Los préstamos se han convertido en una parte integral de la vida moderna. Compran apartamentos y automóviles a crédito, pagan viajes y educación, reparan e incluso actualizan el armario con fondos prestados. Pero, ¿qué pasa si un préstamo aún no se ha reembolsado y los fondos se necesitan nuevamente? En tales situaciones, surge la pregunta de si otorgarán un préstamo, si hay un préstamo que aún no ha sido reembolsado.
Requisitos generales para prestatarios
En la mayoría de los casos, el procedimiento de procesamiento de préstamos no requiere una cantidad significativa de documentos y solo toma un par de horas.
El prestatario potencial debe:
- Ser ciudadano de la Federación Rusa.
- Tener registro en la región donde se emite el préstamo.
- Ser empleado y recibir salarios estables (tener ingresos en el caso de la actividad empresarial individual).
- Tener un buen historial crediticio (no tener pagos vencidos de préstamos emitidos anteriormente).
- Tener un garante y una garantía (este requisito no puede ser presentado por el banco).
Paquete mínimo de documentos
Si el cliente cumple con todos estos requisitos, para enviar una solicitud de préstamo y recibir la cantidad atesorada, debe recopilar el paquete de documentos necesarios.
Lo que necesita para proporcionar un préstamo:
- Documento de identidad (pasaporte ruso).
- Certificado de registro en el lugar de residencia.
- Número de identificación de contribuyente (TIN).
- Identificación militar o de estudiante.
- Póliza de seguro.
- Permiso de conducir (si lo hay).
- Pasaporte extranjero (si lo hay).
De acuerdo con los requisitos de las instituciones bancarias, solo se requiere presentar un pasaporte y un certificado de registro. Se puede solicitar el resto de la lista de documentos para mejorar las condiciones propuestas o aumentar las posibilidades de recibir una respuesta positiva.
El impacto de la deuda en la toma de decisiones.
Si en el caso de obtener el primer préstamo prácticamente no hay problemas, cuando solicite un segundo préstamo, especialmente si el primero aún no ha sido pagado, pueden surgir ciertas dificultades.
A lo que los bancos prestan atención cuando solicitan varios préstamos:
- Pagos vencidos e historial de crédito. El sistema bancario está diseñado de tal manera que al solicitar un préstamo, se reciba automáticamente información sobre cómo se reciben los pagos oportunos de otros préstamos. No se trata solo de préstamos emitidos en un banco. Gracias al BKI (buró de crédito), que recibe información de todos los bancos sobre la confiabilidad de los prestatarios, la información sobre los pagos atrasados se dará a conocer incluso al banco que el cliente contacta por primera vez.
- La proporción de los ingresos y gastos mensuales del prestatario. Al considerar una solicitud de otro préstamo, el banco toma en cuenta no solo el pago mensual de un nuevo préstamo, sino también todos los costos asociados con el pago emitido anteriormente. Si el prestatario no tiene suficientes ingresos, pero el historial crediticio y los documentos están en orden, se le puede ofrecer un monto de préstamo menor o un período de préstamo extendido para reducir la carga financiera.
Es imposible responder inequívocamente a la pregunta de si otorgarán un préstamo, si hay otro préstamo. Pero hay circunstancias en las que el prestatario puede influir para aumentar la probabilidad de una decisión positiva sobre la solicitud.
Cómo calcular el ingreso requerido
Al elegir un banco acreedor, es necesario aclarar qué porción máxima de ingresos oficiales puede destinarse a los pagos de préstamos. En algunas instituciones financieras, un cliente puede gastar solo entre el 5 y el 10% de las ganancias en contribuciones de préstamos; en otras, esta cifra es mayor, hasta un 25%. Un efecto positivo en este indicador será la recepción de salarios en la tarjeta del banco prestamista; en este caso, puede contar con el pago total del préstamo, hasta el 30% del salario oficial.
Con ingresos básicos insuficientes, hay 3 opciones para superar la situación actual:
- Intenta obtener una tarjeta de crédito. El límite de efectivo se calcula utilizando una fórmula ligeramente diferente: el monto de los pagos de los préstamos existentes se deduce de los ingresos mensuales del cliente, el número recibido se multiplica por tres.
- Si hay ingresos adicionales que pueden documentarse, también es necesario informar a los empleados del banco al respecto y proporcionar los documentos necesarios.
- Obtenga un préstamo conjunto para usted y cualquiera de los familiares. Al hacer dicho préstamo, se tendrán en cuenta los ingresos de todas las partes del contrato. Pero vale la pena considerar que la responsabilidad de dicho préstamo también será asumida por todos los coprestatarios, así como su historial crediticio se tendrá en cuenta al considerar la solicitud.
Por qué es mejor no ocultar las deudas existentes
Si surgió la pregunta sobre si otorgarán un préstamo, si hay un préstamo, es mejor comunicarse con el banco y, junto con sus empleados, calcular todas las posibles opciones y riesgos asociados con la obtención de un nuevo préstamo.
No se recomienda ocultar la presencia de préstamos pendientes por dos razones. En primer lugar, la información sobre préstamos emitidos anteriormente y aún no cerrados se conocerá al considerar la solicitud presentada. En tal situación, incluso si los pagos se reciben a tiempo, el banco probablemente se negará a emitir un nuevo préstamo.
En segundo lugar, habiendo asumido obligaciones abrumadoras sobre los préstamos, los propios clientes se ven obligados a caer en un agujero de deuda. Tarde o temprano, los pagos en exceso se vuelven vencidos, aumentan los intereses y las multas por pagos atrasados, y se hace casi imposible pagar esas deudas.
Hacer un préstamo con un buen historial crediticio
Si el prestatario tiene un buen historial crediticio, el procedimiento para procesar un nuevo préstamo no es diferente de los préstamos a clientes nuevos. Consiste en elegir un banco adecuado, completar un cuestionario y enviar una solicitud de efectivo. Después de eso, el empleado del banco recibe una respuesta a la solicitud presentada y la expresa al cliente. En caso de una decisión positiva, el empleado del banco y el prestatario firman un acuerdo. Luego, este último recibe dinero.
Para solicitar un nuevo préstamo con un historial crediticio positivo, puede comunicarse con cualquier banco. Si algunos de ellos fallan, no debe rendirse; lo más probable es que simplemente se reaseguren. Ya en la próxima institución, el cliente recibirá una respuesta positiva.
¿Quién presta a los deudores?
Pero si otorgan un préstamo con historial de crédito malo es un tema bastante controvertido. Hacer nuevos préstamos a los deudores suele ser un tabú para los bancos. Por lo tanto, los clientes con pagos atrasados deben solicitar cooperativas, fondos y cooperativas de crédito.
Al contactar a tales organizaciones, vale la pena considerar lo siguiente:
- Existe un grave peligro de ser víctima de fraude, ya que las actividades de estas empresas no están reguladas por la ley.
- Se ofrecerán tasas de interés exageradas a los clientes.
- Las comisiones ocultas pueden estar presentes.
Si la pregunta es si se otorga un préstamo con un mal historial, se recomienda que revise la institución de crédito y estudie cuidadosamente el modelo de contrato que debe proporcionarse en la oficina de la empresa o estar disponible públicamente en su sitio web oficial antes de solicitar un préstamo.
La influencia del tipo de préstamo en la probabilidad de obtener el próximo
Con mayor frecuencia, los clientes potenciales del banco están interesados en préstamos para la compra de viviendas, automóviles, electrodomésticos o préstamos inapropiados que pueden gastarse en cualquier necesidad.
Los préstamos de consumo, que incluyen las dos últimas categorías, se emiten, por regla general, por montos insignificantes, por lo tanto, los requisitos para los prestatarios son leales, y la respuesta a la pregunta de si otorgarán un préstamo de consumo en presencia de otros préstamos suele ser positiva.
En el caso de un préstamo para comprar una casa o un vehículo, el pago mensual será mucho mayor debido a la gran cantidad prestada. Por lo tanto, si otorgan una hipoteca, si hay un préstamo, depende de los ingresos del prestatario.
Manejo de deudas
Hacer varios préstamos es aconsejable solo en caso de necesidad urgente. Si el cliente está considerando la opción de emitir un segundo préstamo para pagar el anterior, se recomienda considerar la opción de reestructuración de la deuda. La esencia de esta propuesta es pagar un préstamo emitido previamente mediante la elaboración de un nuevo contrato de préstamo por un plazo más largo o en términos más favorables, de modo que se reduzca el monto del pago mensual, será posible pagar el préstamo a tiempo.
Los préstamos son un asistente serio en la vida de una persona moderna. Para que no se convierta en un problema insoluble, es importante considerar cuidadosamente la cantidad de préstamos emitidos y compararlos con sus capacidades.
