Τα δάνεια για οποιοδήποτε σκοπό είναι ένας γρήγορος τρόπος για την επίλυση οικονομικών προβλημάτων. Αλλά ένα δάνειο απαιτεί αυστηρή εκπλήρωση των οικονομικών υποχρεώσεων. Οι συνέπειες της μη πληρωμής ενός δανείου για έναν δανειολήπτη απειλούν όχι μόνο την επιδείνωση του πιστωτικού ιστορικού, αλλά και τη δυνατότητα απώλειας οικονομικής ευημερίας.
Τι είναι παραβίαση της σύμβασης δανείου;
Με την έκδοση δανείου ο οφειλέτης λαμβάνει αντίγραφο της σύμβασης δανείου. Μία από τις βασικές προϋποθέσεις είναι η έγκαιρη καταβολή μηνιαίων δόσεων σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα πληρωμών.
Ο δανειολήπτης δεν έχει το δικαίωμα να επιλέξει ανεξάρτητα το ποσό της πληρωμής, εκτός εάν ο όρος καθορίζεται στη σύμβαση. Σε περίπτωση μη πληρωμής του δανείου, οι συνέπειες δεν θα είναι πολύ σύντομες.
Δεν επιτρέπεται η πραγματοποίηση πληρωμών μικρότερων από το μηνιαίο ελάχιστο που καθορίζεται από το χρονοδιάγραμμα. Η πληρωμή των δόσεων μετά την ημερομηνία πληρωμής αποτελεί επίσης παραβίαση της σύμβασης δανείου, καθώς ο πελάτης δεν έχει εκπληρώσει εγκαίρως την υποχρέωση.
Πόσο γρήγορα γνωρίζει η τράπεζα για την καθυστέρηση;
Οι συνέπειες της μη πληρωμής ενός δανείου προκύπτουν αμέσως μετά την καθυστέρηση. Η εξαίρεση είναι περιπτώσεις κατά τις οποίες η ημερομηνία πληρωμής πέφτει σε μια ελεύθερη ημέρα. Σε 90% των περιπτώσεων, οι τράπεζες κοινοποιούν στον οφειλέτη την καθυστέρηση πληρωμής την ημέρα μετά την κατάθεση των κεφαλαίων. Η παραίτηση από μια ειδοποίηση μέσω SMS ή μια κλήση από υπάλληλο πιστωτικού ιδρύματος επηρεάζει αρνητικά τις συνέπειες της μη πληρωμής ενός δανείου σε μια τράπεζα.
Τι πρέπει να κάνετε εάν η ημερομηνία πληρωμής πέσει σε μια ελεύθερη ημέρα;
Σε μεγάλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, όπως η Sberbank, η VTB, η ρωσική γεωργική τράπεζα, η βιομηχανική τράπεζα της Μόσχας, ημέρες από Δευτέρα έως Παρασκευή θεωρούνται πληρωμές.
Εάν κατά την τρέχουσα περίοδο ο οφειλέτης έχει ημερομηνία πληρωμής το Σάββατο ή την Κυριακή, έχει το δικαίωμα να πραγματοποιήσει την πληρωμή την επόμενη εργάσιμη ημέρα - τη Δευτέρα.
Αν είναι οικονομικά διαθέσιμα, συνιστάται να πραγματοποιείτε πληρωμές στο λογαριασμό δανείου πριν από την ημερομηνία λήξης. Αυτό αποκλείει περιπτώσεις τεχνικής δυσλειτουργίας, λόγω της οποίας τα χρήματα μπορούν να πιστωθούν στο λογαριασμό με καθυστέρηση έως και 48 ωρών.
Πώς η τράπεζα τιμωρεί τους παραβάτες
Οι τακτικές καθυστερήσεις, καθιστώντας ένα ποσό μικρότερο από αυτό που αναφέρεται στη σύμβαση, συνεπάγονται σοβαρές συνέπειες από τη μη καταβολή του δανείου. Περιλαμβάνουν: την επιβολή προστίμων εκ μέρους της τράπεζας, την αδυναμία λήψης δανείου στο μέλλον λόγω κακής πιστωτικής ιστορίας, επικοινωνίας με συλλέκτες, διαφορών.
Οικονομικές κυρώσεις ως τρόπος να υπενθυμίσουμε την καθυστέρηση πληρωμής
Εάν η τράπεζα χάνει τακτικά κέρδη από τους τόκους από τη χρήση του δανείου εγκαίρως, ο πληρωτής λαμβάνει ειδοποίηση τόκων και ποινών. Δεν περιλαμβάνονται στο ποσό της υποχρεωτικής πληρωμής: κατά την εξόφληση μετά από καθυστέρηση σε εννέα από τις δέκα τράπεζες, ο πελάτης υποχρεούται να καταβάλει πρόστιμα (πρώτα απ 'όλα) για τη χαμένη πληρωμή. Η μηνιαία πληρωμή διαγράφεται μόνο μετά την εξόφληση των κυρώσεων.
Υποβάθμιση της πιστωτικής επέκτασης
Οι σχέσεις μεταξύ του πελάτη και της τράπεζας στον τομέα του δανεισμού καταγράφονται στη βάση πληροφοριών του γραφείου πιστωτικής ιστορίας της BKI. Οι πληρωτές που πραγματοποιούν τακτικά και έγκαιρα πληρωμές βάσει δανειακής σύμβασης έχουν υψηλή βαθμολογία και μπορούν να λάβουν δάνειο με ευνοϊκούς όρους.
Για τους δανειολήπτες που επιτρέπουν την παραβατικότητα, οι συνέπειες της μη πληρωμής του δανείου δημιουργούνται υπό τη μορφή μείωσης των βαθμολογιών και της φήμης του BKI. Σε 87 τοις εκατό των περιπτώσεων, οι τράπεζες αρνούνται να εκδίδουν δάνεια σε πελάτες με κακό πιστωτικό ιστορικό.
Πώληση ενός δανείου σε άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα
Όταν το χρέος ανακύπτει τακτικά και ο δανειολήπτης δεν είναι σε θέση να πληρώσει το δάνειο, οι τράπεζες απευθύνονται σε πρακτορεία είσπραξης. Οι δανειστές πωλούν μη επιλεγμένες υποχρεώσεις προς τους συλλέκτες που ειδικεύονται γρήγορα στην εξαναγκασμό των οφειλετών να πληρώσουν τις υποχρεώσεις τους. Οι οργανισμοί συλλογής απαιτούν αυστηρότερες απαιτήσεις πληρωμής και ενημερώνουν τακτικά τους οφειλέτες για την ανάγκη καταθέσεων κεφαλαίων.
Διαδικασία επίλυσης διαφορών - ακραία μέτρα για τους επίμονες παραβάτες
Μετά από τρεις ή περισσότερους μήνες καθυστέρησης, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να παραπέμψει την υπόθεση του οφειλέτη στο δικαστικό σώμα. Το δικαστήριο, αφού εξέτασε τις περιστάσεις αποφυγής των όρων της σύμβασης, αποφασίζει για την επιβολή κυρώσεων. Σε 98 τοις εκατό των περιπτώσεων, η υπόθεση παραπέμπεται στους δικαστικούς επιμελητές στον τόπο εγγραφής του πελάτη, οι οποίοι κατάσχουν τους τραπεζικούς λογαριασμούς και / ή περιουσία του δανειολήπτη.
Οι συνέπειες της μη πληρωμής του δανείου με την επιβολή κυρώσεων από το FSSP μπορεί να συνεπάγονται την απώλεια περιουσίας και την κανονική έκπτωση τόκων από μισθούς, συντάξεις ή άλλους τρόπους των κερδών του πληρωτή πριν από την εξόφληση του χρέους προς την τράπεζα.
Μπορούν να αναγκάσουν τους συγγενείς να επιστρέψουν το δάνειο για τον μη πληρωτή;
Όταν ένα από τα μέλη της οικογένειας έχει μακροπρόθεσμη αδυναμία δανεισμού, οι συνέπειες για τους συγγενείς μπορεί να μην είναι λιγότερο σοβαρές. Οι συγγενείς και οι φίλοι υποχρεούνται να αποζημιώσουν την οικονομική ζημία στην τράπεζα σε περίπτωση που είναι εγγυητές βάσει της σύμβασης.
Το Surety είναι απαραίτητη προϋπόθεση για την εξασφάλιση συμφωνίας δανείου. Σε αντίθεση με τη γνώμη ορισμένων δανειοληπτών, η εγγύηση είναι στην πραγματικότητα εγγυητής της εκπλήρωσης των οικονομικών υποχρεώσεων σε περίπτωση αφερεγγυότητας του κύριου δανειολήπτη.
Η βάση για την προσέλκυση ενός εγγυητή ως πληρωτή στο πλαίσιο μιας σύμβασης δανείου είναι ο θάνατος ενός πελάτη, η αναπηρία και άλλες περιστάσεις που εν μέρει ή εν μέρει στερούν τον οφειλέτη από την ευκαιρία να κάνει τακτικές πληρωμές.
Τι απειλεί τη μη καταβολή του δανείου στον εγγυητή;
Η εγγύηση, καθώς και ο άμεσος οφειλέτης, φέρουν την πλήρη οικονομική ευθύνη για την εξόφληση του χρέους. Η άρνηση για καταβολή κεφαλαίων θεωρείται από την τράπεζα ως παραβίαση της σύμβασης δανείου. Οι ίδιες κυρώσεις με τον δανειολήπτη μπορούν να εφαρμοστούν στον εγγυητή.
Σε ποιες περιπτώσεις οι συγγενείς εξαιρούνται από την πληρωμή δανείου;
Χωρίς συμφωνία εγγυήσεων, η τράπεζα δεν έχει δικαίωμα να υποβάλλει οικονομικές αξιώσεις στα μέλη της οικογένειας του οφειλέτη. Η εξαίρεση είναι ο θάνατος ενός δανειολήπτη που δεν είχε ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
Η ύπαρξη έγκυρης ασφάλισης βάσει της σύμβασης θα ακυρώσει τις πιθανές συνέπειες της αδυναμίας πληρωμής του δανείου. Η Sberbank, για παράδειγμα, προσφέρει δανειολήπτες για να προστατεύσει ένα δάνειο όχι μόνο από το θάνατο του κατόχου και την αφερεγγυότητα του, αλλά και από την ακούσια απώλεια εργασίας (σε περίπτωση μείωσης ή εκκαθάρισης της επιχείρησης).
Εάν ο δανειολήπτης δεν αρχίσει να συντάσσει ή να παρατείνει το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, σύμφωνα με το άρθρο 1175 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, σε περίπτωση θανάτου, οι συγγενείς του θα κληρονομήσουν τις δανειακές υποχρεώσεις ανάλογα με το μερίδιό τους.
Δεν υπάρχουν χρήματα για να πληρώσετε ένα δάνειο: πώς να μειώσετε νομίμως τις πληρωμές
Εάν, λόγω περιστάσεων, ο πληρωτής δεν μπορεί να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του βάσει της σύμβασης δανείου, προκειμένου να αποφύγει αρνητικές συνέπειες, πρέπει να ειδοποιήσει την τράπεζα για την τρέχουσα οικονομική κατάσταση. Οι δανειστές, ενεργώντας προς το συμφέρον του πελάτη, μπορούν να μειώσουν το μέγεθος της πληρωμής μετά την ολοκλήρωση της συμφωνίας αναδιάρθρωσης.
Η αναδιάρθρωση είναι μια μεταβολή των όρων μιας σύμβασης δανείου προς όφελος του δανειολήπτη. Σε 90% των περιπτώσεων, οι τράπεζες μειώνουν το ποσό των μηνιαίων πληρωμών αυξάνοντας τη διάρκεια του δανείου. Το μειονέκτημα αυτής της επιλογής είναι η αρνητική επίπτωση στη φερεγγυότητα του πελάτη: οι δανειζόμενοι με αναδιάρθρωση δανείου θεωρούνται αναξιόπιστοι, πράγμα που συνεπάγεται πιθανή άρνηση της τράπεζας να λάβει στη συνέχεια δάνειο.
Ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα παρέχουν τακτικούς πελάτες που δεν επιτρέπουν παραβατικότητα, "πιστωτικές διακοπές".Αυτή είναι η περίοδος κατά την οποία ο δανειολήπτης εξαιρείται εντελώς από την ανάγκη αποπληρωμής του δανείου. Μετά τις «διακοπές» οι υποχρεώσεις του οφειλέτη ανανεώνονται πλήρως. Το μειονέκτημα των αναβαλλόμενων πληρωμών είναι η ανάγκη καταβολής δανείου σύμφωνα με το νέο χρονοδιάγραμμα πληρωμών, το οποίο περιλαμβάνει το ποσό του χρέους κατά τις «αργίες». Διαιρείται στις υπόλοιπες περιόδους, με αποτέλεσμα ο οφειλέτης να πληρώσει περισσότερο μετά την καθυστέρηση.
Υπάρχει ποινική ευθύνη για τα καθυστερημένα δάνεια;
Η προσφυγή στη δικαιοσύνη είναι ένα ακραίο μέτρο τιμωρίας για τους κακόβουλους παραβάτες. Αλλά υπάρχει μια κατηγορία ατόμων που σκοπίμως αποφεύγουν τις δεσμεύσεις να πληρώσουν ένα δάνειο. Ποιες είναι οι συνέπειες από τη μη καταβολή του δανείου που τους παρέχεται:
- πρόστιμα μέχρι 200.000 ρούβλια.
- καταναγκαστική εργασία για διάστημα έως δύο ετών ·
- σύλληψη έως 6 μηνών ·
- φυλάκιση μέχρι δύο έτη.
Αυτά τα σκληρά μέτρα εφαρμόζονται σε περίπτωση αποδεδειγμένης απάτης από τον οφειλέτη κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο. Η ποινική ευθύνη ανακύπτει επίσης σε περίπτωση σκόπιμης άρνησης να καταθέσουν κεφάλαια βάσει δανειακής σύμβασης με ποσό χρέους που ξεπερνά τα 250.000 ρούβλια.
Σε 97% των περιπτώσεων, για τους τακτικούς πελάτες που σταμάτησαν ξαφνικά να πληρώσουν δάνειο, οι τράπεζες προσφέρουν μια εναλλακτική λύση στο πρόβλημα. Εάν ο δανειολήπτης κατηγορηματικά αρνείται να εκπληρώσει τις απαιτήσεις του δανειστή, ο οργανισμός είσπραξης οφειλών ασχολείται πρώτα με αυτόν και μετά με τις δικαστικές αρχές.
Είναι δυνατή η επαναφορά του πιστωτικού ιστορικού μετά από μεγάλες καθυστερήσεις;
Οι οφειλέτες που χάνουν μια κατάθεση σε ένα πρόγραμμα πληρωμών επιδεινώνουν το πιστωτικό τους ιστορικό. Αλλά ακόμη και αυτοί οι πελάτες έχουν την ευκαιρία να αποκαταστήσουν την αξιολόγησή τους και να λάβουν δάνειο με χαμηλό επιτόκιο.
Σε 9 από τις 10 περιπτώσεις, οι πελάτες με καθυστερημένα δάνεια στερούνται δάνειο, αναφέροντας ένα κακό πιστωτικό ιστορικό. Τα μικροπίσθια (ΝΧΙ) είναι πιο πιστοί στους δανειολήπτες. Μερικοί από αυτούς προσφέρουν ειδικά προγράμματα δανεισμού για όσους έχουν καθυστερήσει.
Τα δάνεια για τη βελτίωση της πιστωτικής ιστορίας εκδίδονται σε μικρές ποσότητες: από χίλια έως 10 χιλιάδες ρούβλια. Ο κύριος στόχος τους είναι να αυξηθεί η βαθμολογία του πληρωτή στο γραφείο πίστωσης.
Ακόμη και οι πελάτες χωρίς επίσημα επιβεβαιωμένα κέρδη μπορούν να πάρουν δάνειο. Το ποσοστό έγκρισης για τέτοια δάνεια υπερβαίνει το 97%. Μετά την αποπληρωμή 2-3 μικρών δανείων χωρίς καθυστέρηση, το πιστωτικό ιστορικό του πελάτη βελτιώνεται και μπορεί να υπολογίζει σε δάνειο στην τράπεζα.
