Los depósitos siguen siendo una de las opciones más populares y seguras para ahorrar y aumentar los fondos. En primer lugar, esto se aplica a las personas. Es decir, ciudadanos comunes que no tienen la oportunidad de abrir un negocio o recibir ingresos de alguna otra manera.
A pesar de que los depósitos se consideran una de las opciones de inversión más seguras, algunos riesgos son inherentes a ellos. Los eventos que tienen lugar en el mundo pueden afectar negativamente la economía de cualquier estado, desestabilizándola. Si el impacto negativo resulta ser excesivamente alto, los bancos estarán en riesgo junto con los fondos depositados en sus depósitos.
Para proteger a la población de posibles pérdidas financieras, en Rusia existe un sistema de seguro de depósitos de personas que realiza las tareas correspondientes. La aparición de esto ha hecho que este tipo de servicios bancarios sea aún más confiable y atractivo.
Definición
Seguro de depósito Es un evento diseñado para proteger a sus propietarios de la pérdida de fondos en caso de terminación del banco en el que fueron colocados. Durante este procedimiento, se determinan las obligaciones monetarias que el sistema de seguro de depósitos deberá cumplir ante los depositantes en caso de un evento asegurado.
Además de determinar las obligaciones monetarias, la composición del evento incluye su cumplimiento (es decir, hacer los pagos apropiados) y su control en los casos que requieren tales acciones (eventos asegurados).
Destino
El objetivo principal del seguro es la compensación por los daños que puedan causar a los ciudadanos al finalizar las actividades de un banco. El sector financiero se está desarrollando de manera bastante dinámica, y el número de instituciones que atraen la capital de los ciudadanos es grande hoy en día. Esta característica, combinada con la inestabilidad observada durante la crisis, crea un cierto riesgo.
Esto se asocia no solo con la posibilidad de quiebra de bancos pequeños, incapaces de combatir eficazmente las consecuencias negativas de la crisis y otros fenómenos. Aumentar el número de bancos complica el control, creando el riesgo de fraude. Por lo tanto, el sistema de seguro de depósitos de individuos proporciona una protección confiable de los fondos que pertenecen a los ciudadanos en dos direcciones.
Sistema de seguros
Para que la efectividad de esta medida de protección sea suficiente, se requirió la creación de una estructura especial. Este era el sistema de seguro de depósitos. Los problemas relacionados con la regulación legislativa de su funcionamiento se resolvieron a nivel federal.
El estado ha desarrollado las leyes y regulaciones necesarias, ha determinado los requisitos para los participantes en el sistema y otras condiciones para su funcionamiento. Además, el seguro de depósitos se ha convertido en obligatorio para todos los bancos que utilizan este método para atraer capital de personas.
Miembros
Los participantes del sistema de seguro de depósitos en sentido amplio son todas las personas u organizaciones que tienen alguna relación con su funcionamiento. Es decir, las agencias de seguros de depósitos, los bancos agentes, un fondo, los bancos comerciales en los que los depósitos están sujetos a seguros, los funcionarios relevantes y los propios depositantes.
En un sentido estricto, se trata de bancos, donde la colocación de depósitos va acompañada de un seguro.Se someten a una serie de inspecciones, asumen obligaciones apropiadas y se incluyen en el sistema, después de lo cual comienzan a aparecer en el registro. Esto está duplicado en el sitio web oficial de la agencia, en el dominio público.
La fundación
En el caso de un evento asegurado, la agencia se compromete a pagar a los depositantes en efectivo por la cantidad prescrita. Para que estos pagos se realicen lo más rápido posible, se ha formado un fondo especial. Debido a su existencia, el sistema de seguro de depósitos tiene los recursos financieros necesarios para pagar el dinero a los depositantes en su totalidad y en el menor tiempo posible.
La principal fuente a partir de la cual se forma este fondo es el pago de las primas de seguro por parte de los bancos participantes. Esto se convierte en obligatorio desde la fecha de inclusión en el sistema de seguro. La reposición de fondos es posible de otras maneras, pero la ley no debe prohibirlos.
Reglamento
El estado ha aprobado la ley federal pertinente, según la cual existe una regulación de las actividades, que se implementa mediante el sistema de seguro de depósitos. El registro de bancos incluido en el mismo es un documento oficial, según el cual asumen todas las obligaciones relevantes.
Los poderes relacionados con la implementación del sistema y su control están totalmente conferidos a la agencia de seguros de depósitos. Está subordinado al estado y debe actuar de acuerdo con la ley federal pertinente.
Eventos asegurados
Se entiende que un evento asegurado significa una situación en la que un banco no puede hacer un reembolso a sus depositantes. Cuando esto ocurre, el sistema de seguro de depósitos proporciona un reembolso. Muy a menudo, un evento asegurado se convierte quiebra bancaria
La revocación de una licencia bancaria también es un evento asegurado. Cuando esto ocurre, el banco pierde el derecho de realizar cualquier operación y la agencia devuelve el dinero a los depositantes. Todos los fondos depositados en depósitos de personas o en sus cuentas (incluidas las cuentas de tarjeta) y no incluidos en la lista de excepciones están sujetos a seguro.
Excepciones
El sistema de seguro de depósito obligatorio es válido solo en Rusia. Los fondos colocados en sucursales extranjeras de bancos rusos no están sujetos a seguro. Lo mismo se aplica a los fondos transferidos al banco en fideicomiso (independientemente de su ubicación).
No se proporciona seguro de fondos que no sean propiedad personal de individuos. Esto se aplica a las cuentas abiertas por notarios y abogados para llevar a cabo sus actividades. También a depósitos al portador (ya que pueden ser transferidos por el propietario a cualquier persona, en cualquier momento).
Fondos para cuentas de metal despersonalizadas tampoco están sujetos a seguro, ya que los metales preciosos, por definición, no son efectivo. Esto también se aplica a varios fondos electrónicos: de acuerdo con la ley rusa, no son unidades monetarias (moneda) de Rusia u otro estado.
Seguro de depósito en Rusia
El registro del sistema de seguro de depósitos incluye más de 850 bancos (la información está actualizada a fines de marzo de 2015). En cada uno de ellos, puede abrir un depósito sin temor a la seguridad de los fondos: en caso de quiebra del banco, estos serán devueltos al propietario junto con los intereses devengados sobre ellos.
Gracias a la existencia del sistema, la confianza de los depositantes ha crecido significativamente y no se ve afectada por la crisis y otros factores negativos. Esto permite a los bancos contar con una entrada estable de capital por parte de los individuos. Y eso significa desarrollar a un ritmo mucho más rápido.
El estado continúa tomando medidas para mejorar las condiciones del seguro.El monto máximo que se puede pagar al depositante se ha incrementado recientemente nuevamente. Ahora es de 1,4 millones de rublos por cada banco. Es decir, si los depósitos de un ciudadano se colocan en diferentes bancos, en caso de quiebra, por ejemplo, de dos de ellos, puede reclamar el pago de una cantidad que no exceda los 2.8 millones de rublos.
Práctica mundial
A pesar de la situación bastante estable en otros países, sus bancos también corren el riesgo de insolvencia. Por lo tanto, el seguro de depósitos se practica activamente en el extranjero, en todos los países desarrollados. Se considera que Estados Unidos es el descubridor de esta área: en este país, el seguro de depósitos comenzó a practicarse incluso durante la época de la gran depresión. La situación económica era tan complicada que era posible atraer la capital de los ciudadanos solo de esta manera.
El esquema utilizado en el extranjero no difiere del utilizado en Rusia. Los actores también son agencias y bancos que participan en el sistema de seguro de depósitos, todas sus actividades están reguladas por la ley. La participación en el programa es obligatoria en la mayoría de los casos.
Los máximos permitidos de los montos que podrían pagarse a los depositantes en los EE. UU. Y otros países también se actualizaron gradualmente. Al principio, siempre se trataba de montos bastante modestos, pero a medida que se desarrollaron los sistemas y los fondos, aumentaron sus capacidades y mejoraron las condiciones de los seguros.
