Concepto y tipos de riesgos.

Existen riesgos en cualquier rama de la actividad humana. Los investigadores modernos los dividen en varios grupos, pero prefieren considerar este fenómeno utilizando un enfoque integrado. En este artículo consideraremos los tipos de riesgos, descifraremos algunos conceptos.

Antecedentes matemáticos

La teoría de la probabilidad y los grandes números es la base principal del enfoque matemático para la definición precisa de riesgos. Cualquier evento de este tipo es desfavorable o estrictamente negativo para la producción, ya que puede ocurrir en cualquier momento, y sus consecuencias son poco predichas. Es importante recordar que todos los tipos de riesgo existentes consideran solo la posibilidad misma de cualquier problema.

Características de los riesgos del seguro.

Es esta posibilidad la que proporciona el deseo de cubrir pérdidas teóricas y conduce al desarrollo de un gran mercado de servicios de seguros. La dificultad es que los riesgos se manifiestan en formas increíblemente diversas, la gravedad y la frecuencia de su aparición son diferentes y, por lo tanto, es casi imposible eliminarlos por completo. El tipo de seguro más común. Este riesgo puede estimarse desde un punto de vista teórico, los especialistas pueden determinar con precisión sus consecuencias y la cantidad de pérdidas incurridas. Estos son los criterios que se aplican solo a la variedad de seguros:

• El riesgo que se incluye en la responsabilidad del agente de seguros debe incluir el monto de compensación físicamente factible.
• La probabilidad de tal situación debería ser verdaderamente aleatoria. En pocas palabras, el objeto en relación con el cual se aplica el seguro no debe, en ningún caso, estar expuesto a un peligro obvio u oculto, que pueda conocer el asegurador o el propietario de este objeto. Las partes del contrato pueden no ser previamente conscientes del lugar y la hora de ocurrencia del riesgo.
• La aleatoriedad debería manifestarse incluso en el caso de muchos objetos homogéneos. Para obtener dichos datos, es necesario organizar un monitoreo estadístico, al analizar la información a partir de la cual es posible identificar una cantidad adecuada de compensación de seguro. El hecho es que solo la información obtenida de observaciones constantes puede proporcionar una dinámica visual de la posibilidad de riesgos.
• Por supuesto, el hecho de que ocurran riesgos y consecuencias reales no puede beneficiar a los asegurados u otras partes interesadas. En ningún caso deben tomarse aquellos casos de seguro en los que la intención egoísta de la persona interesada sea obvia.
• Un evento de seguro no debe ocurrir en un momento y lugar específicos.
• Las consecuencias no pueden ser catastróficas, capturando los intereses de muchas personas y empresas.
• Las consecuencias teóricas del riesgo podrían evaluarse de manera realista y deducirse cifras específicas. De lo contrario, los litigios pueden prolongarse durante años.

¿Qué es el riesgo?

Muy a menudo, "riesgo" se refiere a los siguientes factores:

• Algún peligro teóricamente posible que pueda amenazar al objeto asegurado anteriormente.
• La posibilidad teórica de la ocurrencia del llamado evento asegurado, es decir, un evento expresamente establecido en el contrato de seguro.
• Un determinado evento o su complejo, en el momento en que el banco debe pagar a la parte afectada el monto acordado.
• Contribución, construcción u otro objeto material que está en riesgo.
• La cantidad de pérdidas teóricamente posibles que surgen debido a la acción de ciertas fuerzas o personas.

La acción de fuerzas naturales e impredecibles.

En general, hay dos grandes grupos de riesgos: aquellos asociados con la acción de fuerzas naturales e impredecibles, y aquellos causados ​​por la actividad dirigida de grupos de personas o incluso de una persona. Los factores de origen natural se entienden como fenómenos naturales e impredecibles, cuyas consecuencias y tiempo no pueden determinarse de manera precisa e inequívoca. Muy a menudo, estos factores se caracterizan por una posibilidad considerable de aparición de víctimas humanas y una pérdida de material muy grande. Estos fenómenos incluyen: tornados, tsunamis, terremotos, flujos de lodo y avalanchas, y otras manifestaciones similares de las fuerzas elementales de la naturaleza.

Si hablamos de actividades humanas, los factores negativos incluyen: robo y robo, actos de vandalismo y extorsión, así como otras acciones ilegales. ¿Qué otros tipos de riesgo existen?

Alcance de responsabilidad

En este aspecto, son individuales y universales. Un individuo puede considerarse un acuerdo de responsabilidad celebrado entre el banco y su cliente principal con respecto al seguro de un depósito particularmente grande o el contenido de la celda, que puede ser de gran valor. En consecuencia, los documentos universales pueden entenderse como documentos estándar en la misma institución financiera, que proporcionan un seguro de depósitos estándar. Por lo tanto, los tipos de riesgos bancarios solo se pueden dividir en dos tipos, lo que simplifica enormemente su percepción y análisis.

Anomalías

Las especies anormales y catastróficas siempre deben distinguirse en una categoría separada. La primera variedad está implícita en aquellos casos en que el objeto material en sí mismo, debido a algunas características únicas, no puede asignarse a ninguna de las categorías estándar. No se debe considerar que la probabilidad de problemas en este caso es mayor de lo habitual: sucede que los riesgos anormales son mucho más bajos que los asumidos para los objetos normales. Es extremadamente importante evaluar estos tipos de riesgos económicos por adelantado, determinando la cantidad teóricamente posible de daños: las compañías de seguros reciben motivos para concluir (o no concluir) un acuerdo, mientras que los constructores o ingenieros deciden erigir un edificio u otra estructura o rechazar este proyecto en El poder de las posibles consecuencias catastróficas.

Sobre riesgos catastróficos

Cuando se discuten los tipos de riesgo, uno no puede dejar de hablar sobre su variedad catastrófica. Esta categoría implica la acción de algunas fuerzas especiales, como resultado del "trabajo" del cual se forma un daño material enorme y se daña a un gran número de personas. En general, casi todos los tipos de riesgos catastróficos pueden atribuirse a factores naturales, con la excepción de los casos en que la actividad humana conduce a una transformación significativa del medio ambiente y su incapacidad para una mayor explotación.

Hasta la fecha, generalmente se acepta que esta categoría se divide en dos variedades:

• Factores locales que son relevantes solo en un área particular debido a, por ejemplo, sus características meteorológicas y clima inestable.
• Curiosamente, pero incluso los tipos de riesgos bancarios incluyen factores de recuperación. Sin embargo, esto es comprensible, porque con una mala calidad del suelo, el prestatario no podrá obtener una buena cosecha, como resultado de lo cual no se pagará la deuda con la institución de crédito.

Si consideramos los tipos de riesgos de inversión, entonces no funcionará especialmente dividirlos, ya que todos tienen una naturaleza humana. En pocas palabras, hay dos variedades de ellos: objetivo y subjetivo. En este caso, los riesgos "objetivos" se entienden como situaciones en las que una persona u organización es realmente incapaz de cumplir los términos del contrato debido a algunos factores, cuya ocurrencia puede predecirse.En consecuencia, "subjetivo" puede considerarse aquellos casos en que la empresa en la que se invierten los fondos es estable y exitosa, pero al inversor no le gusta la identidad de su propietario, ya que está sesgado por algunas creencias personales. Además, los tipos de riesgos de inversión incluyen factores militares y políticos que pueden desempeñar un papel decisivo para generar o no beneficios para el inversor.

Sea como fuere, en el trabajo es extremadamente importante deshacerse del enfoque subjetivo. Solo los riesgos objetivos son realmente importantes, ya que su probabilidad puede expresarse en forma de tablas y diagramas, para predecir el posible momento de su ocurrencia y para protegerse de antemano. No dependen de la voluntad y la conciencia del hombre y, por lo tanto, son verdaderas manifestaciones materiales. En el caso de la subjetividad, la influencia y el papel del medio ambiente simplemente no se tienen en cuenta, lo cual es muy peligroso. Los tipos subjetivos de riesgos empresariales surgen debido al estudio pobre e insuficiente del problema, así como a las bajas cualidades de una persona que se encuentra en una posición responsable.

Clasificación general

Ahora hablemos de la clasificación principal y básica de todos los factores de este tipo: los que surgen de problemas de transporte y ambientales, una categoría especial y agitación política, problemas en la esfera técnica y responsabilidad. Veamos cada variedad con un poco más de detalle:

• Como puede suponer, los riesgos ambientales de la empresa están asociados con actividades humanas transformadoras y son causados ​​por la degradación ambiental. Como regla general, las organizaciones bancarias o las aseguradoras no afectan esta categoría en relación con la empresa. Sin embargo, en combinación con ciertas tradiciones políticas en un país en particular, con el más mínimo exceso de MPC de sustancias tóxicas en las emisiones de la planta, se puede detener por completo y confiscar sus fondos.
• Teniendo en cuenta los tipos de riesgos empresariales, uno no puede evitar hablar sobre la variedad de transporte. Incluirá casco y carga. En el primer caso, se comprende la necesidad legislativa del seguro de todo tipo de transporte terrestre, aéreo y marítimo (fluvial), que se utiliza durante la implementación de la actividad empresarial. En consecuencia, "carga" se refiere a la necesidad de asegurar todos los tipos de carga que pueden transportarse utilizando este transporte.
• Los riesgos represivos, son políticos, están asociados con una situación desfavorable en el país. Estos son tipos muy frecuentes de riesgos empresariales, ya que a menudo los empresarios de cualquier estado tienen que lidiar con las acciones de las autoridades, que contradicen algunas leyes internacionales. En todos los casos, los empresarios y ciudadanos comunes en cuyo territorio continúan las hostilidades sufren pérdidas. Es importante tener en cuenta que el derecho internacional prevé la cobertura obligatoria de tales pérdidas, pero los procedimientos judiciales pueden prolongarse durante años.
• Los tipos especiales de riesgos financieros son muy importantes. Implican consecuencias que pueden estar a la espera de un transportista de bienes particularmente valiosos, incluidos algunos documentos financieros u objetos de arte de fama mundial. En este caso, todos los riesgos posibles (incluso teóricamente) se acuerdan por adelantado y se firman en el contrato, sobre la base de los cuales se llevan a cabo las actividades para el transporte de dichos bienes.
• Variedad técnica Bajo el conocimiento técnico de los riesgos que pueden ocurrir en cualquier empresa debido a un accidente o avería de algunos equipos. Las aseguradoras no adoran este tipo de seguro, ya que es muy difícil evaluar matemáticamente la probabilidad de un colapso. Además, la causa de estos problemas puede ser no solo la fatiga del metal y el desgaste habitual de las máquinas, sino también el factor humano, que en la mayoría de los casos no se puede predecir.Esta categoría es peligrosa porque, como resultado de un mal funcionamiento o un accidente, la producción puede causar daños muy importantes, cuyo tamaño simplemente no se puede proporcionar mediante pagos de compensación.

Tipos de riesgos técnicos.

Dado el peligro de esta última categoría, los investigadores prefieren dividirla en varios tipos adicionales (también lo son los tipos de riesgos crediticios):

• En caso de riesgos industriales, estamos hablando de maquinaria y equipo.
• El tipo de construcción incluye la operación de todos los edificios y otras estructuras de ingeniería.
• Riesgos eléctricos: equipos complejos, cableado, cables de alimentación separados bajo alto voltaje.
• En consecuencia, la categoría de transporte implica algunos problemas que pueden surgir durante la operación de cualquier tipo de vehículo en el balance de la empresa o en la propiedad de un ciudadano.

Clasificación ampliada

Los riesgos también pueden ser prevenibles e inevitables. Los prevenibles pueden ser evaluados y "pesados", prediciendo con mayor o menor precisión sus posibles consecuencias. Esta categoría incluye principalmente la actividad humana y sus consecuencias: negligencia, falta de profesionalismo, robo y robo. En consecuencia, algunos desastres naturales, así como guerras o levantamientos (si hablamos de actividades humanas) se consideran inevitables. En el caso de riesgos evitables y predecibles, las mismas compañías de seguros están mucho más dispuestas a asumir una posible responsabilidad por daños. Muchos prefieren no enfrentar las consecuencias de una categoría inevitable, ya que pueden requerirse cantidades de dinero poco realistas para compensar los riesgos en este caso.

Riesgos privados e industriales.

Hay riesgos masivos (privados) y grandes. Los primeros se observan en relación con los ciudadanos comunes y, a menudo, son bastante pequeños, insignificantes en general. Raramente se presentan riesgos importantes en esta área, sin considerar los casos de elementos del patrimonio cultural en poder de algunos coleccionistas. Básicamente, estos problemas son característicos de las grandes empresas industriales, donde cualquier factor ambiental negativo o la actividad específica de las partes interesadas puede conducir a pérdidas extremadamente grandes.

Es importante recordar que la "base" fundamental en todos estos casos es solo una circunstancia. De que estas hablando La cuestión es que la naturaleza y los tipos de riesgos pueden dividirse en solo dos tipos: aquellos en los que el daño es causado a la salud y conduce a la pérdida de vidas, y aquellos que involucran solo daños materiales. Por lo tanto, la actividad industrial puede implicar no solo daños importantes, sino también desastres comparables a las consecuencias de los grandes desastres naturales. Si consideramos el periodismo extranjero sobre temas relevantes, podemos ver que el concepto y los tipos de riesgo, que se entienden como "grandes", son casi idénticos a "industriales".

¿Qué se entiende exactamente por grandes riesgos?

Y ahora trataremos un poco con un concepto más privado. ¿Cuáles son, por ejemplo, grandes tipos de riesgos de seguro? Estas son las variedades que causan la ocurrencia de pérdidas financieras tan importantes que no pueden ser cubiertas por el volumen de la cartera de seguros o el fondo de estabilización de una empresa o compañía en particular. En particular, esta es la situación en la industria espacial, donde el precio de un error es miles de millones de pérdidas directas e inversiones perdidas. Por el contrario, en caso de riesgos masivos, el asegurador o la compañía pueden cubrir fácilmente la cantidad de daños recibidos por un objeto o ciudadano sin recurrir a fondos prestados o asistencia estatal. Por supuesto, los casos aislados y particulares son importantes. Al considerarlos, es importante un enfoque privado e individual.

Riesgos de responsabilidad

Este factor se debe a reclamos legalmente válidos que otras organizaciones o ciudadanos pueden presentar a la empresa o al individuo. Esto se encuentra a menudo, por ejemplo, cuando se opera un equipo con niveles de ruido elevados o como fuente de peligro potencial. Tales casos incluyen actividades en la industria aeroespacial, la operación de aviones o barcos. Este tipo de riesgos financieros son peligrosos porque las demandas pueden prolongarse durante años, lo que requiere una gran cantidad de tiempo y dinero. No es sorprendente que muchos prefieran protegerse de este peligro transfiriendo el riesgo de responsabilidad al asegurador.

Por cierto, aún no hemos examinado en detalle precisamente la última categoría. Más precisamente, las aseguradoras mismas y los principales tipos de riesgos que surgen durante sus actividades. ¡Pero hay muchísimos!

Eventos asegurados

En primer lugar, es extremadamente importante que las organizaciones de seguros identifiquen la probabilidad de ocurrencia de un evento asegurado en el tiempo y el espacio. De lo contrario, el peligro y, en consecuencia, el valor de las pérdidas teóricamente posibles puede aumentar varias veces. En pocas palabras, en general, el concepto de "tipos de riesgos en seguros" simplemente no existe. Solo hay una especie llamada "riesgo técnico del asegurador". Por cierto, la presencia de tales organizaciones de seguros obliga a invertir activamente en medidas de lucha contra incendios, y les obliga a luchar por la introducción de nuevas normas de seguridad en la tecnología y en las empresas.

Todo esto sucede opaco a los ciudadanos que son partes interesadas. Desde un punto de vista legal, la situación es muy variada, pero este estado de cosas ha existido durante mucho tiempo en todo el mundo. Cabe señalar que el evento asegurado en sí mismo no es un objeto asegurado de ninguna manera. En el papel de tal objeto están todos los tipos y factores de riesgo.

Conclusiones

Por lo tanto, todos los casos considerados por nosotros ocurren bajo la influencia de una cadena de accidentes y fuerzas que no están sujetas al hombre. Es por esta razón que los riesgos son extremadamente difíciles de predecir y prevenir.

Pero aquí hay un patrón simple. Suponga que hay varios objetos a la vez, igualmente expuestos al mismo factor ambiental adverso. Supongamos que será un motor (más precisamente, un conjunto de partes que lo forman). Teóricamente, una situación es posible cuando solo uno de ellos está roto. Si, después de algún tiempo, el colapso tocó otra parte, podemos asumir con seguridad la mayor probabilidad de una falla completa de un nodo o de todo el motor. Por supuesto, en la práctica es extremadamente raro predecir la aparición de un evento negativo basado en la observación de un solo factor.

Esto es una consecuencia de la teoría de la probabilidad: cuanto más cercano sea el número de objetos de observación al infinito, más confiables serán los resultados de la investigación. Por supuesto, una persona no es exactamente capaz de cumplir con esta condición. No confiable durante la observación solo puede reconocerse como tal condición, cuya presencia no puede ser verificada en la práctica, o generalmente desconocida para otros observadores en función de los resultados de un período de tiempo suficientemente largo. Así que examinamos los tipos de riesgo. El grado de riesgo es mayor, cuanto más objetos participan en la interacción simultánea entre sí, lo que implica fuerzas y factores adicionales en este proceso, cuyo impacto es difícil de predecir.