Στην εποχή της οικονομικής κρίσης, η λέξη "αναδιοργάνωση" μπορεί να φοβίσει ακόμη και έναν πεπειραμένο επενδυτή. Οι τράπεζες είναι κλειστές ή απορροφώνται από άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Τι πρέπει να κάνουν οι επενδυτές;
Ουσία
Η αποκατάσταση είναι μια διαδικασία ανάκτησης ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Θεωρείται επιτυχής εάν τραπεζική πτώχευση εμπόδισε. Σύμφωνα με το νόμο της Ρωσικής Ομοσπονδίας "για την αφερεγγυότητα ενός πιστωτικού ιδρύματος", την αναδιοργάνωση, τον διορισμό ενός προσωρινού διαχειριστή και την αναδιοργάνωση είναι ίσα μέτρα για την πρόληψη της πτώχευσης.
Ιστορικό
Στην Art. 4 του Νόμου, οι λόγοι για τη διαδικασία ανάκτησης περιγράφονται:
- δυσαρέσκεια των απαιτήσεων των πιστωτών τους τελευταίους έξι μήνες νομισματικές υποχρεώσεις μη καταβολή των πληρωμών εντός 3 ημερών λόγω έλλειψης κονδυλίων στους λογαριασμούς ανταποκριτών,
- παραβίαση των προτύπων κεφαλαιακής επάρκειας ·
- μείωση του κεφαλαίου κατά 20% ή περισσότερο σε σχέση με τη μέγιστη αξία του για το προηγούμενο έτος ·
- παραβίαση των ισχυόντων προτύπων ρευστότητας για το μήνα κατά περισσότερο από 10%.
- μείωση κεφαλαίου κάτω από το επιτρεπόμενο επίπεδο.
Η τελευταία παράγραφος ισχύει μόνο για ιδρύματα που δραστηριοποιούνται στην αγορά για περισσότερο από 3 χρόνια.
Ενέργειες
Εάν συμβαίνει μία από τις παραπάνω προϋποθέσεις, ο επικεφαλής της τράπεζας εντός 10 ημερών απευθύνεται στο διοικητικό συμβούλιο με αίτημα αναδιοργάνωσης, ενημερώνει σχετικά τον εδαφικό φορέα της Τράπεζας της Ρωσίας. Το Εποπτικό Συμβούλιο πρέπει να λάβει απόφαση εντός 10 ημερών και να το υποβάλει στην Κεντρική Τράπεζα. Σε περίπτωση παραβίασης των προθεσμιών, η Τράπεζα της Ρωσίας θα ασχοληθεί με το ζήτημα της βελτίωσης του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος.
Εάν η ίδια η Κεντρική Τράπεζα ανιχνεύσει ένα γεγονός μείωσης των προτύπων, στέλνει αίτημα στην τράπεζα για να ευθυγραμμιστεί το ποσό του κεφαλαίου. Μπορεί επίσης να εμπλέξει τον Οργανισμό Ασφάλισης Καταθέσεων (DIA) στη διαδικασία ανάκτησης. Στη συνέχεια αξιολογείται η σκοπιμότητα της αναδιάρθρωσης της τράπεζας. Εάν η DIA αρνείται να συμμετάσχει στην αποκατάσταση, τότε η άδεια θα ληφθεί από το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Εάν ο Οργανισμός συμφωνήσει να συμμετάσχει στη διαδικασία βελτίωσης της φερεγγυότητας, τότε θα ξεκινήσει η αναδιοργάνωση της τράπεζας. Τι σημαίνει αυτό;
Ο οργανισμός καταρτίζει σχέδιο αποκατάστασης, αναζητώντας τους επενδυτές. Πλήρης χρηματοδότηση τράπεζα ανά κράτος σημαίνει όχι. Η αποκατάσταση στο τραπεζικό σύστημα πραγματοποιείται από την DIA, την Κεντρική Τράπεζα και τον επενδυτή. Οι ιδρυτές μπορούν επίσης να παρέχουν οικονομική βοήθεια. Η διαδικασία αναδιοργάνωσης προβλέπει ότι το ίδρυμα θα διοικείται από προσωρινή διοίκηση που θα διορίζεται από την Τράπεζα της Ρωσίας. Η DIA διεξάγει λεπτομερή έλεγχο του μητρώου επενδυτών. Τα άτομα των οποίων το ποσό κατάθεσης, συμπεριλαμβανομένων των τόκων, δεν υπερβαίνει τα 1,4 εκατομμύρια ρούβλια, μπορεί να αναμένει 100% απόδοση της επένδυσης.
Τι είναι ασφαλισμένο;
Προστατευόμενα είναι όλα τα κεφάλαια ιδιωτών και ατόμων που βρίσκονται σε καταθέσεις και τρεχούμενους λογαριασμούς. Αυτοί αναγνωρίζονται αυτόματα ως ασφαλισμένοι μετά το άνοιγμα μιας κατάθεσης. Υπάρχουν όμως εξαιρέσεις σε αυτόν τον κανόνα. Δεν υπόκεινται σε ασφάλιση:
- καταθέσεις πιστοποιημένες από πιστοποιητικό αποταμίευσης στον κομιστή ·
- κεφάλαια στους λογαριασμούς των δικηγόρων που προορίζονται για επαγγελματικές δραστηριότητες ·
- περιουσιακά στοιχεία που μεταφέρονται
- καταθέσεις σε υποκαταστήματα πιστωτικού ιδρύματος στο εξωτερικό ·
- ηλεκτρονικά μετρητά.
- αποπροσωποποιημένους λογαριασμούς μετάλλων.
Ανάκληση της ανάκλησης της άδειας VS
Μη συγχέετε τους όρους "εκκαθάριση" και "αναδιοργάνωση τραπεζών". Τι σημαίνει αυτό; Σε περίπτωση ανάκλησης άδειας, απαγορεύεται σε πιστωτικό ίδρυμα να ασκεί τραπεζικές δραστηριότητες. Μετά την ολοκλήρωση της δικαστικής διαδικασίας, χρεοκοπείται. Έχει οριστεί ένας πτωχευτικός διαχειριστής, πωλείται όλο το ακίνητο.Και εις βάρος των εσόδων και των λαϊκών δανείων επιστρέφονται όλες οι υποχρεώσεις.
Η αποκατάσταση είναι μια ανάκαμψη της τράπεζας. Η Κεντρική Τράπεζα δεν λαμβάνει την άδεια. Το ίδρυμα συνεχίζει να εργάζεται. Μια προσωρινή διοίκηση εισάγεται στην τράπεζα, ο ιδιοκτήτης αλλάζει. Η Κεντρική Τράπεζα δίνει σε έναν νέο επενδυτή ένα δάνειο για την υποστήριξη της στιγμιαίας ρευστότητας. Η τράπεζα συνεχίζει να εργάζεται.
Θεωρητικά, όλα είναι καλά. Ωστόσο, στην πράξη, ο νέος ιδιοκτήτης μπορεί να εισαγάγει απαγόρευση για την πρόωρη λήξη των καταθέσεων ως μέτρο που αποβλέπει στην αποκατάσταση της οικονομικής κατάστασης. Από την άποψη του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, αυτό είναι μια λογική κίνηση. Το δάνειο της Κεντρικής Τράπεζας μπορεί να μην είναι αρκετό για την αποκατάσταση της ρευστότητας. Αλλά οι επενδυτές που πλήττονται από πανικό θα αρχίσουν να ενεργούν αδικαιολόγητα. Συγκεκριμένα, μπορούν να υποβάλουν αίτηση στην Κεντρική Τράπεζα με αίτημα ανάκλησης της άδειας από την αποκατεστημένη τράπεζα. Είναι σημαντικό να καταλάβουμε ότι η DIA μπορεί απλά να μην έχει αρκετά κεφάλαια για να πληρώσει όλη την ασφάλιση σε περίπτωση πτώχευσης ενός μεγάλου ιδρύματος. Τέτοιες περιπτώσεις υπάρχουν ήδη. Για παράδειγμα, η αναδιοργάνωση στην Τράπεζα της Μόσχας παρατάθηκε μέχρι το 2018. Στη διαδικασία ανάκαμψης, ο κατάλογος των περιουσιακών στοιχείων που αντιμετώπιζαν προβλήματα αυξήθηκε κατά άλλα 12,7 δισεκατομμύρια ρούβλια. Ως εκ τούτου, η προσχώρηση ενός πιστωτικού ιδρύματος στην VTB αναβάλλεται επ 'αόριστον.
Τι να κάνετε
Πρώτα απ 'όλα, μην πανικοβληθείτε. Εάν η Κεντρική Τράπεζα δεν έχει εισαγάγει μορατόριουμ για την πρόωρη απόσυρση των καταθέσεων, η ασφάλεια των κεφαλαίων στην απολυμασμένη τράπεζα είναι ανησυχητική, είστε έτοιμοι να χάσετε κάποιο από το συσσωρευμένο ενδιαφέρον - επικοινωνήστε με το τραπεζικό γραφείο με αίτημα επιστροφής της προκαταβολής πριν το χρονοδιάγραμμα. Αν οι όροι του δανείου είναι ελκυστικοί, αφήστε τα χρήματα να παραμείνουν στο πιστωτικό ίδρυμα. Μετά την άρση του μορατόριουμ, μπορείτε να επιστρέψετε με ασφάλεια την εισφορά. Η αποκατάσταση είναι μια ανάκαμψη της τράπεζας. Αλλά αν δεν λειτουργήσει, τότε το χειρότερο πράγμα που μπορεί να συμβεί είναι η ανάκληση της άδειας. Τι πρέπει να κάνουν οι επενδυτές στην περίπτωση αυτή;
- Ελέγξτε στον δικτυακό τόπο της DIA αν η αναδιοργάνωση πραγματοποιείται σε μια συγκεκριμένη τράπεζα.
- Μάθετε από ποια ημερομηνία γίνονται δεκτές αιτήσεις από επενδυτές.
- Να εμφανίζεται με διαβατήριο εντός της αναφερόμενης περιόδου και να συντάσσει αίτημα επιστροφής χρημάτων.
- Εάν το άθροισμα όλων των καταθέσεων, συμπεριλαμβανομένων των τόκων, δεν υπερβαίνει τα 1,4 εκατομμύρια ρούβλια, μετά από 3 τραπεζική ημέρα τα κεφάλαια θα μεταφερθούν στις καθορισμένες λεπτομέρειες.
Αυτή είναι η θεωρητική κατάσταση. Στην πράξη, όταν αναλύονται οι δραστηριότητες μιας αποκατασταθείσας τράπεζας, συχνά αποδεικνύεται ότι τα περισσότερα από τα έγγραφα είναι ψεύτικα. Ένας έλεγχος αρχίζει να προσδιορίζει τους πραγματικούς καταθέτες της τράπεζας. Αυτή η διαδικασία διαρκεί πολύ χρόνο. Οι άνθρωποι έπρεπε να περιμένουν τα χρήματά τους για αρκετούς μήνες.
Εάν το ποσό κατάθεσης, λαμβάνοντας υπόψη τους τόκους, είναι πάνω από 1,4 εκατομμύρια ρούβλια, μπορείτε να επιστρέψετε όλα όσα είναι πάνω από την ασφαλισμένη διαφορά μόνο μετά από ανταγωνιστική παραγωγή - πώληση περιουσιακών στοιχείων και περιουσίας. Συνήθως αυτή η διαδικασία διαρκεί δύο χρόνια. Οι απαιτήσεις των ατόμων ικανοποιούνται στην πρώτη θέση, IP - στην τρίτη.
Το πρόβλημα αυτό απειλεί κατά κύριο λόγο τους κατόχους καταθέσεις νομισμάτων. Στις αρχές του 2015, όταν το ρουμπλ υποτιμάται περισσότερο από δύο φορές, η αναπροσαρμογή πραγματοποιήθηκε ενεργά στον τραπεζικό τομέα, οι κάτοχοι καταθέσεων σε δολάρια δεν ήταν σε θέση να πάρουν τις αποταμιεύσεις τους. Το ποσό της προκαταβολής και του τόκου υπολογίστηκε εκ νέου με την ισοτιμία του ρουβλίου σύμφωνα με την Κεντρική Τράπεζα την ημέρα ανάκλησης της άδειας. Ως αποτέλεσμα, οι καταθέτες που είχαν πάνω από 700 χιλιάδες ρούβλια στους λογαριασμούς τους έπεσαν αυτόματα από το πρόγραμμα DIA.
Δεν επιτρέπονται αντισταθμίσεις
Πολύ συχνά οι άνθρωποι λαμβάνουν δάνειο και προκαταβολή σε μία τράπεζα. Εάν η διαδικασία πτώχευσης είναι σε εξέλιξη, τότε το ποσό της αποζημίωσης θα μειωθεί κατά το ποσό του δανείου. Η αντιστάθμιση δεν επιτρέπεται. Δηλαδή, εάν ένας πελάτης έχει εκδώσει δάνειο ύψους 1 εκατομμυρίου ρούβλια και προκαταβολή 2,4 εκατομμυρίων ρούβλια στην τράπεζα, τότε για να εξοφλήσει τα κεφάλαια, πρέπει πρώτα να εξοφλήσετε το δάνειο και τότε μπορείτε να πάρετε μια κατάθεση ύψους 1,4 εκατομμυρίων ρούβλων. Μέχρι αυτό το σημείο, η τράπεζα μπορεί να πληρώσει μόνο: 1,4-1 = 0,4 εκατομμύρια ρούβλια.
