Σύνθετοι τόκοι από καταθέσεις. Τύπος σύνθετου ενδιαφέροντος

Κάθε μία από αυτές αναφέρεται σε καταθέσεις με τον δικό της τρόπο: κάποιοι προτιμούν να συσσωρεύουν χρήματα σε τραπεζικούς λογαριασμούς, ενώ άλλοι κοιμούνται ευκολότερα όταν καταλαβαίνουν ότι όλα τα χρήματα βρίσκονται κάτω από το μαξιλάρι τους.

Οι τράπεζες βοηθούν να κερδίσουν χρήματα με δικά τους χρήματα - προσφέρουν ανταμοιβές μετρητών με τη μορφή δεδουλευμένων και καταβληθέντων τόκων για κάθε εκδομένο λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Αν αποφασίσετε να αναθέσετε τις αποταμιεύσεις σας σε μια τράπεζα, πρώτα απ 'όλα πρέπει να καταλάβετε πόσα μπορείτε να κερδίσετε, ποια τράπεζα είναι πιο αξιόπιστη και υπό ποιες συνθήκες προσφέρει καταθέσεις.

Σε αυτό το άρθρο, θα επικεντρωθούμε στο ερώτημα τι συνιστά ένα σύνθετο ενδιαφέρον για καταθέσεις και πώς να το υπολογίσουμε.

Διαφορές από το απλό ενδιαφέρον

Υπάρχουν δύο τύποι ενδιαφέροντος για τις καταθέσεις ή τις καταθέσεις - απλοί και σύνθετοι. Δεν μπορούμε να μιλάμε για το πρώτο από αυτά για μεγάλο χρονικό διάστημα, αφού ένα απλό ποσοστό είναι αρκετά εύκολο να υπολογιστεί.

Ο ενοποιημένος τόκος είναι ένας τύπος δεδουλευμένων που αυξάνει το μέγεθος του οργανισμού κατά το μέγεθος του, χωρίς να σπάσει τη συμφωνία καταθέσεων. Ονομάζεται επίσης κατάθεση κεφαλαίων.

Δηλαδή, με συντελεστή 20% με κεφαλαιοποίηση, η προϋπόθεση ότι στο τέλος της περιόδου θα λάβετε το ίδιο ποσοστό περισσότερα χρήματα δεν ισχύουν.

Οφέλη με σύνθετο τόκο

Οι τράπεζες δεν είναι επικερδείς με τέτοιες καταθέσεις, καθώς πρέπει να πληρώσουν περισσότερα για τη χρήση δανειακών κεφαλαίων. Ως εκ τούτου, τα επιτόκια σε αυτά είναι συχνά μια τάξη μεγέθους χαμηλότερα από αυτά των καταθέσεων που συνεπάγονται απλή απόκτηση τόκων.

Συχνά, ένα πολύπλοκο ποσοστό παρουσιάζεται σε καταθέσεις με δυνατότητα συνεχούς αναπλήρωσης. Μερικές φορές οι τράπεζες προσπαθούν να προσελκύσουν πελάτες σε καταθέσεις, από τις οποίες μπορείτε να αποσύρετε ή να επενδύσετε χρήματα ανά πάσα στιγμή. Αλλά τα επιτόκια για τον δεύτερο τύπο είναι σημαντικά χαμηλότερα από ό, τι στις καταθέσεις που δεν συνεπάγονται μερική απόσυρση.

Ποια είναι η σύνθετη σύνταξη ενδιαφέροντος;

Έτσι, έχοντας κατανοήσει την ουσία της έννοιας, θα προχωρήσουμε στην εφαρμογή πρακτικών υπολογισμών.

Ας υποθέσουμε ότι θέλετε να τοποθετήσετε 200 χιλιάδες ρούβλια σε μια κατάθεση. Η επιλογή έπεσε στην κατάθεση, γεγονός που συνεπάγεται την απόκτηση σύνθετων τραπεζικών τόκων με επίπεδο 11% ετησίως.

Οι όροι κατάθεσης περιλαμβάνουν την κεφαλαιοποίηση μηνιαίων τόκων. Αυτό σημαίνει ότι το ποσό των τόκων που οφείλεται σε εσάς για κατάθεση μέσα σε ένα μήνα θα υπολογιστεί και θα προστεθεί στο συνολικό ποσό της αρχικής κατάθεσης. Και από τον επόμενο μήνα, ο τόκος θα υπολογιστεί με ένα νέο ποσό κατάθεσης.

Πρακτικός υπολογισμός

Στην πράξη, μοιάζει με αυτό:

Θα επενδύσουμε 200 χιλιάδες ρούβλια σε μια κατάθεση στο 11% του μηνιαίου κεφαλαιοποίηση ενδιαφέροντος. Αυτό το παίρνουμε για τον πρώτο μήνα 11% ÷ 12 = 0,917%.

Επιπλέον, 200 χιλιάδες ρούβλια * 0,917% = 1834 ρούβλια. Κατά το δεύτερο μήνα, το ποσό κατάθεσης θα αυξηθεί κατά 1834 ρούβλια.

Δηλαδή, στο δεύτερο μήνα θα είναι 201834 ρούβλια. Και με τον ίδιο τρόπο μπορείτε να υπολογίσετε τους υπόλοιπους μήνες:

• 3 μήνες - 201834 * 0,917% = 1850,82. Το ποσό της κατάθεσης θα ανέρχεται σε 203684,82 ρούβλια.
• 4 μήνες - 203684.82 * 0.917% = 1867.11. Η συνεισφορά θα είναι ίση με 205551.93 p.
• 5 μήνες - 205551,93 * 0,917% = 1884,23. Το σώμα της κατάθεσης θα είναι ήδη 207436,16 p.
• 6 μήνες - 207436,16 * 0,917% = 1901,50. Αποδεικνύεται ότι στον 7ο μήνα η κατάθεση θα είναι ίση με 209337,66 p.

Με τον ίδιο τρόπο, μπορείτε να υπολογίσετε τους υπόλοιπους έξι μήνες. Τα αποτελέσματα θα είναι όπως φαίνεται στον παρακάτω πίνακα:

Συνολικά, μέχρι τον τελευταίο μήνα του έτους, το ποσό των σύνθετων τόκων θα ανέρχεται σε 21118,33 ρούβλια, και στο τέλος του έτους ένα άτομο θα λάβει 223126,33 ρούβλια στα χέρια του.Αν έβαλε τα χρήματά του σε κανονική κατάθεση χωρίς μηνιαία κεφαλαιοποίηση, τότε το ποσό των τόκων θα ήταν 22.000 ρούβλια. Αποδεικνύεται ότι κατά 1126,33 ρούβλια μια συμβολή με σύνθετο ενδιαφέρον ήταν πιο κερδοφόρα.

Δηλαδή, αποδεικνύεται ότι είναι πραγματικά αποδοτικό να τοποθετηθούν τέτοιες καταθέσεις. Αλλά αυτό είναι θεωρητικά, στην πράξη, ίσως όλα θα είναι διαφορετικά λόγω ορισμένων αποχρώσεων που θα περιγραφούν κάπως παρακάτω.

Πώς να συγκρίνετε σύνθετο και απλό ενδιαφέρον στην πράξη;

Στην πράξη, συναντάμε τράπεζες που δεν θέλουν να εργάζονται με ζημία. Σύμφωνα με τους παραπάνω υπολογισμούς, οι καταθέσεις με πολύπλοκο επιτόκιο είναι λιγότερο κερδοφόρες για οποιαδήποτε τράπεζα.

Αυτό μπορεί να εξηγήσει τη διαφορά στα επιτόκια που προσφέρουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ως ανταμοιβή για την τοποθέτηση καταθέσεων. Αυτές οι καταθέσεις που περιλαμβάνουν κεφαλαιοποίηση έχουν πάντα χαμηλότερο επιτόκιο.

Οι καταθέσεις χωρίς κεφαλαιοποίηση έχουν πάντα υψηλότερο επίπεδο προσφερόμενων επιτοκίων.

Για να κάνουμε μια πραγματική σύγκριση, λαμβάνουμε τα μέσα ποσοστά που υπάρχουν σήμερα.

Φανταστείτε ότι ο Ivanov K.L. είναι ο υπερήφανος ιδιοκτήτης 1 εκατομμυρίου ρούβλια. Αποφάσισε να τοποθετήσει αυτά τα χρήματα σε μια τράπεζα. Ο αξιωματικός της τράπεζας του πρόσφερε δύο επιλογές. Ο πρώτος είναι να καταβάλει μια συνεισφορά για ένα έτος με 10% ετησίως, υποδηλώνοντας τον υπολογισμό των σύνθετων τόκων. Η δεύτερη επιλογή είναι μια δωδεκάμηνη συνεισφορά με ετήσιο συντελεστή 11% με απλή χρέωση των τελών.

Ποια επιλογή μπορείτε να επιλέξετε; Ας κάνουμε έναν υπολογισμό.

Η σύγκριση θα βοηθήσει στην πραγματική εκτίμηση της κερδοφορίας μιας συγκεκριμένης προσφοράς.

Το προηγούμενο παράδειγμα έδειξε λεπτομερώς τον τρόπο υπολογισμού του ενδιαφέροντος για κάθε μήνα. Αυτή τη φορά θα το κάνουμε ευκολότερο - θα χρησιμοποιήσουμε τον ήδη παραγόμενο σύνθετο τύπο ενδιαφέροντος, που μοιάζει με αυτό:

Ps = D * (1 + Ds / 100 * Pd / Po) K-D, όπου:

• D είναι το αρχικό ποσό της κατάθεσης.
• Ds - επιτόκιο της κατάθεσης,
• PD - ο αριθμός ημερών της περιόδου (συχνά 30 ημερολογιακές ημέρες).
• - τον συνολικό αριθμό ημερών της περιόδου για την οποία συνάπτεται η σύμβαση καταθέσεων ·
• K - ο αριθμός των περιόδων κατά τις οποίες θα μεταφερθούν τόκοι στο σώμα της κατάθεσης.

Σύμφωνα με τον τύπο, υπολογίζουμε ποιο είναι το σύνθετο ετήσιο ενδιαφέρον στο παράδειγμά μας:

Ps = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213.20 ρούβλια.

Αν Ivanov K.L. εάν επιλέξει τη δεύτερη επιλογή, θα λάβει το ακόλουθο ποσό ενδιαφέροντος για ένα έτος:

Pn = 1 000 000 * 0.11 = 110 000 σελίδες.

Όπως μπορείτε να δείτε, ακόμη και μια διαφορά 1% επηρεάζει σημαντικά το επίπεδο της διαφοράς στην αμοιβή των καταθέσεων με ή χωρίς κεφαλαιοποίηση. Φυσικά, εάν το επιτόκιο ήταν το ίδιο, τότε η κεφαλαιοποίηση είναι πάντα πιο κερδοφόρα. Αλλά η πραγματικότητα είναι ότι οι τράπεζες εν γνώσει μειώνουν τα επιτόκια στις καταθέσεις αυτές, έτσι ώστε να μην υφίστανται ζημίες.

Μια κατάθεση δεν είναι ένας τρόπος για να κερδίσετε χρήματα, αλλά μια ευκαιρία για να διατηρήσετε την αξία των ιδίων κεφαλαίων

Φυσικά, ένας σύνθετος τόκος των καταθέσεων επιτρέπει στους ιδιοκτήτες τους να κερδίζουν περισσότερα χρήματα για την κατανεμημένη μονάδα χρόνου. Στα παραπάνω παραδείγματα, μπορείτε να δείτε τη διαφορά στο ύψος της αμοιβής που λάβατε.

Αλλά πρέπει να εξετάσετε το ρυθμό του πληθωρισμού, την ανάπτυξη ή την παρακμή της οικονομίας. Στην παρούσα κατάσταση, οι οικονομολόγοι είναι της άποψης ότι οι καταθέσεις συμβάλλουν μόνο στην αντιμετώπιση των παραγόντων που επηρεάζουν τη διαδικασία υποτίμησης των χρημάτων.

Φυσικά, τα τραπεζικά ιδρύματα παρέχουν εγγυήσεις για την προστασία των χρημάτων σας και αυτή η μέθοδος είναι πολύ καλύτερη από τη διατήρηση των τιμαλφών κάτω από ένα στρώμα, αλλά αν θέλετε να δημιουργήσετε νέο κεφάλαιο με τη βοήθεια του κεφαλαίου, πρέπει να επιλέξετε μια επένδυση.

Αν έχετε ήδη αποφασίσει ακριβώς ποιος τύπος λογαριασμού χρειάζεστε, μην κάνετε βιαστικές αποφάσεις. Ακόμη και αν μια κατάθεση με κεφαλαιοποίηση ενδιαφέροντος έχει ένα πολύ ελκυστικό επιτόκιο, αξίζει να εκτιμηθούν όλοι οι κίνδυνοι που μπορεί να προκύψουν. Η φήμη της τράπεζας σε αυτό το θέμα διαδραματίζει σημαντικό ρόλο, γεγονός που υποδηλώνει την αξιοπιστία του ιδρύματος.

Για παράδειγμα, μπορούμε να πούμε ότι στο εξωτερικό, όλοι οι άνθρωποι είναι αλλοδαποί στα επιτόκια των καταθέσεων, όπως στη Ρωσία. Κατά τον ίδιο τρόπο ισχύουν για τα επιτόκια των δανείων.Εκεί, το επίπεδό τους στην περιοχή του 1-2% θεωρείται φυσιολογικό. Από την άποψη αυτή, αντιλαμβάνονται τις τράπεζες αποκλειστικά ως μέσο εξοικονόμησης των κεφαλαίων τους.