El seguro de pensiones es un seguro destinado a crear fuentes de financiación para las pensiones. En los países desarrollados, como Europa occidental, Estados Unidos y Canadá, es la base sistema de pensiones.
Seguro de pensión obligatorio
Distinguir entre seguros estatales y privados. El primero se lleva a cabo sobre la base de las leyes, normas y actos del país, mientras que todos los ciudadanos tienen derecho a ello.
El tamaño de los pagos depende de la duración del servicio y el salario del empleado, el grado de discapacidad y otros matices. Se calculan en cada caso individualmente.
Seguro voluntario
NPS es un sistema de ahorro, que tiene varias diferencias principales con respecto a lo obligatorio:
- en primer lugar, en este caso la aseguradora no es el estado, sino los fondos de pensiones privados o las compañías de seguros;
- en segundo lugar, no es obligatorio: si es imposible rechazar al estado, entonces, en el caso del voluntariado, todo depende de la voluntad del ciudadano mismo;
- tercero, el monto de las contribuciones está determinado por el acuerdo entre la compañía de seguros o el fondo y el cliente;
- en cuarto lugar, el tamaño de los pagos depende del tamaño de las contribuciones: experiencia laboral, puesto, salario y todo lo demás lo afecta solo indirectamente.
Seguros en Inglaterra
Como ejemplo, podemos tomar dos no los últimos estados en el ámbito europeo: Gran Bretaña y Alemania.
El Reino Unido tiene un sistema de pensiones muy complejo, antiguo y multinivel. Las personas allí reciben dinero proveniente de dos fuentes: básica y laboral, dependiendo de la duración del servicio y el salario.
Las mujeres y los hombres de 60 y 65 años, respectivamente, tienen derecho a un seguro de pensión básico. El tamaño de dicha pensión es limitado y depende de la tasa de inflación y la duración del servicio. Garantía estatal: 20% del salario promedio de una persona.
La pensión "laboral" se paga del sistema de seguro nacional, y está formada por las contribuciones del empleado a la mitad con el empleador. Depende completamente de la cantidad aportada, pero al final solo ofrece alrededor del 20% del salario.
Sistema de pensiones alemán
El sistema de pensiones alemán tiene tres niveles y es similar a los sistemas de Austria, Italia y Francia. El primer nivel es el seguro obligatorio del estado. Sin embargo, es obligatorio solo para ciertas categorías, como trabajadores, empleados, artistas y publicistas, artesanos y personas que trabajan en casa.
Esto también incluye a funcionarios, agricultores y sus familias, así como representantes de ciertos grupos profesionales: médicos, veterinarios, farmacéuticos, abogados, arquitectos, etc.
Esta pensión básica en Alemania depende del salario y la antigüedad.
El segundo nivel son las llamadas "pensiones empresariales". Es opcional. La empresa patronal decide si cuidar a sus antiguos empleados. Las pensiones de la empresa existen como una adición a la seguridad básica del estado.
Y finalmente, el tercer nivel, además del estado: cuidado privado de usted mismo. Para esto, se puede utilizar casi cualquier forma legal de crear ingresos pasivos: fondos de valores, compra de bienes inmuebles, pólizas de compañías de seguros, etc.
Seguros en Rusia
A principios de la década de 2000, el país se sometió a una reforma de las pensiones, que dio lugar a la aparición de la llamada OPS. En 2002, se introdujo el seguro de pensión estatal obligatorio en Rusia; de acuerdo con él, se crea cada ciudadano de la Federación de Rusia que nació en 1967 o más tarde seguro y partes financiadas de la pensión del dinero que hizo el empleador.
Este sistema tiene dos niveles: seguro y financiado.
La parte del seguro es una variación sobre el tema del sistema de distribución, la misma que existía antes. Una persona que trabaja y transfiere dinero se reserva el derecho a una pensión en el futuro, mientras que su dinero se destina al pago de pensiones a la generación anterior.
Todo esto es servido por el Fondo de Pensiones de la Federación Rusa. Los pagos se indexan cada año.
La parte acumulativa, a diferencia del seguro, es individual. El dinero de esta cuenta puede ir solo a la persona que hizo las contribuciones, o a sus sucesores. Ahora hay dos formas de administrar la parte financiada:
- a través de fondo de pensiones privado seguro (para recurrir a él, debe convertirse en cliente de un NPF mediante la celebración de un acuerdo);
- a través del Fondo de Pensiones de la Federación de Rusia: esta opción está habilitada de forma predeterminada al comienzo de la actividad laboral, se puede cambiar y siempre puede volver a ella.
SNILS
De acuerdo con el esquema actual, para iniciar el proceso, debe registrarse en el sistema PF. Como resultado de dicho registro, un individuo abre una cuenta individual con un número: SNILS. El documento en el que se indica este número tiene un nombre largo: "Certificado de seguro de pensión obligatorio".
Con él, puede obtener una variedad de servicios públicos, incluso en línea, desde la ayuda de los médicos hasta la compra de boletos preferenciales para el transporte.
Para los ciudadanos que trabajan, la forma más común de obtener un certificado de seguro de pensión es a través de un empleador. Si no es así, debe completar un formulario especial, que luego se envía al PF, y dentro de tres semanas se abre una cuenta allí.
Un niño menor de 18 años también puede tener un documento similar; en este caso, la solicitud es presentada por padres o personas autorizadas.
¿Cómo funciona NPF?
NPF es un tipo especial de organización sin fines de lucro. Según la ley rusa, sus actividades son similares al trabajo del Fondo de Pensiones de la Federación Rusa. Él, como la UIF, recauda fondos, los toma en cuenta, invierte, nombra y paga "su" parte de la pensión de jubilación.
Lo que sucede con la cuenta de la persona que firmó el contrato con el NPF también se refleja en la cuenta de seguro individual. Es responsabilidad del estado informar a los ciudadanos con un certificado de seguro de pensión sobre el estado de su cuenta.
Las NPF son monitoreadas por varias agencias gubernamentales, incluido el Fondo de Pensiones, el Servicio Federal de Impuestos, auditores y actuarios independientes, la Cámara de Auditoría y otros.
Los mayores fondos nacionales en términos de reservas de pensiones a fines de marzo de 2014 fueron: fondos nacionales Gazfond, Blagosostoyanie, Elektroenergetika, Transneft, Telecom-Soyuz, Neftegarant.
En cuanto a los volúmenes de ahorro de pensiones, la imagen es un poco diferente. Aquí los líderes de los NPF son Lukoil-Garant, RGS, nuevamente NPF Elektroenergetika y Blagosostoyanie, también hay NPF de Sberbank y Fondo de pensiones VTB.
Alternativas
Además del fondo de pensiones no estatal, existen otras oportunidades para garantizar una pensión decente. Entre ellos se encuentran el seguro de pensiones. Otra opción son los programas bancarios.
Por lo tanto, en el primer nivel básico, una persona recibe ayuda y apoyo del estado. Además de esto, puede concluir un acuerdo con un NPF, recurrir al programa bancario apropiado o comprar una póliza de seguro de vida de una compañía de seguros.
¿Cómo funciona la política?
Dotación de seguro de vida hace honor a su nombre: este es un acuerdo con una compañía de seguros por un período de 5 a 40 años, durante el cual una persona deposita fondos en su cuenta. La cantidad de pagos y la cantidad final que el cliente elige.
El punto clave aquí es el siguiente: todo lo que ingresó en la cuenta, más los ingresos ganados con la ayuda de este dinero por la compañía bajo el contrato, se devuelve a la persona después de la expiración del plazo.Las compañías de seguros garantizan un ingreso del cliente de al menos el 4% del monto depositado, que ni el seguro de pensiones del banco ni del estado pueden proporcionar. Algunos programas también brindan un seguro directo contra accidentes, enfermedades mortales y discapacidades.
Después de que expire el contrato, el cliente tiene una opción: puede recibir el monto total de una vez o la compañía lo pagará mensualmente, tal como se paga una pensión estatal.
