El pleno funcionamiento de la empresa promedio es posible si tiene fuentes de financiamiento adicionales y permanentes. Una empresa puede usar tanto sus propios recursos como recaudar recursos financieros de organizaciones de crédito. Por ejemplo, el jefe de una empresa o empresario puede presentar una solicitud al banco con el fin de obtener un préstamo de consumo o un préstamo comercial.
La tasa de interés es determinada por cada cliente individualmente. Al mismo tiempo, la elección de la mejor opción puede ser difícil debido a las diferencias en los indicadores de los diferentes bancos. Por esta razón, se utiliza la tasa de interés promedio ponderada de los préstamos. El método de definición del término y las fórmulas para su cálculo están estandarizados y aplicados en todos los bancos.
Definición del término
Las tasas de interés promedio ponderadas de los préstamos otorgados se forman según el nivel de su uso. El indicador de una empresa financiera se define como el valor total de los préstamos emitidos y recibidos anteriormente. En pocas palabras, este término significa el precio promedio de una cartera de préstamos. El indicador se considera dentro de la empresa para analizar la efectividad de sus actividades.
En el marco del sistema bancario general, el término se refiere al valor total de todos los préstamos en todos los bancos del país. El éxito y la efectividad del sistema bancario se determina sobre la base de un indicador de este nivel. La tasa de interés promedio ponderada también se puede utilizar como criterio para evaluar la dinámica de la promoción de la política crediticia.
Tipos de préstamos para determinar el indicador
La tasa de interés promedio ponderada del Banco Central de la Federación Rusa sobre préstamos se calcula de manera obligatoria, debido a la necesidad de analizar las actividades de la empresa. Los cálculos requeridos no se pueden realizar utilizando indicadores simples que caracterizan el proceso de préstamo. Por esta razón, los especialistas tienen en cuenta las diversas categorías de préstamos emitidos por los bancos al realizar los pagos.
En particular, se aplican las siguientes opciones de préstamo:
- Con un largo plazo de entrega.
- Inversión
- Proporcionado por un corto período de tiempo.
- Fondos emitidos por el banco en forma de activos corrientes.
Vale la pena señalar que la tasa de interés promedio ponderada del Banco Central de la Federación de Rusia se calcula para individuos y empresas. Ambos indicadores son de dominio público: por ejemplo, el año pasado el indicador fue del 15% anual.
¿Qué se incluye en los activos de los bancos?
Para evaluar la liquidez de una entidad de crédito, necesita saber qué se incluye en sus activos. Los activos del banco significan los recursos de propiedad de la organización. La empresa puede disponer de ellos a su exclusivo criterio.
Los activos del banco incluyen:
- Recursos propios
- Saldos de efectivo en cuentas corrientes propiedad de personas jurídicas y particulares.
- Cuentas de depósito propiedad de organizaciones.
- Contribuciones privadas
- Productos de préstamos interbancarios y similares.
Un banco excesivamente líquido, que está fuera de balance, comienza a perder sus ganancias existentes, ya que los fondos gratuitos pueden ponerse en circulación y puede comenzar a recibir un porcentaje de ganancias de ellos, pero durante el período de tiempo que el dinero estuvo en la cuenta, fueron una carga inútil, no trabajado
¿Por qué calcular el costo promedio de los préstamos?
Las organizaciones financieras comerciales en Rusia regulan su propia liquidez atrayendo recursos de terceros o asignando el excedente de sus fondos disponibles fuera del banco. Los recursos de los bancos comerciales son:
- Capital inicial.
- Acuerdos de depósito de empresas.
- Saldos de efectivo en liquidación o cuentas bancarias corrientes propiedad de personas jurídicas y / o particulares.
- Depósitos bancarios de la población.
- Otros préstamos, incluidos los interbancarios.
Una institución financiera comercial excesivamente líquida puede emitir préstamos interbancarios a otras estructuras con menor liquidez. Con una falta de liquidez, por el contrario, los bancos comerciales recurren a préstamos interbancarios para atraer recursos.
Las tasas de interés promedio ponderadas de los préstamos interbancarios dependen directamente del saldo de la demanda y la oferta de financiamiento en el mercado. Al mismo tiempo, las operaciones de préstamos interbancarios afectan el costo de los préstamos para individuos y la eficiencia de las instituciones financieras.
Por esta razón, el volumen de operaciones de crédito en el mercado crediticio es monitoreado y regulado regularmente por el Banco Central de la Federación Rusa. Ajusta cuidadosamente las tasas de interés de los préstamos.
Una respuesta oportuna y adecuada del Banco Central de Rusia a los cambios en la liquidez del sistema bancario estatal y el costo de los recursos nacionales solo es posible con un cálculo regular y correcto de los indicadores de tasa de interés promedio que afectan a las organizaciones de crédito interbancarias.
Fórmulas de cálculo
La tasa de interés promedio ponderada para préstamos a individuos y empresas se calcula utilizando una fórmula especial. La definición del valor promedio estándar difiere del esquema para calcular la tasa de interés: el monto del préstamo desempeña un papel importante en él. La fórmula para el cálculo es la siguiente:
ATP = ∑ (K * P) / ∑K, donde:
- ATP es la tasa de interés promedio ponderada.
- K - saldo de la cuenta de crédito.
- P - tasa de crédito.
Ejemplo de cálculo
Un ejemplo práctico le permite comprender el orden correcto de los cálculos. Puede tomar tres préstamos con diferentes parámetros:
- El primer préstamo por un monto de 15 millones de rublos al 10%.
- El segundo: en la cantidad de 10 millones de rublos al 8% con la condición de que ya se hayan devuelto 8 millones.
- El tercero: en la cantidad de 2 millones de rublos al 15% con un saldo de préstamo de 1,5 millones.
Los cálculos realizados con la fórmula anterior nos permiten decir que la tasa de interés promedio ponderada es de aproximadamente 10%. Las tasas de interés para los préstamos en moneda extranjera se determinan de manera similar, sin embargo, al calcularlas, se tiene en cuenta la tasa principal del Banco Central de la Federación de Rusia.
Menor interés promedio en préstamos
El uso más eficiente de los fondos prestados es posible con una tasa de interés promedio mínima ponderada. Para mantenerlo bajo, debe cumplir con varias reglas:
- Hacer préstamos a la tasa de interés mínima.
- Priorizar los préstamos con tasas de interés altas.
- La refinanciación o reestructuración del préstamo está sujeta a un aumento en las tasas de interés durante el plazo del préstamo.
- El programa de pago de la deuda está diseñado de tal manera que solo los préstamos con bajas tasas de interés permanezcan abiertos al final del plazo.
Dentro del marco de una empresa, las tasas de interés promedio ponderadas de los préstamos deben estar bajo estricto control. Dicha estrategia permite asignar adecuadamente los recursos de la empresa y mantener la efectividad de sus actividades.
Una regla similar se aplica a la cantidad de recursos crediticios en el país, ya que la efectividad del sistema financiero del estado depende directamente de la tasa promedio. El Banco Central es responsable de rastrear y ajustar las tasas.
Resumen
El procedimiento para calcular el promedio ponderado es bastante simple.Para hacer esto, es aconsejable conocer los criterios básicos para los productos de préstamo y poder utilizar una fórmula especial.
