόν από μικρότερο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα;
Οι ειδικοί συμβουλεύουν να δίνουν προτεραιότητα στις ακόλουθες αποχρώσεις.
1. Η κλίμακα της τράπεζας, η φήμη, η "διαφημιστική εκστρατεία"
Είναι επιθυμητό το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα να έχει σημάδια βιωσιμότητας. Προκειμένου να μην υπάρξει κατάσταση όταν ο κάτοχος της κάρτας βρίσκεται στο εξωτερικό και η άδεια της τράπεζας ανακαλείται ξαφνικά, με αποτέλεσμα να μην συντηρείται πλέον το "πλαστικό". Φυσικά, στην περίπτωση αυτή, η ίδια Sberbank είναι εκτός ανταγωνισμού. Αλλά θα εξετάσουμε άλλα κριτήρια.
2. Τιμές για το άνοιγμα ενός λογαριασμού και το κόστος της υπηρεσίας
Παρά το γεγονός ότι υπάρχει μεγάλος ανταγωνισμός στην τραπεζική αγορά, οι αρχές για τον καθορισμό των τιμών των υπηρεσιών που σχετίζονται με την έκδοση καρτών μεταξύ διαφορετικών χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων μπορεί να διαφέρουν σημαντικά. Συμβαίνει ότι στα γραφεία δύο τραπεζών που βρίσκονται απέναντι από το δρόμο, τα ποσοστά έκδοσης και εξυπηρέτησης των χρεωστικών καρτών συσχετίζονται σε πολλαπλές αναλογίες.
3. Το ποσό των αμοιβών για αναλήψεις μετρητών σε ΑΤΜ διαφόρων τύπων (και το σημαντικότερο - διαφάνεια των προϋποθέσεων για την απόκτηση)
Αυτό είναι το πιο σημαντικό κριτήριο. Συνήθως είναι δυνατή η ανάληψη μετρητών χωρίς προμήθεια μόνο σε ΑΤΜ που ανήκει στον εκδότη της κάρτας (και συχνότερα μόνο στην περιοχή τους). Αν ο ιδιοκτήτης του "πλαστικού" πήγε κάπου, τότε το κόστος της εξαργύρωσης μετρητών μπορεί να είναι σημαντικό σπατάλη για τον προσωπικό του προϋπολογισμό. Ως εκ τούτου, απαιτούμε από τα τραπεζικά έγγραφα που να αναφέρουν λεπτομερώς την πολιτική "προμήθειας".
4. Πρόσθετα δικαιώματα
Οι σύγχρονες τράπεζες, κατά κανόνα, επιτρέπουν στους κατόχους χρεωστικών καρτών να επωφελούνται από διάφορες επιλογές μπόνους. Μεταξύ των πιο δημοφιλών είναι ο υπολογισμός του επιτοκίου ετησίως (για το ποσό που έχει εγγραφεί στο λογαριασμό), καθώς και η επιλογή επιστροφής χρημάτων (επιστροφή μέρους των κεφαλαίων που δαπανώνται για την πληρωμή αγαθών).
Οι πιο γενναιόδωρες τράπεζες
Εξετάστε διάφορες ελκυστικές προσφορές σχετικά με χρεωστικές κάρτες από γνωστούς χρηματοπιστωτικούς και πιστωτικούς οργανισμούς.
Μια μάλλον ενδιαφέρουσα επιλογή προσφέρεται από την τράπεζα TCS. Πολλοί Ρώσοι αρέσκονται στην ίδια τη διαδικασία, κατά τη διάρκεια της οποίας εκδίδεται μια χρεωστική κάρτα Tinkoff: το γεγονός είναι ότι δεν χρειάζεται να πάτε σε οποιοδήποτε γραφείο. Αρκεί να αφήσετε ένα αίτημα online και όταν το "πλαστικό" είναι έτοιμο, ο courier θα καλέσει και θα προσφέρει να συναντηθεί σε ένα μέρος κατάλληλο για τον πελάτη.
Με την έκδοση μιας κάρτας για περίοδο 3 ετών, η TKS Bank αντικαθιστά μηνιαία συνδρομή για την εξυπηρέτηση ενός λογαριασμού ύψους 99 ρούβλων. (η οποία, με την πρώτη ματιά, είναι αρκετά δαπανηρή για την αγορά) παρέχει ένα ευρύ φάσμα πρόσθετων χαρακτηριστικών. Πρώτον, πρόκειται για μια αύξηση 10% ετησίως για τα ποσά που καταθέτει ο κάτοχος της κάρτας στο λογαριασμό. Δεύτερον, η χρεωστική κάρτα Tinkoff έχει ελκυστικούς όρους επιστροφής χρημάτων.
Εάν ο πελάτης ενδιαφέρεται να εκδώσει μια "ανώνυμη κάρτα", τότε εκείνες που προσφέρει το "ρωσικό πρότυπο" (το προϊόν "Τράπεζα στην τσέπη σας") θεωρούνται πολύ ευνοϊκές συνθήκες. Σύμφωνα με τα γενικά αποδεκτά πρότυπα στην αγορά, αυτός ο τύπος "πλαστικού" εκδίδεται και διατηρείται από τον οργανισμό δωρεάν. Επιπλέον, πολλοί πελάτες είναι πιθανό να προσελκύονται από τη μεγάλη διάρκεια των καρτών - 5 χρόνια. Όπως συμβαίνει στην περίπτωση των ΣΛΤ, η ρωσική Standard Bank είναι έτοιμη να χρεώσει 10% ετησίως για το ποσό που καταθέτει ο πελάτης στο λογαριασμό.
Αν κάποιος ενδιαφέρεται για ένα τιμολόγιο συμβιβασμού, το οποίο συνεπάγεται ανέξοδα την καταχώρηση μιας κάρτας ονομάτων, θα του αρέσουν τα προϊόντα της Promsvyazbank (χρεωστική κάρτα "Καλή διάθεση"). Σημειώνουμε αμέσως ότι το πρώτο έτος εξυπηρέτησης "πλαστικών" ως μέρος αυτής της προσφοράς είναι δωρεάν, αν και ακόμη και από το δεύτερο το τιμολόγιο δεν είναι πολύ ακριβό - 200 ρούβλια. Η κάρτα ισχύει για 3 χρόνια, χρεώνεται το 4% ετησίως.
Διάσημη πολιτική μάρκας
Οι ειδικοί σημειώνουν: οι μεγαλύτερες τράπεζες στη χώρα - η Sberbank και η VTB24 - δεν είναι πολύ πρόθυμες να προσφέρουν στους πελάτες ένα τέτοιο προνόμιο όπως το ετήσιο ενδιαφέρον. Έχουν την επιλογή cashback σε ορισμένες ποικιλίες (το SB της Ρωσικής Ομοσπονδίας έχει το πρόγραμμα "Σας ευχαριστώ από την Sberbank"). Και οι δύο χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί αναπτύσσουν πολύ δραστήρια τις δανειοδοτικές τους δραστηριότητες, συμπεριλαμβανομένης της ενεργητικής προώθησης προϊόντων με βάση το πλαστικό. Με την ευκαιρία, στα μάτια πολλών πελατών SB και VTB, οι χρεωστικές κάρτες, σύμφωνα με τους ειδικούς, προσδιορίζονται στην πραγματικότητα με πιστωτικές κάρτες. Είναι τόσο όμοια - τόσο από άποψη σχεδιασμού όσο και από εμφάνιση.
Συχνά συμβαίνει ότι ένα πρόσωπο που επισκέπτεται το γραφείο της τράπεζας, οι σύμβουλοι προσφέρουν αμέσως να εκδώσουν μια πιστωτική κάρτα. Παράλληλα, οι χρεωστικές κάρτες συνεχίζουν να εκδίδονται από την Sberbank και την VTB. Οι οργανώσεις αυτές, πιστεύουν οι οικονομολόγοι, προσελκύουν τους ανθρώπους κυρίως από τη σταθερότητά τους, καθώς και από το ευρύ δίκτυο των ΑΤΜ.
