En nuestro artículo queremos hablar sobre un tema muy relevante con respecto a varios tipos de deuda crediticia. Muy a menudo la gente está interesada en la pregunta: ¿es posible cancelar la deuda? Y esto no siempre está directamente relacionado con la falta de voluntad para pagar las deudas. Después de todo, no siempre, tomando un préstamo de un banco, puede calcular correctamente su fortaleza. En nuestro mundo financieramente inestable, las cosas cambian muy a menudo. Y si hoy una persona es solvente, esto no es garantía de que en un mes su situación no empeorará.
¿Es posible la cancelación de la deuda?
Cancelación total de las deudas de crédito sin ningún pago: esta es una situación casi poco realista. Esto puede suceder en dos casos: el plazo de prescripción ha expirado por completo o el banco reconoce que no es posible recibir deudas del cliente debido a la ausencia de propiedad.
En cuanto al primer caso, los empleados del banco conocen bien las leyes y, por lo tanto, es poco probable que permitan ese retraso.
En el segundo caso, el banco presenta una demanda contra el no pagador, que toma una decisión, generalmente a favor de la compañía de crédito. Además, las autoridades judiciales obligan al deudor a pagar al menos el monto principal de la deuda sin penalidad ni penalidad. El escrito de ejecución se envía a las autoridades pertinentes. Si no se puede encontrar al deudor durante mucho tiempo, o si no tiene ninguna propiedad, entonces el FSSP informa al banco sobre esto. En tal situación, una institución de crédito probablemente tendrá que completar la cancelación total de la deuda, ya que no hay forma de cobrarla. Al mismo tiempo, una gran cantidad de préstamos vencidos estropean notablemente los indicadores bancarios.
¿Cuándo puede un banco perdonar las deudas?
¿En qué casos es posible cancelar las deudas de los bancos?
- Una pequeña cantidad de deuda. El hecho es que el proceso de recolección también requiere costos financieros. Los servicios de cobro se pagan, sus propios recursos están cubiertos. Si el monto de la deuda es pequeño, puede que no sea muy rentable que el banco comience el procedimiento, en cuyo caso puede tomar una decisión más preferible para cancelar la deuda. Pero, nuevamente, la deuda debería ser muy miserable.
- En caso de fallecimiento del prestatario y ausencia de herederos. En este caso, la deuda se cancelará porque simplemente no hay nadie para pagarla.
- Los empleados del banco no cumplieron el estatuto de limitaciones. Como dijimos anteriormente, esto simplemente no sucede, ya que los departamentos de crédito están monitoreando de cerca esto. Pero teóricamente, el alivio de la deuda es posible.
¿Es posible no pagar un préstamo con impunidad?
Según los abogados, hay una laguna, sabiendo cuál no puede pagar el préstamo. En este caso, es probable que el banco tenga que cancelar la deuda.
Como todos saben, la pena más estricta es la transferencia del caso a la corte. Al tomar una decisión sobre el cobro de deudas, los documentos se transfieren a los ejecutores. Además, los empleados del banco y los agentes judiciales comienzan, por decirlo suavemente, a frenar al deudor. Según la ley, pueden tomar los siguientes pasos:
- Si una persona está empleada oficialmente, luego de enterarse del lugar impositivo de su trabajo, puede cobrar hasta el cincuenta por ciento de los salarios.
- Si el deudor tiene cuentas bancarias, serán arrestados y el dinero se usará para pagar la deuda.
- Si hay un automóvil registrado con el prestatario, se lo quitarán nuevamente contra la deuda.
- En cuanto al apartamento, si es la única vivienda, entonces es imposible quitarlo de manera legal.
En el mismo caso, si una persona no trabaja oficialmente y no tiene ninguna cuenta o propiedad registrada, entonces lo único que se puede hacer desde el punto de vista de la ley es emitir una cancelación de las deudas incobrables y cerrar la salida de los ciudadanos al extranjero. Otras medidas exigentes no están previstas por la ley.
Si los agentes judiciales ven que el cobro no tiene remedio, pueden enviar un decreto para cancelar la deuda principal al banco. A veces los bancos perdonan masivamente pequeñas deudas, liquidando sus asuntos de crédito y fondos, pero esto es muy raro.
Desde el punto de vista de la ley, estas son todas las medidas que se pueden tomar con respecto al deudor. En la vida real, las cosas son un poco más complicadas. En principio, es posible cancelar la deuda de un préstamo, pero este fenómeno es extremadamente raro. Además, todo esto estará precedido por un increíble ataque de los departamentos pertinentes del banco, agentes judiciales y coleccionistas. No todas las personas pueden soportar una situación tan estresante.
Reestructuración de la deuda
En caso de que la situación financiera cambie y la persona ya no pueda pagar el préstamo, puede intentar no llevar el caso a los tribunales, esperando una cancelación parcial de la deuda del préstamo. Todavía hay esperanza de reestructurar la deuda.
¿Qué significa esto? La reestructuración es un cambio en los términos de pago de un préstamo en relación con cambios objetivos en las circunstancias de la vida de una persona. Damos un ejemplo simple de una situación similar. Suponga que una persona tiene un préstamo y realiza pagos regularmente, pero luego es despedido inesperadamente o se lesiona y no puede trabajar. Naturalmente, es imposible pagar la deuda en la situación actual, porque por demora se cobrará la multa y la cantidad aumentará más y más.
Sin embargo, el banco puede emitir una cancelación de parte de la deuda si el prestatario solicita oportunamente revisar los términos del contrato. La mayoría de las organizaciones de crédito tienen programas especiales de reestructuración de préstamos, que brindan la oportunidad de diferir los pagos durante varios meses o reducir su monto, pero al mismo tiempo aumentan el período de préstamo. Los abogados aconsejan recurrir a esa oportunidad, ya que no se descarta la opción de cancelación parcial de la deuda. Tal solución a la situación es preferible incluso en el sentido de que en este caso el historial crediticio del ciudadano no se verá afectado.
Refinanciamiento de deuda
Sin embargo, debe tenerse en cuenta que no todas las organizaciones cumplen con los deudores y reestructuran la deuda. Pero no se desespere, hay otra solución al problema. Puede contactar a un banco completamente extranjero, que ofrece refinanciación en la lista de sus servicios. obligaciones de deuda. La conclusión es que puede obtener un préstamo completamente nuevo de otro banco, destinado a pagar la deuda existente. En este caso, redacta un nuevo contrato que, tal vez, tendrá condiciones más leves para usted.
La refinanciación es conveniente cuando una persona tiene obligaciones crediticias con varias organizaciones. Esto no es del todo práctico, ya que debe pagar una comisión en varios lugares.
Carga parcial
Es posible cancelar parte de la deuda al ir al tribunal si el prestatario coopera con el banco. A los primeros signos de deuda, las organizaciones de crédito tampoco tienen prisa para presentar reclamos, esto no es muy beneficioso para ellos. Como resultado, surge una situación en la que una persona no sabe sobre pagos adicionales. A veces, los bancos tampoco se comportan de la manera más honesta y se niegan a revisar los términos de los contratos, incluso si hay evidencia de un cambio en la situación financiera de un ciudadano. Si el departamento de crédito lleva el caso a la corte, entonces al menos puede tratar de cancelar parte de la deuda a través de la corte, si hay hechos atenuantes.Por lo general, los jueces, teniendo en cuenta el deseo de una persona de pagar las deudas, están obligados a devolver solo su parte principal, las multas y multas están sujetas a cancelación.
Ley de alivio de la deuda
La base para cancelar las deudas es el programa estatal para apoyar a las personas que no pueden pagar de manera independiente el pago principal de la hipoteca. La Decisión del Gobierno N ° 373, que aborda esta cuestión, entró en vigor en junio de 2015. Es cierto que desde entonces se ha revisado varias veces.
Según la ley, aquellos ciudadanos cuyos ingresos han cambiado por razones objetivas pueden aprovechar el apoyo estatal. O el tamaño del pago ha cambiado (esto es posible con un préstamo en moneda extranjera). El dólar ha crecido tanto que es imposible pagar las deudas y recibir un salario en rublos.
Cambio en el ingreso
Por el momento, el programa ofrece la posibilidad de apoyar a aquellos prestatarios cuyos ingresos disminuyeron un 30% en el trimestre anterior a la presentación de documentos para la reestructuración. Su punto débil es la falta de análisis de los ingresos y el poder adquisitivo de una persona, porque se tiene en cuenta el valor nominal de los ingresos y no lo que se puede comprar con el dinero recibido. Un criterio adicional para evaluar la solvencia de un ciudadano es una línea que indica la cantidad de efectivo por miembro de la familia después de pagar una cuota mensual de un préstamo.
Diferencias de cambio
Un período muy largo de pago de las diferencias de cambio en los préstamos en moneda extranjera siguió siendo un tema controvertido. Actualmente, la ley establece que para aquellos ciudadanos para quienes los pagos de la hipoteca han aumentado en más del 30%, en comparación con el período en que se celebró el contrato, es posible proporcionar apoyo estatal. Se basa en el hecho de que se establece un tipo de cambio más bajo, también es posible cancelar parcialmente una deuda de una hipoteca y reducir el monto del pago a la mitad en un año y medio.
Cancelación de la deuda hipotecaria principal
El propietario de un inmueble hipotecario puede presentar una solicitud al banco donde obtuvo un préstamo para solicitar su participación en el programa estatal si su situación cumple con una serie de condiciones (volveremos a ellas a continuación). La asistencia federal prevé la cancelación de la deuda principal por un monto de hasta 600 mil rublos. El mecanismo puede ser el siguiente:
- La moneda se convierte en rublos a una tasa determinada, que no puede ser superior a la establecida por el Banco Central durante el período de firma del acuerdo de reestructuración. Además, la tasa de interés después de volver a calcular el monto de la deuda en rublos en ningún caso puede ser superior al 12 por ciento.
- Los pagos se reducen a casi la mitad en un año y medio.
- Cancelación de la deuda principal, o más bien, su reembolso.
Independientemente de cuál de las opciones anteriores, el deudor elige, el monto proporcionado es el diez por ciento de la deuda principal restante, y al mismo tiempo no es más de 600,000 rublos.
Lo que debe hacer en cada caso y qué opción es mejor es hablar con un abogado que le dará el asesoramiento correcto y correcto.
Me gustaría señalar que no todos los bancos participan en este programa. Sin embargo, su número en la lista de cooperación aumenta constantemente. En este momento hay 72 de ellos allí. Para averiguar si el banco donde obtuvo el préstamo está en esta lista, debe llamar a la línea directa de la Agencia de Préstamos Hipotecarios para la Vivienda (de 8 a 800 en la línea telefónica de 8:00 a.m. a 7 p.m.) 755-55-00). En la versión original del Decreto No. 373, se estipuló una restricción, según la cual aquellos ciudadanos que tenían un retraso en el pago de 30 a 120 días no podían solicitar ayuda. En la nueva versión, esta restricción ya está ausente, y los prestatarios con o sin pagos atrasados pueden solicitar la reestructuración.
Opciones adicionales
Incluso si los ingresos del prestatario no han disminuido al nivel requerido y el préstamo se tomó en moneda extranjera, una persona aún puede cancelar el monto total de la deuda principal a expensas del estado si durante el período del préstamo se convierte en padre de tres hijos a la vez. En la cuenta de presupuesto, el monto del valor de mercado de dieciocho metros cuadrados de viviendas similares se carga al nacimiento de cada niño. Por lo tanto, incluso con todas las restricciones al nacimiento de un tercer hijo, es posible una cancelación completa de las deudas de las personas. Dicha asistencia sustancial solo es posible si tiene una familia completa, así como también al emitir un certificado de capital de maternidad, que, de hecho, es la base para cancelar la mayor parte de la deuda.
Para tomar una decisión sobre la cancelación de la deuda principal, debe seguir un conjunto estándar de procedimientos: recopilar documentación, verificarla y acordar con un fondo de pensiones, transferir más fondos a una cuenta bancaria.
La cantidad de asistencia asignada por el estado durante 2016 para apoyar a los deudores hipotecarios en una situación difícil ascendió a 4.5 mil millones de rublos. Dicha ayuda salvará a muchos prestatarios hipotecarios. El programa, por supuesto, tiene algunos inconvenientes, pero se perfecciona y mejora constantemente.
Deudas individuales
Según la ley adoptada, se hizo posible cancelar las deudas de las personas. Si una persona no puede hacer frente al pago de un préstamo, puede acudir a los tribunales para reconocer la quiebra. La persona es empujada a tal paso por el entendimiento de que no puede hacer frente a los pagos. Solo se puede presentar una solicitud si hay una deuda superior a cincuenta mil rublos y un período de demora de tres meses.
El tribunal arbitral considera las solicitudes de los ciudadanos dentro de los cuatro meses. A continuación, la persona debe declararse en quiebra o brindar la oportunidad de reestructurar la deuda. En este caso, el vencimiento no debe ser superior a cinco años. El plan para la reestructuración futura es aprobado por el tribunal y la reunión de acreedores.
Después del reconocimiento de bancarrota, la acumulación de una multa por intereses, cualquier sanción por documentos ejecutivos se terminará, el arresto en la propiedad se cancelará. Si el deudor no cumple con el plan de reestructuración, entonces su propiedad puede ser vendida por orden judicial para pagar las deudas.
Alivio de la deuda de las personas.
Si hablamos de cancelar las deudas de un individuo, este es un procedimiento muy complicado, que se acompaña de muchas dificultades y tiene sus propios matices. El prestamista conserva sus derechos de cobrar una deuda por un largo tiempo, incluso si no presentó ningún reclamo al deudor al momento del registro. procedimientos de quiebra Por lo tanto, formalmente, una persona se considera deudor incluso después de haber sido declarada en quiebra. Sin embargo, cancelar las deudas incobrables todavía es posible.
Todas las deudas pueden cancelarse en caso de fallecimiento de una persona, lo que conduce al cierre de cualquier producción relacionada con él.
Según la ley, las deudas pueden reconocerse como malas y canceladas. Tal situación, por ejemplo, es posible si el tribunal confirma la ausencia de cualquier posibilidad de recuperación del deudor debido a la expiración del período de tiempo en el que esto puede hacerse.
Asesoramiento legal
En el caso de que tenga una deuda de préstamo, tiene sentido consultar con abogados, tal vez le dirán la solución más correcta específicamente en su situación.
Si se trata de préstamos de consumo pequeños, existen varias opciones para el desarrollo de eventos. Es posible que el banco acepte un acuerdo en el que tendrá que pagar el monto restante durante un período determinado. En este caso, puede intentar acordar la supresión de los intereses y los recargos. Esta opción es a veces preferible a las organizaciones de crédito.
Además, si tiene un buen abogado, puede intentar compensar parte de la deuda.En tales casos, los profesionales tienen una serie de argumentos importantes para las audiencias judiciales: menores ingresos, inoperancia, tener un hijo y muchos otros. Además, el tribunal puede revisar la cantidad de intereses acumulados ilegalmente o un aumento en la tasa de interés. Pero debe tenerse en cuenta que el trabajo del abogado en este caso también le costará mucho dinero al deudor.
Puede intentar defender su inocencia en los tribunales por su cuenta, pero esto se asocia con la ignorancia de muchas sutilezas legales. Lo más probable es que no pueda recibir una resolución sobre la cancelación de la deuda principal.
Los abogados aconsejan durante el período mientras está involucrado en un litigio, trate de congelar la deuda, citando la invalidez del contrato por alguna razón. También es posible presentar una demanda ante el tribunal para rescindir el contrato de préstamo en relación con las circunstancias cambiantes. Tales acciones te ayudarán a ganar tiempo.
En lugar de un epílogo
Cancelar las deudas dudosas no es una tarea fácil. Por supuesto, es mejor no caer en situaciones en las que se plantee urgentemente la cuestión del reembolso de la deuda. Sin embargo, si después de todo esto le sucedió, es mejor no retrasar el proceso y comenzar a actuar de inmediato, buscando las soluciones correctas. Esto es lo que recomiendan los abogados. Y recuerde que a veces es posible cancelar parte de la deuda, solo necesita saberlo y usar esta oportunidad correctamente, incluso si será una excepción a la regla general.
