Esta forma de préstamo, como una hipoteca, se está volviendo cada vez más popular hoy en día. La prevalencia de las hipotecas sobre las hipotecas tradicionales se explica fácilmente: las condiciones son mejores, los riesgos son menores, hay muchos factores. Pero a veces incluso los pagos de la hipoteca se convierten en una carga. Dicen que existe una práctica como cancelar el 20 por ciento de una hipoteca. ¿Cómo entrar en la cantidad de afortunados que pagarán varias veces menos? ¿A quién se le dan tales concesiones?
¿Qué es una hipoteca?
Antes de proceder a la descripción de cuándo el programa se cancelará el 20 por ciento de la hipoteca, debe averiguar las características principales de esta forma de préstamo para explicar su popularidad.
Por definición, una hipoteca es un préstamo a largo plazo asignado con el propósito de adquirir bienes inmuebles. Proporciona materialmente a este préstamo una casa o departamento comprado. Es decir, si no se realizan los pagos de la hipoteca, la propiedad adquirida se transferirá al banco para cubrir sus pérdidas. Además de los pagos de la hipoteca, el prestatario también tendrá que pagar un seguro bancario; cualquier institución financiera quiere protegerse de los clientes deshonestos.
De acuerdo con las reglas de los préstamos hipotecarios, el prestatario inicialmente paga una cierta cantidad de dinero (generalmente del 10 al 30% del valor de la propiedad adquirida) y luego comienza a pagar la deuda principal. La tasa de dichos préstamos es de aproximadamente el 10% anual (todo depende, por supuesto, del banco). Como en la mayoría de los casos similares, el prestatario tiene derecho a reembolsos anticipados. Al mismo tiempo, habiendo pagado varios meses por adelantado, no pagará intereses.
¿Qué necesita saber sobre una hipoteca antes de obtenerla?
Antes de hablar, cuando todavía es posible cancelar el 20 por ciento de una hipoteca, debe pensar en cómo obtener este préstamo en los términos más favorables.
Comience eligiendo el banco correcto. Diferentes instituciones financieras requieren diferentes cantidades de anticipos y establecen diferentes tasas de interés en las hipotecas. A veces, la tasa puede cambiar durante el plazo del préstamo: para viviendas que aún están en construcción, los bancos asignan dinero a altas tasas de interés, tratando de protegerse lo más posible de los posibles riesgos. Cuando la propiedad se convierte en propiedad del prestatario, la tasa puede disminuir. Todavía hay una tasa "flotante": su tamaño depende de los ingresos del prestatario: cuanto más altos sean, menos intereses tendrá que pagar.
Se presta especial atención a los tipos de pagos de préstamos. La primera opción es la anualidad. El monto total del préstamo se divide en partes iguales y consta de intereses y capital. Una característica interesante de esta forma de pago es que el prestatario primero paga los intereses de su hipoteca y solo después de eso procede al pago de la deuda principal (gradualmente, la proporción de interés a deuda en el pago cambiará). Si el pago del préstamo se diferencia, entonces el prestatario paga un monto fijo, y los intereses se acumulan solo sobre el monto restante de la deuda, es decir, los pagos disminuirán con el tiempo.
¿Es posible bajar la tasa de interés?
Antes de pasar a una pregunta como cancelar el 20 por ciento de una hipoteca (VTB-24 u otra institución financiera), debe determinar cuándo es posible reducir la tasa de interés de un préstamo.
La primera opción es la lealtad del banco a un cliente habitual.Si el prestatario ha tomado préstamos de consumo en este banco repetidamente (es poco probable que un buen historial crediticio en otras instituciones financieras sea una ventaja tan significativa), entonces su tasa de interés se reducirá debido a la confianza del banco en la solvencia de un cliente regular. Alternativamente, no puede tomar préstamos, sino abrir una cuenta de depósito. Es mejor que el dinero permanezca en él durante un cierto tiempo, por lo que el banco se asegurará de la decencia de su cliente. Después de eso, el depósito puede usarse como el primer pago de una hipoteca, y el banco, posiblemente, ofrecerá al cliente un descuento a la tasa de interés.
Un método que requiere un gran conocimiento financiero es un préstamo hipotecario en una moneda inusual para los bancos. Casi todas las instituciones trabajan con euros y dólares estándar, pero la práctica de interactuar con, por ejemplo, el dólar australiano no es tan común. Aquí puede ganar en fluctuaciones en el tipo de cambio, pero al mismo tiempo es una forma bastante arriesgada, que, en primer lugar, no irá a todos los bancos, y que, en segundo lugar, puede traer pérdidas adicionales si se predice incorrectamente el comportamiento de una moneda en particular en el mercado .
Reducción de intereses para familias con niños.
Antes de recibir una deducción del 20 por ciento de una hipoteca de un banco, puede aprovechar los diversos beneficios que ofrece el estado. Una de ellas es ciertas ventajas en préstamos hipotecarios al nacer niños. Ahora en la Duma del Estado se está desarrollando un proyecto de ley, según el cual las familias serán perdonadas por la deuda hipotecaria después del nacimiento de un hijo. Todavía es difícil decir si este proyecto recibirá desarrollo; da miedo imaginar las pérdidas que pueden sufrir los bancos.
De las concesiones existentes sobre la hipoteca al nacer un hijo, se puede observar el pago por parte del estado del 5% del costo de la vivienda comprada (si la familia aprueba el programa "Vivienda para familias jóvenes"). Además, nadie ha cancelado el capital de maternidad, que puede utilizarse como aportación de préstamos.
En algunas regiones, cuando nace un hijo, las autoridades pagan parte de la deuda restante del préstamo: el 10% del saldo se cancela para el primer hijo, el 20% para el segundo, y así sucesivamente. Es de destacar que si un cuarto bebé nació en la familia, entonces se cancela el monto total de la deuda.
Otra opción es la asignación de asistencia financiera por un monto de 200 mil rublos a familias en las cuales los padres menores de 35 años tienen más de un hijo menor.
Beneficios de Sberbank
¿Es posible cancelar el 20 por ciento de una hipoteca en Sberbank? Para empezar, una institución financiera extiende el período de reembolso del préstamo (es decir, los pagos mensuales se reducen) en tres años al nacer el primer hijo y cinco años después del siguiente. Las familias con niños deben pagar solo el 10% del costo de la vivienda como anticipo, mientras que los niños sin hijos deberán pagar el 15% del monto de inmediato. En caso de reembolso anticipado del préstamo, el prestatario no pagará ninguna compensación e interés; esta es otra ventaja que Sberbank brinda a las familias de "niños".
Los beneficios de tener muchos hijos
Otra opción, mucho más atractiva que simplemente cancelar el 20 por ciento de la hipoteca de la deuda principal, es la oportunidad para que las familias numerosas obtengan una hipoteca en principio sin un pago inicial, y por un período realmente enorme de 30 años. Además, el estado pagará las tres cuartas partes de cada pago mensual.
Si esta familia numerosa está bajo el programa "Familia joven", entonces el estado reembolsará totalmente la deuda de los préstamos hipotecarios.
Hipotecas para militares
Es lógico suponer que las familias con hijos no son la única categoría de la población a la que se aplican los beneficios hipotecarios.La cancelación del 20 por ciento de la hipoteca para veteranos de guerra, que se describirá a continuación, tiene una serie de diferencias con respecto a las condiciones para los préstamos hipotecarios al personal militar, que tienen veinte años de servicio.
La peculiaridad de la hipoteca "militar" es que la propiedad es propiedad no solo del banco, sino también de Rosvoenipoteka. Al llegar a la vida útil de veinte años, el oficial recurre a Rosvoenipoteka y allí se cancelan todas las deudas por vivienda. Si existe la necesidad de vender viviendas hipotecarias, el propio soldado debe pagar todas las deudas del préstamo al banco.
Vale la pena señalar que el período por el cual se otorga un préstamo hipotecario es hasta que el prestatario cumpla los cuarenta y cinco años. El monto del préstamo está escrito en el acuerdo correspondiente, que cada empleado recibe a la mano después de recibir fondos para bienes inmuebles. Además, en el sitio web de Rosvoenipoteki, puede obtener información sobre el monto actual de la deuda, el monto de los pagos mensuales y los detalles de las cuentas bancarias, donde puede transferir fondos para pagar la deuda.
Asistencia a veteranos de guerra
Volviendo a si está previsto cancelar el 20 por ciento de la hipoteca para veteranos de guerra, podemos decir con seguridad que no, no se proporciona. Quienes participaron en conflictos militares en el territorio de la República Chechena y sus territorios adyacentes desde diciembre de 1994 hasta diciembre de 1996 o en operaciones antiterroristas en el norte del Cáucaso desde agosto de 1999 tienen beneficios mucho mayores.
En primer lugar, si un ex soldado está registrado como participante en las hostilidades hasta 2005 y necesita mejorar las condiciones de vivienda, entonces recibe bienes inmuebles en el menor tiempo posible. En segundo lugar, si un veterano es desalojado de un apartamento oficial, también se le proporciona una nueva vivienda de forma gratuita. En tercer lugar, el estado debe cubrir la mitad de las facturas de servicios públicos.
Otro punto interesante es la capacidad de obtener el espacio vital necesario no con bienes raíces, sino con dinero. Es cierto que se calcula que el apartamento debido al veterano, cuyo costo se otorgará en dinero, tiene un área de solo 18 metros cuadrados, y el precio promedio de esta región se determina por metro cuadrado. Además, el veterano puede obtener una parcela de tierra gratuita, que puede usar para construir su propia casa o para la limpieza; el estado ya no cubrirá los costos.
Sberbank para empleados estatales
Sberbank ofrece cancelar el 20 por ciento de la hipoteca bajo su programa preferencial "Hipotecas para empleados estatales". Para obtener dicho préstamo, es necesario trabajar un cierto número de años en la esfera presupuestaria (para cada puesto ocupado, este período se determina por separado), y también caer en la categoría de personas que necesitan mejorar sus condiciones de vida (vivir en la misma casa o apartamento con una familia de familiares, alquilar una casa, vivir en el espacio vital en condiciones insatisfactorias, tener menos de 14 metros cuadrados de espacio habitable por persona).
La ayuda al empleado estatal puede llevarse a cabo ya sea vendiéndole un departamento en una casa nueva a un costo (sin cargos adicionales del desarrollador) o emitiendo hipotecas o subsidios preferenciales. Muy a menudo, esta es la última opción, en la cual el prestatario recibirá del 30 al 40% del costo de la vivienda en su cuenta bancaria, después de concluir un acuerdo hipotecario.
Para los participantes de este programa preferencial, Sberbank ofrece un préstamo en rublos rusos con una tasa de interés del 14,5% anual. Puede obtener dinero por hasta treinta años pagando una contribución inicial del 20 por ciento o más del costo de la vivienda. El préstamo toma la forma de una anualidad, es decir, primero se pagan los intereses del préstamo y luego su deuda principal.
Y no para personal militar
Desafortunadamente, es imposible cancelar el 20 por ciento de la hipoteca para los veteranos de guerra en Sberbank, tendrá que confiar en el estado con todos los beneficios que brinda al personal militar anterior o en el programa de vivienda social.
Una de estas opciones es la emisión de un préstamo hipotecario siempre que el estado reembolse parte del préstamo. En este caso, el prestatario paga el pago inicial y el estado simplemente devuelve una parte del monto de los pagos de intereses a su cuenta bancaria. Si un soldado es miembro del sistema de hipotecas acumulativas, está exento de pagar la primera cuota de la hipoteca. Además, el estado también cubrirá parte del costo de pagar intereses sobre el préstamo.
Beneficios de VTB
También es posible cancelar una hipoteca del 20 por ciento en VTB. Además, esta institución financiera ofrece a sus prestatarios con un bebé primogénito la oportunidad de no pagar cuotas hasta que el bebé cumpla los tres años. Las familias en las que nació el segundo hijo ya entran en la "Hipoteca social", en la que el estado compensa parte de los pagos de intereses del préstamo hipotecario. Vale la pena señalar que la reducción en el tamaño de los pagos en estos casos no depende en absoluto de los bancos: simplemente se someten a la política estatal en esta área.
Entonces, por ejemplo, al nacer un tercer hijo en algunas regiones, la mitad de la deuda restante está cubierta, y después del nacimiento de un quinto, se paga el saldo completo de un préstamo hipotecario. A los bancos no les importa el uso del capital de maternidad para pagar parte de la deuda.
Resultados bancarios
Como puede ver, Sberbank ofrece una cancelación válida del 20 por ciento de las instituciones bancarias. El Banco tiene muchos programas sociales para empleados estatales, que generalmente no pueden pagar su propia vivienda, tanto para familias con niños como para veteranos. Los bancos restantes ofrecen un aplazamiento temporal de los pagos o están sujetos a la política estatal, aceptando pagos parciales de intereses o pagos de capital del estado.
Fechas de baja
Es difícil hablar sobre cuánto tiempo es posible cancelar el 20 por ciento de la hipoteca, hasta qué fecha es necesario preparar documentos que permitan solicitar dicho beneficio. La práctica de "perdonar" parte de la deuda no es muy común entre las organizaciones de crédito, en su mayor parte se basa en la política social del estado, que bajo ciertas condiciones asume la obligación de pagar parcialmente un préstamo hipotecario o pagarlo por completo.
Declaración de impuestos
Dado que el programa para cancelar el 20 por ciento de las hipotecas no funciona muy bien, debe prestar atención a otros posibles beneficios de este tipo de préstamos. Por ejemplo, los prestatarios pueden reclamar la devolución de parte de los impuestos si proporcionan todos los documentos necesarios sobre un préstamo hipotecario al departamento de contabilidad. Después de recibir el permiso apropiado de la inspección fiscal, el monto de los impuestos recaudados sobre un individuo será un 13% menor que los salarios, y los pensionistas que decidan tomar un préstamo podrán devolver los honorarios que pagaron durante los últimos tres años. Con la copropiedad de la vivienda, ambos propietarios pueden esperar una exención parcial de impuestos.
Por separado, vale la pena señalar que en el monto gastado en la adquisición de bienes raíces, puede incluir el costo de los materiales de construcción y el costo de las reparaciones y los pagos por conectarse a las comunicaciones, cualquier gasto que de alguna manera se haya asociado adicionalmente con la compra de un apartamento. Entonces, si la deducción legal del 20 por ciento de una hipoteca por alguna razón es imposible, entonces nadie prohíbe usar al menos esta indulgencia fiscal.
Conclusión
Entonces, ¿es posible cancelar una hipoteca del 20 por ciento? Poco probableLa categoría de aquellos a quienes se les pueden otorgar al menos algunos privilegios incluye grupos de población de bajos ingresos, familias con niños y personal militar. Algunos, como los veteranos de guerra, incluso pueden confiar solo en la asistencia estatal: los bancos no les otorgan ninguna concesión en préstamos hipotecarios. Independientemente de si el estado proporcionó asistencia con la compra del apartamento o no, una persona puede contar con reducir la carga tributaria: de acuerdo con la ley, al presentar documentos hipotecarios, se puede devolver hasta el 13% de los salarios que se gastan en pagos de impuestos. Decir que cancelar el 20 por ciento de una hipoteca es fantástico, no se puede. Bajo ciertas condiciones, la suma de todos los beneficios recibidos puede superponerse a esta cifra, pero, por desgracia, esto no está disponible para todos.