Αν τουλάχιστον μία φορά στη ζωή σας πήρατε ένα δάνειο, τότε συναντήσατε τέτοιες έννοιες διαφοροποιήσιμη πληρωμή και την καταβολή προσόδου. Τι είναι αυτό, ποια είναι η διαφορά μεταξύ αυτών και ποια είναι η φόρμουλα υπολογισμού; Μπορείτε να μάθετε για όλα αυτά από το άρθρο.
Τι είναι μια διαφοροποιημένη πληρωμή;
Η ουσία κάθε δανείου είναι ότι ένα μεγάλο ποσό λαμβάνεται αμέσως, και επιστρέφεται με την πάροδο του χρόνου για τμήματα και με τόκο. Τα διαστήματα αποπληρωμής καθορίζονται κανονικά μία φορά το μήνα. Αυτό το μηνιαίο ποσό ονομάζεται πληρωμή.
Εξετάστε το διαφορετικά. Εάν το ποσό του χρέους χωρίζεται σε ίσα μέρη και το ποσοστό υπολογίζεται ανάλογα με το ποσό που απομένει, τότε αυτός ο τρόπος αποπληρωμής ονομάζεται διαφοροποιημένη πληρωμή. Μπορείτε επίσης να το συναντήσετε με το όνομα "κλασική μέθοδος", "εμπορική μέθοδος" ή με τη μέθοδο υπολογισμού του ενδιαφέροντος για το υπόλοιπο.
Με την πρώτη ματιά, φαίνεται ότι απλά δεν μπορούν να υπάρχουν άλλες επιλογές αποπληρωμής. Αλλά αυτό δεν συμβαίνει. Υπάρχουν ετήσιες και διαφοροποιήσιμες πληρωμές. Η ουσία της προσόδου είναι ότι η αποπληρωμή γίνεται κάθε μήνα με το ίδιο ποσό. Προκειμένου να καθοριστεί, ο τόκος υπολογίζεται για ολόκληρη την περίοδο χρήσης του δανείου, το εισπραχθέν ποσό προστίθεται στο κύριο χρέος και διαιρείται με τον αριθμό των μηνών.
Τα μειονεκτήματα των διαφοροποιημένων πληρωμών
Η ουσία του μειονεκτήματος έγκειται στο ίδιο το όνομα του φαινομένου - διαφοροποιημένη πληρωμή, δηλαδή πραγματοποιείται λαμβάνοντας υπόψη τις διαφορές. Δεδομένου ότι το ποσό του κύριου χρέους χωρίζεται σε ίσα μέρη, και οι τόκοι υπολογίζονται ανάλογα με το υπόλοιπο, η πρώτη πληρωμή θα είναι η μεγαλύτερη και η τελευταία - η μικρότερη.
Ως εκ τούτου, ο δανειολήπτης θα έχει ιδιαίτερα δύσκολη περίοδο στο πρώτο έτος πληρωμών, αλλά με την πάροδο του χρόνου η επιβάρυνση του προϋπολογισμού θα μειωθεί. Αυτό είναι ένα μειονέκτημα για τον δανειολήπτη, αλλά στην πραγματικότητα είναι αδύνατο να πούμε χωρίς αμφιβολία ότι αυτό είναι κακό. Το πρώτο έτος πληρωμών θα σας επιτρέψει να πειθαρχήσετε και να αναπτύξετε την ικανότητα να ταιριάζει στον προϋπολογισμό, η οποία στο μέλλον μπορεί να οδηγήσει στη δημιουργία δωρεάν χρημάτων, τα οποία μπορούν να χρησιμοποιηθούν για άλλες ανάγκες.
Ένα άλλο μειονέκτημα ενός τέτοιου συστήματος για τον δανειολήπτη είναι ότι το εισόδημα για την απόκτηση δανείου με παρόμοιο σύστημα πληρωμών θα απαιτήσει ένα τέταρτο επιπλέον. Εάν μιλάμε για μικρά δάνεια, τότε αυτό μπορεί να μην είναι θεμελιώδης παράγοντας, αλλά αν σκεφτείτε μια υποθήκη, μπορεί να γίνει σημαντικό εμπόδιο για την έγκριση.
Το μειονέκτημα ενός τέτοιου συστήματος αποπληρωμής για την τράπεζα είναι πολύ πιο σοβαρό. Ένα πιστωτικό ίδρυμα θα λαμβάνει λιγότερους τόκους. Γιατί συμβαίνει αυτό, θα μπορέσετε να καταλάβετε λίγο αργότερα, όταν συνεχίζουμε να εξετάζουμε τα παραδείγματα και τα παραδείγματα υπολογισμού. Ως εκ τούτου, οι τράπεζες, ειδικά στην περίπτωση των υποθηκών, προτιμούν να μην δώσει στους δανειολήπτες μια επιλογή, δανεισμού μόνο με όρους των πληρωμών προσόδου.
Ο ρόλος του πληθωρισμού
Υπάρχει μια άλλη παγίδα ενός τέτοιου συστήματος πληρωμών για τον δανειολήπτη, το οποίο με την πρώτη ματιά δεν φαίνεται προφανές. Στο μακροπρόθεσμο δανεισμό, μέρος της μηνιαίας πληρωμής καταναλώνεται αργά από τον πληθωρισμό. Δεν είναι μυστικό σε κανέναν ότι 10 χιλιάδες ρούβλια τώρα και 10 χιλιάδες ρούβλια πριν από πέντε χρόνια δεν είναι τα ίδια χρήματα καθόλου. Είτε μας αρέσει είτε όχι, αλλά η αξία του χρήματος αλλάζει με την πάροδο του χρόνου, αυτή η διαδικασία είναι ιδιαίτερα γρήγορη σε περίοδο οικονομικής κρίσης.
Ένα διαφοροποιημένο φορτίο με σταδιακή μείωση της πληρωμής δεν επιτρέπει σε αυτόν τον παράγοντα να παίξει πλήρως υπέρ του δανειολήπτη, σε αντίθεση με την περίπτωση που η αποπληρωμή γίνεται σε ίσα μέρη κάθε μήνα.
Οφέλη των διαφοροποιήσιμων πληρωμών
Όπως προαναφέρθηκε, ένα τέτοιο σύστημα πληρωμών θα επιτρέψει να καταβληθούν μικρότεροι τόκοι στην τράπεζα.Όσο μεγαλύτερο είναι το μέγεθος του δανείου, τόσο μεγαλύτερη είναι η εξοικονόμηση.
Αυτό είναι πιο βολικό όσον αφορά την πρόωρη εξόφληση. Μια διαφοροποιημένη πληρωμή δανείου σάς επιτρέπει να εξοφλήσετε γρήγορα το κύριο χρέος σας. Κατά τα πρώτα έτη, το μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής θα πηγαίνει ειδικά για την αποπληρωμή του φορέα δανείων, σε αντίθεση με τις καταβολές προσόδου, όταν κατά τα πρώτα έτη καταβάλλονται μόνο τόκοι και το κύριο χρέος μειώνεται ελάχιστα. Ως εκ τούτου, αν προκύψει μια κατάσταση που πρέπει να κλείσετε επειγόντως το χρέος μετά από αρκετά χρόνια αποπληρωμής, τότε το υπόλοιπο του δανείου θα είναι σημαντικά χαμηλότερο από ό, τι στην κατάσταση με την πρόσοδο.
Ακόμη και αν εξοφλήσετε μερικώς το δάνειο σας πριν από το χρονοδιάγραμμα, αυτό θα εξοικονομήσει επίσης περισσότερο ενδιαφέρον, επειδή χρεώνεται μόνο στο υπόλοιπο.
Ιδιαίτερα καλά, τα οφέλη θα γίνουν αισθητά πλησιέστερα στο τέλος της θητείας, καθώς οι πληρωμές καθίστανται σχεδόν ανεπαίσθητες στον προϋπολογισμό, ακόμη και αν έχετε πάρει ένα μεγάλο δάνειο για να αγοράσετε ένα σπίτι.
Διαφοροποιημένος τύπος πληρωμής: κύριο χρέος
Η πληρωμή περιλαμβάνει δύο μέρη, για τον υπολογισμό του καθενός από αυτούς χρησιμοποιεί το δικό του τύπο. Το πρώτο μέρος είναι το ποσό του κύριου χρέους. Το δεύτερο μέρος είναι το ενδιαφέρον που πρέπει να πληρώσετε για το μήνα χρέωσης.
Έτσι, το πρώτο μέρος υπολογίζεται από τον τύπο: B = S / N.
B - το πρώτο μέρος της κύριας πληρωμής,
S είναι το ποσό του δανείου που έχει ληφθεί.
N είναι ο αριθμός μηνών κατά την περίοδο για την οποία έχει ληφθεί ένα δάνειο.
Υπολογισμός του τόκου
Στη συνέχεια, πρέπει να υπολογίσετε το μέγεθος του ποσοστού, γι 'αυτό χρησιμοποιείται ο ακόλουθος τύπος:
p = Sn * Ρ / 12, όπου:
p είναι το ποσό των πληρωτέων δεδουλευμένων τόκων.
Sn είναι το μέγεθος του υπόλοιπου ποσού του δανείου.
P - ετήσιο επιτόκιο, το οποίο καθορίζεται από τη σύμβαση δανείου.
Για να υπολογίσετε την πληρωμή, παραμένει το τελευταίο βήμα, για το οποίο πρέπει να χρησιμοποιήσετε τον ακόλουθο τύπο: b = B + p.
b είναι το μηνιαίο ποσό πληρωμής.
B - το πρώτο μέρος της κύριας πληρωμής,
p είναι το ποσό των δεδουλευμένων τόκων.
Εάν θέλετε να υπολογίσετε ποιο είναι το υπόλοιπο χρέους σε συγκεκριμένο χρονικό σημείο, τότε πρέπει να χρησιμοποιήσετε τον ακόλουθο τύπο: Sn = S - (B * n), όπου n είναι ο αριθμός των παρελθουσών περιόδων χρέωσης.
Παράδειγμα υπολογισμού διαφορικής πληρωμής
Ας υπολογίσουμε το ποσό της πληρωμής για τους ακόλουθους όρους. Η τράπεζα πήρε 1.000.000 ρούβλια για να αγοράσει ένα διαμέρισμα. Ο όρος δανείου είναι 10 χρόνια, το επιτόκιο είναι 14% ετησίως.
Για να γίνει ο υπολογισμός της διαφορικής πληρωμής, υπολογίζουμε το πρώτο μέρος: 10 χρόνια είναι 120 μήνες. Έτσι, 1.000.000 / 120 = 8.333,34 ρούβλια.
Υπολογίζουμε το ενδιαφέρον. Για τον πρώτο μήνα θα είναι 1.000.000 * 14% / 12 = 11.666,66. Η πληρωμή για τον πρώτο μήνα θα είναι 20.000 ρούβλια (8.333,34 + 11.666,66).
Για το δεύτερο μήνα θα προκύψουν τόκοι ύψους (1.000.000 - 8.333,34) * 14% / 12 = 11.569,44. Η πληρωμή για το δεύτερο μήνα θα είναι 19 902,78. Όπως μπορείτε να δείτε, έχει ήδη γίνει μικρότερο, αν και όχι πολύ.
Ας υποθέσουμε ότι ένας δανειολήπτης έχει πληρώσει ένα δάνειο για ένα έτος, ποια θα είναι η πληρωμή του μετά από αυτό το χρονικό διάστημα; (1.000.000 - 100.000) * 14% / 12 = 10.500 είναι το ποσό των τόκων, ως εκ τούτου, 18.833,34 είναι η πληρωμή. Η διαφορά με την πληρωμή του πρώτου μήνα είναι 1.166,66 ρούβλια. Η τελική πληρωμή θα είναι 8.430,56 ρούβλια. Όπως μπορείτε να δείτε, η διαφορά με την πληρωμή του πρώτου μήνα είναι σημαντική.
Ας υπολογίσουμε τώρα το ποσό της υπεραντιστάθμισης του δανείου υπό τέτοιες συνθήκες. Για να γίνει αυτό, πρέπει να προσθέσετε μαζί τις μηνιαίες πληρωμές για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου και να αφαιρέσετε το ποσό του δανείου από αυτές. Κάντε αυτό χειροκίνητα για πολύ καιρό. Για αυτό, είναι πιο βολικό να χρησιμοποιήσετε έναν υπολογισμό διαφορικών πληρωμών. Μπορείτε να γράψετε τον εαυτό σας χρησιμοποιώντας τις λειτουργίες του Excel ή να υπολογίσετε σε μια ειδική περιοχή που ονομάζεται "Υπολογιστής Δανείου".
Στην περίπτωσή μας, η υπερπληρωμή του δανείου θα ανέλθει σε 705.833 ρούβλια, δηλαδή λίγο πάνω από το 70%.
Παράδειγμα υπολογισμού της πληρωμής μιας προσόδου
Για να συγκρίνετε αυτά που είναι πιο κερδοφόρα από μόνα τους, αντί να βασίζεστε σε ισχυρισμούς κάποιου άλλου, θα πρέπει να υπολογίσετε το μέγεθος της πληρωμής της προσόδου και την υπερπληρωμή για παρόμοιους όρους δανεισμού.
Ο τύπος υπολογισμού είναι πολύ περίπλοκος: x = S * (P / ((1 + P)n - 1);
X - μηνιαία πληρωμή
S είναι το ποσό του δανείου,
P είναι το 1/12 του επιτοκίου,
N είναι ο αριθμός των μηνών κατά την περίοδο πίστωσης.
Στην περίπτωσή μας (1 000 000 ρούβλια για 10 χρόνια με 14% ετησίως), η μηνιαία πληρωμή θα είναι 15 527 ρούβλια, και το ποσό των αχρεωστήτως καταβληθέντων για ολόκληρη την περίοδο - 863 197 ρούβλια, δηλαδή περισσότερο από 86%. Τώρα πρέπει να καταλάβετε γιατί η τράπεζα δεν επιθυμεί να προσφέρει μια διαφοροποιημένη πληρωμή, και στη συντριπτική πλειοψηφία των περιπτώσεων ο δανειολήπτης δεν έχει καν επιλογή.
Από το παράδειγμα, γίνεται φανερό σύμφωνα με το ποιο σύστημα το φορτίο στον οικογενειακό προϋπολογισμό θα είναι χαμηλότερο και είναι επίσης σαφές ότι για διαφοροποιημένες πληρωμές με το ίδιο ποσό δανείου, το εισόδημα του δανειολήπτη πρέπει να είναι υψηλότερο κατά 25%.
Υποθήκη
Είναι λογικό το γεγονός ότι για τα καταναλωτικά δάνεια ή ακόμη και για δάνεια αυτοκινήτων στις περισσότερες περιπτώσεις, το σύστημα με το οποίο υπολογίζονται οι πληρωμές δεν έχει σημασία. Αλλά αν μιλάμε για ένα δάνειο για την αγορά κατοικίας, τότε είναι ήδη πολύ σημαντικό τι είδους υποθήκη θα είναι, με διαφοροποιημένες πληρωμές ή πρόσοδο.
Τα περισσότερα ιδρύματα δανεισμού τόσο στη Ρωσική Ομοσπονδία όσο και στο εξωτερικό δεν προσφέρουν επιλογή, προσφέροντας μόνο ισόποση αποπληρωμή. Αυτό οφείλεται όχι μόνο στην επιθυμία των τραπεζών να κερδίζουν όσο το δυνατόν περισσότερο, αλλά και στους δανειολήπτες. Δεν είναι όλοι ευχαριστημένοι με την ανάγκη να πληρώσουν περισσότερα κατά τα πρώτα χρόνια και όχι κάθε άτομο έχει τέτοιο εισόδημα για να πάρει την έγκριση της τράπεζας, δεν αρέσει σε όλους το γεγονός ότι είναι αδύνατο να προγραμματίσουμε με ακρίβεια τα έξοδά τους.
Ως εκ τούτου, ακόμη και οι πεπειραμένοι και ενημερωμένοι δανειολήπτες, έχοντας ζυγιστεί όλα τα επιχειρήματα, επιλέγουν την εξόφληση σε ίσα μέρη. Οι ειδικοί γράφουν ότι η ζήτηση δανειακών προϊόντων με διαφοροποιήσιμες πληρωμές είναι εξαιρετικά χαμηλή, και στις συνθήκες οικονομικής αστάθειας έχει γίνει ακόμη χαμηλότερη.
Ως εκ τούτου, ο κατάλογος των τραπεζών που παρέχουν την επιλογή είναι εξαιρετικά σύντομη. Περιλαμβάνει: τη Gazprombank, τη Nordea Bank και το Petrocommerce. Προηγουμένως, η Sberbank παρείχε μια τέτοια ευκαιρία, τώρα δεν υπάρχει πλέον.
