Το χρέος δανείου είναι ... Ορισμός και σχηματισμός

Περισσότεροι από τους μισούς εργαζόμενους της χώρας αντιμετώπισαν δάνεια. Κατά την υποβολή αίτησης δανείου από τράπεζα, ο πελάτης επιστρέφει όχι μόνο το ποσό του δανείου αλλά και τους δεδουλευμένους τόκους και σε περίπτωση καθυστέρησης πρόστιμο και τόκους. Ορισμένοι δανειολήπτες δεν είναι εξοικειωμένοι με την έννοια του χρέους δανείου και τους κανόνες για τη σύστασή του.

Ορισμός

Χρέος δανείου είναι το ποσό που χορηγείται στον οφειλέτη σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης δανείου που δεν έχει επιστραφεί στο πιστωτικό ίδρυμα. Το χρέος μειώνεται κάθε μήνα, με την προϋπόθεση ότι οι καθιερωμένες πληρωμές πληρώνονται εγκαίρως. Το ποσό του χρέους μπορεί να αυξηθεί λόγω των προστίμων και των προσαυξήσεων σε περίπτωση καθυστερημένων πληρωμών.

Ο σχηματισμός δανειακού χρέους επηρεάζει αρνητικά το πιστωτικό ιστορικό του δανειολήπτη. Κάνοντας ένα άλλο δάνειο μπορεί να είναι πολύ δύσκολο λόγω των καθυστερήσεων πληρωμών, οι οποίες γίνονται ο λόγος για την άρνηση ή αυξημένο ενδιαφέρον.

Είδη

Το χρέος των δανείων κατατάσσεται σε δύο τύπους λήξης - διάρκειας και καθυστέρησης. Η περίοδος αποπληρωμής του χρέους για την πρώτη κατηγορία δεν έχει ακόμη φθάσει · για τη δεύτερη, έχει ήδη λήξει.

Τα καθυστερημένα χρέη χωρίζονται σε τρεις τύπους:

1. Τα αναμενόμενα χρέη είναι δάνεια που εξασφαλίζονται με ενεχυρία ή εγγύηση τρίτου. Για έναν τραπεζικό οργανισμό, αυτή η επιλογή είναι η πλέον βέλτιστη, καθώς έχει μεγάλη πιθανότητα επιστροφής χρημάτων. Σε περίπτωση καθυστέρησης πληρωμών, ο οφειλέτης αποσύρεται από τον οφειλέτη ή οι ειδικοί της τράπεζας απευθύνονται στον εγγυητή.
2. Τα αμφίβολα δάνεια είναι ακάλυπά δάνεια. Τόσο ένα φυσικό πρόσωπο όσο και μια νομική οντότητα μπορεί να ενεργεί ως δανειολήπτης.
3. Χωρίς ελπίδα. Ένα δάνειο που η τράπεζα δεν μπορεί να ανακτήσει ακόμη και αφού έρθει σε επαφή με τους συλλέκτες. Το χρέος κατά τη λήξη της προθεσμίας παραγραφής διαγράφεται - οι κίνδυνοι αυτοί δεσμεύονται από το πιστωτικό ίδρυμα ως ποσοστό του δανείου. Το κακό χρέος είναι ένα χρέος αναγνωρισμένο ως τέτοιο ελλείψει επίσημης εργασίας του δανειολήπτη, περιουσίας που μπορεί να αποσυρθεί για χρέη και ενός τακτικού ανανεωμένου τραπεζικού λογαριασμού.

Το χρέος παραμένει στον ισολογισμό της τράπεζας για πέντε χρόνια. Πολλοί πιστωτικοί οργανισμοί αποσύρουν χρέη μπροστά από το χρονοδιάγραμμα, επειδή το γεγονός της παρουσίας τους επηρεάζει αρνητικά τη φήμη και την αναφορά της εταιρείας.

Έντυπα χρέους

Το καθαρό χρέος δανείων σημαίνει το χρέος του δανειολήπτη προς τους πιστωτές χωρίς τόκο ή τόκο. Στο καθαρό χρέος κατά τη στιγμή του δανείου ληξιπρόθεσμοι τόκοι προστίθενται, που αυξάνουν το αρχικό ποσό.

Οι τράπεζες στις περισσότερες περιπτώσεις χρεώνουν ταυτόχρονα τόσο το ετήσιο επιτόκιο όσο και τους τόκους υπερημερίας. Η μέγιστη αξία τους δεν μπορεί να υπερβαίνει το 20% ετησίως. Σε άλλη επιλογή, ο δανειστής χρεώνει μόνο τόκο με επιτόκιο 0,1% ημερησίως.

Σύμφωνα με τους όρους πληρωμής των χρεών, χωρίζονται σε τρεις κατηγορίες:

1. Τρέχουσα. Υποδιαιρείται σε δύο τύπους - με την απουσία καθυστερημένων τόκων και με καθυστέρηση μικρότερη των πέντε ημερών.
2. Επανασχεδιασμένο. Το χρέος μπορεί να επανεκδοθεί ανάλογα με τις περιστάσεις. Αυτό μπορεί να γίνει δύο φορές χωρίς τροποποίηση των όρων της σύμβασης. Προτείνεται η ανανέωση της συμφωνίας με τροποποιήσεις μία φορά.
3. Με καθυστέρηση. Η καθυστέρηση λαμβάνεται υπόψη μόνο στο κύριο χρέος.Κατά κανόνα, διαιρείται σε διάφορους τύπους σύμφωνα με καθορισμένες χρονικές περιόδους: έως 5 ημέρες. από 6 έως 30 ημέρες. από 31 έως 180 ημέρες. από 180 και περισσότερες ημέρες.

Ένα πιστωτικό ίδρυμα έχει το δικαίωμα να διαγράψει το χρέος μόνο μετά από τρία χρόνια - η περίοδος αυτή ρυθμίζεται σε νομοθετικό επίπεδο.

Λογαριασμός δανείου

Κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο ανοίγεται λογαριασμός δανείου για κάθε δανειολήπτη. Ανοίγει μετά την υπογραφή των όρων της σύμβασης, οι οποίοι προβλέπουν την επιστροφή ολόκληρου του ποσού και των δεδουλευμένων τόκων.

Ο λογαριασμός δανείου προορίζεται για τον έλεγχο των πράξεων που διεξάγονται στο δάνειο του δανειολήπτη:

• Μη καταβληθέντες τόκοι.
• Μηνιαίες πληρωμές δανείου.
• Ποσό που υπερβαίνει το ποσό της σύμβασης.
• Οφειλόμενο ποσό.
• Δυνατότητα πρόωρης εξόφλησης.

Η τράπεζα πιστώνει το πλήρες ποσό του δανείου στο λογαριασμό δανείου, αντίστοιχα, αντανακλάται στη χρέωση. Το ποσό περιλαμβάνει όχι μόνο το καθαρό χρέος, αλλά και τους τόκους που έχουν συγκεντρωθεί σε αυτό. Όλες οι πληρωμές που πραγματοποιούνται από τον οφειλέτη αντικατοπτρίζονται στον πιστωτικό λογαριασμό.

Ο λογαριασμός δανείου χωρίζεται σε διάφορες κατηγορίες:

1. Απλή. Ο λογαριασμός ανοίχθηκε για μία συναλλαγή μία φορά. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα καταφεύγουν στην επιλογή αυτή για την επεξεργασία δανείων καταναλωτών και αυτοκινήτων.
2. Ειδικά. Ένας λογαριασμός που απαιτείται να εκδίδει τακτικά κεφάλαια σε έναν δανειολήπτη. Στην πράξη, ανοίγει για πιστωτικές κάρτες. Ο πελάτης μπορεί να εκτελέσει οποιεσδήποτε λειτουργίες μέχρι να λήξει η κάρτα. Οι τράπεζες παρέχουν στους καλόπιστους πληρωτές την ευκαιρία να αυξήσουν το όριο της πιστωτικής κάρτας.
3. Λογαριασμός Συμβολαίου. Ενεργός-παθητικός λογαριασμός, ο οποίος συνδυάζει λογαριασμούς δανείων και διακανονισμού. Αυτή η επιλογή μπορεί να χρησιμοποιηθεί μόνο από νομικές οντότητες. Τα έσοδα καταγράφονται στην πίστωση του συμβατικού λογαριασμού, στις χρεωστικές πληρωμές στον προϋπολογισμό, στους μισθούς που καταβάλλονται, στα ποσά που μεταφέρονται στους λογαριασμούς των προμηθευτών και στις πληρωμές δανείων.

Λογαριασμός δανείου

Ο λογαριασμός δανείου εκδίδεται σύμφωνα με ορισμένες απαιτήσεις:

• Η βάση για το άνοιγμά της είναι μια σύμβαση δανείου που συντάσσεται στο όνομα του δανειολήπτη.
• Για τα άτομα, η υπηρεσία είναι εντελώς δωρεάν.
• Το άνοιγμα και η διατήρηση ενός λογαριασμού δανείου είναι μια πληρωμένη υπηρεσία για νομικά πρόσωπα.

Ένας πελάτης μπορεί να ανοίξει πολλούς λογαριασμούς δανείου, ο καθένας από τους οποίους αντιστοιχεί σε ένα συγκεκριμένο δάνειο. Η υπηρεσία χρέωσης δεν θεωρείται ανεξάρτητη, καθώς αποσκοπεί στην παρακολούθηση των συνεχιζόμενων δανειοδοτικών πράξεων.

Ανακούφιση του χρέους

Οι δραστηριότητες των πιστωτικών οργανισμών στοχεύουν στη μεγιστοποίηση των κερδών με ελάχιστους ίδιους κινδύνους. Ο ενδελεχής έλεγχος των πελατών από την τράπεζα δεν αποκλείει τους χρηματοοικονομικούς κινδύνους.

Τα καθυστερούμενα δάνεια στις περισσότερες περιπτώσεις δεν είναι σκόπιμα. ο κύριος λόγος είναι οι οικονομικές δυσκολίες του δανειολήπτη, εξαιτίας των οποίων δεν μπορεί να πραγματοποιήσει εγκαίρως πληρωμές. Συχνά μπορεί να αντιμετωπίσετε καταστάσεις στις οποίες οι καθυστερήσεις διαρκούν για μεγάλο χρονικό διάστημα, αλλά η τράπεζα δεν έχει τη δυνατότητα να εισπράττει χρέος.

Ένα πιστωτικό ίδρυμα εξασφαλίζει τη δική του ασφάλεια έναντι των χρηματοοικονομικών κινδύνων δημιουργώντας ένα αποθεματικό για δάνεια δανείων. Χρησιμοποιείται για τη διαγραφή χρεών απρόσβλητων πελατών. Για να εκτελέσετε αυτήν τη διαδικασία, πρέπει να πληρούνται αρκετοί όροι:

• Το τέλος της τριετούς παραγραφής.
• Ένα μικρό ποσό δανείου.
• Θάνατος του οφειλέτη απουσία κληρονόμων.
• Ο οφειλέτης κηρύσσεται επίσημα σε πτώχευση.

Επιτυχώς να απαλλαγούμε από τα χρέη, δηλώνοντας τον εαυτό σας σε πτώχευση δεν επιτρέπει. Κατά τη διάρκεια των πέντε ετών ελέγχονται τα χρεόγραφα που έχουν διαγραφεί. Καθ 'όλη τη διάρκεια της περιόδου, η τράπεζα παρακολουθεί τη φερεγγυότητα του πελάτη. Τα δάνεια από τον οφειλέτη σε περίπτωση βελτίωσης της οικονομικής του κατάστασης ανακτώνται μέσω του δικαστηρίου.

Αφού η τράπεζα προσφύγει στο δικαστήριο με δήλωση απαίτησης, ο οφειλέτης είναι υποχρεωμένος να πληρώσει όχι μόνο το κεφάλαιο της οφειλής, αλλά και τις κυρώσεις, τους τόκους και τα δικαστικά έξοδα που έχουν συγκεντρωθεί κατά την καθυστέρηση.Υπάρχει ένα πλεονέκτημα για τον οφειλέτη σε διαφορές - το ποσό του χρέους μπορεί να μειωθεί επισήμως με τη μείωση του συντελεστή του χρέους δανείου.

Επιστροφή του χρέους

Οι όροι αποπληρωμής του χρέους καθορίζονται από την καταρτισμένη σύμβαση δανείου. Οι μηνιαίες πληρωμές δανείων μπορούν να είναι δύο τύπων: ετήσιες και διαφοροποιημένες.

Διαφοροποιημένες πληρωμές - αναλογικά μειούμενα ποσά. Οι μεγαλύτερες πληρωμές μειώνονται κατά το πρώτο τρίμηνο του όρου, το μικρότερο - την τελευταία. Κάθε μήνα, το συνολικό ποσό δανείου μειώνεται κατά ένα ορισμένο ποσό και οι τόκοι συσσωρεύονται στο υπόλοιπο. Η διαφορά στο ύψος των πληρωμών οφείλεται στην αύξηση των τόκων.

Οι πληρωμές προσόδων είναι οι ίδιες καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου. Οι αναλογίες τους είναι διαφορετικές: στην αρχή της προθεσμίας πληρωμής, οι τόκοι αντιπροσωπεύουν ένα μεγάλο μέρος της μηνιαίας πληρωμής, αλλά μέχρι το τέλος της περιόδου ο κύριος όγκος των πληρωμών εμπίπτει στην αποπληρωμή του μεγαλύτερου μέρους του χρέους.

Μέθοδοι αποπληρωμής

Οι δανειολήπτες, κατά κανόνα, δεν ενδιαφέρονται για μεθόδους δημιουργίας δανειακού χρέους και πληρωμών πληρωμών, συμπεριλαμβανομένων των διαφορών στο σύστημα πληρωμών, παρά το γεγονός ότι οι διαφορικές πληρωμές είναι συνήθως πιο επικερδείς. Στο πλαίσιο ενός διαφορικού συστήματος, οι πρώτες μηνιαίες πληρωμές για ένα εκδοθέν δάνειο του μέγιστου ποσού, αλλά δεν υπερβαίνουν το ήμισυ του εισοδήματος του δανειολήπτη, το οποίο καθορίζεται από τους νόμους. Ωστόσο, η τράπεζα παρέχει ένα περιορισμένο ποσό, το οποίο είναι συχνά μειονεκτικό και για τα δύο μέρη.

Προβλέπονται πληρωμές τόσο σε μετρητά όσο και σε μετρητά. Στις περισσότερες τράπεζες, τα καταναλωτικά δάνεια μεταφέρονται σε μια κάρτα στην οποία ο πελάτης, με τη σειρά του, πιστώνει μια μηνιαία πληρωμή, η οποία χρεώνεται αυτόματα εγκαίρως.

Το χρέος στο πλαίσιο συμφωνίας δανείου μπορεί να διαγραφεί τόσο πλήρως όσο και εν μέρει. Η δεύτερη περίπτωση αφορά την καταμέτρηση μιας μηνιαίας πληρωμής. Η μακροπρόθεσμη αποπληρωμή απαιτεί τραπεζική δήλωση. Ορισμένα είδη δανείων, δανείων και χρεών ισοδύναμα με αυτά μπορούν να εξοφληθούν πριν από το χρονοδιάγραμμα μόνο μετά από ορισμένο χρονικό διάστημα - για παράδειγμα, έξι μήνες μετά τη σύναψη της σύμβασης.

Αναλογία κάλυψης

Για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, το κέρδος είναι σημαντικό. Ο στόχος επιτυγχάνεται με διάφορους τρόπους, ένας από τους οποίους είναι η διαμόρφωση αποθεματικών για ενδεχόμενη απώλεια δανειακού χρέους. Οι τράπεζες μπορούν να καταφύγουν στον υπολογισμό του δείκτη κάλυψης του χρέους.

Η διαδικασία υπολογισμού συντελεστών εκτελείται για διάφορους σκοπούς:

• Εξασφάλιση της βιωσιμότητας της εταιρείας.
• Ελαχιστοποίηση των κινδύνων.
• Πρόληψη Πτώχευσης.
• Δημιουργία αντικειμενικής εικόνας της κατάστασης.

Οι δείκτες που ορίζονται στο επιχειρηματικό σχέδιο λαμβάνονται ως βάση για τον υπολογισμό του συντελεστή. Οι υπολογισμοί διενεργούνται σύμφωνα με τον τύπο:

Αναλογία = 1 + (υπόλοιπο ταμειακών ροών / χρέος δανείου).

Το ισοζύγιο ταμειακών ροών είναι η διαφορά μεταξύ ροής και εκροής κεφαλαίων. Η βέλτιστη αξία του υπολογιζόμενου δείκτη είναι δείκτης που υπερβαίνει το 1,15: η εταιρεία μπορεί να έχει διαθέσιμα κεφάλαια που δεν αποσκοπούν στην αποπληρωμή του δανείου. Εάν ο υπολογισμένος δείκτης είναι μικρότερος από το δάνειο, τότε ο οργανισμός δεν διαθέτει κεφάλαια επαρκή για την πληρωμή του χρέους, αντίστοιχα, η τράπεζα φέρει ορισμένους κινδύνους όταν εκδίδει δάνειο σε αυτήν.

Πιστοποιητικό απουσίας χρέους δανείου

Η απουσία χρέους επιβεβαιώνεται από πιστοποιητικό επιστροφής του δανείου. Το έγγραφο συντάσσεται από την τράπεζα και απαιτείται να λάβει δάνειο από άλλο πιστωτικό ίδρυμα. Οι πληροφορίες σχετικά με ένα αποπληρωμένο δάνειο δεν μπορούν να ληφθούν εγκαίρως από το γραφείο πίστωσης, γεγονός που μπορεί να οδηγήσει σε προβλήματα για τον οφειλέτη κατά την υποβολή αίτησης για νέο δάνειο.

Πιστοποιητικό χρέους δανείου μπορεί να χρειαστεί κατά την αγορά ή πώληση ακινήτων. Το έγγραφο επιβεβαιώνει ότι δεν υπάρχει εμπάργκο σε αυτή την ιδιοκτησία. Το πιστοποιητικό εκδίδεται από την τράπεζα ανά πάσα στιγμή.Η διαδικασία επεξεργασίας ενός εγγράφου καθορίζεται ξεχωριστά για κάθε οργανισμό.

Η βοήθεια περιέχει τα ακόλουθα δεδομένα:

• Ημερομηνία έκδοσης.
• Έξοδος αριθμός.
• Πλήρες όνομα και στοιχεία διαβατηρίου πελάτη.
• Η νομική διεύθυνση του πιστωτικού ιδρύματος.
• Η ημερομηνία της σύμβασης και ο αριθμός της.
• Ποσό του δανείου.
• Υπογραφή υπαλλήλου της τράπεζας.
• Σφραγίδα ενός πιστωτικού ιδρύματος.
• Ημερομηνία αποπληρωμής του χρέους.

Στις περισσότερες τράπεζες καταβάλλεται η διαδικασία έκδοσης πιστοποιητικού: η τιμή ενός εγγράφου σπανίως υπερβαίνει τα 350 ρούβλια. Μπορεί να ισχύουν επείγουσες χρεώσεις.

Συνιστάται να λάβετε πιστοποιητικό την ημέρα της αποπληρωμής του δανείου, καθώς αυτό σας επιτρέπει να βεβαιωθείτε ότι δεν υπάρχουν καθυστερημένα δάνεια και ότι ο πελάτης εκπληρώνει τα καθήκοντά του. Μια γραπτή αίτηση αποστέλλεται στην τράπεζα σε περίπτωση άρνησης της να εκδώσει ένα έγγραφο, ενώ ο οργανισμός πρέπει να αποδεχτεί την αίτηση και να βάλει το κατάλληλο σήμα.

Περίληψη

Συνιστάται να εξοικειωθείτε με τον ορισμό και τα χαρακτηριστικά του δανειακού χρέους προς όσους επιθυμούν να λάβουν ένα δάνειο από μια τράπεζα. Πρέπει να έχετε μια ιδέα για όλες τις αποχρώσεις της διαδικασίας - αυτές οι πληροφορίες μπορεί να έρθουν χρήσιμες στο μέλλον.