El seguro de depósitos, estructurado en el sistema, surgió sobre la base de la adopción de la Ley Federal sobre Depósitos de Individuos en la Federación de Rusia. El objetivo principal de la estructura es una protección integral de los derechos e intereses de los depositantes estatales, lo que debería estimular la creación de confianza en el sistema bancario estatal y atraer nuevos inversores. Absolutamente todos los bancos del país deben participar en el sistema de seguro de depósitos.
Objeto de seguro
En el papel objetos de seguros están actuando depósitos bancarios, fondos en moneda nacional o extranjera, que son colocados en instituciones financieras del país por personas físicas en virtud de un acuerdo. El seguro de depósitos cubre no solo el cuerpo del depósito, sino también los intereses acumulados junto con la capitalización. Las inversiones en formato bancario están protegidas certificados de ahorro y facturas. Para participar en el sistema no es absolutamente necesario celebrar un contrato de seguro. La compensación de pagos bajo el sistema ocurre el día en que ocurre el evento asegurado.
Eventos asegurados y detalles de pagos
La Agencia de Seguro de Depósitos está obligada a compensar a los depositantes del banco si la institución financiera ha revocado la licencia bancaria para transacciones financieras. Alternativamente, el Banco de Rusia ha introducido una moratoria para satisfacer los requisitos de un acreedor bancario. Al presentar una solicitud a la agencia con reclamos de indemnización por daños, el depositante debe proporcionar una solicitud debidamente ejecutada junto con los documentos de identificación. El monto del pago para cada depositante se determina individualmente, en función del volumen de obligaciones sobre depósitos bancarios. Si el tamaño del depósito no supera los 700,000 rublos, la compensación por el depósito se realiza en su totalidad. Las estimaciones de los expertos sugieren que este enfoque de la situación garantiza el acceso más rápido a los ahorros del 80% al 85% de los depositantes, incluso antes de que se inicie el procedimiento oficial de quiebra.
Puntos importantes y detalles de los cálculos.
El seguro de depósitos se extiende a cuentas en diferentes monedas, sin embargo, la compensación se paga exclusivamente en la moneda nacional de Rusia. Para calcular el volumen de pagos, el depósito en dólares o euros se convierte a la tasa del banco nacional. Si un depositante tiene varios depósitos al mismo tiempo en una institución financiera, mientras que su monto excede los 700,000 rublos, los pagos de compensación se distribuirán de manera uniforme entre todos los depósitos disponibles. Si un evento asegurado se extiende simultáneamente a varios bancos en los que una persona tiene depósitos, las primas de seguro se calcularán por separado para cada banco. Si una institución financiera también actúa como acreedor de un depositante, el pago de la compensación se calculará sobre la base de la diferencia entre las obligaciones del propio banco y el monto de las reconvenciones.
¿Cuándo esperar los pagos?
De acuerdo con la legislación, la agencia de seguros de depósitos realiza pagos en el registro de pasivos bancarios dentro de los tres días a partir del momento en que el cliente presentó los documentos pertinentes. El pago no puede hacerse antes de las dos semanas posteriores a la ocurrencia del evento asegurado. La información sobre en qué orden y dónde se aceptarán las solicitudes de pago se publica en el Boletín del Banco de Rusia o en la prensa en la ubicación de la institución financiera.Si la agencia no realiza los pagos de la manera prescrita, el depositante puede reclamar una multa de interés correspondiente a la tasa de refinanciación por cada día de retraso.
¿Cómo se paga la compensación?
El seguro de depósitos en los bancos de la Federación de Rusia es proporcionado por el Fondo de seguro de depósitos. El Fondo es propiedad de la Agencia, y se mantienen registros especializados en él. Todos los fondos del fondo se contabilizan en la cuenta especializada de la Agencia con el Banco de Rusia. La institución financiera no paga intereses sobre el saldo de la cuenta. La formación del fondo se lleva a cabo sobre la base de varias fuentes:
- Primas de seguro hechas por bancos.
- Sanciones acumuladas en caso de retraso o pago incompleto de las primas del seguro.
- En algunos casos, el fondo recibe fondos del presupuesto federal.
- Efectivo y otros bienes que han recibido satisfacción bajo los derechos de reclamo de la Agencia después del pago de la compensación por depósitos
- Beneficio de invertir los fondos disponibles del fondo.
- Contribución inicial de propiedad.
Los principios del sistema de garantía de depósitos ruso
El sistema ruso de garantía de depósitos se basa en una serie de principios. Esta es la participación obligatoria de los bancos en el sistema de seguro obligatorio. El mecanismo tiene como objetivo reducir los riesgos en caso de consecuencias adversas para los inversores, si las instituciones financieras no cumplen con sus obligaciones. La estructura se basa en la transparencia absoluta. El fondo está formado por la acumulación de primas de seguro de los bancos que participan en el sistema. Las entidades comerciales que tienen una posición financiera estable, cumplen con los estándares económicos y mantienen registros e informes de manera confiable pueden participar en la asociación. Un requisito previo para la asociación es la ausencia de sanciones por parte del supervisor.
Reglas y regulaciones
El seguro de depósitos es un requisito previo para atraer fondos de personas por parte de los bancos. Si una institución financiera no está involucrada en el sistema de depósito, está prohibido aceptar fondos de sus clientes. En este sentido, es habitual publicar certificados en puestos de información en instituciones financieras emitidos por una corporación estatal, la Agencia de Seguro de Depósitos. La presencia de un letrero azul verdoso especializado con la inscripción "Los depósitos están asegurados" es obligatoria. Los bancos del sistema de seguro de depósitos, así como el propio sistema, están controlados por el Gobierno de Rusia y el Banco de Rusia mediante la participación de representantes bancarios en los órganos de administración de la Agencia.
Clasificación del sistema
El seguro de depósitos está dictado en mayor medida por eventos históricos. En el siglo XX, después de una ola de crisis en todo el mundo, muchos sectores de la economía sufrieron significativamente. La situación sociopolítica también fue atacada. Para evitar la repetición de eventos en el futuro, se estableció una estructura financiera única, cuya tarea principal es el seguro de depósitos. Para fortalecer la confianza del público, los bancos aceptaron voluntariamente la innovación.
Hoy en día, solo hay dos modelos de seguro de depósitos: alemán, continental y estadounidense. Para el modelo alemán, la formación de ciertas instituciones de crédito es característica. Estos sindicatos asumen la función de administrar fondos de seguros que pertenecían a los bancos participantes del sistema. De acuerdo con el sistema de seguros estadounidense, el estado forma un solo organismo financiero, que funciona gracias a fondos estatales y fondos de instituciones financieras. En el siglo XX, la aparición de sistemas de seguro de depósitos en cada uno de los países del mundo se convirtió en la norma. Los gobiernos estatales tomaron como base uno de los modelos existentes y lo adaptaron a sus intereses.
Seguros en 2015
La crisis económica que se extendió sobre Rusia a finales de 2014 dejó una gran huella no solo en las actividades de muchas empresas, sino que también dejó una marca significativa en la vida de muchas personas. Una gran cantidad de bancos en el último año han dejado de pagar. La contribución que el seguro de la Federación de Rusia sobre el que se ofreció sobre la base de la legislación actual es lo único que esperaban los habitantes del país. En el contexto de la situación actual, el gobierno ha modernizado la legislación, y el monto máximo de compensación, que anteriormente era igual a 700 mil rublos, hoy corresponde a 1,4 millones. A pesar del aumento en el límite de pago, los analistas dicen con confianza que no debería esperarse una afluencia de inversores este año. Los grandes inversores y empresarios eligen bancos extranjeros. El seguro de depósito individual en ellos no va acompañado de un límite en los pagos de compensación. La inestabilidad del rublo en los últimos seis meses ha dejado una huella importante en la situación, que se ha convertido en una de las razones de la salida de capital de Rusia. Será difícil hablar más sobre la situación. Solo podemos observar el hecho de una modernización significativa del sistema de seguros, que tiene como objetivo reducir los riesgos para los inversores.
