No será una revelación, si decimos que la situación financiera de la mayoría de la población está lejos de ser estable. Y, por lo tanto, en los últimos años, el número de organizaciones involucradas en la emisión de préstamos a la población ha aumentado considerablemente. Si hace solo cinco o seis años era prerrogativa exclusiva de los bancos, hoy se ha desarrollado exactamente la situación opuesta.
A menudo, las personas prefieren pedir prestado dinero en una IMF, ya que no requieren una gran cantidad de documentos.
En una palabra, hoy consideraremos el plan de negocios más simple para una organización de microfinanzas. Si tiene los fondos para el inicio inicial, entonces las perspectivas son bastante decentes.
Perspectivas de desarrollo.
En general, las perspectivas para el desarrollo de este tipo de negocios son muy optimistas. Solo en 2012, su facturación aumentó un 50% y, a finales de 2013, un 60%. Los especialistas estiman el volumen total del mercado de préstamos en más de 60 mil millones de rublos al año.
¿Qué leyes rigen las actividades de tales organizaciones?
Para regularlos, el Gobierno de la Federación de Rusia adoptó una ley federal especial "Sobre las organizaciones de microfinanzas". La ley dice que un empresario, guiado por un contrato de préstamo, puede emitir hasta un millón de rublos inclusive para un cliente.
Tenga en cuenta: este contrato se rige completamente por las disposiciones del Código Civil de la Federación de Rusia. Al preparar un plan de negocios para una organización de microfinanzas, asegúrese de familiarizarse con sus disposiciones en esta área.
En principio, no existen obstáculos tangibles para organizar este tipo de negocios.
Inmediatamente, notamos que LLC será la forma legal de propiedad más adecuada. Por supuesto, la propiedad intelectual también es adecuada, pero a la luz del hecho de que el tamaño de los ingresos puede exceder significativamente el nivel al que puede contar con esquemas de impuestos simplificados, no habrá mucho beneficio de esto.
Importante! Existe un único Registro Federal de organizaciones de microfinanzas en el que su empresa debe estar registrada. Tenga en cuenta que si no se cumple esta condición, todas sus actividades serán completamente ilegales.
¿Qué documentos necesitas enviar?
Para que su empresa esté registrada oficialmente en el Registro, deberá enviar los siguientes documentos a cualquiera de sus sucursales regionales:
- Solicitud de listado.
- Copias notariales de documentos sobre la organización de su empresa, así como todos los documentos constitutivos de la organización.
- Una copia de la decisión del consejo constituyente de la compañía (recuerde que nuestro plan de negocios de una organización de microfinanzas involucra la organización de una LLC).
- Una copia similar de la decisión del CEO.
- Detalles completos de todos los miembros de la organización.
- Todos los datos sobre su paradero.
- Si el fundador es ciudadano de otro país, se requerirá un extracto del Registro de entidades jurídicas extranjeras.
- Asegúrese de adjuntar un recibo sobre el pago de los impuestos estatales, cuyo monto hoy es de mil rublos.
Otra información
Puede encontrar todas las muestras de los documentos mencionados anteriormente en el apéndice correspondiente a la orden del Ministerio de Hacienda No. 26 del 3 de marzo de 2011. Dentro de los 14 días hábiles (!), Se toma una decisión sobre la inclusión de la organización en el Registro o el rechazo, sobre lo cual debe ser informado oficialmente.
¡Presta atención! Solo desde el momento en que recibe una notificación, recibe el estatus legal y puede participar en la emisión de préstamos al público.Ya hemos mencionado que cualquier actividad de este tipo sin obtener el permiso apropiado siempre se considera ilegal. En este caso, deberá pagar una multa de 30 mil rublos.
Algunos matices importantes
La ley dice que no puede otorgar préstamos a la población por más de un millón y medio de rublos, no puede ser garante en los bancos. Está estrictamente prohibido emitir préstamos en cualquier moneda extranjera, jugar en los mercados bursátiles, así como el requisito de pagar intereses sobre el reembolso anticipado de un préstamo. Está prohibido recuperar más de un millón de rublos de deuda de los clientes, incluso si la suma de todos los decomisos y multas es mayor.
Como en el caso anterior, por todas estas violaciones se amenaza con una multa de 30 mil rublos. Pero es mucho más peligroso para los prestamistas sin escrúpulos que un cliente de una organización que ha violado al menos una de las reglas para llevar a cabo sus negocios puede lograr la invalidación de un contrato a través de un tribunal. En este caso, está exento de todas las obligaciones de pagar el préstamo.
Riesgos de actividad
Es fácil adivinar que cualquier plan de negocios de una organización de microfinanzas debe tener en cuenta el hecho de que la organización de dicha empresa siempre estará asociada con ciertos riesgos de la industria. Aquí están los principales:
- muchos clientes no pagan los préstamos;
- hay responsabilidad administrativa por incumplimiento de los requisitos reglamentarios básicos de la ley;
- el cliente no puede pagar el préstamo si demuestra ante el tribunal que el cálculo de intereses es ilegal.
Los principales costos de la organización.
Por supuesto, nuestro plan de negocios de IMF también tiene en cuenta los costos básicos de su organización. A menudo, el gasto más significativo es la compra o el alquiler de una oficina adecuada.
Como regla general, se encuentra en un centro de negocios. Sin embargo, el costo del alquiler puede ser bajo, ya que será suficiente para alquilar una oficina de 30 metros cuadrados. El costo de las instalaciones depende completamente de su región.
Asegúrese de comprar todos los muebles, artículos de papelería, computadoras y todo el software necesario. Para trabajar en la oficina, deberá contratar al menos dos gerentes que redactarán contratos con los clientes, así como un guardia de seguridad.
Antes de abrir una empresa de microcréditos, también es recomendable contratar a un contador profesional con experiencia. La atención de las compañías de auditoría hacia usted siempre será bastante alta y, por lo tanto, todos los documentos que reflejen sus actividades siempre deben estar en perfecto orden.
Promoción de la empresa
Se destina una gran cantidad de dinero a la campaña publicitaria inicial. Es necesario distribuir publicidad en los medios de comunicación, Internet, contratar promotores. En el mejor de los casos, tomará 50 mil rublos al mes.
Gastos iniciales y ganancias
Por supuesto, debe tener fondos para la emisión inicial de préstamos. Mínimo: de un millón de rublos. Si por primera vez no va a abrir oficinas de representación en toda la ciudad o región, esto debería ser suficiente.
Su plan de negocios de IMF debe tener en cuenta que los préstamos solo pueden otorgarse a ciudadanos de la Federación de Rusia que hayan cumplido 18 años. La edad máxima permitida del prestatario es de 60 años. Como regla general, la mayoría de las veces, los préstamos se emiten por 20-25 mil rublos por un período de 15 días o un mes. La tasa de interés es de aproximadamente 1-2% por día.
Presta especial atención
Considerando las microfinanzas (cuyo plan de negocios se detalla en el artículo), ya hemos mencionado un porcentaje bastante alto de denegaciones para pagar un préstamo. Los expertos dicen que en algunos casos el número de estos prestatarios puede alcanzar hasta el 50%. Dado que el monto de los gastos mensuales será de al menos 250 mil rublos, cada mes debe otorgar préstamos por un monto de 700 mil rublos como mínimo.
En principio, esto no es tanto. Especialmente teniendo en cuenta el hecho de que puede alcanzar la recuperación total de un proyecto dentro de un par de meses después del inicio de su actividad.Dentro de un mes y medio, la cantidad de préstamos puede alcanzar hasta medio millón de rublos por mes. Si la empresa tiene éxito, en un año será posible abrir oficinas de representación adicionales en toda la ciudad. Así es como comienzan a emitirse microcréditos.
¿Cómo organizar el trabajo con los clientes?
Trabajo adecuado con prestatarios
Hemos dicho repetidamente que en este negocio existe un alto riesgo de negarse a devolver la cantidad prestada de dinero. ¿Cómo evitar esto?
Cabe señalar que para trabajar con clientes no es necesario ser fisionomista o psicólogo. Es suficiente prestar atención a las cosas más simples.
Por ejemplo, una persona que huele a alcohol barato es poco probable que devuelva la cantidad requerida. Además, incluso en la corte no habrá nada que quitarle.
Además, es poco probable que los préstamos a personas con un permiso de residencia en una ciudad extranjera no sean razonables. Es posible que inmediatamente después de recibir el dinero, una persona salga de casa, después de lo cual será muy difícil recuperar el dinero prestado.
En general, antes de abrir préstamos al público, será útil, al menos en términos generales, determinar el contingente. No recomendamos abrir una oficina en un área francamente disfuncional, ya que el porcentaje de fallas probablemente estará fuera de escala, y la probabilidad de un robo banal siempre será mucho mayor que cero.
