CPM - ένας πολύ σημαντικός δείκτης κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο. Αυτή η συντομογραφία αντιπροσωπεύει το συνολικό κόστος του δανείου. Τι είναι αυτό; Πώς υπολογίζεται αυτός ο δείκτης; Τι περιλαμβάνεται σε αυτό; Πώς να το υπολογίζετε μόνοι σας; Είναι δυνατή η επίτευξη ακριβών αποτελεσμάτων; Αυτά και συναφή ζητήματα μπορούν να βρεθούν στο άρθρο.
Τι είναι αυτό;
Το συνολικό κόστος του δανείου (CPM) είναι ένας δείκτης πληροφόρησης με τον οποίο είναι δυνατό να συγκριθούν οι προσφορές δανείων από διάφορες τράπεζες και ΝΧΙ (οργανισμοί μικροχρηματοδότησης). Αυτά είναι πολύ πολύτιμα δεδομένα, διότι με τη βοήθεια του CPM θα καθορίσετε ποιο δάνειο θα είναι λιγότερο δαπανηρό για εσάς.
Η τιμή αυτή υπολογίζεται ως ποσοστό (%). Αλλά τον Δεκέμβριο του 2017 τροποποιήθηκε ο νόμος περί καταναλωτικών δανείων. Σύμφωνα με αυτούς, ο υπολογισμός του συνολικού κόστους του δανείου πρέπει να γίνει όχι μόνο σε ποσοστό, αλλά και σε νομισματικούς όρους.
Στην πραγματικότητα, όλα είναι ξεκάθαρα. Εάν δίνεται ένα δάνειο, ας πούμε, με 20% ετησίως, τότε αποδεικνύεται ότι θα πληρώσετε υπερβολικά το 20% του ποσού του δανείου ετησίως. Αλλά ο δανειολήπτης πληρώνει πολύ περισσότερο από ό, τι υποδεικνύεται σε ένα ελκυστικό επιτόκιο.
Το γεγονός είναι ότι η αξία του πλήρους κόστους ενός δανείου δεν αναφέρεται πάντοτε από τις τράπεζες σε διαφημιστικές προσφορές, μόνο σε δανειακές συμβάσεις. Και οι οφειλέτες βρίσκουν αυτές τις περισσότερο δυσμενείς συνθήκες για αυτούς μετά την υπογραφή του εγγράφου.
Μέσος όρος αγοράς
Τώρα ας προχωρήσουμε στα στατιστικά. Σύμφωνα με την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσίας, το συνολικό κόστος των δανείων, των καταναλωτών και των αυτοκινήτων, εκφράζεται με τη μέση αγοραία αξία μεταξύ 13,7-26,8%.
Μέσος όρος αγοράς για ΝΧΙ
Όσον αφορά τα ΝΧΙ (οργανισμοί που εκδίδουν μικροσκοπικά), οι δείκτες είναι ελαφρώς υψηλότεροι. Μερικές φορές φτάνουν ακόμη και φανταστικούς αριθμούς. Για παράδειγμα, για ένα ακάλυπτο μικροπίστωμα ύψους έως και 30 χιλιάδων ρούβλια, που καταρτίζεται για ένα μήνα, το μέσο κόστος αγοράς ενός δανείου μπορεί να φτάσει μέχρι και το 600%!
Κατά συνέπεια, όσο περισσότερο αυξάνεται ο όγκος και η διάρκεια του δανείου από ΝΧΙ, τόσο περισσότερο αυτή η αξία θα προσεγγίσει τις τραπεζικές υπηρεσίες. Έτσι, αν ένα ακάλυπτο microloan εκδίδεται για μια περίοδο περίπου ενός έτους, και το μέγεθός του υπερβαίνει τα 100 χιλιάδες ρούβλια, τότε η μέση αγοραία αξία στην αναλογία του είναι 32,5%, και το όριο είναι 43,4%.
Τώρα θα εξετάσουμε αν η αξία του συνολικού κόστους ενός καταναλωτικού δανείου ισοδυναμεί με το διαφημιζόμενο επιτόκιο. Εξετάστε τι τράπεζες απαιτείται από το νόμο να συμπεριλάβει στο CPM για οικισμούς, και τι όχι.
Τι περιλαμβάνεται στο CPM;
Συνεχίζουμε να αναλύουμε το πλήρες κόστος του δανείου. Τι είναι αυτό; Αυτές είναι όλες οι πληρωμές δανείων που είναι γνωστές κατά τη στιγμή της σύναψης της σύμβασης δανείου.
Σκεφτείτε τους:
- Το κύριο χρέος. Αυτή είναι η κύρια αξία στον τύπο που προτείνεται από το νόμο. Αλλά απέχει πολύ από το μόνο. Εκτός από αυτό, υπάρχουν πολλές ποσότητες που πληρώνονται από τον οφειλέτη πέρα από την αποπληρωμή του κύριου χρέους.
- Τόκοι για το δάνειο. Αυτή είναι η προσφορά που διαφημίζεται.Αλλά ταυτόχρονα, το ενδιαφέρον για το δάνειο απέχει πολύ από το μόνο που μένει να πληρώσει ο δανειολήπτης.
- Πληρωμές στην τράπεζα. Μόνο αυτές οι πληρωμές αναφέρονται εδώ, χωρίς την οποία δεν είναι δυνατή η έκδοση δανείου. Για παράδειγμα, αν ένα δάνειο εκδίδεται για ένα διαμέρισμα, μπορεί να χρειαστεί να χρεωθείτε για την τοποθέτηση ενός αξιοπρεπούς αξιοπρεπούς ποσού μετρητών σε ατομική ασφάλεια.
- Το κόστος έκδοσης πιστωτικής κάρτας. Υπό την προϋπόθεση ότι τα κεφάλαια θα πιστωθούν σε αυτό, και δεν εκδίδονται σε μετρητά.
- Πληρωμές σε ορισμένα τρίτα μέρη, εάν η παροχή δανείου εξαρτάται από τη σύμβαση μαζί τους. Αυτά τα άτομα, φυσικά, πρέπει να αναφέρονται στη σύμβαση. Συχνά, είναι ασφαλιστές, συμβολαιογράφοι ή εκτιμητές. Ως αμοιβή νοούνται τα ασφάλιστρα, οι πληρωμές για την αξιολόγηση των ασφαλειών, οι μεταφορές κεφαλαίων σε λογαριασμούς άλλων τραπεζών κ.λπ.
- Το κόστος της ασφάλισης. Για τις περιπτώσεις αυτές, όταν η αποζημίωση για ασφαλισμένο συμβόλαιο δεν καταβάλλεται στον οφειλέτη και όχι στους συγγενείς του. Έτσι, στη δομή του CPM, το κόστος της ασφάλισης ζωής θα ληφθεί υπόψη αν, ως αποτέλεσμα του θανάτου του δανειολήπτη, η τράπεζα λαμβάνει αποζημίωση για την αποπληρωμή του δανείου με αυτά τα κεφάλαια.
- Ασφάλιση που καθορίζει τους όρους του δανείου. Αυτά είναι ασφαλιστήρια συμβόλαια που καθορίζουν το ποσό, τους όρους, τα επιτόκια κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο. Πολλές τράπεζες αυξάνουν τα επιτόκια των δανείων εάν ο δανειολήπτης δεν συντάξει ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Στις περιπτώσεις αυτές, η ασφάλιση που αγοράζεται από την πιστωθείσα εταιρεία πρέπει να λαμβάνεται υπόψη κατά τον υπολογισμό του συνολικού κόστους ενός καταναλωτικού δανείου.
Εξαιρέσεις κατά τον υπολογισμό των πληρωμών σε τρίτους
Τώρα σχετικά με τις εξαιρέσεις. Οι "πληρωμές σε τρίτους" δεν περιλαμβάνουν ασφαλειών (π.χ. πλήρη ασφάλεια κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο αυτοκινήτου). Οι τροποποιήσεις του νόμου, που εγκρίθηκαν τον Δεκέμβριο του 2017, υποχρεώνουν να λαμβάνουν υπόψη κατά τον υπολογισμό του συνολικού κόστους ενός καταναλωτικού δανείου, ενυπόθηκου δανείου ασφάλισης περιουσίας.
Επιπλέον, αν το όνομα της οργάνωσης είναι γραμμένο στη σύμβαση δανείου, τότε ο υπολογισμός θα γίνει με τις τιμές του. Εάν η τράπεζα δεν περιορίζει το φάσμα των ασφαλιστών που μπορεί να επικοινωνήσει με τον πελάτη, χρησιμοποιήστε τα τιμολόγια οποιουδήποτε από τους ασφαλιστικούς οργανισμούς. Επομένως, στην περίπτωση αυτή, οι υπολογισμοί UCS θα είναι κατά προσέγγιση.
Αλλά η τράπεζα εδώ πρέπει σίγουρα να καθορίσει με τα ποσοστά της ασφαλιστικής εταιρείας που κάνει τον υπολογισμό. Σε αυτή την περίπτωση, η σύμβαση θα πρέπει να δηλώνει ότι όταν επιλέγει έναν άλλο ασφαλιστή, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να είναι διαφορετική.
Είναι σημαντικό να θυμόμαστε ότι κατά τον υπολογισμό των πληρωμών σε τρίτους στο πλαίσιο του CPM, οι τραπεζικοί ειδικοί χρησιμοποιούν τα ασφάλιστρα που ισχύουν αυτή τη στιγμή. Από αυτό δεν μπορούμε να αποκλείσουμε ότι στο μέλλον αυτά τα τιμολόγια θα αλλάξουν και το κόστος των πληρωμών θα αυξηθεί / θα μειωθεί.
Τι δεν λαμβάνεται υπόψη στο CPM;
Πάνω, παρουσιάσαμε τη μέση αγοραία αξία του συνολικού κόστους του δανείου. Και τώρα τι δεν λαμβάνεται υπόψη κατά τον υπολογισμό του UCS:
- Πληρωμές που απαιτούνται από το νόμο. Για παράδειγμα, CTP κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο αυτοκινήτου.
- Πληρωμές που προκύπτουν από παραβίαση από τους δανειολήπτες των όρων της σύμβασης. Το πιο συνηθισμένο παράδειγμα είναι η ποινή καθυστέρησης πληρωμής. Αυτό είναι λογικό, αφού είναι αδύνατο να προβλεφθεί εκ των προτέρων η πιθανότητα τέτοιων παραβιάσεων.
- Πληρωμές που εξαρτώνται άμεσα από την απόφαση του δανειολήπτη. Πρώτα απ 'όλα, πρέπει να συνδέονται με το ίδιο το δάνειο και τη σύμβαση. Παραδείγματος χάριν, καταβολή προπληρωμής.
- Το κόστος της ασφάλειας ασφάλισης. Τις περισσότερες φορές είναι κύτος.
- Ασφάλιση.
Ασφαλιστικό ζήτημα
Όσον αφορά τον τελευταίο από τον παραπάνω κατάλογο, τότε κατά τον υπολογισμό του συνολικού κόστους του δανείου, η Κεντρική Τράπεζα καθορίζει τους ακόλουθους όρους υπό τους οποίους το κόστος ασφάλισης δεν περιλαμβάνεται στο CPM:
- Η εκτέλεση της ασφαλιστικής σύμβασης δεν επηρεάζει ούτε το μέγεθος του δανείου ούτε τη δυνατότητα δανεισμού.
- Κατά την παροχή μιας τέτοιας υπηρεσίας, ο δανειολήπτης λαμβάνει κάποιο πρόσθετο όφελος για τον εαυτό του.
- Η λεγόμενη περίοδος ψύξης ισχύει για 14 ημέρες. Δηλαδή, χωρίς συνέπειες για τον εαυτό τους αυτή τη στιγμή, ο δανειολήπτης μπορεί να αρνηθεί τις ασφαλιστικές υπηρεσίες.
Απλή αριθμομηχανή δανείου
Μερικές φορές ο οφειλέτης πρέπει να υπολογίσει το CPM μόνο του. Ο καλύτερος τρόπος εδώ είναι να χρησιμοποιήσετε έναν ηλεκτρονικό υπολογισμό δανείου. Μια τέτοια επιλογή, εκτός από δωρεάν, προσφέρει πολλούς πόρους στο Διαδίκτυο.
Χρειάζεται μόνο να εισάγετε δεδομένα από το χρονοδιάγραμμά σας πληρωμών στα απαιτούμενα πεδία. Εάν δεν έχετε εισέβαλε ακόμη δάνειο, τότε θα πρέπει να αναζητήσετε τις απαραίτητες πληροφορίες στην ιστοσελίδα της τράπεζας που σας ενδιαφέρει.
Η πιο απλή έκδοση της αριθμομηχανής περιέχει τα παρακάτω γράμματα:
- Ποσό δανείου.
- Επιτόκιο.
- Περίοδος δανεισμού.
- Εφάπαξ προμήθεια.
- Μηνιαία προμήθεια.
- Είδος πληρωμής.
- Ξεκινήστε τις πληρωμές.
Το αποτέλεσμα στις περισσότερες περιπτώσεις δεν είναι σε ποσοστό, αλλά σε ρούβλια. Ωστόσο, οι υπολογισμοί θα είναι κατά προσέγγιση.
Προηγμένη αριθμομηχανή δανείου
Για να έχετε πιο ακριβές αποτέλεσμα, θα πρέπει να βρείτε μια πιο λεπτομερή ηλεκτρονική αριθμομηχανή. Για παράδειγμα, ένα αποτέλεσμα αρκετά κοντά στην πραγματικότητα μπορεί να επιτευχθεί συμπληρώνοντας τις ακόλουθες παραμέτρους:
- Είδος πληρωμής.
- Ποσό δανείου.
- Δάνειο επιτόκιο.
- Περίοδος δανεισμού.
- Έναρξη των επιστροφών δανείων.
- Ασφάλιση.
- Όλες οι μόνιμες επιτροπές.
- Κόστος αξιολόγησης.
- Μείωση του επιτοκίου.
- Ενοικίαση κινητών τραπεζών.
- Άλλες τραπεζικές προμήθειες ενός χρόνου.
Υπολογισμοί στο πρόγραμμα EXCEL
Μια εναλλακτική λύση σε μια online αριθμομηχανή είναι ένα δημοφιλές πρόγραμμα γραφείου. Ανοίξτε τον πρότυπο πίνακα και προχωρήστε σύμφωνα με τον ακόλουθο αλγόριθμο:
- Στη στήλη B, καταχωρίστε όλες τις ημερομηνίες πληρωμής. Μηδέν (πρώτη στη λίστα) εδώ θα είναι η ημερομηνία έγκρισης του δανείου. Εναπόκειται στον υπολογισμό (προεξόφληση) - στον προσδιορισμό της αξίας του UCS.
- Η στήλη Γ περιέχει όλα τα ποσά που καταβάλλει ο δανειολήπτης. Παρακαλώ σημειώστε ότι η πρώτη από αυτές θα είναι αρνητική - αυτό είναι το μέγεθος του εγκεκριμένου δανείου. Όλα τα επόμενα είναι θετικά. Αυτές είναι οι πληρωμές που πραγματοποιείτε σύμφωνα με το πρόγραμμά σας.
- Θα χρειαστείτε τη λειτουργία IRR. Στην περίπτωση αυτή, είναι ισοδύναμο με το UCS. Το όνομά του είναι "PURE".
- Για να κάνετε υπολογισμούς στο τελευταίο κελί στη στήλη C, βάλτε ένα ίση σημάδι.
- Στη συνέχεια, εισάγετε το όνομα του τύπου - "PURE".
- Τοποθετήστε ένα βραχίονα και εισαγάγετε όλες τις τιμές από τη στήλη C (απλά κάντε κλικ στη σειρά με τα γεμάτα κελιά).
- Βάλτε ένα ερωτηματικό.
- Με τον ίδιο τρόπο, καταγράψτε όλες τις τιμές από τη στήλη Β.
- Θυμηθείτε να κλείσετε το βραχίονα.
- Στη συνέχεια, πατήστε "Enter" (πλήκτρο Enter).
Εάν έχετε κάνει τα πάντα σωστά, στο τελευταίο κελί της στήλης C θα πάρετε τον επιθυμητό αριθμό. Δεν εκφράζεται σε ποσοστό αλλά σε κλάσματα μιας μονάδας. Για παράδειγμα, 0.3401. Για να επαναφέρετε αυτήν την τιμή σε ένα ποσοστό, πολλαπλασιάστε μόνο κατά εκατό. Στην περίπτωσή μας, η αξία των UCS θα είναι ίση με 34%. Έτσι πληρώνετε υπερβολικά το δάνειό σας.
Υπολογισμός χρησιμοποιώντας τον τύπο
Ο πιο δύσκολος τρόπος είναι να χρησιμοποιήσετε τον τύπο που προσφέρει ο Ομοσπονδιακός νόμος για τα καταναλωτικά δάνεια. Θα το δείτε αργότερα στο άρθρο. Φυσικά, οι υπολογισμοί εδώ θα είναι οι πιο ακριβείς, αλλά στην περίπτωση αυτή δεν μπορείτε να κάνετε χωρίς γνώση των οικονομικών μαθηματικών. Παρεμπιπτόντως, είναι αυτός ο τύπος που χρησιμοποιούν οι τραπεζικοί ειδικοί κατά τον υπολογισμό του CPM.
Το πλήρες κόστος του δανείου αντιστοιχεί στον δείκτη εσωτερικής απόδοσης (IRR στα οικονομικά μαθηματικά). Αυτή η αξία είναι ίση με το επιτόκιο στο οποίο το καθαρό εισόδημα με έκπτωση είναι μηδενικό.
Το καθαρό εισόδημα της τράπεζας είναι γενικά το ποσό που υπερβαίνει ο πελάτης. Έκπτωση εδώ είναι η μείωση των μελλοντικών χρημάτων στην παρούσα αξία τους. Κατά συνέπεια, όλες οι πληρωμές δανείων προεξοφλούνται μέχρι την ημερομηνία έκδοσής τους. Ως εκ τούτου, η καθαρή παρούσα αξία είναι το συνολικό ποσό όλων των προεξοφλημένων πληρωμών από τον οφειλέτη.
Το CPM είναι μια πολύ σημαντική τιμή για τον δανειολήπτη. Όπως είδατε, διαφέρει και από το επιτόκιο των τραπεζικών φυλλαδίων σε μεγαλύτερο βαθμό. Ο υπολογισμός του CPM σημαίνει με ακρίβεια τον καθορισμό του ποσού που θα χρεώσετε εκ των προτέρων με την αποπληρωμή του δανείου.
