En el contexto de tasas más bajas, muchos clientes comenzaron a recibir préstamos a una tasa de interés más baja para pagar el préstamo anterior. En la literatura económica, esta operación se llama simplemente: refinanciar un préstamo. Le permite ahorrar dinero en la diferencia de tarifas y pagar la deuda anterior antes de lo previsto. Pero este procedimiento no es beneficioso para todos los clientes. Lea más sobre lo que es la refinanciación, siga leyendo.
Destino
La refinanciación de préstamos puede usarse para un propósito diferente: pagar un préstamo en términos más favorables, extender el préstamo, si el cliente tiene problemas imprevistos. Pero este servicio solo es posible si, según los términos del contrato, no hay prohibición de revisar la tarifa. Para solicitar un nuevo préstamo, deberá realizar todo el procedimiento nuevamente: presentar una solicitud, recopilar un paquete de documentos, pagar una comisión y esperar una decisión. Hoy, no todos los clientes están disponibles para refinanciar préstamos. Los bancos hacen concesiones solo si el prestatario tiene una buena reputación (los pagos de la deuda anterior llegaron a tiempo, sin demora). Pero ante el aumento de la competencia, este servicio se ha generalizado. Las instituciones financieras atraen a los clientes entre sí. Incluso los prestatarios "malos" reciben préstamos a una tasa de interés más baja. Inicialmente, este servicio se proporcionó solo a personas jurídicas. Pero con el desarrollo del sector de préstamos hipotecarios y de automóviles, la demanda ha aumentado.
Los beneficios
La refinanciación de crédito permite al banco atraer nuevos clientes y aumentar los ingresos. Pero el prestatario también se beneficia:
- Aumenta su calificación crediticia. A veces, los clientes que tienen problemas para pagar un préstamo recurren al servicio de préstamo. Pero el banco aceptará canjear la deuda vencida solo si el prestatario demuestra que pagará la nueva.
- Reduce los pagos de préstamos. A menudo, una vez que se completa la transacción, el cliente comprende que ha elegido un esquema de servicio no tan rentable. Es improbable que el banco reduzca las tasas y reduzca sus ingresos. Pero una institución financiera de terceros con mucho gusto proporcionará un nuevo préstamo a una tasa de interés baja para pagar el anterior. Por ejemplo, un cliente tomó $ 200,000 por 30 años al 12%, el monto del pago mensual será de $ 2,057. Al refinanciar un préstamo a una tasa del 9%, los gastos disminuirán a $ 1,609. Durante 30 años, el monto de los ahorros ascenderá a $ 160,000.
- La vida útil de la deuda está aumentando. Algunos bancos brindan servicios de préstamo en relación con el nacimiento de un hijo. En ese período, la carga financiera de una familia joven es alta. Refinanciar un préstamo le permite reducirlo.
- La cantidad de garantías está creciendo. En condiciones económicas normales, el costo de la vivienda aumenta en 2-3 años. Si la situación financiera del deudor es buena, entonces el banco puede revisar el monto del préstamo en una dirección mayor. La mayor parte de los fondos se destinará a pagar el préstamo anterior, y puede comprar un automóvil por el saldo sin hacer un nuevo préstamo objetivo. Al refinanciar, se emite un nuevo préstamo a una tasa hipotecaria. Los beneficios son obvios.
Esto es lo que el refinanciamiento es para el cliente.
Docs
Para recibir un nuevo préstamo, se deben adjuntar los siguientes documentos al paquete estándar de documentos:
- calendario de amortización de un préstamo existente;
- acuerdo de compromiso;
- un certificado de deuda corriente, la presencia (ausencia) de morosidad;
- recibos de pago del préstamo.
¿Qué es la refinanciación?
El procedimiento se rige por las reglas internas de una institución en particular, pero en general, se pueden distinguir tales etapas clave:
1)El cliente busca asesoramiento del banco y obtiene el consentimiento previo para la refinanciación.
2. El prestatario recoge documentos y los presenta para su consideración.
3. El comité de crédito decide sobre la refinanciación de la deuda.
4. El prestatario advierte a la institución financiera sobre el reembolso anticipado de la deuda.
5. El cliente firma un nuevo contrato y un calendario de pagos con el segundo banco.
6. La institución financiera emite un préstamo transfiriendo el monto para pagar la deuda anterior. Si el monto del préstamo es mayor, el saldo se emite al cliente en efectivo.
7. El prestatario recibe un certificado que declara que la deuda anterior ha sido cancelada y la presenta al banco como confirmación del uso previsto de los fondos.
8. La propiedad es incautada.
9. El prestatario firma un nuevo acuerdo de compromiso.
10. El banco impone su arresto sobre la propiedad.
La situación en el mercado ruso.
En el contexto de tasas hipotecarias más bajas, los préstamos se pueden organizar en las principales instituciones financieras del país: Alfa Bank, Home Credit y Absolut Bank. El servicio aún no es muy popular, porque la hipoteca en Rusia ha comenzado a desarrollarse activamente recientemente. Sí, y los bancos están intentando en todos los sentidos mantener a los clientes: impongo multas, declaro una moratoria, aumento la comisión en reembolso anticipado del préstamo.
Quien lo necesita
En general, la refinanciación de una hipoteca es beneficiosa solo si el monto del préstamo hoy supera el medio millón de rublos, y el contrato se ha establecido por un período de más de 10-15 años. Esto concierne principalmente a los clientes que firmaron los documentos en 2004. Luego, las tasas fueron muy altas: del 11% en moneda extranjera al 20% en rublos.
La hipoteca también puede ser refinanciada por el banco que emitió el primer préstamo. Pero si el monto es pequeño, la institución de crédito rechazará el servicio, ya que simplemente no ganará dinero con él. En este caso, puede intentar comunicarse con otro banco. Si los ingresos aumentaron en proporción al aumento de precios, y el préstamo se tomó por un período corto, existe la posibilidad de que aprueben la solicitud.
Si se ejecuta la refinanciación de un préstamo para ahorrar en intereses, entonces debe intentar reducir la tasa sin cambiar el plazo del contrato. Y viceversa. Si reducir los pagos mensuales es una prioridad, entonces el contrato debe extenderse.
Además, no debemos olvidar que con un préstamo hipotecario, el banco deposita sus ganancias en los primeros pagos. Es decir, si el contrato se establece por 30 años, durante los primeros 36 meses, el cliente paga una comisión por usar el dinero. La mayor parte de la deuda se pagará en los próximos años. Por lo tanto, la refinanciación de un préstamo debe emitirse en las primeras etapas.
Los obstáculos
Los bancos limitan el rango de instituciones cuyos clientes están dispuestos a atender. La refinanciación de otros préstamos no se emitirá si los niños menores están registrados en el apartamento, el prestatario no tiene ninguna otra propiedad en la propiedad. En el primer caso, la propiedad no puede ser incautada, y en el segundo caso, el valor de la garantía puede no ser suficiente para cubrir la obligación. Además, el cliente puede encontrar tales problemas:
- pago de una comisión por considerar una solicitud, abrir una cuenta de préstamo, emitir un préstamo;
- tendrá que volver a ordenar una evaluación de vivienda y asegurarla con un socio del banco;
- Un departamento aprobado por una agencia puede ser rechazado por otra.
Refinanciación bancaria
Este es el nombre del proceso del regulador de otorgar préstamos a las instituciones financieras del país para mantener la liquidez. La premisa es a menudo una fuerte salida de depósitos. Para cerrar la brecha de efectivo, para evitar el pánico entre los clientes, la institución financiera necesita efectivo. Los bancos se refinancian por un período de varias horas (durante la noche) a varios meses (préstamo de estabilización). Cuando una institución financiera paga sus obligaciones, el pánico disminuye, los clientes vuelven a tener fondos para depósitos. Pagan un préstamo e intereses.A veces, como garantía adicional, el regulador requiere la seguridad de los grandes accionistas. El monto de la refinanciación depende de las necesidades y condiciones de la institución. A menudo, el regulador establece una tasa más alta en forma de multa por permitir situaciones estresantes. El servicio de préstamo puede emitirse en el banco interbancario. Allí las condiciones son más favorables. La principal diferencia entre los préstamos y la rehabilitación es que no se proporcionan fondos para mejorar la institución, sino para aumentar la liquidez. Esto es lo que es la refinanciación bancaria.
La vida sin crédito. ¿Qué es la refinanciación?
