En la era de la crisis financiera, la palabra "reorganización" puede asustar incluso a un inversor experimentado. Los bancos están cerrados o son absorbidos por otras instituciones financieras. ¿Qué deben hacer los inversores?
Esencia
La remediación es un procedimiento de recuperación de una institución financiera. Se considera exitoso si quiebra bancaria prevenido De acuerdo con la Ley de la Federación de Rusia "Sobre la insolvencia de una entidad de crédito", la reorganización, el nombramiento de un gerente interino y la reorganización son medidas iguales para prevenir la quiebra.
Antecedentes
En el art. 4 de la Ley, se describen los motivos del procedimiento de recuperación:
- insatisfacción de las reclamaciones de los acreedores en los últimos seis meses obligaciones monetarias impago de los pagos dentro de los 3 días debido a la falta de fondos en las cuentas corresponsales;
- violación de las normas de adecuación de capital;
- una disminución del capital en un 20% o más en comparación con su valor máximo del año anterior;
- violación de los estándares actuales de liquidez para el mes en más del 10%;
- disminución de capital por debajo del nivel autorizado.
El último párrafo se aplica solo a las instituciones que operan en el mercado durante más de 3 años.
Acciones
Si se produce una de las condiciones anteriores, el jefe del banco dentro de los 10 días se aplica a la junta directiva con una solicitud de reorganización, notifica al respecto a la institución territorial del Banco de Rusia. El Consejo de Supervisión debe tomar una decisión dentro de los 10 días e informarla al Banco Central. En caso de violación de los plazos, el Banco de Rusia se ocupará de mejorar la institución financiera.
Si el Banco Central mismo detecta un hecho de una disminución en los estándares, envía una solicitud al banco para que alinee la cantidad de capital. También puede involucrar a la Agencia de Seguro de Depósitos (DIA) en el proceso de recuperación. A continuación, se evalúa la viabilidad de la reestructuración del banco. Si el DIA se niega a participar en la rehabilitación, la licencia se tomará de la institución financiera. Si la Agencia acepta participar en el proceso de mejora de la solvencia, comenzará la reorganización del banco. ¿Qué significa esto?
La agencia elabora un plan de rehabilitación, buscando inversores. Financiar completamente banco por estado significa no. La remediación en el sistema bancario es realizada por la DIA, el Banco Central y el inversionista. Los fundadores también pueden proporcionar asistencia financiera. El procedimiento de reorganización establece que la institución estará dirigida por una administración temporal designada por el Banco de Rusia. DIA realiza una verificación detallada del registro de inversores. Las personas cuyo monto del depósito, incluidos los intereses, no exceda de 1,4 millones de rublos, pueden esperar un retorno de la inversión del 100%.
¿Qué está asegurado?
Se protegen todos los fondos de personas y personas ubicadas en depósitos y cuentas corrientes. Se reconocen automáticamente como asegurados después de abrir un depósito. Pero hay excepciones a esta regla. No sujeto a seguro:
- depósitos certificados por un certificado de ahorro al portador;
- fondos en las cuentas de abogados destinados a actividades profesionales;
- activos transferidos al fideicomiso;
- depósitos en sucursales de una entidad de crédito en el extranjero;
- efectivo electrónico;
- billetes de metal despersonalizados.
Revocación VS revocación de licencia
No confunda los términos "liquidación" y "reorganización bancaria". ¿Qué significa esto? Si se revoca la licencia, la entidad de crédito tiene prohibido participar en actividades bancarias. Después de la finalización de los procedimientos legales, se declara en quiebra. Se nombra un síndico de bancarrota, se venden todas las propiedades.Y a expensas de los ingresos y préstamos populares, todas las obligaciones se pagan.
La remediación es una recuperación del banco. El Banco Central no toma la licencia. La institución continúa trabajando. Se introduce una administración temporal en el banco, el propietario cambia. El Banco Central otorga un préstamo a un nuevo inversionista para respaldar la liquidez instantánea. El banco sigue trabajando.
En teoría, todo está bien. Pero en la práctica, el nuevo propietario puede introducir una prohibición sobre la terminación anticipada de depósitos como una medida destinada a restaurar la condición financiera. Desde el punto de vista de la institución financiera, este es un movimiento lógico. El préstamo del Banco Central puede no ser suficiente para restablecer la liquidez. Pero los inversores afectados por el pánico comenzarán a actuar de manera irrazonable. En particular, pueden solicitar al Banco Central una solicitud para revocar la licencia del banco rehabilitado. Es importante comprender que DIA simplemente puede no tener fondos suficientes para pagar todos los seguros en caso de quiebra de una institución grande. Tales casos ya existen. Por ejemplo, la reorganización en el Banco de Moscú se ha extendido hasta 2018. En el proceso de recuperación, la lista de activos en dificultades aumentó en otros 12.7 mil millones de rublos. Como resultado, la adhesión de una entidad de crédito a VTB se pospone indefinidamente.
Que hacer
En primer lugar, no se asuste. Si el Banco Central no ha introducido una moratoria sobre el retiro anticipado de depósitos, la seguridad de los fondos en el banco desinfectado es preocupante, está listo para perder parte del interés acumulado; comuníquese con la oficina del banco para solicitar la devolución del depósito antes de lo programado. Si las condiciones del préstamo son atractivas, deje que el dinero permanezca en la entidad de crédito. Después de levantar la moratoria, puede devolver la contribución de manera segura. La remediación es una recuperación del banco. Pero si no funciona, lo peor que puede pasar es la revocación de la licencia. ¿Qué deben hacer los inversores en este caso?
- Verifique en el sitio web de DIA si la reorganización se lleva a cabo en un banco en particular.
- Averigüe a partir de qué fecha se aceptan las solicitudes de los inversores.
- Presentarse con un pasaporte dentro del período indicado y escribir una solicitud de reembolso.
- Si la suma de todos los depósitos, incluidos los intereses, no supera los 1,4 millones de rublos, después de 3 dia bancario los fondos serán transferidos a los detalles especificados.
Esta es la situación en teoría. En la práctica, al analizar las actividades de un banco rehabilitado, a menudo resulta que la mayoría de los documentos son falsos. Un cheque comienza a identificar a los depositantes bancarios reales. Este proceso lleva mucho tiempo. La gente tuvo que esperar su dinero durante varios meses.
Si el monto del depósito, teniendo en cuenta los intereses, es superior a 1,4 millones de rublos, puede devolver todo lo que esté por encima de la diferencia asegurada solo después de la producción competitiva: venta de activos y propiedades. Por lo general, este proceso lleva dos años. Los requisitos de las personas se cumplen en primer lugar, IP, en tercer lugar.
Este problema amenaza principalmente a los titulares depósitos en moneda A principios de 2015, cuando el rublo se depreció más de dos veces, el reajuste se llevó a cabo activamente en el sector bancario, los tenedores de depósitos en dólares no pudieron obtener sus ahorros. El monto del depósito y los intereses se recalcularon al tipo de cambio del rublo según el Banco Central el día en que se revocó la licencia. Como resultado, los depositantes que tenían más de 700 mil rublos en sus cuentas abandonaron automáticamente el programa DIA.
No se permiten compensaciones
Muy a menudo las personas obtienen un préstamo y un depósito en un banco. Si los procedimientos de bancarrota están en curso, el monto de la compensación se reducirá por el monto del préstamo. La compensación no está permitida. Es decir, si un cliente ha emitido un préstamo de 1 millón de rublos y un depósito de 2,4 millones de rublos en el banco, para reembolsar los fondos, primero debe pagar el préstamo, y luego puede obtener un depósito por un monto de 1,4 millones de rublos. Hasta este punto, el banco solo puede pagar: 1.4-1 = 0.4 millones de rublos.
