¿Quién está impulsando la economía en los estados avanzados de nuestro planeta? En primer lugar, empresas pertenecientes al medio y pequeño formato. En Rusia, la situación no es tan positiva, pero los cambios tangibles para mejor son notables. En los últimos años, el estado ha presentado muchas propuestas que ayudan a las pequeñas empresas a ponerse de pie, fortalecerse y alcanzar el éxito. Muchos dicen que las empresas medianas y pequeñas todavía no ocupan una posición adecuada en el mercado debido a ciertas dificultades de los programas de préstamos.
Financiamiento: hay algo por lo que luchar
Los préstamos a pequeñas empresas son realmente un punto doloroso para los bancos modernos. Incluso si tales estructuras desean colaborar con un emprendedor novato, a menudo evalúan los riesgos como demasiado altos y eventualmente se niegan a trabajar. Por lo tanto, el camino está bloqueado tanto para la estructura bancaria como para el empresario potencial que nunca realizará negocios sin recibir capital inicial.
Como muestra la práctica, los empresarios han dominado y cumplen con las normas fiscales y el apoyo legal de las empresas. Pero cuando se trata de financiamiento, comienzan las dificultades: nadie está dispuesto a asumir los riesgos adicionales de los préstamos a las pequeñas empresas. Como resultado, los préstamos de perfil o los programas de financiamiento específicos se convierten en un dolor de cabeza. Están en papel, el deseo de usarlos es el mismo, pero en la práctica falla.
¿Es una cuestión de banqueros?
Por supuesto, quiero creer de inmediato que los préstamos a pequeñas empresas en Rusia se han convertido en un problema precisamente debido a la renuencia de las organizaciones bancarias a asumir los riesgos asociados con tales inversiones. Pero, ¿es solo en su opinión personal e iniciativa lo que importa?
Desde hace varias décadas, la situación económica en el estado ha sido muy difícil, y en este momento, no solo nuestro país, sino todo el mundo está en crisis. Sin lugar a dudas, la economía está avanzando y ya se han esbozado formas de salir de la crisis, sin embargo, la situación real es extremadamente tensa. Pero aquí se observa un círculo vicioso: entonces la economía será próspera cuando aparezcan muchas empresas exitosas, pero para que puedan comenzar su trabajo, necesitan dinero que los bancos no asignan debido a la difícil situación económica. Al mismo tiempo, un fondo de préstamo para pequeñas y medianas empresas es la única forma real de obtener fondos que permitirán:
- iniciar un negocio;
- expandir el formato;
- para desarrollar una empresa;
- actualizar la línea de producción;
- introducir innovaciones;
- reponer los activos corrientes.
Tales casos son frecuentes cuando un programa de préstamos para pequeñas empresas literalmente lo salva de la bancarrota.
No te rindas a hermosos envoltorios de dulces
Los préstamos a pequeñas empresas en Rusia se sirven con una salsa de programas avanzados que son más beneficiosos para todas las partes, desde el propietario del negocio directamente a todo el país e incluso al mundo en general. Pero debe tener cuidado: el interior de un paquete de este tipo no siempre es tan atractivo como el exterior.
De que estas hablando En los últimos años, los bancos han mostrado una actividad sorprendente en el campo de los préstamos a pequeñas empresas. Realizan campañas publicitarias y convocan regularmente grandes conferencias, invitando a participantes de diferentes regiones a intercambiar experiencias, así como a solicitar servicios de crédito.¿Pero qué pasa en la práctica? Las condiciones para otorgar préstamos a pequeñas empresas son tan severas que a menudo ni siquiera obtienen dinero real: los empresarios simplemente no pueden satisfacer todos los requisitos del prestamista, por lo tanto, se les niega.
Dificultades clásicas para el banco
¿Por qué las instituciones bancarias son tan reacias a prestar a pequeñas empresas? Las principales razones:
- falta de transparencia del emprendimiento;
- bajo nivel de educación jurídica y económica del emprendedor;
- falta de garantías de subsidios del estado;
- La probabilidad de que el dinero no sea devuelto.
El riesgo del año pasado solo está creciendo. Esto lo demuestran los estudios realizados por expertos en los últimos años.
Desafíos clásicos para emprendedores
Si estudia el problema desde el punto de vista de quienes inician su propio negocio, notará que el conjunto de problemas problemáticos básicos es diferente. Cuestiones clave que preocupan a los empresarios que necesitan dinero:
- altas tasas de interés;
- falta de beneficios reales;
- estudio a largo plazo de la aplicación;
- condiciones difíciles, poca conciencia del cliente al solicitar un préstamo;
- apoyo gubernamental insuficiente;
- los préstamos a pequeñas empresas "desde cero" como tal están ausentes.
Realidades del mercado
Cabe señalar que las estructuras bancarias, que se dividen en dos grandes grupos, están listas para asumir el financiamiento de las pequeñas y medianas empresas. Estas son organizaciones regionales, a menudo de pequeño formato, pero que funcionan de manera confiable y tienen peso en la comunidad económica de su región. Realmente conocen los detalles del área, la estructura económica, por lo que pueden evaluar qué proyectos traerán beneficios y cuáles resultarán en un riesgo injustificado.
El segundo grupo de compañías financieras que promete préstamos a pequeñas empresas son los grandes bancos que operan en todo el país y se especializan en interactuar con las empresas.
Ambas opciones se caracterizan por una burocratización excepcional del sistema, que crea grandes problemas para los negocios reales. Por otro lado, hay ciertos aspectos positivos. En particular, las instituciones bancarias locales están desarrollando préstamos para pequeñas empresas a través de contactos con clientes habituales. Las grandes organizaciones tienen mayores recursos, por lo que pueden ofrecer incentivos o condiciones más favorables si el espíritu empresarial les parece prometedor.
Falta de educación
Los estudios han demostrado que el apoyo a los préstamos a pequeñas empresas se detiene en el momento en que se revela que el emprendedor no tiene educación especial en finanzas o jurisprudencia.
Este obstáculo no puede ser subestimado. Pocos bancos están dispuestos a trabajar con personas que recién comienzan su propio negocio y no pueden documentar que entienden cómo van las cosas en las condiciones actuales del mercado. Puede decir durante mucho tiempo y bellamente que sabe exactamente "cómo funciona", pero es importante que una institución financiera tenga la confirmación de que estas no son palabras vacías. La mejor evidencia es el documento educativo.
Interconexión profunda
La economía es una esfera en la que todo lo que sucede está muy estrechamente interconectado. Entonces, el Banco de Rusia aumenta la tasa, después de eso todos los bancos privados aumentan sus tasas, mientras que se reduce la entrada de fondos de fuentes externas. Esto finalmente afecta a las empresas en todos los niveles. Por supuesto, incluso en tales condiciones, Sberbank presenta los préstamos para pequeñas empresas como rentables y asequibles para todos, pero con un análisis detallado de las propuestas de esta empresa más grande, que todos los demás guían, queda claro que es poco probable que las pequeñas y medianas empresas reciban algo.
En los últimos años, los préstamos se han emitido de manera cada vez más limitada, los requisitos para los solicitantes son cada vez menos factibles. Lo mismo ocurre con los activos.Además, las tasas están aumentando significativamente. Los bancos atribuyen esto al aumento de los riesgos y al hecho de que las deudas vencidas se acumulan cada vez más. El argumento clave es el hecho de que las pequeñas empresas están en malas condiciones. El Banco de Rusia está estudiando cuidadosamente las organizaciones privadas con respecto a la calidad de sus activos, y esto también se está convirtiendo en un problema debido a que no se está implementando un programa de préstamos para pequeñas empresas.
No verifique, no adivine
Las estructuras bancarias no pueden ser criticadas por no promover préstamos a pequeñas empresas sin garantías. Ahora en la economía, la regla de oro "Cortar una vez, medir siete veces anteriormente" está funcionando.
Tal comportamiento de las organizaciones financieras es una medida de estabilización de la cartera de préstamos, lo que permite que los riesgos sean menos significativos. Además, el papeleo, además de muchos aspectos negativos, tiene un aspecto positivo, a saber, una disminución en la tasa de interés en caso de aprobación de un préstamo. Esto se debe al hecho de que el banco evaluará al cliente como confiable y estará listo para ofrecerle un programa más conveniente y rentable.
¿Cómo obtener un préstamo?
Quizás el programa de préstamos más común (también es promovido por la Facilidad de préstamos para pequeñas empresas) es el trabajo con garantías. Por supuesto, incluso hoy puede encontrar una estructura que acepta proporcionar dinero sin garantía, pero esto ocurre con menos frecuencia que frecuencia: cada año, la cantidad de préstamos sin garantía disminuye en otro tercio.
Aquellas compañías que confían en sus activos están promoviendo activamente el crédito sin garantías. Al mismo tiempo, dan tasas de interés bastante altas y también introducen una comisión. Dichos programas de préstamos rara vez se diseñan por más de dos años. Pero el banco emitirá préstamos por un largo período solo si el empresario puede ofrecer un proyecto serio y lo respalda con su propiedad. Ahora los analistas sugieren que las instituciones bancarias podrán crear una cartera de riesgos que será beneficiosa tanto para una empresa financiera como para un cliente-empresario. Esto será útil para ambas partes de la transacción y la economía del estado.
Emprendimiento de vez en cuando
¿Por qué los funcionarios, economistas y financieros dicen tan amigablemente que la Facilidad de préstamos para pequeñas empresas es importante para el país en su conjunto? Todo es muy simple: es este segmento de negocios el que le permite estabilizar la situación social en el estado, económico, y también ayuda a introducir innovaciones y modernizar el sistema existente en su conjunto. Solo gracias a la sustitución de importaciones de pequeñas empresas, es posible la diversificación. Los negocios se han convertido en un método poderoso para resolver los problemas sociales que se han acumulado en nuestro país.
Según los expertos, los problemas de los préstamos a las pequeñas empresas no son las dificultades de las personas individuales que desean tener éxito en el mundo de los negocios, sino una tarea importante que debe resolverse por todos los medios. Ahora las oportunidades de negocios se utilizan de manera ineficiente y la economía está bastante poco desarrollada. Esto es especialmente notable cuando se realiza un análisis comparativo de Rusia y los países desarrollados del mundo.
Según los expertos, la solución a los problemas asociados con las pequeñas empresas debe comenzar con la solución del problema de los préstamos a este sector empresarial. Los estudios estadísticos nos permiten concluir que ahora la necesidad de fondos en el contexto del formato de pequeñas y medianas empresas no se satisface en más de un tercio. Hasta el 30%, en principio, no tiene acceso al crédito, y alrededor del 44% dice que pedir prestado fondos para sus empresas es demasiado difícil.
Sin embargo, si pasamos a la historia, podemos descubrir que antes de la crisis de 2009 en Rusia, los préstamos a las pequeñas empresas se otorgaron 15 veces menos que en los países europeos, 20 veces menos que en Japón, mientras que las necesidades de los necesitados fueron satisfechas solo el 15% casos.Es decir, la situación ya está mejorando, lo que, sin embargo, no niega la gravedad del problema de los préstamos a las pequeñas empresas.
Herramientas para resolver problemas
Como lo ha demostrado la historia, el mayor aumento en la entrada de dinero al emprendimiento por parte de las instituciones bancarias se observó en un momento en que nuevas empresas comenzaron a ingresar en masa al mercado monetario. Lanzaron una gran cantidad de programas de préstamos, recurriendo a todos los mecanismos posibles para apoyar los préstamos gubernamentales emitidos para negocios.
Pero fue precisamente en ese momento que se establecieron tendencias negativas, que hasta el día de hoy afectan la situación financiera del país. Estamos hablando de "fábricas de crédito", que no solo examinaron rápidamente las solicitudes, sino que lo hicieron de manera irresponsable, lo que redujo la calidad del producto financiero. Debido a esto, la estructura en su conjunto se deterioró, lo que llevó a la situación actual, cuando cada banco que se respeta realmente mide siete veces antes de comenzar a reducir, y aún puede cambiar de opinión.
¿Cómo trataron las "fábricas de crédito" de resolver los problemas de préstamos a pequeñas empresas? Ofrecieron a todos un programa anual por un monto de tres millones de rublos. Estaban destinados principalmente al sector comercial. Tan pronto como comenzó una nueva crisis, junto con la cual cayó el poder adquisitivo de la gente común, este negocio mostró su bancarrota. Como resultado, los bancos comenzaron a analizar principalmente las áreas menos riesgosas.
Entonces, ¿a dónde vamos?
Burocracia
Analizando todo lo anterior, podemos decir con seguridad que los problemas de los préstamos a las pequeñas empresas comienzan con la burocracia. Para que una organización reciba dinero prestado, debe demostrar al banco su viabilidad. Incluso si esta es una cantidad relativamente pequeña que el emprendedor quiere tomar por un corto tiempo, todavía tiene que preparar documentos que aseguren la confiabilidad de la organización financiera. También deberá elaborar un plan de negocios que describa claramente cómo se gastarán los fondos si el banco aprueba el préstamo.
Es necesario traer un certificado de registro y documentos personales del organizador de la actividad empresarial, solicitar certificados de impuestos y generar informes durante al menos seis meses, o incluso un año. Los representantes del banco analizarán los indicadores, calculando cuáles son las perspectivas para tal negocio. Evaluarán la rentabilidad, literalmente desarmarán todo por ladrillos, y solo después de eso tomarán la decisión final.
Sutilezas:
- opacidad de los documentos contables;
- la necesidad de recibir dinero de compañías que acaban de abrir;
- trabajar en un esquema impositivo simplificado que no permita controlar la rotación de la organización.
La burocracia es un sistema de seguro contra riesgos. Las pequeñas y medianas empresas rara vez tienen un historial positivo de préstamos, especialmente en nuestro país; Las instituciones financieras simplemente no tienen una base suficiente fuera de la burocracia que les permita sacar conclusiones sobre los beneficios de trabajar con un solicitante en particular.
Garantías y garantes
Si el empresario tiene una promesa o las personas responsables están dispuestas a responder por ella, el problema crediticio se vuelve menos grave. Es cierto que esto no se aplica al préstamo objetivo, ya que el banco le dará dinero al empresario como una persona privada, sin controlar para qué se utilizarán estos fondos en el futuro. Aspectos desagradables:
- falta de propiedad propia que pueda usarse como garantía;
- la posibilidad de obtener no más del 70% del precio estimado del compromiso
- pago del gravamen por parte del prestatario.
En cuanto a los garantes, las cosas son algo más complicadas. Los bancos están listos para dar dinero, si hay quienes están dispuestos a responder por su negocio, solo encontrar a esas personas es muy difícil.
Precio de emisión
Finalmente, como se deduce de todo lo anterior, el problema de obtener préstamos radica también en su alto costo.Por supuesto, si pudo satisfacer todas las condiciones del banco, entonces puede contar con una tasa relativamente baja, pero si el dinero se recibió sin pasar por un requisito particular, entonces el acuerdo de la estructura financiera solo puede lograrse a cambio de aumentar la tasa de interés.
Las pequeñas empresas se consideran tradicionalmente una zona de riesgo, por lo que los bancos, al prestar dinero a las empresas, crean reservas del 100% para sí mismas, teniendo en cuenta cuánto dinero se gastó para verificar la confiabilidad de este prestatario. Todos estos gastos también están incluidos en el costo del préstamo, que deberá pagar.
En los últimos años, la práctica de obtener micropréstamos se ha generalizado bastante. Son emitidos por pequeñas empresas que no son tan responsables del análisis de un prestatario potencial y están listas para proporcionar solo una pequeña cantidad. Un esquema similar ya se ha escrito anteriormente. Hoy, esto funcionará con una compañía que ya tiene una licencia para préstamos. Si le gustaron las condiciones de una oferta en particular, primero verifique si la compañía es legal para evitar problemas en el futuro. Dicho préstamo se emitirá por un período de dos a cinco años y por una pequeña cantidad, pero en un alto porcentaje. Esta opción es buena como respaldo. Un mayor interés está asociado con el hecho de que la compañía asume de antemano que el dinero no será devuelto a su cuenta.
La tarea principal de un emprendedor es encontrar un programa que no "coma" todas sus ganancias en porcentaje. A menudo sucede que en la etapa inicial, la empresa debería intentar salir por su cuenta sin recurrir al dinero prestado: son ellos quienes finalmente pueden "hundir el barco".
Que hacer
Entonces que hacer? Si necesita dinero con urgencia, pero aún no ha visto ningún informe y otra documentación sobre la empresa y no tiene que contar con él, intente ponerse en contacto con organizaciones que emiten dinero con intereses bárbaros, pero con requisitos mínimos para el candidato.
Si tiene activos líquidos, entonces es mejor trabajar con un banco listo para considerarlo como garantía. Pero si tiene un buen historial crediticio y, además de una educación jurídica, puede obtener un préstamo inapropiado en un banco grande.